最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。3 u, x2 c) z3 d3 J9 Y9 f+ d
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有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。% k1 v& v' i4 _1 n
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A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；8 S' j' l+ }+ E( i0 X! \1 h& ^
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B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。 c7 w2 j; n6 S; T/ C ]) F# \7 L( U# E+ l5 z) T
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；$ E4 B/ ^) G- n5 z
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本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。/ w; N* O$ c2 A; J
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01 3 U3 i5 a2 `3 J" y5 Z: RA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年； 0 ^+ D1 X. p" ~' H, f # x5 H* Y6 v( xB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。" B4 G' R4 S: T; v, w7 K
3 ]8 {: U- J6 L9 [. G9 c7 h. f# Q缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。! K2 m O! \0 h
1 ?2 L1 P, `' {" J : n- J) G8 {$ ]* r! t1 `: D* | + P# ]- m R% s1 X ( e' l0 b1 \) E# T9 V( ?: m5 u根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。 + {( v2 @7 L0 S+ q + C* q6 \* M1 X+ y( n) k那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？ / K* f6 H/ J6 k/ d) p4 R0 l5 M9 C. [$ b* e8 ^3 T4 g
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。/ l( h* e! S& R' s" B" X
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在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。% `: z R$ ]% m& W
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A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。! b; t: |- z" |! V4 A" M
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对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。 # w" F9 C- K5 v" | + [3 D$ n, m7 l" ^( GB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。 7 e2 o0 k/ @& f9 `8 ?/ y- P4 g 3 ?1 s3 F' S) C9 Z! ~除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。( A+ O5 m# \1 w9 t$ ^- c
. p- a2 J2 p E! \# B& J所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。 7 r0 x0 Q8 q* y- `: x ; V- a3 i6 Y; d02 % K& {! t% w/ R4 n+ }4 T3 i5 }4 I8 B
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。5 F# g4 V1 q+ s1 t
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我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：+ P4 `0 S% X5 ]& e
/ @' u$ O6 S) k) e% E- O; r1）银行买保险，可行' [+ [' ~; s2 z
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银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。! d+ V2 o$ L+ U9 e4 t8 q8 Z
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大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？6 w0 [8 x: D; K& N
4 n# R, N9 A; N3 O3 \这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。 U. i+ X, s6 j3 m& @0 V
6 i d7 I/ E, O) n/ Z无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。; ~: Z& l( V; J0 G
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就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。. N3 o; @! B0 j3 Y
4 z9 w+ F; x& C2）关注产品的IRR + r8 |' L4 K% p. W1 ` " Z) }# L* A) R4 u) F+ p, k银行卖的储蓄险，也有很多形态。& Y2 z6 a5 {% T( ~+ T& S
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有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。 1 M- P/ R7 o& I! {6 h# ^) T9 d; p/ M$ S t* Z8 q
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。 - K7 I. j6 y: ^* L) s" \+ |9 p& E: i6 O1 t# a
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。3 Y( K X+ z6 ?5 P
发表于 2024-2-22 13:29:39
