星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
( D( w; G3 l5 q1 `2 {. E. t5 S% A i" c- H0 J" J2 I1 \) s
9 O9 ? M( i, H3 F9 x有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
( c9 I9 j* ], G) N' R9 t ?3 c i0 f& P# c1 h) }: Z
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
; w; E" G% B* `- c$ A( }
' R; J" w, m4 K( nB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
, a2 z- \& M$ }. ?% t
: k" K9 N# Y7 T' x3 O然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
+ u' u( R' [7 ~6 t6 t7 h/ q- [
+ q$ O& K4 Q6 O. D2 ]本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
7 ~1 _0 E; ]- M( f& p( r4 ?7 U/ \3 ~ a/ K% u/ M) v
01
& d- M" O1 I1 S: u9 HA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
' x2 @* z/ ~- T5 n
) _5 k6 ]- |9 h7 o' iB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
( W2 C; ?8 Y2 S. z( i+ a+ u/ s9 O! O( P) N* D
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
/ C( J8 N$ e% \8 g5 m8 N, a1 @8 U, O; o9 k
7 g$ j+ v3 H: Z+ M
, r& s" ?9 H* | [5 h0 O) f7 X! u# w
) Q# L! [7 m# a( w1 R4 @2 i根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
0 E; y/ [ d9 b5 r1 {
1 x8 p1 L2 G% F+ s& R那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
^( c2 Q% a& {4 R
# i2 ]; Y3 d$ L" F/ D: a我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
; S+ r3 W9 X: {/ r) x8 `$ q7 g8 T! ~" _3 r: F
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
; }# T5 \6 C$ }' `1 l/ _" [
, E5 w+ y+ [# H8 i: j( {' r+ BA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
) a8 c- n: E& X( u: m1 I1 b! n
i+ o, N3 e/ I7 x
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
8 T; u2 L# N" q7 c$ _5 N8 {
% j- j. O! a/ \8 N( h" A ]B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
( m6 ?9 y# }7 ^3 D% r+ A, A
7 v3 Q z' \# |. g4 W% D0 M" g9 K除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
1 C- E# n1 G& O. I( S _6 F! l. c/ r/ |9 Z
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
8 @/ }' Y; y0 e5 h4 |2 }( S
# T" J* `! [! U# C, I% `5 t02
* t. M/ N9 R( W* d! t) |. U F
' c; ~. d( I) |
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
" T' \- g# N1 K) G! `0 k) B; ~% C$ e. S* \& u
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
, C0 s0 ]; f2 ?1 r% j1 j L$ t6 b# ]+ N0 n
1）银行买保险，可行
# c- Y% w. @5 G
! H8 O( R. A+ e3 g: l银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
4 o0 T6 o* q# T+ Z3 ^
9 c8 u* X: m( f- P- S) y大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
6 I4 R4 j) C u f0 u& w4 a
1 v: Q, U. X% F7 h: H这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
0 q% v- \. U2 d: g) H) s
( R9 d, f0 p( o. v
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
2 d! m4 o4 \' r. M% |5 k) ?) c# Q b- m3 R6 m9 _" i
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
e; n# Q w0 k& L* J
0 I* U# |0 ^. l( S
2）关注产品的IRR
( l7 I$ x$ |: \! h7 I( ?
5 ]" h3 T' T5 C$ A! L! j- t
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
% L2 W: Y: @+ @! K6 I1 i
" @$ o" z) K% C" ]0 m/ ?
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
# w# s2 @- Y+ [: x& _/ `/ @- @
$ d8 }5 r, U: W( f, w
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
* k9 p* y& z2 u5 W1 t3 D/ y* T) C7 S7 Z7 t. o* t2 {
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
4 m! W5 c; c% G* p- k8 a' | w1 W* L* Z$ b4 u+ B
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
; X& Q; l S' O& S* V
2 R# j6 l3 |( O8 z8 y: b- m8 z03
4 T3 |$ o- ^ s! X. j) ^5 @- L
: \3 }$ b$ {! g% c/ M: V打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
) b9 E9 c* o' h7 P* @: T
$ `% Y" J. ]) A* a9 O1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
7 N( [% W+ `* B; r2 d0 o, \- F: s" ]6 ^/ S
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
' c; {/ |1 M; N4 \+ x3 r( d7 y, ~- A
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
+ e, }8 \* m/ h: ]7 `8 a- P0 V7 k( \" [4 v4 a# x
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
7 S0 b, R8 w2 v: J7 L e5 E5 D, {7 i7 Y* o6 `
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
1 Z& m- [8 X2 {2 P$ E& s
! U( g. G9 |7 c/ j( |
2）关注IRR
& A% c7 `9 X+ @7 Y8 v) J5 G, K+ P e, F5 t. f3 C+ l% U5 H
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
! B4 r- d( p( Z! e) r
8 r q: p P- s* _# O- b
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
) W& Q: H# a( k) c' |( n) q/ b5 _
3 S. P5 w. [4 x2 d
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
8 M* f: h0 T/ f/ C0 g" z: G# M' {. J4 f
然后回车一下，结果就出来了~
9 N% `! |: w \. L: U) N1 {/ B
2 T6 n* ]) O1 Q; n6 R) c' T1 ]
发表于 2024-2-22 13:29:39