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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。4 X* O( m' a/ k' A8 T
! p0 {# [6 \. r) e( P' N  _8 T

+ R: y9 {8 v  ?* c) p% u3 o有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
) D, e8 F+ d. x6 Q
% ^: o! L9 |4 f: B9 T: |0 o' I. i9 n3 DA博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;' q5 o4 V  M8 m& n
9 j6 A1 T2 [' K
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。" r5 o0 l; R2 l1 E: I* e$ O
% T& e9 l' A# }% z. U2 Y$ A: N  g3 ?
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
; Y+ b- R" w+ b
6 C8 x) w6 r8 [9 B6 a% w本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
" T1 I2 ^9 j* z" [2 K: R% m
( c4 P0 p5 k! I6 f" o, C01
5 R* I4 q5 e+ i- u" u6 HA博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
" e9 Z8 t6 @) N; V' X' Y1 Y% K
& ?0 E& Z  ]  L+ e0 l/ K! CB博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。$ x( \* Q) d' B2 P$ f
! G, F8 |9 m* C8 _: R
缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。0 t% x% R/ Q% ]- P5 J

+ i8 D& n: o* y# b3 }0 c 640.png
+ w( X7 n2 U- G* I2 N
1 r' H9 R  w- Q' {
5 _; I" G$ H. B/ T4 f) L0 Z: i根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
5 M4 U  k7 [6 t& S' v* u  @6 l( h* c1 t+ r8 `2 r
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?/ K6 S6 {7 G' q/ f
, x, l2 j) ?/ d* x( {1 ~4 I
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。: Q; ]% M( ^! s/ Q% _% z

8 G; Z/ O( s+ p; S8 w6 L6 j在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。9 M' K' b4 M: r2 F( r1 ]0 G6 f: g+ r

' A; p% c4 X) ]# dA博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。1 z; S  E; j& Y' D+ h. v

1 I9 Z4 v/ T) R  z0 B  d* S- M4 `对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
  H  u+ v; U& {* J1 |) H
$ _& d6 ~5 ]  h: m9 N# i5 {* QB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。# J- H/ G7 H( x1 g  q

9 O3 y( q; z& u, s% L$ ^除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。4 [4 s& y. ?! ?$ j: h
& O: }& s4 `! O: a4 X
所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。7 |. |2 Z' b3 l5 |1 O; q0 B
) L8 w- n( C# \8 z/ \9 ~
02" Y& Y9 v) G0 F( J* s0 d

* ^) i: |* v  C" \: v; w' o+ F( r在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
7 {; n% ?( |; \% x* Y& d+ N
( Q8 t- w) O' K1 F* @9 U, ^& s我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:/ J9 {& D$ `9 k% F7 b
+ D+ o0 R. J5 o" U4 B
1)银行买保险,可行* a$ E' S2 g6 Z

. X; m, T( Z- Z6 ?* t, R+ O银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。! z. z; b2 |- z% W7 @% g" \
; `$ v/ q) C% m
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
( [5 Z: r0 F; _3 o
% s& Q( W% r8 v2 G0 l- P这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。; T5 i! D9 I$ l
, ]" F& f1 M% f0 F
无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
+ ]4 H+ i1 n- }3 c# a/ h6 k5 Y) L6 k' j: k
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
/ P! D+ D2 X7 \$ v" |! u0 y8 ~4 i
# D* L4 L" Y2 h) j9 m' i, ^5 x3 p& Y4 `2)关注产品的IRR
6 q6 t1 [5 s: f( x
! ]4 L0 ]% y1 ^' x5 u1 q1 z银行卖的储蓄险,也有很多形态。- D: }. S) |9 |" l( u6 I) m1 Y

9 y  m4 ]) O) S2 `1 N有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。5 C& W1 L- Z3 G( f- g
7 v2 c% U' f# T# H
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。1 v. Z7 a  a8 w1 s* d) A4 q
) M. a. o2 D( t( X( o
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。+ O2 \1 D' X0 C4 S3 ^

5 o" f2 p. ?, J( \在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。3 y& S  y9 Y' H" h4 Z% B* c$ l
. c% {, Y: f" V+ |( i1 H5 K0 b
03. G6 k  m5 c4 o1 A8 l0 J' ~

; Z& ?5 ^: F. ^" L打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
9 S# f! T' v. U' ~$ {, X2 \" j1 O: Z' Z7 S$ G
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势$ O* g% B4 {9 q# E

9 }1 c; S. h& A, h3 D. A' N增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。) k, H* D# q: o- i

8 |8 d$ j' L, f" k0 g很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。8 ]; e( _" W  ]+ r& Z( w3 l
/ K6 g0 m5 }$ f: J% S. f2 n# h
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
+ G7 I$ Y6 I/ |" k% @$ U( T7 q: [8 z1 z( k0 F" E* \) L) G; K/ d; J. b
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
3 Z' r- D: Z% b# c/ Z/ B# i7 `( b" o: }2 e
2)关注IRR
& t- [4 `8 J/ N( F' Q/ k
) p6 }6 w. r" M) F! S无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
* v" \% v6 w  B. y. p9 R
$ e% S0 Z# J5 r3 |! P最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
# ~% ~) q; B: q
- d: S5 `* \, z% W! W# `' X大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
5 o+ B4 V0 p/ ^# M( a; o
( E5 _9 ?: V$ a. Z# }( M+ G9 F& J然后回车一下,结果就出来了~9 Y: q' O. k* d6 \) {# u  T
$ ~( }. |! h' N6 p  r9 X. B# B% s
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