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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
/ V6 Q. a" l% {- M6 j
  `' b$ B6 A: n; f& q3 D4 n/ A5 B/ m5 L; A) o
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。; D3 J6 u% M7 s! y( D. |2 X

  ^/ ^; n) `2 {) r# p% u2 f% OA博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;: p& X- n0 i) V0 H1 z
: I. p9 [, }3 _0 o: c
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。& F( s; Q) {. I! W

: x, \% \1 U! C然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
: b2 ~* [8 E0 H* L2 _
: d5 k" c# {5 L* ]% U2 d本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。: e% H* V3 `% F$ }1 `* I! F, n* z
6 P/ Q" J( p1 j: p. z$ X+ G
012 X3 W  ^( n8 }  t
A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
. {! E4 x6 l( \" ~) E/ t
- N* d- H. x# N+ G6 G5 z& FB博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。, v4 P7 R; j5 N6 C4 e- ~3 g; v7 e

- ^) G. a/ N( A- D5 ]缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。* o$ {! L! p6 @

6 P  F9 ?# I/ i0 A& P& _ 640.png 8 c7 P/ b% t8 {- `+ a7 a$ k$ Y, u! g

/ a; l* K0 Z# F2 w
+ }* v5 S; u4 s根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
5 j2 K5 Y2 o5 H# `! F9 e* m7 \- H: |
0 U+ P1 x4 x  y. }! g那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?8 t7 i' T4 J4 s/ j$ _
: M8 F3 X* [) x) G8 R" s
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
  d7 h2 y" _0 d2 C, e$ W  E2 Z! F4 I- i
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
- \$ F, }, O4 ]9 Q: l1 W% ^8 W, n; E
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。% |6 P5 D4 E' O

/ b0 U2 J; f( |2 y4 q2 K对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
1 y; M4 Q  J7 }8 j$ V' ~: @
- N& f/ g5 d8 A3 |B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。( d1 m0 w/ a2 C

+ @6 I$ t% \7 U2 X. w* ]* _除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。1 o% i  w+ O- n& I# L: Z; w, J2 Q
; \7 K2 _- X/ i. c# C9 w5 ~: _
所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。5 @& X4 u" x& d! F% P- Q8 i/ p- e
8 x* t1 D7 f$ c, u1 v% [5 X  ^
02, V8 o/ j( f- m3 `7 O. S4 t# N

/ M' Z. b3 N+ z4 Y2 z在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。  a& {; I, M% E3 ?2 Z* a4 v

3 G0 f3 R* T7 C4 N7 s) m我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:
- q  W- [' W: W1 l$ x# _3 K
/ P7 E/ |, B' k, T2 v  j1)银行买保险,可行
0 I- f) E- W# T. `& y. D& h
7 T+ M, M7 m+ @银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。/ T2 g/ Y$ s2 q- ~
, a, [) w4 z& b2 h; ]5 {( j
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
5 w$ w0 i) d) t! N( A8 F3 ^' f5 O; O) e% R
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。' T9 i  t- A1 s. ]- k6 c* O

; S- o! W$ `2 a' K无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。$ @% m/ u" P! Y. H1 w

' q4 U4 ~. i$ P# w就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
: Y3 k, x# G4 _  ?: u- w% f) H  s: z9 s
; m, P  A' a* X) n2)关注产品的IRR
: h7 U4 q" P6 @  I) R9 L. N0 O/ P8 P# ?: e& t& u* {) S
银行卖的储蓄险,也有很多形态。
, G( k) {2 Y  K; F) s+ n$ G
* g5 f: ]) Z' \/ q( U有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
' H  |) O$ J' m- ?% I7 I8 z( f% c8 `
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
2 s; c0 O( V$ l) s1 v$ n. ]# c8 I
  ~$ p9 I6 x5 ^$ Y! J0 a4 I再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。! M2 B, Y2 S; ?
' e  c  e  ^0 S6 ]' u
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
' p* ^6 @% b0 }) |: F1 d  W% F9 `& \* _! N. W7 w1 K7 M
03; z) e% y5 E' a8 y

) t1 ]4 v8 e- n# e( d, p, a* l打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
% l& c! D% H5 e
4 ?! D7 H: d! o' m( @, c1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
) |6 E9 A! h6 k7 ?
# B  L8 R6 e  y  p' f. D* K5 j增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
3 z/ F4 W, V8 O5 j( n
) @0 J2 V' l7 ]: L0 N! Z8 M5 ^% t很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
  C7 w9 x  r5 `; t9 D8 c( x/ I9 Z; o7 t( o& @
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
8 f  b8 K! o0 u* S# q: S5 {+ g# t# n# k2 Q
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。( w0 f# I1 e- e  V0 v
  W5 X. m* i- w: ?: Z6 Z
2)关注IRR+ _9 G/ n& U8 k: |6 e( t7 A
/ M* c( K: X. r9 j% Q: C
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。  M4 H9 {9 }. P, h5 W* G

7 z5 c/ f0 I' E; Y( ?最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
3 U6 O8 }% K7 R
* w) z. L/ q! K; K3 j大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
; p% ~2 Q% ?( P; H) D, \+ p5 |5 T# q  o& [
然后回车一下,结果就出来了~
. S' v" l& R* @; l. N& V) q
! I# j# t5 z$ V; O
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