去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
& `/ ~5 \! Q. q+ ?% r6 h! [

' A" ~0 e" z2 e. I有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
0 r) R6 K' W4 `$ o2 |" C1 K" B
. c' @3 @4 d% V" [  H2 L3 {A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
- y. p- @/ J! Z5 h
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

6 O7 b# r0 U9 c- q+ e然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

& H4 L& d6 ?" R本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
- ~* }0 o( K+ B' z# O) @/ j
) g3 N3 ]8 @) ^01
2 u% u) Q; q- T3 Z( oA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
$ e7 V* c4 \0 {) [) D
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。

& p" H+ ]! q& x* U


0 I: }* v9 f" Z5 l' M根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

& d2 g/ m9 F0 E2 ~( C. L在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

: v9 S. b: Z6 t% O" |A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
% u) [- o: b- D6 f% o" H* X
8 r8 W# d/ x2 c: b9 K对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
3 ?# L* I7 o% z; {8 z6 W
& j8 z9 V. S  jB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
/ A  T2 B- a& x* ~# `
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
! _* m% y1 B/ ~! q: N2 B
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
/ G  v$ z1 @- K( [! }
) `- f/ j, o! I/ ]02

在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

: o6 }2 X1 ?5 [* {* y我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

/ X( f  Y. V& f1）银行买保险，可行
" l3 w. r; Q+ f1 v% d
/ ]* w0 t. g1 p3 r银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
3 |, D  [' c  ~% ~
. V$ k, C8 v0 G2 r& ~' I- [大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
5 U  k( a# q, Y0 ^7 v
- a/ N" [' S7 s, O这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
+ L2 @* M" a: w# H
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

/ g- ?/ o. e& x5 d2）关注产品的IRR

( i) B2 C# {2 e) @) k' }2 P* l) E银行卖的储蓄险，也有很多形态。

有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

& R7 `( y2 @7 M+ m! ]& ?比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

/ _: L( N( M. o& x# w) ~  s( O再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

: R2 Q/ F- c+ {2 \4 t在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

4 h; I5 E% A8 g* X03
( b) `, d0 ?. f6 ~
. ]; T2 P9 e+ n- ?6 ~打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
' ]9 G9 P% I6 B6 W
# n2 O, P& P- L0 h3 o0 K4 ^1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
( o# A+ q1 j! f, g+ F) F8 h. s
8 W- E5 G6 z7 C" i  A- p: g! T+ Y增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
8 X7 X8 M) ]; B8 N  W- K
9 J* b9 m8 h8 p( E# _6 t所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
6 X4 }6 u. h2 H- X* v
0 {* L# E) C4 v  K& X' _4 |2）关注IRR
+ z- v+ v7 c1 i
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

: p& P0 D+ F( z. G大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
: g& N- a. e# U6 Z
然后回车一下，结果就出来了~