去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
8 P% ]# s' B+ G

有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

, l, d1 G  L  R2 c7 eA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
0 J5 A$ L+ `: `! D
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
: G. D' u5 E7 u" n
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
0 @0 |! K- [9 w3 g% b7 v
# _/ h8 ^& Z6 Q  S01
# E3 \7 M- J$ b0 Q" D# H+ [8 k6 TA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
! S- R0 @. u7 x
: W$ S  f* ~3 `0 _3 NB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
/ S. p! Q% M$ a2 h# [2 x, c" T  U- o
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。

& u1 c% d  {* J8 I" u' _! `

' l* B* e# Z: Y  Z" ^- [
7 C- R+ g: W! n; N1 n: t9 J5 B根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
2 o: m9 T  b9 ]" U' B) [
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
, k6 N8 Y) j' x/ ~! @. _& K
& |4 f3 c( i1 B# X4 ~. `3 [4 u我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

. D" @0 v5 U7 A! n  QA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
" P5 Q8 o2 k+ `
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

* B* S5 t: t5 C4 `# G8 yB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

* O2 R4 B* U1 ]: ^- U' a除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
1 B; q" N* q6 U/ ^
02

7 B1 ^# p( O0 {: }  ?" k在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

+ ]2 v, Y; y0 O2 v) q7 Z1 d$ H1）银行买保险，可行

银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
7 p) V# Y: R  w& p0 U
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
0 i9 V( c- r. E) O/ k8 i
1 Y( m; M/ s) d  H. ]这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
! Q/ W6 C0 ?$ j% ?7 M  @% V
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

2）关注产品的IRR

, F' D$ M3 J$ L  W4 d+ a银行卖的储蓄险，也有很多形态。
9 i. y0 q( S: [; e* ~7 F) d
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

9 b0 @) Q1 H5 x  N9 U( m4 q比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
& }1 q; E' f. Z; p
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
: q! c1 C- o: C/ G
03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

% U4 ~5 E& `+ i; H! O, P8 Y1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
# K) D, W3 h3 b" {' f# q( z6 G
8 p! q$ L+ H; R2 l' H增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

7 P7 j! U8 c7 K& y$ K/ Y. x很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
; b# T: C$ N% M5 S' j: k# c
& m" M6 b) m& c3 x2 @5 b+ D1 W$ I, p& t所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
# T/ O. `6 m$ T
2）关注IRR
/ {! l. ]7 [9 E4 _) B% l
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
) f9 x6 _/ Y; c" @% V3 V; t* N
4 a' B3 Q$ h7 }; Q最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
, ]: ~" K1 X9 Y6 q
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
( n9 b# T9 S4 o# x
* Y" y3 b5 c* b8 O/ z' C然后回车一下，结果就出来了~

0 _/ n! C8 [% K% t4 ?) i; A