( a! T7 H2 P" q3 HB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。 : b% e4 r2 ?8 U2 C& E" p" U( c) a; \2 \" n; F# t8 M. S
除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。; l5 j* p( v0 L, l2 ?! R: j# T$ c
9 W, Q" H0 j- y8 m, O所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。 ' b( D% p5 e! J+ I4 h3 l d; ]5 P3 ~0 P
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在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。$ V1 B1 f3 M7 ~# |* I! A
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我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点: ( o2 w: F6 D! {( n- T4 C- _1 w! L! K' w6 b. c5 D# e" P7 U
1)银行买保险,可行' w' C$ X+ z: _( h
' s5 X5 _6 m- l/ B银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。0 L' C3 R" ^$ o( J% H1 ^
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大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?6 p7 ?! \+ o. j1 D: k# ~/ z4 I! `
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这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。 , R0 q" r( i7 [* N7 p6 t* `% E # c, q' Y9 l) V0 U: z无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。* G% j! T9 J; ?- f& j. M8 R# x
4 A+ a$ [ U4 _' ]9 W就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。: R( I' G# N7 S
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2)关注产品的IRR% [0 y; o' F+ B) p- P
& i: b& P( i: m1 F) k银行卖的储蓄险,也有很多形态。 2 n: F, [. ]: \8 h$ o, G5 p' B) n$ S' R! X, l( m1 ]3 S* C
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。' L) e3 M- N$ r6 i4 i, o" L Q1 ^
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比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。 * G" ?( C5 a8 `- P+ {: X( O& B& k; R0 z2 F3 @8 i7 }
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。 2 Q. G5 e: ]; ~# N5 v: r6 m8 H% m2 Y" S7 U. f, Z. {
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。. Q0 l' T' f) E; M, P7 I* J5 ?
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打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。* h4 L+ o0 {1 j6 d: Z
' @( Z4 W% K8 T5 c" R; J6 N+ c8 k" O1)当下的产品中,「养老年金」更有优势 ! m+ `' U* X, H& v; H. Y3 l9 m! R / j- `# W. Y8 x5 u增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。6 S+ m4 L5 J, p1 E
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很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。 4 f L; }# `! ^2 z1 A9 J+ }( I5 H2 [- c V6 A3 M6 r6 K
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。! G) E5 n u6 |* L& X, U+ o0 Y$ X
! I8 ]6 E' R: E$ P6 ]6 ]; y( J所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。: k6 }$ S; ^! p9 v: E/ F
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2)关注IRR4 X w- k o1 Q5 x2 B# W8 C
: D- b* c! g8 v7 C3 l无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。. O. t, y \3 M, V6 ~* {5 N2 h
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最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。4 r) ?+ S% S6 u# e2 |
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大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。 - J5 y% N, j. f6 ?, K# M/ J# ]% @7 \/ T/ K0 g, ^& `' _
然后回车一下,结果就出来了~6 ^1 ^3 D+ X3 I' Z' i* k' d