去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

% z! W+ d. p8 G  o. N
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
' X& k$ O( k- l4 p: f5 u
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
5 |2 H& V6 w5 D, V: w1 n
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

01
4 q# ^# c9 o3 L5 K; A* @, z/ \A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
1 n3 @% h: L* T8 c4 g; a: m
6 X3 B6 N2 T; x, q9 R: XB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
) N6 j2 h7 z" `- Q


0 Q4 P8 n- c' M+ U* _( V
: s* {2 Q' T( Q  ~- P根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

* T( M* w, l" s; n3 n7 B' F* ~那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

0 w/ X& r; J9 ~' U4 s我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
2 e! p- w" c, s; _; @$ [9 x$ {
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
6 `6 b" w0 p, m
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
# |- o1 p; B4 U$ K
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
3 d6 a2 K8 N+ j+ m5 }
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
% `; p" C. X( u2 Y. N
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
: ?) [' L5 C$ Y( O6 z0 j
6 j, E' O3 ?9 p. r+ q" b; D02
' Z* q9 ^5 Q) g
, B& b2 N) _2 [: P0 a2 u6 t在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

6 C2 t1 @8 N0 b我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
) a3 x7 j6 E  {# E6 V
6 O8 B2 C# r" m1 a1 X1 \6 H1）银行买保险，可行

- d" k2 P2 j7 L9 u$ \. q* T' h银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
& K& C9 {% x$ b, O
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
7 t" W* ?1 n# s2 M
+ h* h' D$ `* m  |' t- B无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
/ }2 B( b* O. s2 m% e
2 ]) Y8 h, X. j+ U& l就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
0 d+ a2 }& D) |
2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。

有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
( s( w( e1 g5 V4 X% u
$ x/ j! B" S/ F* A% X/ S比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

0 H# d% w5 e: p/ p! {/ _再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
- A6 }5 H3 p6 X8 O8 M
7 K0 k5 f9 Y& j+ N在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
( U& ^" R5 v+ ?
6 h7 e% j1 H% ]% |7 L% Z4 n+ N& P8 K03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

6 j# d6 A  p  g( s* n8 q1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
; t! _# D3 P4 k+ u8 \
2 t; O' @# l' P/ N( S8 Y9 G) E. a增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
+ ^5 ~7 b. I, p- {' Y
" P. A1 Y# I; w. S8 A( i1 J% K9 N很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
: ~) K5 `8 `9 t4 t) V7 E8 v6 F
2 K, Q7 p2 A' U9 x: c% a但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
' W, h$ P( e/ {& p0 a8 ^! t
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

- B) X' {8 _- d2）关注IRR

3 U: t& E& P- Y无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
5 a6 i- Z! @, }( W0 A
* {' U; w( z* `, M! M+ P0 Q最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
% T$ h  K) Z( i  r$ W3 Z/ J
) ~5 W+ }* _1 }大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

然后回车一下，结果就出来了~