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有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。 8 X3 z8 k) p! `% ~% }6 W3 T; E, w. D9 t$ k- q
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」； ' i0 R3 V. h$ ^1 G , v/ C. R5 f% F% S3 R V% RB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。 * ^: h9 h7 s2 A/ \* A \7 s+ g! u( b! `: n O
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；" E0 h' B2 m% t' L" X7 V
# p, Z- j0 `, K' H; F: \这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。( \: S9 ^0 F& \; G( \: w3 w
4 R" ~2 \, }5 j9 O6 C无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。 4 F, a# Q/ `" S. B- R% m , q# c2 e! {. b: k9 l就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。 + U4 f0 p- I5 h% K8 S! e% ]; e3 n; W" a
2）关注产品的IRR! H, C' B; {" K+ J, a
- H/ z6 A) d2 h# J: E银行卖的储蓄险，也有很多形态。9 o; S' }5 F9 x9 K
9 [ U* W) r. E8 z! U6 I3 `& c有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。1 j. q8 t* [$ _
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比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。# R- v0 H/ n9 g7 n: ?2 B
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再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。$ O [- V! }7 z: R& Z7 Y1 K
" Z$ P7 Q2 w* G' z. m在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。 / {, A, p. {' r/ p" w : j' ~& Z8 x: @9 c1 z/ y031 H. o: l8 J) R& i# T
( W, K. F( Q! { \( y6 L, c打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。 % A% s g+ N/ S- N " q+ h' \- }. d" _/ }1）当下的产品中，「养老年金」更有优势8 o$ n( B/ a- N2 {0 a. Z- t/ x
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增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。! A; g, v8 C0 }% T, H( S/ _
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很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。( X0 U o. ~6 W) H4 v6 t
) o# E' m. B- M# u' m: y, I2 R但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。) a' k' ?# S; S; O/ r& L8 p
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所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。 - `7 ?) O9 f' a+ p1 B 8 q& L& S" i& N* L2）关注IRR ; r* n' z2 p; M; L * y/ ^9 B) i, f! u" d无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。$ D! D5 J: ~2 A
发表于 2024-2-22 13:29:39
