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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。$ a1 h* f0 B- z3 x0 M' O% J
! X/ t& e% M' k, U6 E9 _
: U$ v' C/ R& y* C
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
2 T  l9 s3 _# C7 N& L0 L  O4 F9 T) Q7 {9 B! _% {: A
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
) u: p  \% t! H' `' b" \# k, |
# a3 o) o6 W! T* L/ W6 V. mB博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。( I, }+ p: R2 R' E8 {3 K
9 T- |4 i3 e: c6 N7 r! u& a; Y; J
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
* S3 R3 i/ q$ `4 r' Q( C$ d+ g% X% h8 N
本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
" h/ \0 q" S8 G% {) y% M6 t, w% h. l
01
1 H& }  n2 O; y& g' X+ CA博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
4 k& S6 [4 T# j& R: y0 U9 a; h3 `5 f+ O3 l1 {7 e
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
( z% O/ j/ L. x1 X! S- i* a
6 `2 `4 c) J- U/ a( S0 j缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
" u: f$ l6 Q# z) _7 U! D3 s+ x, g  Y* j
640.png 3 Z& u  Y" u" `3 U: X

9 U: U) t6 Q" r0 U. w! u$ `" ~& K2 `/ k+ o9 t3 L! L5 _
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
' N% I0 w. d5 ^/ ^) R- j( @# H( \8 R# P3 V8 [
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?3 r# {: J4 Q/ K# @3 g2 X

" N5 e+ _) ^4 U& G5 {( F我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
, o. H8 ]5 {% z9 C; {! J9 {0 w; K8 e) r, m1 i/ r
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。' ]% H5 G  S9 O( D

) o% p9 F2 M! S8 f* c3 @7 ]* f: PA博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。9 N' t$ I  j& x9 h
  ]0 Q! d! b6 n& c8 |, z
对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
( K% b" T1 M4 k; Q, @9 T1 F
- i7 \! s7 o; N/ ~9 z# {% f- kB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。' A! }; b3 A# {4 j. C

$ G6 r) T$ A/ I除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。6 ]; K& t. e; d$ I4 f

+ S% k0 H! Y& T2 o8 J9 m# V* ]所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。1 {9 o1 O1 P' b# l4 T! J7 O- T

4 h& s( K6 l% v02
6 i/ q. a) F3 b9 ?6 Y; v: S8 }% K* w
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
  h4 J5 n. I( X* H2 C
7 `: r) W  L' X我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:. B& G" c1 r' q! [; F/ d& l
* n/ c8 `! p% [% k# g/ l6 X9 A1 ?
1)银行买保险,可行
+ P4 I, U4 |* c1 g
7 b" `) e! i* ?% H银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。& P" \& w+ G% x

7 N$ \1 K2 k8 R* Z% z, ]$ T  D大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
; Y2 o. M( v& N$ S6 c
' E3 d9 [/ C+ r0 P8 p2 U这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。4 g" w+ h+ q6 e& q9 l* N

5 @0 C4 t' l) m; O3 t+ Q无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。' N1 q0 [  X3 Y* V0 k: _( ]6 N

: _0 x7 H" a- _* {就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。; I& O0 X6 h5 x
' e6 K. ^8 ?7 {2 M
2)关注产品的IRR8 m, W# m: m% l8 ?2 |/ l
/ m1 _+ t" R+ ^$ M
银行卖的储蓄险,也有很多形态。
+ d. j& J# Y; W2 V+ n- Z
0 t6 T8 n1 \4 E8 {7 E) P4 F. I有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。1 [2 k3 l9 t1 X. ~0 o5 f
5 u+ x6 d- X' D  @  Q  O1 ~6 I
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。' |1 F  K; `* u+ K" i) L

5 v! c1 B( M% h2 i6 O再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。7 x7 W3 d& G. K# v6 r( W& r; R

% w% a( E& j( V3 i6 U, s  \在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。7 ?' S' `) I# N% c( s

  X7 m# B* ]2 w" e/ u# B03- ~1 X/ e0 O1 f/ @( B2 K7 c

; V8 G4 p7 V3 L  }- O: m3 M6 Y打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
% h. n9 ^+ i9 S0 u* F7 f: ^6 ^) q" \5 L5 V9 a9 I" c
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
6 `3 u  V) c- H1 J
6 H: Q& w# c5 x& T' N) y+ Q" E& l增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。- [$ i. ~# `2 C; F

2 n) I' d* Q2 p' B3 K  J% c0 X很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。5 c7 U! N/ H) k9 `$ h

3 v9 h) c! n' I- G" Q, C; V但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
" j. v& k# Q+ s$ \0 D6 K
! e; e4 m! I! N, f7 |所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。  M# m, M+ B# k1 B

+ Q3 t+ x6 |( M3 v+ u) P2)关注IRR% k  L* Z1 B5 n  g3 G( T% h

  L3 x9 c  g/ [5 O+ |无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。1 ?/ \3 G) M# q) f
. ]4 J. ]- F. \: G6 T
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。2 Q/ l; M" o. d  B6 J
; c/ R' s' T) p# ~
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
* T/ S& V1 o5 P. N. p5 O& P! e' G! l) a6 S# f5 o
然后回车一下,结果就出来了~- e$ ^, }: {" c1 r9 F

# m6 C3 O  b7 M2 I4 k
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