星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
# a! O4 D4 M" `
6 N/ K8 i4 [ H$ E. R5 \/ e9 D/ B
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
! D' d) c' d6 ~" |! M
7 t. c! `9 \8 YA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
+ S; y/ _4 |7 {* A$ w& C# a
) e8 C; r0 Q4 L& V
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
: }, b6 r) E9 R+ [9 ~) p; q* t/ |) A- k8 p8 Q
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
4 t' A" m4 ]0 g6 L4 z0 _! L8 Z8 \! X: M' U8 X: y
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
) l z/ Q! @( @8 m" ^+ Y% J7 f# n
01
; S8 e+ y" I' N5 w9 p$ aA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
8 ?, m" {# [* y8 g& ^; U) g- M; x4 k/ X% I6 b
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
; P+ a% L! T' s5 P4 P# \8 H- Y% u5 Z3 k) l2 K0 @/ p
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
; K6 L# \9 {+ S/ e7 }
1 x& J `8 U+ [' o1 Z
( e& m0 l* n* ~! i% S" Z0 D0 S; B. K1 y2 z4 \/ e& o1 n
$ z$ [! y. D. }* J* N8 \1 a
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
7 y0 w& a' _* S/ ^& P. ], W
9 G! S; b" h2 Z# ]2 _那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
% X. E- d' l8 J* D! n
& X8 Y9 u0 s; v+ w4 T" |0 Z- I我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
/ N' Y' N5 Q7 p/ Q4 U; B7 Q; h0 F
' J; r! c' u ~4 ^! g在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
7 f& ~" m/ p! x# L: r7 v* ]4 l
% b0 j. r- e" |$ IA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
7 a+ o+ T' V+ ~, A: p& b
+ t5 e* v- U# c) T: F
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
2 q; h+ Z- G4 V5 L+ k
' j1 f! {* [& ^3 \/ G+ f6 SB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
/ W V M& l, }% z- V' i
5 f8 N) a1 |9 Q# Y, k, ^除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
) H0 U! [5 H7 y8 R# l+ @9 g; N9 w) @2 r$ m( f( T7 [9 J% E' `+ ?1 i/ v
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
! k# C5 m4 Q6 _, V3 @
* p3 p& r3 F$ g" x% n _+ D# ^02
3 N$ H/ ~$ l& u# _
5 `$ g- Q# F N在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
$ e% Z4 O K2 Y+ G) i
1 A0 }/ C0 }; @* T! i% T! M( |我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
: A7 d" x# [( m+ {9 ?
4 e1 U# ~7 O' ^2 K" ~+ o
1）银行买保险，可行
3 }8 t% P" p }' ^7 L
* a& d$ D0 {& n银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
* [& }) m) R2 ^1 t% N, d
. A" R3 M7 [* Y6 k! A/ d, a% ~大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
# u4 P4 E3 P' x3 `" g+ e6 o- o* Y @/ G0 x) z# c1 q9 g0 X3 T" ?
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
2 P# q7 H0 }; E$ S" _8 h3 s0 p
5 j" ^) r% R% B/ O- y$ x无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
# X2 g2 ]% C% G- u; i" j
& b, V# c/ W% Y4 ?$ J- X2 i就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
! f" K1 c/ S4 K7 s" x/ ^& q
0 c( w# H; J5 V- t) A& i6 G
2）关注产品的IRR
5 H' j) ^4 s' [: f) z; f" b( f5 w' T1 c0 ?
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
9 l9 ]* x4 N. K5 K7 E) S8 n9 k
& o+ g8 l/ T- {5 y有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
6 N2 p4 F2 x0 K/ n! ^ u: a
) j* k$ c3 J( U5 J比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
: t. l# w( \9 t0 n: v* j2 x7 e* b9 p4 K
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
& g/ e$ t/ J1 Q8 J/ v$ d
4 z" S1 n& ?6 g% [: a* @5 B" j在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
; B, V: ~8 w# o6 z9 s" r+ L; ]/ T8 e
5 I, v2 R6 `+ r; E9 k+ \03
" L) k; m, q6 |
! [2 C2 b" M" L. L) N6 c) J
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
, h" i- Q+ ?/ c; y/ {& X# I
% G9 p: G. Q# H* d
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
6 W. D" [9 P) Y# c" b7 {: Y& f( W
' l* S/ m( y0 v
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
* `+ s' R+ ?. r, u3 ]: c( o0 c( O$ X5 F/ \4 F4 r$ r+ _
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
# [% P/ j' @' m2 F5 ^4 X$ a% D) P9 d4 S2 b' c- a: V& t
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
& | j8 {3 L2 I0 g% v8 M' T
7 X: [4 [: z* M所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
8 T' e+ P, F6 j; o+ S+ s8 J3 k8 w6 Z$ n# B( D5 K( [
2）关注IRR
4 R j+ {0 W! l; x S p1 v" n' @
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
$ n" N f3 P( x& M( J* J
: Y, ~/ s6 ~$ S最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
- J4 C0 k$ {% M: C8 l( Z: H
- R- f8 s# u0 z7 f大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
0 N M2 q! _) l' [, b4 G1 _7 Y
4 e! I! G# h; s# Q) ?" t+ V
然后回车一下，结果就出来了~
1 q* q3 v7 @0 z# E) D7 a; Y; I$ Z
0 J2 y1 q! k: Q/ G 
发表于 2024-2-22 13:29:39