星级打分
平均分: 0 参与人数: 0 我的评分: 未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
( K: O! w! O& b
0 k( J2 o" S J& n
4 T6 n9 G i" I) Y, l 有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
. D' P( {- j6 |2 y; G
- K$ w8 A; C! W1 M" y9 y A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
& s' N- o E* S
$ X( Y6 s3 v) R! w1 F$ e
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
& u5 d4 i8 \" o& E
' b8 w5 s& w" N0 W& } 然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
4 |0 @7 e5 I8 _) A4 B0 V$ D7 c ) D2 k) h& G" B# u1 X+ H
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
' m3 z) \1 G0 v! K$ r$ G . Z# ~$ \) v9 Z" h3 ? M$ q2 B
01
! W5 t7 K: D6 w$ j& j4 ~ \ A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
1 x( w* c6 v* t + K2 n# g% _, r
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
9 M: @3 F' ?) E. I( P3 t+ D
. D/ R2 w% h0 b! \& X( u$ W 缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
8 @ `6 t, K+ V8 H/ D
! }: @3 O8 D" N* ?* ~! w' [8 Q
8 z, P- H% A: S% A: B; i4 q
2 I* J5 [$ [( X 1 M U) S! m. B8 ~" ^
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
6 G5 M6 A# E8 X8 M z7 V# v! D$ _ 9 H" D; w. |2 v) V A
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
9 I" g8 |2 D6 ?+ D5 { ' k% ~' ?3 d2 _2 X' e* B4 d
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
8 }7 `( n2 y- Z7 O! B; b2 R' v # U1 C% B+ B+ g9 V2 z4 Q
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
( d& t! n/ P, ^7 T
6 y7 y, o, C5 X# r
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
3 W3 E; B9 k: M/ O/ Q' b3 G6 ?/ I
# s- A3 f* f# T2 |4 p0 h1 V 对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
1 ]# w# S$ J; l) C: y
5 Z) ]# d" e) Z: c: I B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
, c3 ~! _6 y8 m& r: q7 B8 F( P* @
% s& @$ S" A: Z1 \ 除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
& x; ]& d* e+ Q5 z5 x# @
?7 n- R8 t$ f( I0 F3 T 所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
6 w- B/ V* y7 B. G# Q( J ( {" C+ z K. R5 g! w
02
% S- K# N. X+ P1 x
3 L; P8 o; ?+ t* u 在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
& b+ H! L0 D/ P& G
6 x3 y! E6 P5 h& V
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
6 S; X. K2 w6 h0 C" i. N. K
+ Z& |( U3 Y) t7 d" d6 Q 1）银行买保险，可行
# P+ p7 ^: H' C" |' ?
2 C4 g0 {, \# s' q( ?4 w8 d 银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
2 a1 }7 I6 ? \: _- H ?+ q
5 j0 K- \5 m- H( m1 F
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
* c& B8 h+ N- k3 ~# H1 m / M4 B9 B% A2 }1 j% O* O' ~
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
3 |& @* w& E: \; }& r4 J, K; a 2 S& U) D6 K' p5 p; E% s2 c" h
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
8 p, _) C, b8 B5 s+ g
0 c" k3 p, B6 {( u- {+ P 就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
# S4 G! y5 \/ `! `1 C 1 s. c8 c# m8 Z8 @. V# I6 f0 ~
2）关注产品的IRR
+ z; F" [! Q4 Z: L% V
' M# k' U' C# e+ J* B& ?- n6 \; { 银行卖的储蓄险，也有很多形态。
0 a W$ a# l q/ c' _! A" ^
2 _5 ]: [, V9 S8 c4 h: w 有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
3 F9 H$ i7 A, ]9 Q. Y$ }+ y( |+ }. F7 R
0 v, g. ?. d( l7 R 比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
! L2 y0 J d* V8 P. y
7 }- E) a) Z8 Z9 Q 再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
4 c5 n/ h7 z# R/ c # m) `* j/ T, \% _
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
9 L$ b) _% b7 m$ `+ p" w u
' V4 q3 M* ]! Y1 q% x' I8 |& n 03
" w" x! v$ P% e+ ?' j. ~
' c7 Z* L* X, T( d 打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
' c( M a8 ^: E3 f0 v0 Y
2 n& R# t6 Z0 @- p) X" s, f* T 1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
( ?8 E2 W6 M: z( c4 [6 M0 G
% Z" A! P. h% U4 z) v. j9 z 增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
+ b1 k( M1 H" L5 e) B+ Z& L# _8 y
4 y6 [1 m2 |# I/ e" k/ U6 S- W 很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
$ _6 a) j# A" y) G$ F
. E2 W& I' e* \$ N6 s1 g 但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
$ Z- ?; G3 _8 w9 ^# P' ?% s4 @
# d1 w7 X0 n% T/ r0 C 所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
' w# c- s" _# S! z* M; g( F
$ S* H6 ~5 f1 y3 j' X7 f 2）关注IRR
5 L( H/ M4 E. E- T$ J, W
5 }6 W" |1 `: R% j8 | 无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
' V2 Z, [* z* N- C R" A
& g/ S% {5 X f; n
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
$ ~. ]5 M9 v& `
1 C6 n" F: B9 T8 n8 O1 ]. f 大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
* z8 q Z% Q6 @& M2 ~! M+ f0 ] 6 W! J+ ]7 S+ }
然后回车一下，结果就出来了~
. n0 g( L% B% w
B) T* ?' ~4 j+ u0 H) T+ s 
发表于 2024-2-22 13:29:39
