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一.
- S8 l y* a6 ^. M8 L; d2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
! p6 G0 j" R' T/ R M就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
% U, T$ s; J6 [2 E5 W" q+ j进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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1 C1 G+ n$ K$ e" ~' a本质上还是利率下行的锅——
/ ~/ z9 k8 \( o5 D$ S这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
! U: U8 A2 j* R3 Q( E& R+ b8 w' M4 Q6 ^; x指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
: K: Z; Y; N- v) j0 r) C6 ?虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
8 X( G5 m. X# R% s4 O. M8 x8 u- {但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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1 D7 y _- N* ~. L3 i二.
1 M% I' N! r/ o: V! ~( Y我们未来的退休金来自两方面：
) ~ T, v4 O2 z Q1 c8 S个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
! ^# G6 c' [7 l6 G而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
* A$ T T1 S- f4 o2 C7 T& o$ s假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
9 n. M+ k6 T% @0 b' Y, \. }- v而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
* j% Q8 H0 G0 ?9 M. s! G那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
4 ]& d. z( B& I( C$ Z问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
5 A$ }8 Z( g4 j) `+ o' v如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
( I1 t. |/ K9 d带进公式：
$ m/ ?# T3 _. ]3 O& K; W- R% q) `) W（1+1）/2=1；
. ]5 c( M$ I+ i$ m4 ^2 j（1+0.6）/2=0.8；
1 y# t" `) v4 V3 H# L# H/ H* F（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
3 m3 g; |( V' Q0 Y多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
0 M, m. F" V0 v* c! ~. a总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
8 |) l" f3 ~( ^; i如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
# [# l9 o: a" p* U$ B5 Q7 B0 b退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
# Y# x) d2 r& m4 @......
1 u# d6 m* `+ `3 P: N9 j4 W' C但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
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去年退休的人，出生于1963-1973年。
- D9 p, V; q6 x) C; V8 M6 H4 t) D1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
2 m( X0 O* R; l- N/ y$ O0 `: P劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
" q6 i; a- g# G随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
1 Z; C. L6 v9 S/ N) G5 D等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
/ P9 c6 o9 \6 Q7 w此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
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平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
/ f6 B' M: |8 M+ M但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
/ c& t3 j8 P/ ]. Z" s3 \0 v; u3 y按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
0 V' c' N# d4 J7 r比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
1 y- n9 d! G# m, n" ~如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
5 M2 P' t" h5 j a2 N& U. Z# G反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
7 r# ?, C9 F% R: \总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
# l' k# [8 ]9 k3 C. w但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
3 P; b, ^1 Y, V父母要养老；
, A6 Z( g' R) h( u% S自己的体能在下降；
7 H. L7 r, @# m; Q赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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$ v' ?) w) l9 }, e8 w: N在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40