去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

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最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

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有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
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A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
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B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
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然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

3 s0 N) E9 [) H: |本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

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" a- M$ D5 X1 u- I$ ]/ cA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
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- n3 \; ], V0 V, K% vB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
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! O/ n! h/ w. a1 ?- d缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
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! _5 U8 ^  K  }( ~2 y  p根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
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5 L# P1 D; u2 \; z& x4 y9 ]那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

7 X% w  ?5 W; `+ d  h9 T我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
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在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

3 x3 b" x( P& v5 E  H: E5 ]8 KA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

1 B- \2 k4 P9 [6 ]+ ?B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

1 P! |* w. U. _3 Z7 U; ^  }7 a所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

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1 T7 I9 |3 M9 ^$ R' {) u在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
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我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
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1）银行买保险，可行
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( ^( T9 M# S, U' B0 Z银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

% _, _5 y' a& o. k5 }* q大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
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( r4 e7 t2 c, p$ D# {$ C/ Z/ E这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

2 Y# N/ U, a' D: v- S4 o3 }' `无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
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2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。

3 ^8 r" c. |. ], `, z3 g& \有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
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比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

" v" O2 J7 T) N8 T7 Q) y  ^在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

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' J) ~4 x3 t) [打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
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" N7 ?( y% ^4 t3 F( P" t: X8 v1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
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$ i8 n7 ?! i) m& S' \; u增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
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$ U) k7 `0 `4 X# {/ B/ q但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
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所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

2）关注IRR

/ _6 {+ M% [: w% e无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
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最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
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2 K2 H. d; p& S5 ?, T1 b/ x. u: C大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
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$ M( f! r; S( h8 a/ b1 c然后回车一下，结果就出来了~