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今年大年初六,紫霞和老公去镇上串亲戚,
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路过一家邮政银行,想着去打听打听存款利率。
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! ?( u7 t( L$ L4 A. Y. c7 m大堂经理说和官网挂牌利率一样,没有上浮。
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/ a. B& n! i; }6 F不过他们这有一种新型“零存整取”,收益很高,
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/ P0 }& U' G/ y% S* A1 Z把我拉到一边小声介绍起来——
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比如我有50w:
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第一年先存10w,剩下40w存一年定期。
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3 F, u: Y/ N4 w$ k) Z; Y到了第二年,40w定存到期,拿出10w,存下第二个10w,剩下30w继续存一年定期。
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以此类推。
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越听越不对劲,我心想这不是期交的理财保险吗😂
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(理财经理全程没提保险两个字,我后面问,他才承认的)
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逐年“零存”保费,回本期后,可以进行整取/部分取出。
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/ E8 ?! a. K5 V/ n新型的“零存整取”,所谓的攒钱神器。
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回去还给我老公吐槽,这销售误导也太严重了….
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我老公说:
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“这种事情在村镇上还是比较常见的,大家都觉得有大银行做背书,尤其是上了年纪的农村父母,平常接触的理财知识有限,一听收益高,也不管太多,就存了进去,反正银行又不会跑路,
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就算后面知道了买的是保险,也没关系啊,反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”
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理是这么个理,但是,大多数人忽略了,储蓄险都有一定的回本期。
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1 ]* N) ~2 O$ N, y1 y+ E在现金价值没有跑赢本金之前,提前取出不仅没有收益,本金也会有损失。
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$ q# _* g8 p& {4 J E很多不专业的客户经理,在销售时只强调收益高,闭口不提回本期的事儿。
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如果家里面有老人去银行存钱的,一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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! z* e. v: m9 K% a7 e可以预见的是,
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过几年,各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱,骂保险公司骗人,维权”的视频。😂
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( @% A/ n1 p9 M( ~; }0 d/ ~2 y说句实话,骗人的不是保险公司,是不专业的从业人员。
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二.
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1 N" _6 ^9 m @7 G) T% R/ i a4 i万万没想到,竟然还有很多人被这种话术蒙骗。
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! Z( L: P$ j, ^9 ]3 F N; B/ Z我去搜了下小红书,也有网友分享同样的经历, 存款变保险:
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其实,储蓄险,本身问题不大,
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尤其是对于不自律,存不住钱的朋友来说,算是强制储蓄的一个好办法。
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一般来说,前期有5-8年甚至更长时间的锁定期,
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想拿到可观的收益,只能倒逼自己存的久一些,这样不知不觉,就会攒下一笔小财富。
5 V1 N1 @: [% R但是,很多朋友因为不了解回本期的问题,稀里糊涂上车了,
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结果刚存个两三年就要用钱,取不出来,傻眼了。
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大多数储蓄险,在5年内还没有回本。
* I3 x- X. D% U6 [* M即便回本了,5年的收益,也远远不如同期大额存单的收益。
/ U5 n1 ?; S5 I, a) H) @1 L5年内要用的钱,就存到银行,国债里。
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另外,去银行存钱,最好开个纸质存单证明,防止存款变保险。
3 r: ^; v, @1 |9 b7 D至于更长期要规划的资金,再去考虑理财险。
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" X2 f: H3 @6 ]2 p三.
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! s8 E0 d- \; L( {" F* v1 ^在选择理财险时,大家也要谨慎些。
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除了一些特殊需求,比如传承、信托、养老社区等,
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大部分理财险,在功能上并没有显著差别,但收益差距非常大,
; h" }4 H9 D- s. G. F1 W- Z1 _/ n# K有些收益差的产品,为了吸引客户,就会以送洗衣机,电视等礼物,引导客户存钱。
* h2 W- ?; D6 [% T表面上赚到了,但是和收益高的产品相比,几十年下来可能少赚几十万。
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丢了西瓜,捡了芝麻。
$ D8 T7 S/ M" l N8 A选择理财险时,不要听业务员宣传收益率有多高,都是虚的,
: t1 I4 P3 t* X直接拿到合同,看条款。
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增额终身寿险:重点关注现金价值的增长(对应年限,退保可以拿到的钱),
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养老年金险:重点关注年领取的金额;
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根据以上金额,计算实际的irr到底是多少,
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尤其是增额,有些销售会把有效保额每年上涨3%,宣传成每年本金复利3%,这个是错的。
9 a! M* j8 E) ~ K, z2 `# r) d无论是预定利率,还是保额增长,他们都不是保底收益。
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产品的真实复利收益,要用iRR公式去计算。
4 J" w! x( d* P9 E: c好的增额,irr后期可以无限接近3%,不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
2 g8 p/ D" @) m) k收益之所以有一定差距,和产品的功能不同有关系。
6 ]- H) X) J5 x* h9 Y增额前期收益增长快,灵活性高,回本后,投保人可以随时减保/退保拿钱,中长期存钱,可以替代存款。
* A' L: ^$ N: _) d* d. h; d而大多数养老年金,前期收益平平,领钱时间一般要55/60/65岁之后,后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
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相当于前期锁死流动性,换取后期高收益,更适合作为养老使用。
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不同功能的理财险,匹配的是不同的需求,大家一定要按需规划。
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; q) k6 ~4 e4 f9 o4 P希望老铁们把这篇文章转给身边的家人,朋友,警惕去银行存钱时,“高息存款”变保险。另外,不同产品的收益,差距非常大
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