去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
) Y. l% B  {6 a5 n% l- d
! l. I) j0 H9 I5 k+ O
5 b* N' C% T! z8 b% t  X" k有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
# J- W' M5 z6 h
3 [) q9 o) H* W! W2 F然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
, F6 q( J* w! A) P7 t
01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
) A3 v' c7 U! I) F& l$ S( N
3 _& O! \" p2 N# JB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
# y) T& m7 x4 Z+ E3 g3 s# v

1 o' ]* N, c) s8 p2 E

' ?3 y" h, O9 L; \根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
  l9 ?  ~) T+ D' U, \
0 Y) v! G' G3 L: m* Y) ]. [我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
/ t% I& q" S" f) G# _
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
$ s0 \( @! v5 |; D+ Q, K
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

: ^6 b; Z  f% [* u& L对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
4 c) U  x2 o+ J; t4 r" d
  V* f9 |& H9 H* u. H除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
# L3 C  o, U# E& \# Y
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02

9 ], U3 f" M/ w/ `) I" P) \在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

# Q/ T( F" X3 P! z% R0 s我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

" C/ s% j5 @4 X6 }* p  R1）银行买保险，可行
/ ~3 y0 n# T/ Z8 p! P. D
! E7 d1 U) V7 i银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
5 j+ c, h- R+ ]; [- X& y; \2 U
+ h3 j5 z: a2 D大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

# P1 f( V3 t3 W2 d' u" m/ x! f无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

6 K2 O3 `  t9 T6 D( D就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

- n& D' ^1 Z- Z) z2）关注产品的IRR
) `$ [: Q3 e1 f5 H  K5 O
银行卖的储蓄险，也有很多形态。

8 y0 u8 U. J2 @, B- E+ ]有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

: H' I/ q6 ~% }1 @' q$ A7 I' g比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

5 g5 ?9 d6 z& L6 h再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
) a% V1 f) e/ D* i8 X
) E1 F" L4 A* n! R在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

# d  G7 q% b1 K03
- y+ \3 `, O! l  H! F
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

7 c% E: m7 J! R  _. `, Y1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
* \+ i1 W& l0 S! T* r0 \
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
! a: W! k9 x3 r; P" M% v
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
0 R; b4 G+ O) R: ^9 D5 y7 _7 ?
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

7 u) z" _8 |2 P: n3 _9 a& Y. M5 u: v2）关注IRR
1 j0 }: q) X5 |9 o
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
7 |2 b& a! l* R3 t# g
3 @* ~% i2 q+ a; [  Z最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
; R/ b/ C& r$ Q3 C
+ z/ c9 K  k( ^大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
" F4 D. l+ U6 [
然后回车一下，结果就出来了~

' ~" i3 ?# z3 D" u4 u