星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
$ f% R$ d" L b( d, x5 e. u! i: ]+ D& H2 U: k1 c Q7 Y9 q" `
, T0 D0 S7 d5 z# D" m- o) Q
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
! f8 V G) H* c
- E# f- l/ Z3 ]' @: b' Y1 e0 @A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
+ V& Q4 f u: p0 e
* p, s5 e7 a; c2 z
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
: t; ~8 Y m! N+ r$ X$ }2 F% z+ Z* ?! ~4 P: h
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
% E5 L" v1 b4 W, O$ t! W& i% C
: i: p! r/ F8 M. U0 V( W
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
( x9 P) ?1 f) t5 D) u6 {
) c% }$ |1 p& b
01
- x' c' y) m- L' i2 i+ t8 ^6 sA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
- z/ n. {& N3 P7 e3 x! K3 D& c* [1 L' C1 q+ f" p* q( [7 V
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
6 }) h, }( z1 L& r
' @$ N( ^- M- b' c l缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
8 N, s3 E j: b% H5 b: ^; X
7 v" G* }( q# d7 ]- X
2 b6 g! t! R7 }
6 b; k& W- m0 o& i6 N8 O. i' ^5 M4 ^* Q7 T( X: F
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
* J% r" |+ W0 M& S2 D) m: N3 v. f- k! v/ j* R/ r
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
. R/ E" F4 i0 A
. W- T3 O1 h2 Y4 n我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
8 l% `7 e9 E! r
' \9 {7 w- ~- x4 j# I在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
4 M8 [" u. }. {+ d2 r$ y! w
7 D& g# m+ ^; P( |+ k' yA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
. R2 a. n8 M2 m. s
8 P, g- Y/ t# O3 ~+ t5 z对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
" Z- G/ i& @$ @7 U& c
" h q( Z" Z! T3 B6 V
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
. L6 y* i* L" g: I7 ~( m* p# M9 l: M9 s2 ~& q
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
7 y' @! z T+ U8 p M' d3 R# w1 i1 F) [! X$ Y
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
; L, @( {$ ^2 P$ ]% K5 h) B2 g7 O" }) ^8 C/ z9 N& ]5 C8 o% F4 P
02
- V/ t3 A# K+ ^# l7 E
2 t- u" \+ q1 K9 A3 X; {$ t在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
& w* A- P9 b0 s# k4 @7 p
6 h. y' _6 t h% |
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
% | `; j& H+ g4 b! S
1 S4 G$ S$ V, [' [ s) B
1）银行买保险，可行
* G b( s* ], N* @/ d" b" \
) j$ A8 ]6 j$ A6 z2 z+ y银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
; }$ P* V+ F6 |! t' \9 {% A
9 s2 {; ]0 `# @: U* x% g; |' Q大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
# s; \9 U) j4 z# T
/ i$ @. `7 l! ^这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
9 y5 v" R1 D7 `# u6 i
1 D; w$ I( L% u7 [无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
. [6 {# B; } v0 @5 }9 {
' A' o% \* V" s9 G+ s9 f就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
2 }+ [' X ^5 P% h, R' J
+ G/ G9 Z/ |( D% i! B
2）关注产品的IRR
) E" }& g# M9 H! z7 N) B S8 J3 U3 A3 Z; W/ Q
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
1 W e& Y8 P6 r- ~
0 [- X2 a. E' \+ c3 E. j7 i/ h
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
5 L: O- P& t# P/ i D0 h# S! Q! g/ P* N* | I/ ^+ `9 \
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
3 S0 g- i3 K; `7 |: T; ?4 m2 L
4 d1 b% S0 g7 l# Y. I" l
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
9 D. e6 P1 r/ |7 ~
6 [' J1 i& Y4 }8 C& ~在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
- r& Z8 r/ k8 e0 G" G/ b5 A: ~
5 r' R3 n- F+ G
03
1 D! o& v3 M" Y* t0 u5 K8 A$ j' c; ]( p# o/ O
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
7 Y) c# T, A# C- d2 \. P& p5 T- w
7 D' H0 R, |& y" o
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
. U6 K7 c+ c3 W6 H* U) v% H% X; C Q7 H- ~9 T
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
8 A; P4 U5 ?4 @6 J' r$ f
4 `' p8 ]8 L/ I. v很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
( g/ y c" \+ t/ ^3 S2 ?* L
, w6 M, v" z( o& u但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
! O* A; v. `7 G8 Z' z
, b4 K( G) h6 K. L' _% L所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
, A& L4 E7 G. y1 B6 e; |# N2 \
# C( b- Y0 b; ^0 B7 ?7 X: T
2）关注IRR
5 m; A6 F4 h( }; J4 v/ z2 n# R) a! @( @& l) r. K
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
2 T/ Y e9 T) K, E6 I2 Y
9 C# }9 ?3 l: r4 ^! k最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
- X( u3 o1 }) N9 w9 X) o8 i9 w! T( A7 O
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
2 }9 ~1 z& A/ k+ v% _# ~, D
8 ~5 z! M, Q8 o( ~9 d: _2 v v然后回车一下，结果就出来了~
7 D$ e% {' N7 u
# ?6 B; J; k) f( @! T* g7 J& y 
发表于 2024-2-22 13:29:39