去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
3 g& |5 U  _0 |2 K: d

有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
. p$ K, i% n8 p( l& u$ `
* s: E' O1 ]' |' b3 X" _; r然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

' t5 V9 D' X( _  y: Q) E本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
7 D' Y; z: `% U4 i! M; {
01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

- p1 w2 E5 V, }1 @: }, |B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
; D) `: q2 _- C+ v" l7 w3 C
  q1 ]# x3 z  e' e
/ O0 n' n8 s( I' o+ J# `, _

1 h$ k! `2 \; v6 ~根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
- |0 n) O! d1 O+ D- S
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
; J! S! h$ ?6 i+ P
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
+ M1 X& n! B6 X' Y' _( |
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
2 z3 l6 L; ~9 H1 t4 a2 x
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
, P1 C8 _: L, b
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

8 C5 U  R9 ?3 ^# J8 z+ r' A/ V所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
# G; C: g! P* V1 t: K
02

在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
. }9 }  T9 o' v2 K  w
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

1）银行买保险，可行
* j% |" z) N$ m2 |3 v% ?3 z
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
4 s$ c  _  A( O; Z
- a8 m4 W: {& V, k4 i大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
" n! k# X1 A( Y% w/ q
: I( N, C/ ]! m# h$ _这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

, }" Z  T# a( k+ S& m! L无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
& c# v6 {* R0 H% @5 T& l! s* u
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
3 [% E; E, k/ j& Q
2）关注产品的IRR
% D+ {: v& k( f( B8 p
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
% g# f' s$ b/ ]8 r
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
9 C, v  G- ^, j9 ~0 l
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

5 C! U+ r( ~0 j  W/ @* W在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
0 d  [6 ?. O! i
03
& L# u% ^) L- e" j
4 J( R1 |6 G& {( e, V打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

9 c, e0 |; C2 l$ V# A/ }) K0 T1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
, @1 m4 v7 y1 o3 s6 T7 K
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
5 ^4 f3 r7 j; ?7 h6 O
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
! Y2 F  X# l9 H) w! z: N2 }
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
& Q3 g! z9 p0 g: i* [" f
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

2）关注IRR

无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
+ U. r! ^, q% l6 Y% C/ ^
2 E! X3 @" w+ f8 l, S% m' |1 {大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
% z3 c9 P, l8 J; k
9 w5 D& A- {. b0 {然后回车一下，结果就出来了~