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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
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+ R: y9 {8 v ?* c) p% u3 o有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
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% ^: o! L9 |4 f: B9 T: |0 o' I. i9 n3 DA博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
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B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。
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然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
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6 C8 x) w6 r8 [9 B6 a% w本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
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5 R* I4 q5 e+ i- u" u6 HA博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
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& ?0 E& Z ] L+ e0 l/ K! CB博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
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缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
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5 _; I" G$ H. B/ T4 f) L0 Z: i根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
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那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?
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我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
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8 G; Z/ O( s+ p; S8 w6 L6 j在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
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' A; p% c4 X) ]# dA博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。
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1 I9 Z4 v/ T) R z0 B d* S- M4 `对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
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$ _& d6 ~5 ] h: m9 N# i5 {* QB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。
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9 O3 y( q; z& u, s% L$ ^除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
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所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
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* ^) i: |* v C" \: v; w' o+ F( r在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
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( Q8 t- w) O' K1 F* @9 U, ^& s我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:
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1)银行买保险,可行
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. X; m, T( Z- Z6 ?* t, R+ O银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。
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大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
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% s& Q( W% r8 v2 G0 l- P这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。
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无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
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就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
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# D* L4 L" Y2 h) j9 m' i, ^5 x3 p& Y4 `2)关注产品的IRR
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! ]4 L0 ]% y1 ^' x5 u1 q1 z银行卖的储蓄险,也有很多形态。
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9 y m4 ]) O) S2 `1 N有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
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比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
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再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
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5 o" f2 p. ?, J( \在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
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; Z& ?5 ^: F. ^" L打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
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1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
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9 }1 c; S. h& A, h3 D. A' N增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
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8 |8 d$ j' L, f" k0 g很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
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但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
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所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
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2)关注IRR
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) p6 }6 w. r" M) F! S无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
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$ e% S0 Z# J5 r3 |! P最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
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- d: S5 `* \, z% W! W# `' X大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
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( E5 _9 ?: V$ a. Z# }( M+ G9 F& J然后回车一下,结果就出来了~
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