去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
$ F7 h- e( _6 P) E0 o

* {) L& C4 Y  M5 n9 N有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
5 L9 `$ O6 \7 P: k  _  n" N) A
2 s* O* |6 Z' f1 W* Z; \2 F1 iA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
, ?1 Y$ [' u$ H9 \' U% |4 h" ]
0 `5 v- q: H- w$ T' i7 W. E% fB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
( L9 H, _8 S: z3 z  F8 }: t4 S
  F+ W2 b7 l" e# V5 t* s本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
# ~, J/ b' Z+ _- r8 Z' l- R7 Z& m
; S- K' P& Y2 d: O  b7 d01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
; A5 l% m2 C  ~& R9 A* X* N
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
% I( [: W0 n' L: z! T
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。

, `, N% b# p3 Z1 [8 S  E; h$ V
( K/ L' P( C2 s- H- _6 R

% O3 V( @2 j2 F( c/ h根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
; L. r  w8 b4 R& ^  Z
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
7 |* z6 ]# W2 w' c4 W
: X+ c0 T$ U- P  I/ ^( T我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
) v2 h! s7 {2 c. I  r
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

: T( k% S7 o$ L. i0 GA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

3 [$ F( L3 U) v! U: o对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
3 u# u: p' \* ?' C
4 i0 H: V3 f5 n# y, T* ~; u- W! LB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
& n/ M: Q7 O- p
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

/ @7 @9 \, l+ w& j* {9 H; F1 B所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02
, ?0 C8 \- u1 H, h# a# _5 p
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
6 J  `3 j* Z8 {' p( [* J
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
  n9 j7 I+ I8 A8 P! a
% [( k# g8 A7 I1）银行买保险，可行
$ U* k$ ]: `' N1 t( n/ L
! t4 H. l3 j- P/ R$ C! k3 D银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

; ]$ x7 ^( b1 U6 K大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
1 a9 o# ^) R1 |
/ ]1 h2 E! N3 b' i( v无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
0 `! k: C# v% B
; \/ ?5 J+ [5 `( ?6 z就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
* x, b8 N  t' x, @& n
3 R6 l% y- }' n+ y% U4 N7 k2）关注产品的IRR
, M  [6 ^' k( i4 a3 W9 [: h0 O
  X) \+ R5 X( K银行卖的储蓄险，也有很多形态。
7 r/ ?8 x5 x8 D/ k3 Z1 G8 B9 m
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
# P$ Q+ R" g, J) W; I
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

( N: \( w; j- R2 y- d$ ^; l( Q$ |- H再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

$ H. _' v- W/ ]* r' P. G在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

2 h* R0 T4 p5 i  E+ _0 }# @03
3 X. N5 ^9 u& c: O& j4 E4 C
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

4 J5 T# o; g5 f1 h1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
0 e' @: |1 F- J
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
: g  a* U% w2 E# ?8 q2 N/ r
! V3 a) g1 P" f6 D, z很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

7 s) Z% A2 e" {* {3 V, }所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
9 W- w5 G# A6 ]8 v
$ x. J" _. X# c  ~5 r* @2）关注IRR
0 [' l, G9 D  p) k/ ?
4 U- O( _- J9 f! J无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
/ @5 V7 g4 G+ I# k  o
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
7 r6 E5 _5 |4 T% s  ?/ T2 `5 b
& ?8 x8 t/ V% k3 @大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

; E* P8 P) k9 B( Y然后回车一下，结果就出来了~
9 |! ]9 \: V3 N8 q. Z5 U* F* n
+ {6 `% \0 U- ]* P# u  Y1 }* Q