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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
0 ^1 q/ e* n' X% l9 v+ |1 e就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
! N/ |; l1 E, V& C4 b进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
6 a. J$ k0 D/ p4 I. C" r这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
, j7 {: N& v1 ?6 X, D) v指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
& i! b( z. R/ }. H# Q这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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* b2 V0 V [$ ^; E) w二.
5 K/ w9 Z8 A+ T* Q8 U5 d+ E我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
- ^" Z+ x$ r& D5 Q) q这有个公式：
9 E8 i. v4 w+ p4 ~8 P月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
/ K2 I' B7 U4 [- d+ h# d i; v虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
8 @0 ~) M$ ~- j) K- b问题就出在缴费指数平均数上，
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0 `6 R5 l" r. y9 d6 s# H7 y简单理解——
$ D* d" n/ T, i7 D如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
: f( D" u- x$ H! a: I如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
: @- S7 `* q6 t; X（1+1）/2=1；
/ S$ x) j- a9 H2 t/ t1 q# s（1+0.6）/2=0.8；
. q" f! H0 {# F; u8 }0 R（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
8 q: J# @6 Y3 {+ T6 u) E; @多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
! S* c) `0 m2 o+ x社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
0 [' s& z8 D, a8 d& U* ?! P) L4 ^总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
. P" Y- y2 u0 N2 ?虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
& g& Y" ^7 A$ [, N' d没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
4 E# {& r) n$ l. R; G3 b这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
" x) ?$ c& r7 h6 B- d; I& a比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
4 p0 c* t; B: J: r* h4 w: L, Z但随着老龄化的加重，
0 S& l/ {( l `! r养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
: l' A( Q4 d7 b: A' u- Z3 j' G去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
5 ^+ f4 W2 S a: ?也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
: h; e8 b5 S( p, y2 ~, [劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
: {& I: H0 U( `) P等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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& e; ?' C+ ^7 r0 p& w; C四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
% C0 `' a+ T$ x8 R1 m比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
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平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
; F& d: H* i* n- | x I3 m但很多自由职业者，需要自己交社保，
/ b* [1 ]; h. j# v以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
7 Q) _4 \! y) K; w6 V* m按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
5 Y l* n- Q! q' Z7 N其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
x* o1 {# z) \而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
Q. W& \ a2 M& Y) p" ~* j相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
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反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
4 V* a! z/ t+ D但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
7 F ]4 M& \: Z. j毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
W3 U7 C" o" m/ o" {* h- O随着老龄化和少子化的加重，
% |9 `, s3 Z; _: o$ b t. f$ ^延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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8 z- p+ u% R4 H9 ]" x7 {社保养老金还未发放；
n7 ~1 [6 F8 F B/ G2 p/ l8 {3 V孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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* y r2 r$ A# i7 B& y所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40