去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

1 X9 F2 J9 M3 s( b* c9 O
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
0 l/ N1 u8 B* B" I# [7 [" i
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
6 Q" S5 I5 ^, K" N% C. o: A
9 }  ^! S' F, C5 H本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
- E% m' p9 c9 Z7 a
5 f1 `( v( r- m7 U' I- i! H01
. u& ~7 i7 M: S; K. [1 MA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
; F( D$ ^: v& c: b( y# V, P; C  c
1 i( C, _' O) E. W2 h  a/ Q9 dB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
- @8 c4 ?) E% d! M+ `0 H
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
* l: {0 S# F* H$ Z, f8 y/ p/ R

# d1 P+ Z6 U7 G0 _7 E3 h
+ g, F( }+ b0 S+ V/ M3 I
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
) p. ~* }. W: `' q
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
3 j1 B# j" v8 A9 R' [
" l& x2 d; z8 m7 d9 m5 w" m, y5 Q在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
0 z3 F! K. F3 [7 b* q' g
8 [% {, h2 d) H# ^' P- _对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
5 n5 L+ Y$ |3 x8 i6 C# ]
+ b: z( F! v" ]3 M. R+ T, BB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02

8 o3 b2 q" O7 P) B在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
- j. r, T2 B6 }# n: `1 e
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
% [" [: [- p% j0 C/ }9 F
1）银行买保险，可行

' m8 x( y! g: X# }* j0 W银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
' e0 m1 K) F  G( k& p3 h8 I  b
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
  a9 A# U+ D) v: u
+ c; M* h6 ?8 w& a. v% B这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
# O( w; m, |! \$ P3 ]9 m- S5 o4 w: u
5 A% u+ ?2 r6 U2 `- H+ N- s. ^无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
/ l8 P$ N0 F6 \
. A% n6 Y7 L- d# }3 V8 y! F就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

" i2 n$ K- X8 l. c) ~2）关注产品的IRR
# H0 L- `- O. X7 X; ], n; B
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
) D3 B, B. a' k$ |
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

+ h; W2 i* I( i; V) t4 d6 u比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
8 j$ T% V* n2 @2 F6 ^/ s" J  _3 Z
/ a& _4 r% k) s; Z+ i  v再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
4 b" J# A6 P- ~
( |3 W! T: W* D5 R在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
2 C' y7 o( Y- F0 F2 v% w; i
03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

# L1 Y: e+ c) C9 u$ f! w# J  t很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
: O' _; I; v) G5 x& H( K4 d2 r
7 B( H7 u. [  Q但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
' \. ^) |) e& e2 Q( C
2）关注IRR

3 R7 ^8 _5 x7 L/ p& m2 V$ N  g2 I无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

; c: k3 ^7 [3 o- M0 x大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

4 P7 ~% s* w# c# j" t然后回车一下，结果就出来了~
" h. s" b8 ?5 m- q. G8 h4 _) P
4 M8 s- D+ W8 I5 n! b