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一.
6 r% s. u9 N1 _- ?1 P2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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6 ~; c3 m" s& P7 M这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
& o. m8 ^8 l' Z3 k/ e" s7 C: I7 Y乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
: f! T1 Q3 H! b% r& s, N$ o# b但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
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这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
- H/ ^7 L! q3 W3 t9 p( e2 E虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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4 o7 f' H1 y6 Z9 y [# \2 A二.
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我们未来的退休金来自两方面：
8 q' U8 _! J3 n% ?个人账户+统筹账户。
8 i* ]; x j6 I进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
3 `0 Q5 L6 X2 ~0 X7 U4 p而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
; N) J$ ]8 p% X: U1 } i- W这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
( ^# i$ v) y" p问题就出在缴费指数平均数上，
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( n* u$ M3 i- _& M h0 W' p简单理解——
+ Z5 v; X, e4 }: R% q' _如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
9 F& Z3 c! U) p1 i如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
5 m/ W- V% V1 x* c; ?+ g如果一直交的最高标准，指数就是3。
) l F3 o- Y2 {0 v带进公式：
* p" ~8 k- _& y/ Q（1+1）/2=1；
9 N D; p% g" I* ^2 c8 s（1+0.6）/2=0.8；
# l! S6 ]4 I( f4 _! G（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
! f1 N2 g( _1 J* B9 e9 o) X相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
2 q5 A* j0 n. U' u4 N此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
5 Y: N5 [! N, ~3 t% w C这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
7 u. A% i1 y' ~+ W3 c6 p比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
. n; x* s, Y9 C1 m6 E6 D养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
7 P9 H7 l. a) M& ?# r9 a去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
1 f1 u% k' c# I8 Y相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
* G9 ]/ s2 F4 K; n- W劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
- ~# _- Y6 ?" L2 B- u随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
/ Y# T8 q, d) S- G8 @# T等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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& |( W4 M* F/ A; K+ x) b7 K四.
3 ]0 I6 i2 F" P6 f' \/ {# r+ K此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
% I: U) s- k# m/ b平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
5 h0 e7 c+ Z0 m1 c5 c! _ O! j! M以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
/ Y2 t8 H3 C% }按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
. @( ^! F* g1 \# U, ^' q- h/ }比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
2 M8 _$ Q$ v5 V5 _8 z7 p其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
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反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
, W0 y% F9 w. C) o毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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0 U7 S3 \0 u7 }3 Y3 A关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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) m# D" T/ C% N4 S. E不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
7 g, T4 q: G$ v8 ]延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
& N9 U- c( ]; P; E尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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& @8 S/ p# u; Q5 c! d0 z所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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8 t% e0 S5 h9 q7 C7 b( L在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40