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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
9 N- Y% O) f! |: U: a3 G就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
3 {5 H& z% L3 |3 o) W0 N乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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4 I6 h3 Q: m% m+ t! Y本质上还是利率下行的锅——
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这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
+ Q" t" \; R+ L6 U. I) m; x+ b$ ^/ H但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
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我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
- I1 T8 p7 R' C而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
* S3 q* q% q0 y7 j0 w; S7 R假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
* v; w! s8 D+ Y" H0 P; e那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
8 r% x) K" {5 y( _) Z虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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8 n: p# E1 j% r6 z: r0 c简单理解——
: x: z* G% c! ^如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
) ~$ V( K1 E( d6 x6 X如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
" p& w: }& p; ~3 h W带进公式：
8 o8 C, A0 F6 X+ i3 c（1+1）/2=1；
7 ^$ e# x: V: P5 k- D+ S（1+0.6）/2=0.8；
- E; o2 G5 z4 n- q' K1 {4 Z/ A（1+3）/2=2；
. d+ o' J" V( L& B( \1 i4 a- d! J0 y所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
7 O7 j7 b# I8 h3 b! e多出的部分，其实是被统筹了一半。
3 B" F; D4 h( |9 v) G/ n7 P r R相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
( j) V* K4 X% R6 S$ h6 w3 E5 B社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
/ b% \: |5 ~6 {不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
: w b1 X+ W. O7 Y总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
8 h- }' y7 n1 v* |虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
" a" R) Y; I6 `5 [6 I3 f没错，但是增速却在下滑——
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' r7 `0 ~. D, J去年，养老金总涨幅为3.8%，
; G8 i d6 F- Y, O( N ^. d这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
$ _! V* H4 N# D+ z0 u( R比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
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去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
Z+ _' T- e. t' Z* N也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
* G2 m: ?; P( L L7 ` L如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
5 }( s- |0 Q1 J3 b. g5 X) @7 `等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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) O* N# n2 M5 ~7 c% m" F8 F四.
! I) I: Z! _* t# t$ P" P此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
1 _/ {1 p: X* K6 \# i8 M7 c' V平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
( N. u. @+ L2 e对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
+ c6 y6 ^ F$ J1 f" L" d其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
' T. q1 d" m y0 v3 K2 t3 m相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
7 D2 Y1 h* u! G+ y- b如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
3 Z2 F5 a* `2 {% E4 \$ A. U, k3 k. j反过来影响的是：退休人员的工资。
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
6 K7 ?( @5 L* T+ i但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
; X& v; B8 v7 p随着老龄化和少子化的加重，
0 b. u! Z4 V" ?. ]2 L2 Z# X% A1 u延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
& N2 w% Q2 t i. g* J5 a p尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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: Q1 N- C5 p) l8 K5 c社保养老金还未发放；
$ ], x6 ~# H) Q' D孩子结婚要用钱；
u# F4 ]9 h9 W# Z父母要养老；
+ \# h4 V' x C自己的体能在下降；
. O7 _% t1 T1 ^, B赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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; l' t2 V; I" B; M) |7 [( m/ t5 Y! }3 c所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40