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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
  Y; G( `, i8 z7 g
+ s. V3 Y- j+ z1 H; u. ]0 _  f2 g
4 c. k) K! i6 w: F; d有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。3 u2 Z$ \  D) h  s
4 I0 C4 k' e  L8 ~
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
. r0 j  e. d; O  x$ y) W# T7 S. O: P' ~9 {4 N( H  }( h4 n. q
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。( f- r6 J4 y- K% C& C

; _' i0 ]$ G% R. t2 _2 k7 f然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;! h  n/ E) w  E

: D' V8 a- L  y% }5 _. Q7 q8 g* B本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
. X, l$ ^3 c/ n0 b% L* g- ^3 m  S  N! m
01
3 T2 a6 ^; ^! J+ I% }A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;$ H/ s- y" {6 Z6 X2 Y7 t
. ^3 Q3 K- f. t- V7 i1 ~: [5 l% C' ~
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
% c5 Y: Z% Y% U6 `; o: s  C* p% h' P# J* ?
缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。3 G8 _8 v5 K# ]' H: U

. Q2 E# j+ O2 O/ S8 X: J4 `+ l 640.png $ A9 T; }- ^( h; Q1 [/ n0 B
. m4 Z6 g/ A2 V# e4 K" b! \
( g0 f% U1 S8 U) b4 ]5 M
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
, c) D: J! j# x" z" L/ t4 {: O* _1 U& `
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?! R( x; F" H- n
7 r& j/ G: r2 l- ?+ }. {
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
4 m/ @1 U/ ~; H% n: g9 W' D
2 q' y% ^$ _; U4 T) \# F# W; ]. v在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
: f# {& R9 Z: t5 b, O" T, I8 j. B3 N  ]1 Z
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。
1 G; s7 E! J. _7 G1 n1 j/ i* C+ h" m' T9 K1 p! Q9 K
对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。+ M5 M, \3 c% h3 n8 `! B7 ~

+ V  h/ H" C# [B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。
4 E: g" R0 F, @1 I% m8 ]: O
" M: V  E8 p) W除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
- \& M0 a% e/ z4 \. p" _  [0 }7 X0 |% ^9 g: Y
所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。! u* s, N# w/ `1 S7 Z

& Z! r$ ]* \7 _! n$ w9 M02
0 a! Y0 K; j) F+ @$ V
6 ^1 a2 e* x& J在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。1 f$ d# |  s! i) B* D
) z! Y1 l* O3 o& T, G
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:, y; n/ v$ W! ^6 f' f# j! o3 Y
2 W/ G( G& k7 Y3 @
1)银行买保险,可行
' x  p( ]1 U5 R) ]2 d, v9 ^/ y. R: n) N, l# K; v- G3 T$ A
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。0 P) h' `7 ?) P% C0 E1 F
# D; n5 z, g/ P
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
  W5 c+ k3 F2 q" g, ?) F& t; n1 p7 ^5 C5 l
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。6 r3 K2 ^2 t0 t$ ^$ X& r& E4 y

/ K; ^1 y* H$ E4 z# w1 R- x无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
$ I! k  V7 r% h! w# J
! z  F2 B2 r3 N2 t0 ~) t. y% W就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
# C1 F" g7 j" M# ~; h( p
/ q. x. R/ M. r( V+ [6 s$ Q2)关注产品的IRR
; _: Y- M# z+ E9 y+ x+ W% w( D6 c# t+ X; @3 b+ E& T! e
银行卖的储蓄险,也有很多形态。/ n$ W1 m3 k6 Z

" f4 s/ T0 U+ M$ Z: ^. V& G5 O有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。6 N9 _/ `& y# X0 w/ f
+ @3 |8 ^5 n- o+ w& z
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。8 W2 G* j! r8 R  \
& P2 ^5 N0 v, `0 Q( o
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。0 E, Z' e/ o/ a6 i0 K

  Y, w7 t) @1 P4 h( X% s在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。" l* c; `1 f6 t! [9 r0 A9 N- D7 ~. N

& H; a  f- {" B) [2 Y03
4 b, w9 g( D1 e" B4 B
1 V+ A& t3 q" g1 s9 m打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。* |2 t/ _- B- y* t, a1 z
/ g; s: @. \2 ]4 k
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势* G3 O) y: N: m0 `) U" F
) C/ l$ h) O. j/ K% L  Y2 K
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。1 C' y" \% f: p7 t% i

  v& w8 T" S: Q! S- t2 T6 H' U很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
+ _* Q  u) h% ^
0 @- a& ?: A# m, w. ~, U! D- s& }但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。  D8 w, c7 q) c9 Z8 }( Z/ b, v0 _+ x

+ g5 H1 C/ X) R5 w所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。" M9 S3 s* N, r7 r

# {1 _5 d' ~, P8 j2)关注IRR
5 }# e6 h/ ]! ^
+ u6 B5 Z, s& a+ c; _无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。, T0 k; [9 g$ w0 W3 i2 p+ ^

  Q3 d4 q7 V* p3 P" q! C* ]% {最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。2 U/ Q/ q; f! b
% q# [+ K) o4 g) G; B& m
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
/ J8 F. `/ H) W) ~( j+ [* p7 }; f3 g' E
然后回车一下,结果就出来了~
9 s' e, H; r1 ^$ r3 s7 b7 e- W: p& L2 M
" A0 o1 P) c5 }. ^
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