星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
; q6 C8 \: g H& K$ z3 y0 W) c _# D. m' D0 x5 x6 w( P9 x: ?
# _# P b0 B/ s6 D! P# y" m
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
% `/ S( {5 C1 {" r; K
0 Q: [8 F# J0 A/ O7 l( l; A% h! IA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
5 e9 @+ A: Q- F' ^2 H
, _3 W" q0 [& b& Q+ i' y# I
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
0 M2 n, L5 K7 m2 G6 e
) q* i9 s5 [+ l5 t) V
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
8 n5 K" y8 }. N# ]$ T
+ s1 w: P4 P5 ]6 ]5 x& g& q+ C
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
) A% ?$ b2 l5 t1 l& c( s
8 X1 d$ }! q, Y* v/ [6 J01
, S0 J" x( S' B4 h5 J6 f
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
% l$ ~. k5 Q$ T1 r8 Z$ D
, j/ a" L: c) U! M9 \8 a6 d. P
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
! u5 `) m4 p# o+ h
* H' H; ~3 e1 C! }0 m, I缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
6 ]9 g" K' Z/ F/ l9 \
6 f6 ?) Y$ J) A& ^4 E
3 v0 d& d& i& X3 u
$ B/ L/ ]- B, D' q8 F# r2 b
. I: c9 k1 k% h. }$ T根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
0 X& {5 e2 k. o5 T
& N; S# ^0 B- y3 O8 A( m1 j* S! ?
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
* C. z4 ?4 E: a3 R7 K6 x' N( m- M
3 u5 u6 T% w) C3 O) c, B我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
8 ^# m9 @; l, ]: t5 m
) l2 u7 ?; D! n" y& p ^在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
& g0 y; J% T* Q
* X( T4 U( d0 {) f/ u9 [4 o- fA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
3 A, U, A7 N; r5 M7 j) m: o7 _5 @7 F
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
: R4 [) s& [3 Z* T: w; p$ v
& v. E5 w1 E1 [+ p9 `; m' U
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
! D" f+ {: c1 @$ Y
. {8 j2 a% n+ u" {5 S除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
+ v* G! ^0 C2 N
; Y9 N: q5 ~* D, Q
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
% [2 r/ g& i3 m! R# j
7 \0 l' y3 Z2 h# Q02
$ o$ Z( r8 e# ~
9 b, L8 s+ O1 l在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
' J8 u4 P2 f1 ?' r7 C* \. c y
4 e8 g0 ]* U8 ?2 c0 J# d
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
, m" S5 a) R4 `3 T- R2 Q! v8 N' d: F$ v& i1 X2 K4 v+ e
1）银行买保险，可行
& u0 `9 r1 K3 J) ?/ e% V+ Y. l, B
3 L6 Y9 Q( M5 T5 |: e1 h7 {银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
; B* b+ [0 t/ q/ W' i q$ A
1 Z# Y, B3 z- U# q7 }$ z9 @6 S) H大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
4 s* f, m: f% W* C! L0 v3 D
( p* b. u& D# V' v$ |
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
) W/ Q7 s9 @; _6 Y
6 K) ?* G `! f |1 _! d无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
. _0 ^. e5 m m1 l; ?9 [% s$ K
: Z' _( h( w( j( T. ]就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
5 ^9 _/ a1 t+ {: G1 l2 q. I0 ~0 I+ W" I) N6 ^
2）关注产品的IRR
6 Z# h$ Y( I9 r
' [ H& f2 i) V+ @8 D0 c2 Q
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
. \ T! D7 b/ D* k! a3 d2 {; d) G- R& a) z4 n) v7 b
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
: N1 H* K* G" e6 [% C/ U: }. A9 g! P% V
4 H2 O1 o @; u' y( ~! b比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
/ E7 b/ @6 O! M; [+ p
5 B$ u1 P4 v/ X$ V1 Z再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
; ]4 q E* D$ x( B) `
+ a' @+ ~! w5 z( x) N& d* J+ c
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
1 k& y* ^1 u) n* R4 F4 q0 Z! D
2 c0 h7 A# ? c& a$ m03
9 ~- L! e. ]- i$ C2 t
" ~5 @3 m4 W0 r# f9 n; e) g" b打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
" D3 Z: Q Z% t" g
7 ?7 ^$ g1 G& j# @: g9 f& N
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
- R, b' E) J T: I
7 l+ E2 p0 i' w0 l7 x增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
4 g l& c' ?3 {) e+ y- k/ E B, ?, I; X+ w6 e+ w$ X8 r) y
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
2 }! _3 N6 M& F, p1 g$ q4 H6 \
" |4 L0 N3 o9 q: n( l) M& C
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
+ O* g. |7 Y5 ^1 M3 G6 B" p' w- h* T
+ i; X& {- L4 W3 t5 e' y7 _所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
9 A+ B8 c3 O1 H% g
7 z& \( V* b7 _# m5 s, [0 N2）关注IRR
& I4 M; \9 i& F- G, [% U* N$ d# w7 z/ M: {7 U' X
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
+ l5 U+ B5 E0 _+ n* o
7 ?& C3 U6 \5 B* {* L- k3 E最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
- Q8 ?! v3 t/ P+ F4 F
2 [7 L# N, g- `" L大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
4 p! A- [7 |2 `! r! u) H/ L6 M, C' L- O3 F( w; Q
然后回车一下，结果就出来了~
6 V" l6 C4 v6 o
* ?. Z5 V. B- a7 c$ v K# \ 
发表于 2024-2-22 13:29:39