星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
- v- Z2 D3 h d8 r5 Y* Q4 F" J; k1 u) X2 o; }; B s) T
" Y# \1 q2 `( p, {有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
a+ b" p- t" ?: O6 Q5 P0 h3 Y$ D
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
" ~, f& {. q3 S: N; V0 b1 g2 L2 a
2 [; P/ G7 }! n; b1 p! Q; WB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
& t/ u, m; j$ x* i, G. X+ m
" A8 u+ N3 u" o然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
- P6 _4 U, Q$ z- j$ A
0 {: F# }: `/ V/ |本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
2 u3 l7 r6 _, F" k9 I! t V0 \, T
01
. R. K: g8 g c; TA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
5 l# H. ?/ r( [- B, b- A/ r
- g0 _7 C" v3 n! |/ ?B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
1 U# t7 m! u) L8 q7 i# b
+ |2 p5 E; O/ a缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
' q4 F. }9 x+ A
5 n" h# p" q+ w7 h' Z/ s+ _# f
S5 C8 V* f, ^
; y5 X x- S2 W$ L# p- J; R0 ]2 Y4 [; M, a$ x5 O- ^
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
& G, q1 ^4 m. a7 p7 z) _2 L% b; i
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
8 T) {8 k' S2 A
7 B5 g4 t, e. a/ [我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
# } P- ^ h+ V& U+ G0 t
) k* @% C: v- D在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
- D; Y# E- d/ f5 b
! n/ t8 D& ^! `+ ~7 T! g. @0 K1 G
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
- `3 o) w! k9 _
) n$ q9 Y6 j; W5 p
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
9 `& a; P6 R( a) N# J" c! U/ M4 l
$ U5 U% |" q' |5 j$ U! W- r( ~0 Q3 sB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
' y+ H( W6 Y% ]+ U& b9 O4 V6 M
& {8 D: [1 Q, D& ?9 E: y5 w/ T: P除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
, Q* X/ }9 V& \
" ^* D2 D2 u- P. `: u d8 G所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
4 J; H7 U; f$ B) v. F6 U7 T" z- w% t
0 F6 V( J1 o& O& @7 X
02
* {; u9 z. \" s$ Q* a$ p' J/ L0 [9 d s, L1 R' `% v# I6 u
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
1 Z3 Z: [! x2 S" @. Z
& ]4 V* O A) T, K& |! W }7 T, h0 \3 r
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
( ?! ~ i% J! p0 s
" h- m' g o8 i4 T: K8 J* f1）银行买保险，可行
, z8 B) U# g7 P2 @1 b; `# D. @# f' l# w p" L; q0 }
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
. H3 v8 t5 w2 `1 L6 a+ W( h; i- [* B
) m; H& w) |( q, ]3 Q( B5 Z. e2 C
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
- o( _& h6 Q7 ~$ E9 w/ Q3 ~: p/ t) q
2 T: F2 @+ Y2 q这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
( Z+ s6 O, h2 s! Q4 m
9 V. b, W1 a K无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
4 C5 e# @ i; K+ k! F5 I& ]; W% W5 d: \5 W% A/ n6 `+ f
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
0 w. I5 T) e) ?$ u0 ~. ~8 G+ `' F. J8 A
2）关注产品的IRR
7 v% M& K% S/ }
2 ^6 O/ L" T0 Q3 ~: P
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
1 r" o5 l7 n8 M* C3 D i, [8 O. t. D1 {; S$ H
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
4 j$ U5 U( ~# \8 a' B+ q, i: X) w9 D
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
9 N! z% M) V6 ~ n6 s2 ?9 {! p/ \+ u! g8 O7 O$ _: H6 {
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
; N0 W2 ?/ U6 n! X0 E$ v
- Y/ w! Q. }% ]
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
# n: u( L' P3 G& p6 b0 J
8 P" S, `/ A9 q' v2 \# I- t: t$ ^
03
3 D! F" Q1 O4 G; c: S) ]! N6 ]4 r& z% s. r' U' D3 K
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
7 p }* f9 \# Y1 C5 a! z
" p) I" J& q% w1 {1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
4 w9 T; x2 W1 c+ A \& _( k/ r6 ]. q$ G F7 C0 L4 O* s* A+ R
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
, r/ ^9 J! x0 U( A$ c3 \, W" v, I3 y0 I' I5 g/ C
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
1 h6 M/ e) e5 G' u3 [4 F1 n, U' H; ], L+ f
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
3 K6 E. k; o) R+ _$ }7 V
$ K M& u E5 T: P5 U所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
. J" Z* C2 M" j/ A' b0 g# q
6 G, b, m$ J# `2）关注IRR
! A2 v- m' Y& W4 |
) D" c" C$ z8 |6 w, [无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
6 b/ ^+ S) ^$ N+ i' R0 y
# m) a4 D" K# ?1 g3 e$ [- x3 x
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
* B/ G1 K( j% ` j
8 x- F& x4 M, H2 j( `大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
) M! V0 ]# b: b9 [5 @. S- p
5 p; ]' I/ L1 Z$ }7 z, T
然后回车一下，结果就出来了~
; \( M/ D W; C) j x
7 A0 @) { L/ C6 n 
发表于 2024-2-22 13:29:39