2 h# e C9 j8 a8 n+ Z缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。, I: d9 _1 m9 O q9 R: I
* R& n0 U. _2 {8 [& u % e& [! f8 x) Z. H \/ W; | 5 A6 q5 b, J- V9 L( l 0 k# ~ _5 B% [6 u( L根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。 ) z g' W0 ]; a# b# Z. ` ; s5 R" f) R" G那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?" D k* i# t3 w% q
1 h# S8 H3 O' l) A( H' X, F$ g我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。4 m/ M, A, l0 `% I1 O; S- o, X
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在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。: q4 X! |& M0 ?, ]
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A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。 # j& O N; }9 c. U2 @; d5 w0 s$ O% D% Y9 N, g
对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。( {# v6 H2 L+ V8 V; i
5 N- m* I* M8 a7 T, kB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。& y# N9 _4 h" R- U
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除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。& \" n( S1 m' T! a! X& F
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所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。 , M$ v, P# N. W i# ^1 C" u* ?9 n2 z5 `/ J. q
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在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。$ Z6 z4 Y/ t+ {- ]( J: P% F {
9 B) ?8 V4 d [3 k! ~. c. J我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:# L8 {% L v9 |3 B8 `3 @
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1)银行买保险,可行) a) Z6 T! ?, i- Q
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银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。9 L- C) l2 H B- ~% f4 w; c
( H0 p' s) q: ^* Y% ^) \' B, b5 C: S大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?0 p5 Q, [% G- o( s b* A9 e
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这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。4 m5 u5 ~! U7 H# i, k+ y0 e
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无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。 $ z# X2 i7 A$ c V 1 E$ M B R9 I就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。 ) C4 Z0 c" s$ u2 i 9 F5 g2 b& K5 Z. w! ~- u2)关注产品的IRR8 V# H# Z7 Y Z
. \; K j; P6 s7 d# U银行卖的储蓄险,也有很多形态。1 t6 M- i# F- t4 @% D) I& }0 B
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有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。 7 x2 z0 a0 _" d( ]$ l# }" K' f/ j) o; h( S h. v* U% M
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。 4 S4 G* y' P; S& U. M7 t; _5 p7 B& {& N; u1 K
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。5 F% } E+ W9 e1 b3 ~7 p5 u
8 p# x7 N E5 g' z5 m1 M, \在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。 " X: d) ~' i# W! j! E : Y* t3 Y, K( {( C$ O( ^/ U4 _- C038 B: Y# T- q+ U" f4 e( |" R
! S; Y! n9 l' U/ j; E打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。5 L1 ?6 v' S% Z5 c8 R