银行存钱新套路！小心！！！

有钱人

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今年大年初六，紫霞和老公去镇上串亲戚，


路过一家邮政银行，想着去打听打听存款利率。
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! ?( u7 t( L$ L4 A. Y. c7 m大堂经理说和官网挂牌利率一样，没有上浮。

/ a. B& n! i; }6 F不过他们这有一种新型“零存整取”，收益很高，

/ P0 }& U' G/ y% S* A1 Z把我拉到一边小声介绍起来——
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比如我有50w：
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第一年先存10w，剩下40w存一年定期。
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3 F, u: Y/ N4 w$ k) Z; Y到了第二年，40w定存到期，拿出10w，存下第二个10w，剩下30w继续存一年定期。
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以此类推。
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越听越不对劲，我心想这不是期交的理财保险吗😂
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（理财经理全程没提保险两个字，我后面问，他才承认的）

逐年“零存”保费，回本期后，可以进行整取/部分取出。
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/ E8 ?! a. K5 V/ n新型的“零存整取”，所谓的攒钱神器。

回去还给我老公吐槽，这销售误导也太严重了….
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我老公说：
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“这种事情在村镇上还是比较常见的，大家都觉得有大银行做背书，尤其是上了年纪的农村父母，平常接触的理财知识有限，一听收益高，也不管太多，就存了进去，反正银行又不会跑路，
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就算后面知道了买的是保险，也没关系啊，反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”

理是这么个理，但是，大多数人忽略了，储蓄险都有一定的回本期。
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1 ]* N) ~2 O$ N, y1 y+ E在现金价值没有跑赢本金之前，提前取出不仅没有收益，本金也会有损失。

$ q# _* g8 p& {4 J  E很多不专业的客户经理，在销售时只强调收益高，闭口不提回本期的事儿。

如果家里面有老人去银行存钱的，一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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! z* e. v: m9 K% a7 e可以预见的是，

过几年，各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱，骂保险公司骗人，维权”的视频。😂

( @% A/ n1 p9 M( ~; }0 d/ ~2 y说句实话，骗人的不是保险公司，是不专业的从业人员。

二.
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1 N" _6 ^9 m  @7 G) T% R/ i  a4 i万万没想到，竟然还有很多人被这种话术蒙骗。

! Z( L: P$ j, ^9 ]3 F  N; B/ Z我去搜了下小红书，也有网友分享同样的经历， 存款变保险：
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其实，储蓄险，本身问题不大，
尤其是对于不自律，存不住钱的朋友来说，算是强制储蓄的一个好办法。
一般来说，前期有5-8年甚至更长时间的锁定期，
想拿到可观的收益，只能倒逼自己存的久一些，这样不知不觉，就会攒下一笔小财富。
5 V1 N1 @: [% R但是，很多朋友因为不了解回本期的问题，稀里糊涂上车了，
结果刚存个两三年就要用钱，取不出来，傻眼了。
大多数储蓄险，在5年内还没有回本。
* I3 x- X. D% U6 [* M即便回本了，5年的收益，也远远不如同期大额存单的收益。
/ U5 n1 ?; S5 I, a) H) @1 L5年内要用的钱，就存到银行，国债里。
另外，去银行存钱，最好开个纸质存单证明，防止存款变保险。
3 r: ^; v, @1 |9 b7 D至于更长期要规划的资金，再去考虑理财险。
/ C6 @+ P4 |0 M9 {. _( \
" X2 f: H3 @6 ]2 p三.
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! s8 E0 d- \; L( {" F* v1 ^在选择理财险时，大家也要谨慎些。
除了一些特殊需求，比如传承、信托、养老社区等，
大部分理财险，在功能上并没有显著差别，但收益差距非常大，
; h" }4 H9 D- s. G. F1 W- Z1 _/ n# K有些收益差的产品，为了吸引客户，就会以送洗衣机，电视等礼物，引导客户存钱。
* h2 W- ?; D6 [% T表面上赚到了，但是和收益高的产品相比，几十年下来可能少赚几十万。
丢了西瓜，捡了芝麻。
$ D8 T7 S/ M" l  N8 A选择理财险时，不要听业务员宣传收益率有多高，都是虚的，
: t1 I4 P3 t* X直接拿到合同，看条款。
增额终身寿险：重点关注现金价值的增长（对应年限，退保可以拿到的钱），
养老年金险：重点关注年领取的金额；
根据以上金额，计算实际的irr到底是多少，
尤其是增额，有些销售会把有效保额每年上涨3%，宣传成每年本金复利3%，这个是错的。
9 a! M* j8 E) ~  K, z2 `# r) d无论是预定利率，还是保额增长，他们都不是保底收益。
产品的真实复利收益，要用iRR公式去计算。
4 J" w! x( d* P9 E: c好的增额，irr后期可以无限接近3%，不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
2 g8 p/ D" @) m) k收益之所以有一定差距，和产品的功能不同有关系。
6 ]- H) X) J5 x* h9 Y增额前期收益增长快，灵活性高，回本后，投保人可以随时减保/退保拿钱，中长期存钱，可以替代存款。
* A' L: ^$ N: _) d* d. h; d而大多数养老年金，前期收益平平，领钱时间一般要55/60/65岁之后，后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
相当于前期锁死流动性，换取后期高收益，更适合作为养老使用。
不同功能的理财险，匹配的是不同的需求，大家一定要按需规划。

; q) k6 ~4 e4 f9 o4 P希望老铁们把这篇文章转给身边的家人，朋友，警惕去银行存钱时，“高息存款”变保险。另外，不同产品的收益，差距非常大