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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
9 b( S0 T: |* V! ]8 h) Y5 V7 O# a就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
$ X# ?/ g8 _* B, y2 K* K) t这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
1 w* r6 `0 E, \- m+ s: _- T$ m指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
, |/ I6 E+ e9 N: T1 R. l9 V) p* {* t虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
" \* {* p; A, M# O' k5 K0 Z但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
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我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
/ V j! d/ p9 B- x* b3 B1 l进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
9 \# h6 J/ O3 X$ L2 ]0 s# c如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
4 G! H1 ?% V: X% k, a$ W& x而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
* l1 s& R' O% D- m: u9 E' e" r3 O假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
) P4 A. h, m6 o" V而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
. Q+ k" j$ K* i0 T* R! F那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
f s7 E _- A. D问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
[- V# N9 [; h$ a/ u% u如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
9 j% {; ^ s; i& t! d如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
3 j R( r; n3 K& X（1+1）/2=1；
, n* ?) }% S- \1 E1 X8 ]* R（1+0.6）/2=0.8；
5 b/ ?; u5 H$ o（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
* w! O* B9 e9 ]) P0 d8 ]: d相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
/ |. I4 }3 l$ V+ L3 Q( o社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
T4 [% q1 j* `+ w" h2 @9 i, v( X此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
$ e, r; ~ x l" w不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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+ F4 u4 @/ X" ] R( ~1 M9 d三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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% f7 V( w& e& D0 D: D. }去年，养老金总涨幅为3.8%，
6 v! s' e( W" I这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
! I8 H/ [4 F1 \4 x# l! m比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
) E% i( U3 N5 Z退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
# u7 W9 O: l2 I但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
4 D& V* V' l9 i去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
* L' T2 l' c ?4 O {! e劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
, L, k% }8 H; e: `+ B; s9 T平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
% }2 d) u' g/ t8 U* o% a但很多自由职业者，需要自己交社保，
: v0 F! J$ c2 S; f. T以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
7 Z" `4 I' x- I( U按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
$ o1 G5 P) }* b, I0 ^0 d- c! Z对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
3 s* b( w8 Q4 `! }% T1 d如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
( z$ [! G, ]3 k; a1 R反过来影响的是：退休人员的工资。
) d: I0 \6 k+ E& z….
6 W; | u. c9 c B总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
1 O, x5 m2 B9 p1 [" ?" X+ z毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
3 H( T% R( }. ?7 ^8 U随着老龄化和少子化的加重，
& p+ W3 \* x U- ]8 v& r( q/ d: w延迟退休，可能会来的更早一些。
, s, y$ u9 T$ G( r+ z/ h但延迟退休≠工作到最后一天。
2 z" L$ r1 W! [5 E [7 x! v2 e尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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2 c# V* J1 V9 K社保养老金还未发放；
& E1 r, ~+ b# K; g. q& u# D孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
7 P0 y. ]" j# I* o0 T2 p赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40