去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

, V% j; ~  |4 x  y+ x" p- ^
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

& Z" b8 L2 I' {. _; C7 UA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

* T; b9 i: W& N* X# ZB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

+ f9 @$ v0 g6 K$ X本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
; r4 i3 l; U0 K4 g
01
4 @" x* Y( Z, M1 fA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
6 W& a6 b! @& w) C
& T: w0 j# S2 C: D# d! KB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
7 z- o1 v* m2 ^" a" P# ]6 Q
# j" R; d7 X4 W9 K7 T$ c缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
3 ?. `7 e& ]2 y2 m# {2 a
4 x4 w  |) d5 C/ `9 R( t5 R

, h- q! _3 _; s! K" Q
+ `! [  U5 y4 I( }0 X) j5 ], z根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
5 h( z) y6 l2 x. A) k9 q
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
9 m& }8 m. Z( Z) _
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
9 c- p: E3 L& p
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
* [6 I* }$ d! t3 |* U
& |- Q& Y1 F; K" W6 kA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
$ A3 q+ }  |( z! t+ J: `' z
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
  H/ j+ d- s+ n" t4 A- V
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
5 a% v. \4 K- k
9 \1 N1 Z& N8 M% K# ~9 c$ l所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
9 d, h0 T. J' v' r+ b- `
. l  h8 a# c1 L  f  y02
4 y7 u) G  `- [6 y8 t$ c; ^
2 S9 \3 ?8 G3 T, z- ^在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
  I7 Q7 T: B$ B9 C; V# T6 w) z
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

% l  [! |; k  u" u' p* ^1）银行买保险，可行
2 @7 |* z) T; }8 q, l* i" i, r
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
. \" F( L2 A' a# y7 h& I* T
# ]% f6 I; _/ C+ k: [1 P无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
8 s6 f# x* L5 ~2 d/ e1 O
" |7 P- M, i! g3 J1 t( y0 W就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
# h$ O  U5 x0 D
2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。

有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

# m8 ^# _- D$ ?比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
9 ]8 l9 S) a2 y% M8 H# F
. d- C; H' I+ n" i  K7 w; t再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
6 }% w. w8 r' x4 b& \' Q1 C+ w
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
0 ^# |! ?7 i2 A; M3 _! Q
8 n  z7 V1 I+ A8 w9 |6 `03
$ ?4 @; D- M: Q; F, S8 e; [# `
/ r/ i% u; x1 Z- l& u  b打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

. k  M! }: h$ H& o0 R: n' A* K  s1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

& A9 l2 f' A  a- w; ]增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

# T: M) D& x8 {9 [8 Z) s0 h+ q) ^很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
9 b1 _; z: x. [* T* B* [6 o$ i1 i% j; o
' g! v6 W' N5 \7 R# D; i1 o但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

1 D0 }1 G& Q3 g; T3 `. Q7 g8 ]所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

6 F! w6 q" P3 H& H( a9 G2）关注IRR

" l0 d/ v7 y- c6 f; m* M4 n无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
+ v& J# v2 ^; H
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
3 d, R' d9 n% {8 I, m
2 u1 [- M: {% n* f; P然后回车一下，结果就出来了~
$ E% w4 o; Y% u6 C& r& Y9 k5 M6 |  V