去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
. V0 n7 `0 r1 n9 k
) s9 C: a) g- E) F# w- R3 |7 K
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
2 K# o4 C2 K% i1 P+ ]( e
" `0 U% F: I# e9 f- d9 UA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

/ L9 B/ p* ]% C+ \. j! X) |B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

) r. q5 G9 d% t3 W然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
$ \/ l3 N: C# V1 I
9 q  ]  I& `+ X本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

01
) C( M5 V1 W5 B- bA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
1 Z! d; s- ^/ x, ]$ C: t- F, E
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

& u% L1 r# N( n4 [$ P" S2 W0 \" M1 K+ ^缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。


" L1 Y. `6 N& f1 ^' j7 C7 }2 b5 p; [
. ~0 f1 I3 k9 T0 C. T- m6 y
. d4 Y4 |, C6 |) ^, U  D1 H根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
4 R7 [" H# f' a5 M5 q
2 a" m6 w4 b9 f- \那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
& O4 S: i: c: _+ j8 s, v
! `9 v7 n# A0 ^0 N! s. R9 r在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

7 a8 n8 Q) j% q1 LA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
$ q4 ^8 {( O: ?* I% A, H3 T
9 ]# W0 W7 Q1 _$ B对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
- S( d. S# w3 ^! N; ~5 u1 ~- ?. r
+ M. P- |- i8 s1 h& pB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
3 c3 l/ z  ]3 y/ {+ v
7 ^1 r5 f6 h# G) {除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
5 I: G& q" Z( L/ E
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
& d5 Q( s! A3 T3 K
# @( I5 p/ b8 s# o* m2 n8 r+ G02
  F4 A% W5 _: l+ Y: ^' z
& Q! i: y; m/ h# _8 [7 f: @: x在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
8 c4 M! B. _" r8 ~4 ^6 x( [
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

1）银行买保险，可行

$ |9 y- \# b/ ?1 {8 I" ?3 l  I银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
) a) L+ l, h1 I# E. \# m/ @3 H
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
7 A. `& U3 u6 w. e
+ u: M9 R9 X/ @/ |9 R  A$ W; W2）关注产品的IRR

2 B" C8 H3 C& {7 w( g  U银行卖的储蓄险，也有很多形态。
. `0 z0 s0 M2 q8 H% E- @, ]6 s* Y
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
9 o9 g+ p0 `( C% ?2 ?2 H
* _9 J4 t5 I5 M比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
6 i( W7 R& Z$ `- U2 l
1 M1 M) g. u9 D* ]8 C再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
9 ^2 o! r+ b" _4 d+ f( N7 N  p; O
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
$ N' x: m. E+ e( M  k
1 j+ A- l) o  J, O! K2 W' P03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

" s5 q0 q) h0 V# E# H9 I很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
. c0 N7 H4 y: K. w# w& `) |
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
0 [5 O  k6 u) g: A( a6 {' d8 l5 P
2）关注IRR

无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

( |" n) \9 Q4 n4 t! h+ K最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
  W. h4 i) J% p) [, e/ |
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

然后回车一下，结果就出来了~