星级打分
平均分: 0 参与人数: 0 我的评分: 未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
) \2 n5 H; e. n ; |" q+ K7 t. q. b" V5 Q- Q
1 i2 G7 l- W J7 a; R6 g& R, X0 W 有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
& o9 E! n9 A* b
1 O6 Z& R3 C/ C0 `3 U' a A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
/ E) R! ]7 K6 Q' ` " X( c- D& D' w9 x
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
: Z7 I, I/ b# G: [7 U6 p
k \/ c1 e3 x _: G/ j 然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
: v" a+ w* N( K5 [
! @) m9 b6 H4 L' R* c
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
7 F+ l5 ^% b; d3 ^* }/ n
6 ^4 L* e- n" f. u- I. H 01
$ G- ?& A2 _; s8 ~/ ]) Q
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
# F! V& i. W6 T/ w) _$ Q
! A' s X+ z9 a
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
! d& x. S8 p1 S1 P( r
, r: x4 `7 I% w* b. S; C 缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
. j2 q R* S, p . o! l7 j ]6 h+ }- ?7 B
8 w; m S; r. I1 J( g' q! N% Y
# V, R6 w" |2 s6 L
+ A. J2 y+ e+ Q' G0 L
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
3 E7 | H7 g* ?
" |. p) Y9 [+ }
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
7 l% P6 q ^7 U7 `8 u2 u
+ _1 a5 f v3 ^6 d0 t 我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
, y' U3 o- V( D; _4 X) b
' x* c( a8 A! W, Y# E0 V2 l 在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
3 a- n i# F: S3 r" c& e
n+ b! w9 ?* J A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
+ m9 v% h$ u0 m" X# p
( S, x3 N3 e8 U9 e* j 对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
7 W; H) @% K7 `+ }7 d% q7 P
1 G2 }# l) x \3 F9 i0 ] B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
# A& q& n2 P9 r * D5 r& a" Z& [& q( f+ u/ t
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
# d7 i8 e# c7 f2 J h
& t3 R: Q; {# M. i2 |
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
( _8 \- C( F# f' P+ [: H1 W 2 l2 n2 V) Z2 E h. _" b1 I. Q
02
# {9 @' K- B8 Q9 \
' W7 K2 Y& x1 C, v 在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
% o3 q4 t' H/ M* m) ^
* T5 I' P/ r7 t: `7 M 我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
) O+ _/ f) J( k4 n- g* _ ?2 n$ M6 K
6 ^6 t. J' ?; Y3 |+ z& t# M) G
1）银行买保险，可行
6 i, ^: k. a) ^% s 4 P6 e }. S& U: Z
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
7 r- Q4 F5 @0 q5 O. f
" V) c; b7 q; E6 u# e 大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
! F8 k" j9 ?+ @+ U4 n) c& F
9 _! `) W5 P) ] ~- V 这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
1 ]. P( m/ |5 R: J5 [& H2 l 1 C' u& c# l* X9 q4 @; m
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
$ p: C4 u( J8 h+ { S7 z* h
+ `) z+ Q# T( v7 J7 ^7 W 就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
% t) }: y* u: B
8 m6 X) v+ {8 m9 h 2）关注产品的IRR
& Z& T" {9 D4 j6 f, V1 C
$ |$ Q$ P% G1 `$ Y 银行卖的储蓄险，也有很多形态。
! ?7 I' M5 T9 W9 s' A * d# E4 x# m0 Z4 R
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
2 @; t1 F: P( y4 }" h; }
( S7 W% V% t* }1 \" n2 ^ 比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
2 i; e7 T% K0 r4 C
) }* p" X M8 W- G# q 再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
2 Q, R2 y+ I5 Z0 [2 a
- @) _& ]( m# o0 m2 C, V e& @
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
( s1 b$ U5 W# H: m9 l
# T; o# E- d0 x( K! n 03
! R9 }5 c% n+ v1 r5 w/ ^
, _6 F! e0 l$ e2 j4 |
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
! }9 v2 s( S* Y # a) u3 w0 ?8 A; b/ a* s9 [
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
7 s3 w; O3 G' R: X7 Z# p( V
6 p! x+ r$ d) S 增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
0 J* O$ r4 w& H# H: H5 Z# P
" c/ L8 c5 \6 s) m) c& ]% l( r 很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
& v& S1 H8 v3 e& U, F
2 Z1 ^3 \- A. w4 K$ }, z 但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
: M6 ^) U5 J) i P
' C# _2 ?9 D1 ?% t3 ^; p1 G' g 所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
, f5 {( _) M% ^- c3 i
4 j& @4 Y# S# p' K& t
2）关注IRR
6 F, p# Q. b: e3 w8 z& v! D
2 F/ Q) Z& X* ~# a0 [' W 无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
& H; o/ k4 Y" D- U$ D
, p$ i7 E# ~; ?, s; c( W 最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
% _$ c. f5 P% F, \+ @) o
2 |5 Z' W6 Y$ P* @8 A+ ?& P$ m 大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
, l9 K% a4 q8 \
3 V9 P' f2 a3 D, v% [% |* U
然后回车一下，结果就出来了~
0 V( I; R- }# M$ {; { z
( d" B) l b5 w3 d. Z+ D 
发表于 2024-2-22 13:29:39
