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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
( [. c3 L8 ]: y就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
7 X6 {7 w( F% @/ O( y进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
- ?4 \; ?" r- T+ Z$ s' @7 D乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
+ {0 G+ }/ G) I0 q8 \这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
& M) `/ T2 B5 s+ N指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
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我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
D' N/ i. H# L6 T5 V; I进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
. g- ?+ b8 p; t' L2 k如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
& d8 X" n5 y' d/ S w) P而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
& y" y: t. T4 C- {假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
. } o1 p! {7 T# O- }问题就出在缴费指数平均数上，
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J. u" F" s. ], |! l0 i: y' V) u简单理解——
3 H/ E$ j1 Q+ x( i2 w2 `3 v* D如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
# w" Q# s% Z( t5 E1 d K9 a如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
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（1+1）/2=1；
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（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
$ V6 q, s6 T! q8 O' O( J9 V多出的部分，其实是被统筹了一半。
. @" I! t1 M. v' F: \% P F, Y相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
! i r3 D/ t( P k K0 ~5 D/ K社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
( }* `% b; |0 e8 q/ O+ D1 Y总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
5 D5 U/ W3 b( U) \ H3 r虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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4 x$ m( L/ Q: f$ C去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
: ^ `0 r3 v3 G) R8 i' T& U0 ~+ h如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
- u1 ^; m# @2 r* P, R退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
0 k+ E8 c" k( r7 w; V6 O8 S' A去年退休的人，出生于1963-1973年。
% u# D! C. }7 J5 A1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
& I |! q: a) e n5 }7 |也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
9 E( i2 s6 o. _0 M4 a! a1 Z. T! B相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
k! Z" f$ E2 c+ t9 ~如果把社保比喻成一个大池子，
& @; N' F+ {* Z p( R7 j+ m1 o随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
! C+ L$ J0 g$ n+ {: F等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
1 r1 ]* {5 x* d6 A- |0 x平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
/ G3 T# @/ X& K3 f5 `$ F对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
; K$ k7 i2 `$ Z' y, p: l4 g3 |% K但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
+ A7 B C. v& C* n ~+ F- S比19年，每年多掏6500多。
* [2 v9 f2 J' O) P' F* k对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
, z7 I$ f8 A; f% ]; i7 {其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
6 U* o6 b3 c2 R) j如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
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反过来影响的是：退休人员的工资。
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
8 g4 {2 p$ q" B6 r毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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0 D2 A0 x: J1 F# A0 Q7 y# G关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
' E% E3 D8 \/ l1 H" j随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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$ Z3 ?% h% ^5 T7 g7 \) z社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
. `7 R, K; `/ c, `5 c父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40