去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

1 V  Q  H, h+ N0 H. q
4 N% f+ c. B. Q/ J有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
+ b$ k5 j% t* F, u& g8 Z3 J
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
' _9 {  g2 e- i1 q. s% K
2 _" N; Y7 u5 p9 h6 \5 E- e. I" f然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
0 v+ P; R' m8 R$ |
) H, _  F3 M9 l2 s8 D: O本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

01
% l$ q* i, x7 v; ZA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
. d2 [) y% Y% M

6 ?5 R7 D( F2 p; j* M
9 V, a' q7 h8 }/ Q; K+ L
% _- l: ~2 k" f! D  V2 E5 h. f根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
* K% _* c, Y/ C3 I2 F% V3 |
6 @' p+ s* Q) Y1 F! B+ `6 \) v7 Q  U; _那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
5 g& t* w( ~  F' v
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
5 F/ J! m; E0 E  w. `
- I" M# p& k& ~4 F在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
& A; k, D5 s! Q! _
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
* A; h8 E* Q+ k5 v. V" U8 y
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

* c4 T" {- z7 ]B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
+ ?' a5 [8 d) a4 _$ P8 S/ \& U3 t
7 @7 c2 C5 s' _8 o7 x除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

9 b* B0 u5 c: U; \所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02
9 M- X9 p% b5 p; u( n
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

1）银行买保险，可行
' ~7 T2 ]. ?3 E/ g
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
+ i3 ?1 ]+ s1 F( R
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
# U) Q, c, M9 j( F1 q1 t
" `5 s* p/ Z& {# g. @) x0 U) y: Q+ B无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
3 V0 o- [5 J$ l1 ^& x2 q+ }
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

. R! ?$ }7 g8 z& G8 f2）关注产品的IRR

7 g  u( q4 B- J  W2 \银行卖的储蓄险，也有很多形态。
# ^' Z% c% v& g% I+ z& Q
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
; l4 g0 W+ e6 d0 i1 [
3 A8 M3 s# Z9 t9 l比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
- `. q% w8 f9 w, ?: E- C
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

% P% ~8 X; k7 W7 f$ S& y6 X9 ~, b在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
  T$ @* ~7 {/ ^. e0 u
03

$ M5 s+ f/ k: h" k: T3 {$ a3 S打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
( J0 J1 O' V2 j$ E" E/ R
# B) B2 F/ Z6 y' e: Y8 h" Y% _1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
! [: t7 }' O9 L# n
6 T5 F) q( e' L: l# e很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
! B! C  J( }1 r
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

2）关注IRR
3 `5 B) M. X$ K" v
+ g% d% x# _/ a3 F- k无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

3 M0 q5 |3 h9 `" ~4 S! X最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
" h* r3 @8 m6 b2 q- t) z+ g
4 D4 g: J: B8 b. S6 \6 R6 d6 w大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
+ s% j6 x; Y) \- G1 k* h
. C( q6 E8 `! U& P9 h6 R然后回车一下，结果就出来了~