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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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5 Q( c& Y0 w1 f8 u这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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, J; x( A2 n/ m, I7 ^2 O$ s% J本质上还是利率下行的锅——
% O/ w7 j% d0 v8 i这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
2 N# ?& i$ j o" r% _指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
. \ ~5 z5 Z: A9 w$ ? C) z* ?5 ^但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
# P" U* i1 h$ e" m9 O" I+ _* z3 N这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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$ w5 f) K( j9 z8 w; z( r1 b) L二.
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我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
+ ^! X, j* j" N& m5 w# s进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
; g" q. z& m4 T/ |7 i如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
3 I6 O, R9 N! o# T M而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
4 `% @ w2 Q+ P0 W而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
- W. ^8 o& Y+ e那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
K, @: I9 [: d这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
: u% Q# F$ l* ~; O虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
0 ]. x6 l# o: A5 V如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
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（1+1）/2=1；
0 q: {! Y2 K( [+ C( z* F（1+0.6）/2=0.8；
@$ ]& U" r6 u5 P8 I# i8 ~5 o（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
+ x" H* I1 c& ~1 ^2 U多出的部分，其实是被统筹了一半。
/ B7 P7 P; e4 I& Q- V) L- E. N相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
+ y; m% Q H* I, n, G社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
9 i! g* } O5 B" M( v# Y) h" y: Q, l此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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. w, ?$ C* E' s, S4 n7 _: M% P但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
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去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
+ f; I6 o( z+ M& P4 |相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
$ t3 D7 `, n' h8 g如果把社保比喻成一个大池子，
# U9 O! D3 ^% i- i随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
8 k$ m: ]$ i" k* O平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
7 m- z9 ^4 s4 k1 x/ u对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
4 z7 ?( }1 [; j$ a& M4 s但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
0 M9 N" ?" W; [* I& d: c* ?2 N. C反过来影响的是：退休人员的工资。
9 I) q9 p; [3 {4 U/ ~….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
~) b, Q5 K: v8 |2 c- g但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
& e4 C' S; M. Q0 F9 \; }( V% Q$ M毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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% ]" F$ o) `- D) u: |9 x" t. O# V关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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( J# W! |2 B# ?# ]不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
7 w3 Z8 @4 A, V/ C) O随着老龄化和少子化的加重，
8 `* k+ e$ h: e* s4 |+ _3 a1 J延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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: j- \3 I. G8 l! W. o社保养老金还未发放；
, ?! \9 t0 t7 @) I; a3 V% N5 e孩子结婚要用钱；
7 `) O3 u6 |3 p: O2 b父母要养老；
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自己的体能在下降；
$ E3 h) ]7 m% }# W+ V' @+ G! U赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
' q, w8 Q. H) D% O/ T( b" {
# [" W6 t _: l8 ~ F所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40