去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。


有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
2 T  l9 s3 _# C7 N
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
) u: p  \% t! H' `' b" \# k, |
# a3 o) o6 W! T* L/ W6 V. mB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
* S3 R3 i/ q$ `4 r' Q
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
" h/ \0 q" S8 G% {
01
1 H& }  n2 O; y& g' X+ CA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
4 k& S6 [4 T# j& R: y0 U9 a
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
( z% O/ j/ L. x1 X! S- i* a
6 `2 `4 c) J- U/ a( S0 j缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
" u: f$ l6 Q# z) _7 U


9 U: U) t6 Q" r0 U. w! u
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
' N% I0 w. d5 ^/ ^) R
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

" N5 e+ _) ^4 U& G5 {( F我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
, o. H8 ]5 {% z9 C; {! J
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

) o% p9 F2 M! S8 f* c3 @7 ]* f: PA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
( K% b" T1 M4 k; Q, @9 T1 F
- i7 \! s7 o; N/ ~9 z# {% f- kB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

$ G6 r) T$ A/ I除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

+ S% k0 H! Y& T2 o8 J9 m# V* ]所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

4 h& s( K6 l% v02
6 i/ q. a) F3 b9 ?
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
  h4 J5 n. I( X* H2 C
7 `: r) W  L' X我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

1）银行买保险，可行
+ P4 I, U4 |* c1 g
7 b" `) e! i* ?% H银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

7 N$ \1 K2 k8 R* Z% z, ]$ T  D大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
; Y2 o. M( v& N$ S6 c
' E3 d9 [/ C+ r0 P8 p2 U这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

5 @0 C4 t' l) m; O3 t+ Q无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

: _0 x7 H" a- _* {就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。
+ d. j& J# Y; W2 V+ n- Z
0 t6 T8 n1 \4 E8 {7 E) P4 F. I有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

5 v! c1 B( M% h2 i6 O再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

% w% a( E& j( V3 i6 U, s  \在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

  X7 m# B* ]2 w" e/ u# B03

; V8 G4 p7 V3 L  }- O: m3 M6 Y打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
% h. n9 ^+ i9 S0 u* F7 f
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
6 `3 u  V) c- H1 J
6 H: Q& w# c5 x& T' N) y+ Q" E& l增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

2 n) I' d* Q2 p' B3 K  J% c0 X很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

3 v9 h) c! n' I- G" Q, C; V但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
" j. v& k# Q+ s$ \0 D6 K
! e; e4 m! I! N, f7 |所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

+ Q3 t+ x6 |( M3 v+ u) P2）关注IRR

  L3 x9 c  g/ [5 O+ |无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
* T/ S& V1 o5 P. N. p5 O
然后回车一下，结果就出来了~

# m6 C3 O  b7 M2 I4 k