银行存钱新套路！小心！！！

有钱人

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今年大年初六，紫霞和老公去镇上串亲戚，
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( k* k6 h/ c+ o' l( u4 ^7 ?8 H; c路过一家邮政银行，想着去打听打听存款利率。
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! |, G8 W" G% W) \9 q/ h5 U: T大堂经理说和官网挂牌利率一样，没有上浮。

不过他们这有一种新型“零存整取”，收益很高，

0 V& D7 ]% r+ P! A" a* C7 H4 s0 _9 {把我拉到一边小声介绍起来——

6 [9 o" Z3 s/ Q7 L# J/ d* T比如我有50w：
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5 y% l6 S6 U5 c第一年先存10w，剩下40w存一年定期。

到了第二年，40w定存到期，拿出10w，存下第二个10w，剩下30w继续存一年定期。

以此类推。

7 v0 h. A8 T3 E" N0 X; Z越听越不对劲，我心想这不是期交的理财保险吗😂

（理财经理全程没提保险两个字，我后面问，他才承认的）

* b& `$ V+ {9 K) W1 H逐年“零存”保费，回本期后，可以进行整取/部分取出。

新型的“零存整取”，所谓的攒钱神器。

回去还给我老公吐槽，这销售误导也太严重了….
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) e+ a. t) M. }3 h. p) G5 J! u# b我老公说：

“这种事情在村镇上还是比较常见的，大家都觉得有大银行做背书，尤其是上了年纪的农村父母，平常接触的理财知识有限，一听收益高，也不管太多，就存了进去，反正银行又不会跑路，
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就算后面知道了买的是保险，也没关系啊，反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”
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理是这么个理，但是，大多数人忽略了，储蓄险都有一定的回本期。

在现金价值没有跑赢本金之前，提前取出不仅没有收益，本金也会有损失。

# n% B1 D  I1 \  Q/ t  I很多不专业的客户经理，在销售时只强调收益高，闭口不提回本期的事儿。
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/ x* {8 h; X( r- c如果家里面有老人去银行存钱的，一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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可以预见的是，

过几年，各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱，骂保险公司骗人，维权”的视频。😂
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! c* ^- o$ s2 F1 P1 o说句实话，骗人的不是保险公司，是不专业的从业人员。
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二.
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万万没想到，竟然还有很多人被这种话术蒙骗。

我去搜了下小红书，也有网友分享同样的经历， 存款变保险：
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其实，储蓄险，本身问题不大，
2 o; }7 k/ Z' e9 c尤其是对于不自律，存不住钱的朋友来说，算是强制储蓄的一个好办法。
一般来说，前期有5-8年甚至更长时间的锁定期，
+ n- @( H  i1 |想拿到可观的收益，只能倒逼自己存的久一些，这样不知不觉，就会攒下一笔小财富。
但是，很多朋友因为不了解回本期的问题，稀里糊涂上车了，
. ]1 {$ [2 j! {5 y" Z0 f结果刚存个两三年就要用钱，取不出来，傻眼了。
大多数储蓄险，在5年内还没有回本。
即便回本了，5年的收益，也远远不如同期大额存单的收益。
5年内要用的钱，就存到银行，国债里。
  [8 i/ Y6 e! G9 J) |$ X: w0 m另外，去银行存钱，最好开个纸质存单证明，防止存款变保险。
- `  D& Y. x  _. ~' _/ Y至于更长期要规划的资金，再去考虑理财险。
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7 Y; a. s: ]/ Q' ?. @三.

1 {- I3 R" L: ?% b. _在选择理财险时，大家也要谨慎些。
2 t' ^# t+ d3 L, h" o  `  N# b, k除了一些特殊需求，比如传承、信托、养老社区等，
. {6 c5 S7 `2 j# M大部分理财险，在功能上并没有显著差别，但收益差距非常大，
有些收益差的产品，为了吸引客户，就会以送洗衣机，电视等礼物，引导客户存钱。
表面上赚到了，但是和收益高的产品相比，几十年下来可能少赚几十万。
丢了西瓜，捡了芝麻。
选择理财险时，不要听业务员宣传收益率有多高，都是虚的，
直接拿到合同，看条款。
增额终身寿险：重点关注现金价值的增长（对应年限，退保可以拿到的钱），
1 l$ W6 A# k* I% f0 c- @养老年金险：重点关注年领取的金额；
& U# Y/ N3 Y; i4 u$ |( Y根据以上金额，计算实际的irr到底是多少，
# ]) U# f* G3 G* K9 ~尤其是增额，有些销售会把有效保额每年上涨3%，宣传成每年本金复利3%，这个是错的。
* W. \2 P( @4 @5 K无论是预定利率，还是保额增长，他们都不是保底收益。
: B6 P# L7 I* \产品的真实复利收益，要用iRR公式去计算。
好的增额，irr后期可以无限接近3%，不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
收益之所以有一定差距，和产品的功能不同有关系。
增额前期收益增长快，灵活性高，回本后，投保人可以随时减保/退保拿钱，中长期存钱，可以替代存款。
而大多数养老年金，前期收益平平，领钱时间一般要55/60/65岁之后，后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
- z9 C" V, U9 M8 Y& p相当于前期锁死流动性，换取后期高收益，更适合作为养老使用。
8 d' M' O' ]  E) c( ~不同功能的理财险，匹配的是不同的需求，大家一定要按需规划。

9 U' i- z) h# u7 x& C希望老铁们把这篇文章转给身边的家人，朋友，警惕去银行存钱时，“高息存款”变保险。另外，不同产品的收益，差距非常大
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