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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。: O9 s0 R9 X% ~6 Y( W4 ~, f

, {% g* G2 Z0 r9 r
: P+ U/ x8 E2 H! ~) d, |1 W有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
# R- l( A8 E+ W6 }3 F% ?, E% R' ]) s
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
2 Z) B' Q5 f+ Z- |8 }* x  X6 n: y6 K) ?1 ]: z
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。1 B/ h, R% y$ t" |+ q

7 P. R2 a) U% o8 j, l- N  z然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
8 C( v& z8 G' W7 m& P+ R3 }' p( t5 a6 O% V  `6 d" v' Y) T
本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。/ k5 R! b# z- ~; N; O
9 ?% D/ }! I$ E1 `9 w9 C0 v
01
- Y; K  N  j: X5 p* M0 [A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
  }) j% V$ }6 {) o+ V% C$ O7 Q, |! K/ _8 B
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。+ H2 Y* ^! Q/ c  \6 G& h) P
! s5 k) q; o. ^6 C3 R0 p$ b
缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
; P# g8 s% X: q  O( X; Y3 m; [9 c5 l8 ?/ E) _" R) u" k
640.png
6 `% l) v, W! f) _6 A7 r4 w( X) d8 W, X- O* m' l9 U6 W7 I( ?. R
% i9 f0 T/ C3 |" R+ E: n
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。: C- I2 @, s! ^
2 Z3 T8 M0 K. ~4 z
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?- B* U- {( ~/ j* x/ @% L
" d/ h: x# M1 Z# |  R. g8 S4 ]
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。2 W8 g4 q2 p, W- F4 Z; w0 a
1 L" B5 \/ g6 r! L  E
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
2 m- M' q3 p& {9 y& u- h- M2 g6 B( N/ G, ^; F# b$ @
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。% H+ F0 _9 ^* [& m& C

& Y9 o1 V9 {  k& B8 x+ W$ @对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。8 ?+ s8 G6 k3 S, _. ]: R+ K9 f9 I. T

2 m( u2 h4 x3 ~1 }B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。/ a. v# v0 a# \# ?8 d
5 f& A. ]+ S  v0 B
除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。* k( J% x8 y! D' x$ O

  r1 G$ z% O1 q8 [8 \& K所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
: G$ F/ I% v% {4 J3 r0 T
4 v7 H  @  C2 K" p- m02$ O$ n/ ~& D3 u
  F9 D4 }' C/ s; e8 p8 D  Y# P
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。, i. e- a4 s  f+ X' U3 H% k

( [) t$ g3 Y8 O" Y我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:' |3 j2 ~2 x  s( [0 C$ ?# P

0 b! l% |  O4 E; P& W1)银行买保险,可行
- B9 v3 t+ m  x! N! S5 m$ @$ G+ V4 @& [! O
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。$ `% C, j$ E& x6 f: n8 ?

! g8 V# c" ^2 X  X大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?) Z. K4 S( e0 v0 Z6 P# \& M* h
* r% i! M, B& r* z- X! {
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。
. f1 e5 g0 q: q; _/ z& ?& ~5 ?4 |
6 s5 `9 J4 A3 H/ K/ m无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。$ @& _% r: ~9 k- P
  h& G2 }* |, y1 E% X# b
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。/ M  a; }0 v( ?" h) ^! c+ P

8 }0 C: M+ q5 H& l. D2)关注产品的IRR
# h: \; o. p  i, _, Z5 b9 I1 y  C+ I: Q$ m; ?/ w4 n6 ^
银行卖的储蓄险,也有很多形态。
( T' S) O' P- l" R* |6 I
$ i0 S2 [" h1 o; ]有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。# X+ i; W/ o6 q5 T! f

: d; r9 Y, V" \, t- \比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。: W9 f" N, K: i9 i' g4 v

- a6 ~' ^6 o  j3 I8 j% K1 H再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。- q$ }1 j4 U0 B# a- P1 b9 @+ t5 z
7 B+ E9 g: M: X0 n" Q: L8 X- ?0 l
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
9 C, i8 e9 g! |7 H, T6 I; O
& d8 Z9 Y0 f+ O' ]& n5 n7 ?3 L03
5 \. F+ f! _2 G2 Y
9 h! _/ h* X0 l1 N打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。; V6 Z4 O; [3 h; ]: Y; M

+ G; d4 k7 Q. @) F9 Z7 k% t; R1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
2 P+ K/ K. V  d& ^5 k) R' |# ]9 }4 I% f: d. r+ h9 a( _
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。+ _% v) p7 B: n2 n) k" z/ }3 S: q7 A
* F' i5 p9 T- ?# C% p2 O0 x
很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
% i! U2 m0 j$ N) P  ^% ]* p' ~+ X! Y9 B. x& K# ?% t
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。5 i8 f* X3 G  E0 Q

: e. a7 V/ x& `2 j% ~所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
1 \8 X; J& r, ^6 L# d& e1 u) v  t! a" l# Q( |* @2 q
2)关注IRR
) Z, \6 A: `! S% b7 s6 t2 p1 H4 G- ~, N
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
+ n) Y; m6 o3 k( r! ~, O
) U, }7 d1 m3 ?& e9 h最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
5 H; F; j. J* G' _1 J4 V8 _8 ?6 q8 ^3 n6 \6 R8 i' i7 x! y  E
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。4 a( }' A- B  S/ O; |

8 \9 q$ u' d2 M+ q然后回车一下,结果就出来了~
- E- \% v3 ^; r) k
: Y& r1 o) B9 f  D9 b  Q) @3 d8 `
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