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一.
- A- g& I2 H1 h9 |: |0 N2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
. G$ \9 p0 _, R: P* x就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
% L4 C. O' W& K# i进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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- Y" j$ P0 F! a7 Y1 D本质上还是利率下行的锅——
3 B4 I z6 @; Q4 U# y# E- k这两年，市场的无风险收益率接连走低，
M0 q* x1 e/ L/ e* D大A在3000点，反复横跳，
) U" L+ O9 t8 S4 k) H7 X2 i. C指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
- ~. Z9 N/ |$ E# o- f& y但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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; \+ F5 q# }7 J% L6 W7 @6 d1 R二.
5 |% x" b, _+ \我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
; ^6 [7 D+ ]0 Q如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
4 m/ {5 G/ @) o9 i% X% E4 p* B而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
r, v) X' V' Y+ f# D/ H假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
5 B- w- w' R6 _2 b; S2 w! T! _而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
7 s; O0 ]$ B/ A: I f% m: [' i那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
' q) X5 |; F( g# X2 p- Z/ D* M虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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+ H3 t1 ^4 a c8 u. ^6 b4 x# @简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
6 {* \7 q, {% O0 ^如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
; a: ]) \+ [- F. e. M6 j. T' [
（1+1）/2=1；
' @) d' y" J c0 {3 a（1+0.6）/2=0.8；
# f; Q: G+ |# K6 p. R2 p8 U* `（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
6 _0 D6 ~+ f9 e多出的部分，其实是被统筹了一半。
" P2 ^/ M A! A9 U3 A相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
$ n. y% I% a; }9 R; e社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
# \( U% f# L# F% w, p) W _4 h此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
, F4 \+ s4 i t7 ?9 s不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
8 P* ^' g( Y9 ]' h7 U虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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! x/ h, |- [/ B去年，养老金总涨幅为3.8%，
7 l X1 {# X3 z" K. B2 N这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
1 T" C0 M4 a1 K, Q( Y; \5 n* f如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
( f& G: \4 b4 |. s9 {比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
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去年退休的人，出生于1963-1973年。
3 d2 j2 }* S8 V' E7 M1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
' x P+ y1 g, J, p/ z" W$ N如果把社保比喻成一个大池子，
8 \/ Q D# m/ K$ Q4 {% ?随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
/ e" t' I5 [9 Q- r4 S1 h; t+ c等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
6 @# Q8 g" u. x- N2 e比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
3 n/ d0 f6 o# ^* U4 n! D" f平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
% m9 c( `3 }9 d+ U! w对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
- V! i6 @" U8 x" M9 \, b, G- h+ I对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
# n' v l( L" r8 ?* W2 l其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
5 n* `# k( Q; N* t# N, ~而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
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反过来影响的是：退休人员的工资。
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
* Y6 l# g) y" ]但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
8 X/ {0 y$ c3 ~7 ~毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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1 b; R& Z6 k2 ^* [4 W- E, ^7 ]关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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" S C! e1 ^% x6 b% G0 a& a+ n2 G不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
! c. U6 V I' M1 v延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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# A8 e5 Z' \6 `& y& z* u# ~( W社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
. l! b+ g6 `7 J/ {. Y- j( |# Y: ?赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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1 B( B. ?3 O7 }9 R$ d所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40