星级打分
平均分: 0 参与人数: 0 我的评分: 未评
最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
2 W3 \3 @8 N" Z, G& ]! q8 C
0 A6 J, Q0 M2 V$ P+ n, d9 ]8 J # u( w+ V7 N/ k# P# O
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
: M7 }5 Z' h+ B" y* M5 r# ]2 X 2 m* V/ I R! F+ w- j9 o
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
G- F) I7 C# S0 F6 q1 W, U1 `
: R: V* {; o/ z- S% [$ v B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。
: N8 c& s2 W& F. W: O / t3 w" k# O; _' D
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
7 A5 R, q6 c: _! M& n
& r& p, j: w/ ~8 D 本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
% i* ]! F& E# J$ k; T& |- R4 C7 y 6 j( E8 ^5 I B# K3 ?. E, o% D$ k
01
! W: }% Q. r6 w" I" K- I0 R A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
- \8 k7 m. k& \
X a6 t) O( [+ V
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
7 V: ?2 F7 ]; O& c9 e N+ Q
* M+ A- k% v# f( R 缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
" m% l9 ^/ |. H8 @) A7 {! A. q
; n' E# C; W) @7 X' \* U" s6 W
( M8 P0 T8 X j5 \: M P* |( f1 t& a
+ x5 y2 I3 I0 f% i# [5 ^; g8 z " Q6 A( {; @0 v( O# u3 w
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
: l6 T2 n% f X6 {, _& F* ^- w% ~# s
' O2 f9 x" n% h# s 那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?
, r* d! v/ Y. q7 W; k
1 [/ o, S, }5 e0 K5 ~ 我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
- ?8 e+ m* @; C3 J, ]
# P& K5 q0 U, Q7 Z4 i5 h: T, {
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
# K3 ^; O6 U( A
0 p' @/ E% @& q6 P: Z A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。
5 m* [% j4 y5 b3 i3 B
4 x( G" }3 i& K$ @ 对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
5 i" g5 v5 B9 J- I8 x( u$ Z" b
. x% V! i$ d2 [1 |$ d* C B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。
' W7 |! ~/ `' t. z # [' ~: T) [* S$ |2 n
除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
3 y2 [/ u% d3 H: u/ r
5 q4 W9 |$ G R' ?5 o2 u 所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
3 ~% r9 W+ C: r5 A5 p9 i8 }0 j
2 O/ E U6 y$ R# N9 }3 y) b% ]4 x! A 02
3 J4 D. q9 m) e9 Q
2 x3 H1 Z; J! E( }$ } 在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
3 f* i: i. L7 A0 e- H
4 N Q/ t2 L5 Q% y3 g* k$ g 我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:
S4 y i# O) K9 G
: _* Y% V! e3 ?0 r. z* e. w1 _ 1)银行买保险,可行
3 }) `8 S3 k. U
/ v' P d4 k* w; H
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。
3 t7 O" s! x+ X+ j% Z$ T1 M
+ C" Q+ y9 F9 g: h! S 大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
) Y# r8 J6 U" i+ Y! q
2 i* L0 p; N0 }5 x" Z 这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。
7 c0 {; F! q% t3 X! n 5 j! E: o( `" e6 ?5 M
无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
4 s. m4 W8 `/ d
$ f: B/ c4 n& H4 B8 X- ]2 Q 就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
5 ]+ ~& {0 M% M5 c: Z# R
, o+ c9 |' j5 |& r' {& ]; `* Q 2)关注产品的IRR
# ?* N( j1 ^0 Y# E) Q
) V" a; u1 O" D9 K. V 银行卖的储蓄险,也有很多形态。
6 c1 Z: Q6 o3 N0 c( E
* l" ^) y- ]* p1 ^# i( d 有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
/ P" ]& k* v5 s& C! d/ W 6 x0 i* l; w+ J. q& P
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
% r' u+ ^7 d2 O9 p5 x; ^& U) Y
' m8 J; R" X) y
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
: o# r' }" R# |, m; N$ q
- e$ Q# P' X9 G0 H8 n5 q7 T) a" ^ 在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
1 V/ S/ c |8 ?. t) j* _ # y1 t1 Y: h; L5 y- N: z, O
03
- r6 C4 Z6 n, { T) B
$ S# u9 _3 _4 F l c- Y$ u 打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
# P2 {" F3 h# X2 S2 q. l" D
7 R- W" O# v6 d3 _" }7 r 1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
- T. R( X* x0 C- w7 M0 e1 R, |: ]
3 C' Q6 V0 W0 @! w. l8 \+ C: c 增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
3 f+ v, X$ p; \) [' o, V! n0 n 2 G! J- N: H# k* l4 e# j7 q
很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
8 z& R `' I, M; o
/ c5 r' @! S1 |" B 但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
e, A: i! Q/ Z
$ _( X( t2 m5 P' ~8 X 所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
$ `6 o' g5 j z1 C) j4 l( L
' A% }% G7 C( s9 {
2)关注IRR
& F7 |9 b8 d$ B x1 R / M2 l7 A; w' f7 M; L+ x e* A
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
0 V- f- e) n; Q# g + p) u! L; U, l F% b) x
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
1 C k$ F+ v9 c& Q0 U. g
4 w$ v V5 c7 z [1 _
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
+ c" o* K" b, d$ w1 L% C/ f0 n9 v ! o& i& g8 I8 K7 X! W z( J, R
然后回车一下,结果就出来了~
1 ^+ S; w) o+ o' A2 l; { ) @/ p# i+ Z) \8 B4 ^# W3 S& J