星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
" E- W4 f9 Q k, g5 Y" X: z: g* _* p
: v3 z$ Y+ ^ V* \- \* u z S有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
: b8 ~( b+ O8 S1 m8 @" k# j) @8 m
! N4 C/ m, x1 e0 Z) _
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
. ^2 p1 J' }% B, ~+ m$ L6 M( t
- B' q3 K+ s& s( }! I- l) sB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
1 `' z. H8 `' ^& o0 C5 v$ G$ p% H/ W* A8 {4 |. L. V
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
5 A- I) Z Y1 p L, b
9 V. v* X, e' Y# U本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
' R9 I& Y; B& I& O$ w# Y V
0 E9 k0 a* j( k/ E01
* c t' @( D8 m& N
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
7 G5 Q% @' C" o$ n% a
; z/ b: S) S8 H/ i0 @B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
: ^: W! X7 ` ~% J
# p- w, T1 ?$ o- k
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
2 c' A2 o+ ]" \; |7 { h
7 n5 G$ l; y! b
3 I- O2 @: |8 E6 D* Y1 X L) q) T- `6 j& X C
0 p' J4 G9 M6 x+ q# t
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
( E u# K% S; I( X
; x, N, Q% D3 X2 B$ X+ o6 x那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
) r1 l9 E) R7 h
/ W# ?3 L0 R1 x. d* y9 J, d
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
+ W7 d/ ^: D7 \
! s5 S/ Z$ i6 `. F2 ?. `9 I4 }; r1 v
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
7 z' l+ c* @' I) N
0 L. X. y& s% Z& i) p5 L9 C, n0 X
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
v o+ K8 }- _6 ?
0 \( ?. L0 ^& T& l" {3 E对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
; [; I; d; o8 E- F& G) f
! b* m# ?4 C! kB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
9 f: `' y2 ^9 u6 S6 j' C0 \5 w H9 `( c# m. X& R% h
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
7 r1 i" `! G. |. d6 M$ b/ j1 C
* ]. N% h3 p* Q) G
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
. s0 O# t0 I. s$ n1 m
+ g4 X9 C" S+ y. y; x6 C
02
' \+ |6 N& K" W8 t6 O
8 u3 ^# v9 I3 q, u. |在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
; h \: f5 s7 S
! V" B; g. H: Q; [/ H我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
0 x9 O( v# F; i0 B2 S5 H2 h1 q1 ~7 A& u
1）银行买保险，可行
* y% E" }$ j; C
9 _* l; v* {6 ~1 L9 B银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
1 T, O* t$ z5 f' m1 w" G
$ l6 A$ s+ G7 k$ K大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
7 m% |; B' ^/ l& Y
- k9 _ [7 d" @7 t3 V9 Y' k! ^这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
+ A" V |) e8 C6 {; u- ]. r: |2 Z7 o) i4 E4 m* v
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
; B6 @ u# f* i" y4 u" c5 l3 v' ]# L
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
* U7 C: D# T" H) o$ u" v" ^
$ @" {7 ?+ I, W2）关注产品的IRR
/ ^+ ^& k k4 r- ?. F
$ D8 U6 u# C7 q* j- S+ N银行卖的储蓄险，也有很多形态。
' A+ P7 a( a# d7 I0 e' |! k, ~$ t. E0 A+ e O" t8 Z" _
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
7 x B, v* l/ j
, [8 D1 x% ^) B5 B5 K d% Q比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
& n) N& ^+ n, k+ T' R3 }( }$ J+ {! T( ?# ]" x7 `4 i9 [
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
8 m5 h! K6 p" g: b) V: n
5 m% {9 Q; f7 a- X& M0 O* i在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
7 A. A1 w4 ^0 q+ o! [, Z' B! f7 D
2 q# A) n2 Q8 K- A# W% y$ f l* T2 O03
; o1 q0 s/ _' J: V. o: l% q h- M' g3 ^5 m
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
7 a7 W% v8 L7 M+ l. k( d2 I3 r' Z' p
$ q- A, g* Q( A
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
. a& P6 \2 V5 \: O8 v4 G- P, K0 [ ?- x- i
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
- G+ ^" `; m, f- G2 z
& F9 o2 ]3 V2 c3 L很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
9 \8 a' F" |% r5 Y! q) H2 C1 ?5 c; Q8 u2 o% w, y7 |
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
7 H, ^' a# ?4 o- U! K" d2 I) v1 B" Z, h
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
! D$ o7 `3 J8 O; A
2 B1 s& g) m9 M3 S9 C- H
2）关注IRR
8 R/ D. ^% c8 ?) i) l
, I3 P7 \+ R$ ~( E, F) v! a4 z无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
8 f# V# ], d9 A3 S6 Y
& T+ j) E( m1 _# K最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
) W8 U/ C' |" w) g( f4 N! ^2 A
9 W, Q3 T2 o. Z7 C$ J大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
8 K. M2 J9 l5 N+ z S/ e2 p$ n8 t5 {& b. {
然后回车一下，结果就出来了~
$ \0 W1 `2 [0 x! e6 l7 K; a
# S. V* v) |! x/ X 
发表于 2024-2-22 13:29:39