# T! t" ]8 X( O+ v大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?, y" \1 {* ~9 f' W s
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这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。 8 w. B1 M0 _ l) R 3 N W, R+ T ^1 p, k, h无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。, c8 G( N) i( r; a. ^6 k
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就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。 , b' Z; Y5 Q" Q5 z9 E9 V, Y. ? , K: u& d# y6 n% U8 a F# p5 L" G2)关注产品的IRR3 v) z9 s @% v3 |+ `! V
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银行卖的储蓄险,也有很多形态。 k/ X4 f6 E/ X" |% Q0 v4 \* A; ~% G6 j& z/ }
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。 / w/ T+ N) u/ u & [- G% X; p3 D比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。 : m9 D3 [+ b9 I& f! x8 g; o7 N' C) W% R2 r o) D
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。 2 z; t; c# v: h2 e ]3 w8 [6 V1 N! s1 ~/ Z
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。% q A. Y1 W, r* ]( K* @
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打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。 0 V# e7 ~, M; W8 Y 4 h5 R# j$ L7 j( E1)当下的产品中,「养老年金」更有优势0 K/ [ q' {1 j4 K" p c
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增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。# ^. q/ ~* ]4 y
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很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。 0 g; g! F9 t: j) ~! a, ~( I) y; B2 G1 ?' H5 H/ Y' q S
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。0 I7 T/ d7 O, ~: y/ q, A. e
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所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。 5 a3 Z- r+ p& O& i & Y5 b- e4 L/ H9 s; u- P2)关注IRR ! c8 V+ M- a* u & H7 Z! b. _" G2 `/ ^7 T9 ?7 I! h5 T无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。! P7 R" B3 x% ]3 r0 V- z+ D+ j0 o
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最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。& p0 ^ r: P Q: D) U$ ^
$ i. h4 N, d, j大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。 , G; H, k% L& s8 G' O, r. o ; ^* \ L* O# p% o( h: i然后回车一下,结果就出来了~& d, g& A! u, J4 O: n7 m. T- b6 k