去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

% c+ ^$ l) N. j
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
4 }" p' Y5 @3 W9 m# Q4 P; m
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

+ a0 b# j- ^! }然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

7 l( B2 A8 P, ~0 O本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
! o/ u4 N9 u2 q' L2 t
1 W7 v6 S) b7 j  h. H, B$ w1 l01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

; l0 s# s  B/ O; nB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

# w. ?0 N2 q' r: X: v) n缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。


. j0 M0 ?: m( Z+ P* _+ t1 h: Q
9 m9 H. W/ j" A( S, W7 ?( s5 m
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
" }: i9 j" s- h3 ^5 R; a
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
" _% f3 g2 i5 L6 k
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

$ I; D# l  B1 Y" X! E  {4 i2 N在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
8 H% d4 n* ?0 t: K) P) L2 G
# e5 {! D. E. \A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

" G7 @# u& B/ p& g对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
/ l' @9 S; W& d: t( e) l
; x8 I9 o% B" a+ Z, CB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
; H. M$ f7 f5 E# ]2 n
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
5 M$ `4 a: y& y: C4 \% f* L" Q
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02

在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
3 x" @+ v6 t) n' \+ |
# P$ g+ j0 ]' S, {# `' t" Z' \我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

- t, F* M) e6 \/ I, w2 W" k& ?1）银行买保险，可行
# D7 t8 Q( |; r; K1 b( F  }
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

1 P8 d9 k  p! y) o大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
& X, Q( W1 P+ c- y" m: q" e& |9 i
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

( _2 S/ }" G7 ?6 {  Q: {无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
, v# s! H( z8 {7 A( @, N0 `" j5 w
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

! q- a7 x4 M5 z- |  S7 E0 K2）关注产品的IRR

; k0 }. }4 q& @8 H银行卖的储蓄险，也有很多形态。

  N2 Z3 n, s* F3 Z/ k0 I/ ~- a有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

8 I7 i" S# z( ?1 _: J" l1 d比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

: |6 I9 x! u; Z0 f: o) b1 U在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
1 Y4 ~3 w1 Y/ f# ~* j* p* q1 u& W6 ^! O3 a
03

) n6 c* k) E) ]; k" [! ]打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
" p0 N+ Z: F' N' H* ~5 U
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
& f0 V/ p; F; {1 j& `& H
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
* K5 ~8 v0 |! F% K
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
' w8 z/ K, R4 E' d& w
2）关注IRR
; }8 l9 l5 S9 P6 S
: m' p' C6 Y2 ?) x; q9 O无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

! y: U. r6 v$ @& y8 W最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
" Z0 n- p, i5 o9 `& b
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

  u5 @" Q; v+ C3 b然后回车一下，结果就出来了~

1 p6 M, T1 u# b* t' z7 C