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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。0 l- d* _. }6 H% a. n

( u/ c5 w8 V  C7 f/ o- |* M
- t0 q7 b( j3 s" j$ E9 R有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。5 g* Z! f+ [; n: o) `2 Z% @0 _
; Q( e6 ?/ R+ z" z
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;  x3 k: a" W9 \

$ q) I1 y) @' l- a0 LB博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。
1 h! W$ T5 A$ @. j) M
0 |# g: W% n$ u. z( d4 _' s然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
. Z( A( U1 M4 ^1 \8 R
1 d' g+ Z  s) i$ a: e8 y本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
5 v, M, Q  o6 H! y1 D3 M$ A, k9 n: h( D% E9 T- i  N) ^
01
) F3 ]3 ^- Z- o  S5 z+ ^A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;$ p6 [3 \, d7 v# T, a, I
8 }" b' C5 m9 k! G' M! T/ w! a. G6 I2 ]
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
# |' G% H! G* D% ?5 N# f# \% F- J. }  e# U6 u9 b' F$ X6 b
缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
2 f4 n, G' f# L, Z# c% ~+ f% ^
( K- i4 m5 d- `( n/ n" H$ X" j 640.png + Z* ?0 u* [0 w; E( S$ a

/ l1 N# k- M- Z" Y( A5 ?: _! x9 R# L1 X& Q
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。  M; l9 M8 J$ i
: z" a6 N/ w+ i, K6 h5 M. V( o$ l, H
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?
8 v& L. j* `  L  m( v3 |* [; q' D# E7 \
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。) f6 r7 @2 a; i; @( i! q8 R

$ F  N& u" S2 H在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
* {6 X8 o" @& l' N- E6 I- q- r9 T6 A7 b6 C) I
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。) m$ _  E7 e9 ^3 d  {: J0 W; h2 V
+ b+ i4 P9 t0 C
对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。8 j, b" A. k) s

. l+ Y; C& W; J. H* [3 ^* @B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。
# `) h5 E% X; @3 i% B- j' h" v
+ H' q2 Q9 o6 E  }, f( f. f除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
* ~" J$ U, B1 P+ K2 _
) r0 c6 M& `* f1 F7 G8 v所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
8 l  t* r; q) R! J1 a
# L7 q% X1 \0 x4 u( g( B02% q/ E8 G9 b) K1 r* n% a
4 ~! C7 H0 s5 s2 C
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
( B, J2 T. C, s; K7 b/ l( u1 \+ b" r; t
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:% O+ V& z% B9 p! F& i/ n6 x1 K

; a  _5 p' t0 Q" o1)银行买保险,可行3 G; t5 c: f( N0 @' N

' U! v- Z& A4 U* q9 H' F银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。
. U" N) M. p" _6 @1 {$ x. k! E  n2 p, L/ y( s
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
7 F# M- Y! ?5 C' F. l( r7 b- ^8 f' V5 y  {
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。
8 A) |8 O9 R. ]
: r% U0 K6 ]6 Z  v无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
- t0 x: ]/ D4 T! v- Z$ Z( [" o7 S
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。5 _- e' J1 l/ Y3 ]; P  \6 R
/ [( E) k5 X5 I' R
2)关注产品的IRR( X8 M6 q8 z# y8 t  `, [, d
- S# c5 @( H+ t
银行卖的储蓄险,也有很多形态。
: z; V' k2 W( {$ B4 _) }! ?/ I9 q6 d9 R6 c0 [$ l( k0 E
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。/ V' j5 J4 K9 [* U0 ?3 ?

) m! G8 Z5 A8 N/ G! T3 L比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。! D' J3 Z9 H$ M- K% _$ H- v

) Y: k- }- |. l: N/ z# V再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
2 K7 L% e5 q9 d1 b1 F
9 V* M1 X2 }! F% [9 G- G在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
4 z0 [# v/ n2 a, O3 |/ }& I) \
, k. Y7 d2 I* i' w& _03  D) _- K4 X" f( p7 C% A
6 o& G8 E1 R* p" l5 i( C+ L
打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
  e$ u- {( F1 n" y/ T3 v9 [. y( _3 A& w9 j
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势* e; A( a. k2 {( c9 V' {/ P
5 {. B7 T/ L, x. R. F1 B# B/ {
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
: c2 A. f2 Q# C& q9 P
: c5 F+ @. U3 w+ R" _1 P( ~% s很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
5 d% V$ l5 E8 O
, d# J6 e# b7 O  A( g# F但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。; ^. t. U0 X8 l% o7 [9 G$ l' B
% |* X% Y* [9 y! R
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。5 D4 x$ t- v4 a* R4 e0 a
# `% j' a; `8 B3 P
2)关注IRR
' D9 N" n5 D8 i- u' c# `6 v+ J: z# _! Q
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。$ o% }* P( m* J. b: O/ F& X
$ J' p5 {8 ]. X5 ~, |
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
$ y! u4 K2 K, P; U! {$ v
# P+ d/ x% y3 N. g7 b8 u- g大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。1 k4 W( ]3 q7 q3 n; W0 D/ Z
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然后回车一下,结果就出来了~0 A; i  P" `3 S+ w, c$ b

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