去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

' E+ Q* a/ P7 A7 `
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

0 O  i/ k( o& Y' }  K& a" {7 MB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

5 E) I! n( |* L2 o( _本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
( ^4 D) F9 n( |. f' B
9 M, v4 @/ o& k; Z01
2 d4 [/ \4 u3 yA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
2 t, I7 T6 \; c! T
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。


  R2 H: t$ h! U+ N
7 a( a: Z; R. b* G
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

  r8 h7 ?! N. u* o% C那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
+ \3 M5 R' h- n2 ^$ R
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

2 V$ i! p# y; w, b  c  P- |A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
7 a1 x( J5 \6 {% A. b7 B" ]* ^
0 p; c2 n- p9 _# `对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

  [2 O3 b2 N) Y3 ^5 yB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
5 x1 J9 U* j. p2 J0 @& E0 [
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
0 H& `% m+ [! U' x
. G& h, e  }! m所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

. w( }1 o- a. t4 Q02

在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
9 j7 S2 E3 Z, [" c
" T: R& M* _' G( ?- @' Z我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

1）银行买保险，可行
: L1 v! n5 B/ v" v0 o9 U
$ q. F5 r6 t# N, j8 K银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
( C$ Y" _; o9 S9 [
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
8 d8 ~$ _  M0 w. X" `
* d0 k" W/ n$ F1 a- B. G9 ?这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
2 C' h6 F* G1 G! N
- n7 Z& T7 W/ K, C* f+ c8 R; D无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
  z: w) h! x, F8 n3 `; ^, d! q
2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。
7 C) d, B  v  R
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

+ k6 x, ~" y' }6 T8 G  K; q0 W比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
( Y2 m' B# n4 s1 f; v
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
8 B( b) C, T# D# K2 {5 W; p; b
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
" l9 s+ d& H1 e) h: ?7 a  w
/ \/ P& [" u! U* p5 F03
* |% M& F9 V2 L# I) u- a
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

: g0 K5 o+ E6 q! c4 b! e1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
! c2 s" X% M" f7 |4 ~' J6 a
6 j9 d/ ~5 {. k* l* _很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
' M7 `! T) Q& }7 Y2 X# C3 _/ q
8 H" r: J7 _) k) q所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
! b# X! g2 P- K" J/ A. E, J
/ b4 v7 g; `- p9 r  m, H: `5 d2）关注IRR
5 T5 v0 U2 T& \
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

+ k: n  K, t! b$ k/ R最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
& L' j+ Q8 }% i, r% x; R- U, J
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
' ~' B2 W# G# F* F( G: j! ~0 A# o
% ^! P8 j7 {: R然后回车一下，结果就出来了~

4 Z8 d# F2 U1 Q