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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。6 R, e, S1 s9 n( b, Z

; E; K* M' s" q) x$ t9 O& G& m. \; N! ?7 ]6 \1 K! b
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
) ]' k; o6 m" [, B; c* B) p' z4 Q' K- n, u& ^( i( Z
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
* M- p/ e; K/ M8 [6 i! |9 }: F! d2 x# ]+ ^
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。* R. @$ ]2 T* t, t; {& H

4 P4 P: g5 u6 \2 E! w; l然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
; e6 b$ i: A) N) R) h/ y
8 v2 h: E( ?! {: I5 `- t6 E  U( J本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
) q' n8 {6 m' S, k/ S+ Q2 m. ?
+ V% w2 ?! K4 c) H01# ~3 l1 d6 r: g4 t
A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;; E6 z* y% b8 V* y2 s3 w% b
6 x) h8 F# ?, y  N: B/ G
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。5 \! g( P3 ~' u: k% A  `5 o

. e2 }- {9 R4 c) R2 G/ t缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
/ }& ~* x6 e. t1 |7 Z4 _$ h( S  C9 F: X7 v$ V5 n! y# y: g
640.png
# s, z5 J& r2 g' L4 M, ^
: Q- D  R/ y* E& T2 J4 ^
  K* b, X- r' M, ?. ~根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
: r) G5 y) Q) c$ f8 A) |  w: |
5 I4 L% l# f2 E* c那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?
$ A; c  }! Y+ ^% I
0 Q, u* h9 d9 D; i5 C+ G8 W! G我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
" g) x/ _' ?4 W
4 c; T2 H! [8 h4 b在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
- X1 U* F2 o2 p6 L, S7 a+ e! T% F( y1 L$ j6 Z3 ], n3 z, M
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。
4 ?7 X8 |* U8 Z& ^+ n$ x" J! P
( B) b" P8 U  k' {( C对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。. O3 T6 O1 f, V) ^9 A/ @2 R* O1 c  z9 ?
  @; `0 p- p( B+ c, W
B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。
' k+ [+ l' {" o0 e# s
8 Y, I" Y. w( R% h7 e- ]2 l# S+ s. \除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
& y$ F2 V# [8 m6 M/ \
9 e- Z. C7 p! X- `, a) p所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
8 N- @0 E7 R' ^3 A# A
, Z; P8 P: n# v0 B, U( {02' T0 S: z9 o5 U

9 E5 b7 }  ]- ]& A: O2 u在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
5 _! ?5 s, ]0 b2 P4 }7 k% }1 Q! e9 u' P4 R7 n+ N. P. H- G! B6 h9 p
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:# R2 l2 n2 A1 K# B

5 L8 Z. j* f1 L- Q% h8 n6 e! f1)银行买保险,可行
, x7 n! y5 v7 r5 G3 U
1 h+ [% k8 H( c- a7 \! F8 g0 Q* \! ~银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。
/ p- C) m# ?3 z
6 c" u) M# ], U) L  B2 X2 m6 I大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
6 S6 F# R; Y( a* _9 Z( F+ p9 C9 A/ O: N9 a, j
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。4 Q3 ?. D! b' b$ R

( |* S; D4 y- R无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。- I" Y. S/ p9 x1 n
2 S  O& h% O5 E" j( V8 X
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。  C9 }' ]" j) l' J$ P
( m& L) v, _- g
2)关注产品的IRR! h0 G5 Y! [7 H* q6 T) r; p9 @

9 ^3 R+ k/ n! E银行卖的储蓄险,也有很多形态。
/ L% R$ |+ K# u# Q1 p& e& D' |: G7 Y* ~7 G) W+ m' O$ g
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。* L  O0 f( w8 E6 j! O: q
3 s$ v4 z/ N6 N7 \& n6 ?2 J
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。6 d( J8 u( `9 N& I* M4 j
( _% r& s- b+ |% i
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
1 ~6 b  n3 J8 h4 D9 j
' e1 f+ f) i0 q8 q" j2 F7 |在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
4 o4 T- P' G2 ^5 e& l4 i: U1 q; z2 i& I! ?/ r$ T* k) M- r9 p# s
03% r' l% l2 f8 ]6 V: G
/ t' Q1 k% T" n. w
打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
! M) ]( I8 d0 \! t: ~
: D  l* i9 k7 Z  r7 \- O1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
: S' m/ g2 B" w2 {) K+ U# `+ P4 V5 ~' B+ u1 w; w! Y
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
2 V; H0 @) m& V% A1 I& U6 `( [' [# [3 x" ^# m
很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
' X2 j0 P, e" w# y! `" m1 h& c6 A: p: U
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。7 T6 _3 G) [! a  R, ?; }3 l7 F
* c/ [$ w$ u9 ^9 p
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
& E5 f9 w7 C/ a- x* i9 r' C5 F: n4 ]! Q+ U* f' R9 Y
2)关注IRR! \% ?( X- n& g  H$ e

8 W; W% }: E- G& x' V8 ^; I5 {' |无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。8 h' `, f  ]6 s3 B: d: L$ {7 ?
1 v3 C' b. A# G+ a3 E$ k
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。+ ^, ]" ~9 E  Q: z- T( e7 {; N4 \

' E, W. D$ P; Q大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
, J- F( G! Q' A- z
/ |2 S4 P: h/ n# K" w- V然后回车一下,结果就出来了~9 `9 e5 c+ E) p9 X! C3 q

0 y% W) j' F% _5 K# `
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