星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
3 \8 s/ \0 p G' [+ D
* ?: A1 j" R+ F: E9 a. M k
+ f7 m$ t* r/ C$ g/ Q4 J2 [6 T
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
' D7 A4 j, `; f: h+ J" s
( b w! R1 }3 s8 x# h9 \A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
4 e7 A) G `( _7 h8 _, x* @
% \0 q6 q& H3 N3 C4 ^/ RB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
! p: A2 O* x7 ^5 K
9 ]0 V, @& x0 d1 q; T' {- i然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
) b- w0 v- q* [; K: f. a, y
b, s, M7 W, q% Q, S" i7 H本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
; a: D3 V! ]3 P; `
y6 ~4 y0 o: A- S/ f4 l0 y
01
; q5 g6 \- M: J$ Y* I% B4 w5 L# l2 f
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
% Y: J+ p8 o2 J0 R x, Z- j# E. v3 }$ A! P
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
, }! _, X) s( l( |% r, I7 \% ?( ]
! l( e2 w7 t; U0 a4 ?' k
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
( M; U" A- Z6 J0 y* Q
7 Y* r( M8 O' O, \/ R' V
W: Y9 l& A3 z. K4 a
& l; T/ H, b; \
* k' T& s! e" n$ ?. ~8 R" M
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
8 w% H% U5 k G) |$ B: a# i3 V$ k3 t, F+ ^8 I* U: ~% D
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
% e& y6 e( {1 o I
8 m; W2 ^, d* [4 r8 U我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
' X! _" ?* z. _) k: t+ z
& P" k9 x* G* \3 d% ^
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
$ K3 z7 ^) ` F& m: ^3 r+ H
{3 E" j! w3 v! y
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
& p; o |1 U! \5 v6 x6 H
% y% F q/ H, \% x( t
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
0 Y* e0 n1 u* J& V& t( Q Z8 n
0 H0 C3 Q* }6 \8 B, ]' c/ m# W
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
. c# E$ n" b. w+ S+ t4 m" J8 p6 S" i5 E$ \6 h$ G0 J
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
/ D& l. }3 h! F: @
# z! G5 |) s+ `" V
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
) [) B/ | S0 F d; [/ ~5 _- J
7 X5 v2 a. j. U) }1 f* _3 E02
4 A2 u6 C4 u7 |* }+ j+ i5 G& }
- d) B: I+ `: {) s; Z在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
g$ H7 c5 ~9 {, @) g7 X+ j
8 }* Z3 }+ V& V" X我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
5 z0 s# t8 V) H; @! p6 t" G1 m
+ C% n" K: N6 U8 D6 o) J' d
1）银行买保险，可行
; Q6 Y( f9 f" \. q* d3 _
* |: F' e+ y! X4 b银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
$ H+ `" f0 o/ y# w5 a7 M
# R8 e7 U7 X3 L V6 \大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
& j$ P" h3 Q* o8 g1 p
5 {8 w: N/ V& Y4 t' t& p" i这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
; m+ L+ _. `3 D4 P
& y. V# L9 w* | K/ y% D
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
1 K, V+ [8 h% v7 |' `( u/ [: T3 G
7 }, U9 Z* Z8 e就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
: j* T& i; H: F6 B1 F
' C3 t9 a* Z( b1 B$ v4 ^" C8 M
2）关注产品的IRR
; @/ E+ M1 c; W2 j7 P7 v9 Q
0 s7 m- @/ H; f: E# C* j- u; B银行卖的储蓄险，也有很多形态。
0 A6 \, l: ~8 O$ l2 V
4 c: M) X" d- a5 H+ \! E. A: G6 i7 D
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
( ~+ D' m0 @ A- N
1 }1 Q! I! ] c$ D6 C7 Q
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
0 }/ C' Y- q% l& c' E) c! J7 k9 D' O
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
" _4 P5 ?6 O8 w) b q
* T. u+ d+ k/ X' `) b9 L
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
; g. l2 ~. W4 M9 c { h9 ^
/ |' o5 Q& P" M03
& J7 E6 |- f' z# ^; p: n5 ~6 e& B- W$ d
; U& f7 u& t3 ^0 q p5 A; _打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
+ C0 [3 e$ E/ P6 B' p5 s
3 G6 M0 X! l7 W7 F# ?$ K8 N! W3 R4 N2 D1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
) j; ^$ G# m( Q9 E) @2 O4 S! i3 u2 Q$ U3 R( i. y- u% m6 \6 C( ~7 x
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
- n6 c8 I( g5 `/ B* I
( [6 ~. i0 _* e- i# P5 y7 f
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
1 G- s8 d, Y5 X- L. {3 G( N6 r6 a$ @" u
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
. b; K5 u% r9 N2 a3 ^- K1 W
$ R9 ~/ h, Z4 q2 T
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
% ^2 }: }! R3 f0 F# \2 B. R4 I. ?5 R
1 Q# c0 Y; W. T# d; `% @2）关注IRR
+ G6 ~' Y5 L0 @# Z& y, V( Z! x# U/ x& c: U q: x; [) T# Y& x
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
. B; t H6 m" ]1 l! O( q# O6 l( I0 b0 E/ V4 c2 c; P% S; [9 Z
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
5 @* C0 }* Z" k9 ^8 T% e; p/ x P# o' ?; v( N# _! a
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
5 i" R" H* }- F, f% `4 u" S) O* c: n1 i
然后回车一下，结果就出来了~
# ^0 O ?* O, b
% a8 |' S* e3 B' g9 g$ r* C5 X 
发表于 2024-2-22 13:29:39