: W; z$ E* u$ t- L+ a) y上述经销商也向记者证实了这一情况。有些不良中介机构的客户经理为了做大业务量,会选择和客户联合伪造材料,降低风控门槛,促成业务完成,这样既能获得高额开单返点,又能取得贷款额度分成。在业内,这种客户经理通常离职较为频繁,而汽车金融公司往往等到其辞职走人贷款出现坏账,才能发现其中的问题。" s! z+ k0 w0 Q6 C+ J: Q& e6 @5 m; O$ N
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欺诈团伙拿到车辆后通常会将车再次“卖”掉,赚取高额利润。 1 Y/ B/ l3 { L T9 N7 k6 ]- g4 X9 _9 S& S小王称,一般欺诈团伙会将车以车实际价值的40%~70%质押给车贩或者一些专门做二次抵押的公司。车到了车贩或二抵公司手里,他们会迅速将车开到屏蔽房检测车辆的GPS设备,并直接将GPS拆除。随后,车辆信号消失,难觅踪迹。“过一段时间,车贩或二抵公司再以债权转让的方式将车辆转让,通常转让价格会大幅高于收车的价格。” # W, `' l: R4 `: b/ U # P( U# I+ l( V! k# d( g5 G8 G7 z据一位业内人士介绍,一个典型的场景是,诈骗团伙通过网络“召集”征信白户目标,以现金回报为诱饵,要求白户目标用自己名字设立银行账户,然后提供资金每个月往账户里打一笔钱再取出,用来“养账户”。等有固定流水账户做够时间,将账户“养”好后,就联合白户拿着征信记录和伪造的银行流水,到4S门店,用银行流水和征信证明,通过汽车金融方式购车。$ _ M( m, v# ^# s) @7 v
& q" q8 A4 ]& X" r# q: ]; {1 _如果按一辆30万元的宝马车首付20%计算,诈骗团伙只需支付6万元首付款,再加上保险和税费,不到8万元就可以获取一辆宝马车,转手再将车辆以车价的70%左右质押出去获得20万元,刨除购车支付的8万元、给征信白户的1万元好处费以及避免被定性为诈骗所还的3~6个月贷款的费用,可以净赚约10万元。 / U% q$ I$ G8 v7 l' s" ]2 O/ H$ S$ a ; I' z: A. @7 S" H/ T' H! I- @“对这种职业诈骗来说,汽车金融公司追讨欠款只能找到当初买车的白户,俗称‘背户’人,这些客户本身并不具有购车的经济能力,更无法支付每月金融购车费用,导致逾期违约。”上述业内人士称,更有甚者,借助一些地方“逃废债”群体,阻碍汽车金融公司的正常追讨,或者利用媒体施压,严重破坏了正常汽车金融市场。# r3 P. }$ Z3 X9 K4 o6 m
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上述经销商告诉记者,包括灿谷、易鑫等在内的知名汽车融资租赁平台都被诈骗困扰。即使是在业内人士看来风控审核更为严格传统的厂家系汽车金融公司也难逃被骗贷的厄运。+ O: M, b& ]8 x5 R3 T
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博弈大数据风控 ! U. x6 r* Y! Y, P$ i" d9 p% T7 \; w
防欺诈成为当前汽车金融行业迫切需要解决的难题。 9 \2 \ N" g5 j' h( G5 Z8 h0 [. a4 g
不少业内专家公开指出,大数据技术将解决金融风控效率瓶颈,而数据模型和社交数据的运用归根结底是对人的属性的研究,汽车金融本身也应该立足于为消费者提供的金融服务,因此,业内人士指出数据风控在反套现、反欺诈,打击黑产方面有越来越重要的现实意义。5 m3 e/ i3 [9 j4 o
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一位从事贷前风控的人员告诉记者,曾有一位出生于1957年的客户想买一辆大众高尔夫,但是喜欢这个车型的多数是年轻人。考虑到这种人车和不匹配的情况可能会有贷后的问题。而经过进一步了解后,发现这位客户确实是帮一位有征信不良记录的人购车。 + _7 k8 ], i. l* z. t! D+ x. d5 S' P! L; s$ \( X. t8 b2 R7 P
车好多集团风控总监李婷指出,在传统的汽车销售模式下,金融机构主要通过“四见三真”等方法来防范欺诈风险和管理信用风险,汽车电商平台则通过线上线下结合的新零售模式,依托传统汽车金融机构难以掌握的独特数据,探索出另一条防范欺诈风险和管理信用风险的路径。“通过分析客户注册后的历史浏览次数、浏览的车辆信息、车辆价位、是否预约看车、是否进行过比价等购车行为数据,帮助金融风控去完善客户画像,在新零售模式下能够更好地管理风险。”2 v1 r) I/ ~$ R. a2 B! Y4 ^
5 D7 W1 e2 P. q2 d: ~; k李婷指出,通过挖掘、利用自有数据外,引入外部数据,可以不断迭代模型和策略,更新用户画像。“根据客户不同的画像、信用资质,对不同车辆的偏好,地域差异等信息,可以差异化、立体化地进行欺诈防范和信用管理,从而在信审方面做精细化的运营。”1 Z6 e5 a" Z F1 F; t
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