试算了一下社保这笔账，我整个人都麻了！

法外求知

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9 H/ c9 c& X( o3 w据说，上面这张图最近在小🍠上很火，而且在几个短视频平台被大量转发；也有很多人把其中的数字进行了调整，形成新的养老金计算图片。
) S1 c8 D0 [9 m! x( T2 A9 Z' u原图内容是以某二线城市、社平工资 6927.75 元、缴费基数 8000 元为例，按照4个不同的累计缴费年限，测算60 岁退休时的养老金标准。
  }% `, W9 {: i& X核心观点是：养老保险遵循 “多缴多得、长缴多得” 原则，缴费年限越长，每月领取的养老金越高。
从4组数字的对比结果简单来看，多缴纳5年养老保险，每个月可以多领550元左右的养老金，大约就是多缴1年每月多拿110元。
看起来似乎有一定的吸引力，谁不想养老金能多一点呢？
( l9 E1 M& p, }/ F/ b但是这笔账细算过后，我整个人都麻了！
2 F( U3 [4 p  h8 E$ ~) N/ Q把上面的图片内容整理成下面这张图，然后在右侧增加了5列，也就是底色为黄的部分(即E—I列的内容）。
" U! p- ^& G7 A& z: N  c

4 a- J" K3 ]: S缴费标准、社平工资不变的前提下，缴费20年，每月领取养老金2213.44元；相比缴费15年，每个月多领取553.11元，但是，重点来了：个人每个月需要多缴费640元（基数8000×比例8%），也就是说每个月亏损640-553.11元！多缴费5年累计亏损5213.4元！
( X8 K( m7 }6 s5 ~0 G% c对于缴费25年、30年，也是同样的情况！
如果拿缴费30年和缴费15年来对比，缴费30年，每月养老金3320.66元，比缴费15年的每月多领1660.33元，直接翻了一倍啊！似乎应该喜大普奔吧。但是，实际结论是累计亏损15580.2元！（I列的3个数字相加）
5 f6 b/ H2 s" N* Q是不是意味着，缴费年限多了，就一定亏了呢？
8 G# j& d# |/ F' s, _/ I事情不会简单，否则这套叙事逻辑就出大问题了！
. Q0 N7 z; e# u* E: q0 C接下来，我们把缴费基数从8000元调整到4000元，社平工资 6927.75 元不变，缴费比例8%不变，带入到原图的计算公式，得到下图中的数据：

- E0 D( ]# f; n% ^4 J; o) V: v, V
缴费基数4000元，社平工资 6927.75 元，缴费比例8%的情况下，缴费20年，每月可领取养老金1660.96元，比缴费15年情况下每月多领1660.96-1245.72=415.24元，体现了缴费年限越长，领得越多的导向。
: M" n: S$ Q6 q/ V2 o; O; B& F接下来就是见证奇迹的时刻了！
% ]% [. G( |3 n$ t( F$ O8 z在15年到20年这5年期间，每月个人缴费4000×8%=320元，低于每个月因多缴费5年而多拿到的养老金，差额是415.24-320=95.24元，多缴费5年，扣除多缴费的成本后，个人反而多赚了415.24×12×5-320×12×5=5714.37元。
在这组数据情况下，缴费30年比缴费15年累计多赚17143.11元。
以上两组数据的差别，仅仅在于个人养老保险缴费基数，第一组缴费基数为8000元，大于社平工资（6927.75元）；第二组缴费基数为4000元，低于社平工资（6927.75元）。
于是，得出一个可怕的结论：
2 O) V* l: C. a! B如果你的缴费基数低于社平工资，缴费更长的年限，更划算！
如果你的缴费基数高于社平工资，那么，人民感谢你！
起初，对于这个结论还不太敢相信。
于是，对所有数据、计算公式都做了认真检查，都没有错！
随后，再次用多组数据进行对比试算，得到了完全一样的结论！
+ L: z4 U+ [! `) A% _& Q但愿个人的理解是错的，否则，就是社保政策有大漏洞了，欢迎专家们斧正！
: V9 v: b8 B6 K/ \  M! q当然了，倒也不是建议大家现在就做出决定，到底要不要选择较长的缴费年限，因为前文所有的测算都是基于“缴费标准、社平工资不变”这样的前提，但实际上，每年的缴费基数都在变化，计算养老金的上一年本地区社平工资也是无法预测的，所以没法判断个人的缴费基数到底是比社平工资高还是低。
一句话，别想太多，把握当下，想办法提高收入、增加积蓄！