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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。% `* _7 V! l& L0 |" A
  U+ `' s" C2 Y2 W4 A9 a8 S
# Q' k: g6 X) L9 _1 J3 k9 e" x
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。  i7 O; B1 [4 p; O! k
, @) t- v* g) |
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
3 r2 W9 @& p; d: R; }
2 T$ n9 ]* x+ O2 FB博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。( U* l% w/ i7 y8 x1 n6 |2 C6 U

4 z7 G4 b5 s9 e9 T然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
. ]% O4 H. O" O* ?, k0 f3 j/ l  t% v- c3 Z" u0 C  ]; X- E+ t; k, n
本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
8 D6 ^, q7 K$ F
/ c0 L& G$ x& h0 T' t01$ }* K- J6 K1 n* G9 N. Q5 [1 l
A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;  E3 U3 D* k8 |$ u

- {/ e0 X' R% |3 D( l# B  @B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。. T& Y) ^+ T$ f0 z2 x1 R3 H

5 t  ?7 i2 S8 q8 G8 _' d7 Y! f7 }缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
3 d2 ~0 t5 M. m9 W7 J  S: C! j  n) s% ^% Q$ s
640.png
% J& S! @! E, S5 X3 D
( }9 ^8 u$ q5 R/ a# D& c; g
3 c2 p" u5 c4 L# \根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
% g# b: h$ m3 z1 k+ B2 q" X8 }$ W0 b0 c
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?
4 {" d1 C) }$ x6 V. E, y: r; f  W1 ^( y9 k7 ]& m7 }  j# F) w- m; E
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。% x3 g2 X( l- o4 Q. [% h! ?

. O+ n4 [) }3 }7 i7 Z% a在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
. q3 F: r9 A+ n# S  e6 U( A7 I" v
" b" s; B0 x$ f5 n' w4 iA博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。  z3 t: Y. [/ A' I( X1 X
$ B# q# E: s& t$ f
对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。9 W; s3 ^- K  J6 U! A/ v4 ?. h
, V; {7 d& A9 Z. A( X& |; I  a
B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。5 r  }7 S/ Q4 U+ J/ `

- l( \$ o7 k$ M8 F4 s/ o8 z- N; k除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
: P8 W- b  b8 C
1 }! @; R  _& q/ d% z) {所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
8 O& n# L5 L" ?( k6 T! y6 g, ]. m  P1 K6 J# F: Z
02
; l! }+ @6 q: C/ c$ w1 s. j
4 Z7 c# K1 ~: k- R2 ?. K) V& Y在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。0 O0 x; w; t+ E7 G

3 _/ y( i+ k& }4 C! q) H1 A7 v( C我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:, z( w" K; B4 V& B0 @. G

: S& _+ I' E' X& d* x/ \. f$ n1)银行买保险,可行
4 Z3 o& U9 b1 l% v
9 x* C7 {" G1 q1 O5 t% \# w' a/ B银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。
+ ~" t/ A3 r# t+ q/ D1 `; V" X- M2 W7 ]/ @3 o7 K7 ^
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?. Y5 l" v: }* D  S+ `; u
: K6 B) C5 ~+ _, `) [/ P2 `
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。& Y9 _& f8 V9 y  X
2 L* N9 A8 ~# F* ]; q  ?4 l9 G9 v
无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
/ l  ?: L( B) Q& D  p% `" O, j
: a, B5 A, q7 s2 t& j' d( g2 @就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。, A+ X9 \7 ~% I. g

7 `/ R& J9 L3 r( v2)关注产品的IRR! z' e+ W# `% D: e' m, }

: E8 N: i2 k* d' j银行卖的储蓄险,也有很多形态。( N5 [3 n; H4 N  v! E" t

% G; m* B+ W6 @有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。: V  {' q: h1 {  b3 j
4 \7 D+ v# P. K0 K' z6 o& R
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。/ F$ ]$ |; ^% {6 i
6 _- D' U  s) V0 p/ p' }. g) ~, }
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
, Y) i9 O7 L3 U1 Q8 i# h8 U
% Z5 m0 P' _0 Y0 a0 g. e$ c在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。& J+ W& H4 O4 [; D
9 b, ^. M0 {/ Z: H( I, g/ ]
03* x" G6 ?2 r- x7 ]! i( D# @9 S
) I, y/ [, A& h1 W. O6 [
打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。* }$ P) y- A5 A1 j  l# Z( ^% C
! N: a+ w  m- G& |" u% Q) C
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
  V& O, u* T4 T0 o3 z  Y8 ]" O& a' O6 j9 r5 ~
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
5 b9 ]1 N4 L. a5 w
; m/ `3 V+ s3 K; p- C! Q* N很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。- S: r- o/ T$ S9 d4 e9 W2 ~+ D

2 l% o, V& s& f7 ~0 E但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
! @+ i5 N. H8 Z6 R$ Z$ \2 ?! ?2 I9 L/ b2 R  F% L8 F, W
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
" I: M! }/ K3 c% Y0 E
. F8 E% J1 d3 d( S8 {% F9 n) {2)关注IRR4 j- |& U: c1 S: g" `. Y' q, W) ?

; h8 r, S% [# C3 O& Z. X( \( ]无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
2 X  M+ [- `* s0 v. K  W, \/ Y2 y( P8 d
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
9 B0 R3 S5 I& D. {
% E) V  l' ~" U& A* a4 l大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。- e/ p. y' t. D3 K+ d6 A
: [# r! I$ X# i! s
然后回车一下,结果就出来了~
$ j: E; i2 {2 j1 U+ P
, S$ b# K2 v) C. j. T5 q
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