人过了60岁，若存款高于这3个数，养老基本没问题

翔宝

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很多人到了快退休的年纪，心里都会冒出一个特别现实的问题：
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7 q" g9 Q9 Y' Q" E# _“我到底要存够多少钱，老了才敢说一句‘不慌’？”

. \* B2 l3 N. q* ^' _8 r有专家按城市、农村、有没有养老金这些情况，帮大家算出了三个“数”，不少文章现在也都在转。

今天我就用大把这三档讲清楚，顺便告诉你，光看存款还不够，有三笔“隐形账”更要算明白。
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一、有房有养老金，30万打底，基本不慌
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& X0 A& h8 L: ?8 B  |你有自住房，不用再操心房租或还房贷；有职工养老保险，每个月能领两三千块钱养老金；
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有职工医保或者居民医保。

2 m/ G: w: z& }+ [2 h# R这类人的日常开销主要是什么？
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吃穿用度、水电物业、电话网费，偶尔买件衣服、看个病拿个药。

按现在三四线城市的物价，一个人一个月3000元，日子过得不算富裕，但也过得去，一年大概3.6万左右。
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  \3 }# Y3 u: l7 U0 N2 e6 g你可能会问：那存款还要干嘛？

养老金不是够花了吗？

! q# E2 q& C% m0 s& `问题是，老年阶段有三个“大坑”：医疗、意外、偶尔的添置大件。
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0 {. S/ i. p4 {: `比如做个小手术、住院一阵子，医保报销后自己还要掏一部分；又比如家里家电要换、偶尔出门旅游一下，这些都得有一笔“备用金”。
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有统计显示，在大医院看病，平均自己要承担的比例大概在30%～40%之间。

+ I  H0 H1 i+ m/ B. K( W* F, `也就是说，30万存款，大约可以帮你扛好几次较大疾病的冲击，算是一个相对安全的医疗“缓冲垫”。

所以，对这部分人来说，结论很简单：
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有房 + 有养老金 + 有医保 + 30万存款，在中小城市基本生活是不用太担心的。

二、没养老金、想在城市体面养老，大概要70万

接下来这一档，就比较吃力了。
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这类人大多是灵活就业、自己做生意或者早期没交职工社保的人：
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没有职工养老金，退休后每个月没有稳定的“进账”；但又不想回农村，仍然想在城里养老。
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我们按最朴素的一笔账算：

- V3 X$ x9 ~# |/ y9 S: Q, X% \  A生活费：

# _; {9 O' N1 m; z" m" W在城市里，一个人每月至少2500～3000元，才能维持基本体面。

一年就是3～3.6万，如果你准备养老到80岁，从60岁开始算，大概要过20年。

6 B; s% t& G$ P6 b9 \& _光是生活费这块，就需要60万左右。
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医疗备用金：

" {8 [5 s/ A8 X8 d9 _* p0 l老年阶段是医疗花销的高峰期，人一生中大约70%的医疗支出，都发生在65岁以后。
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2 L5 \+ D' c9 U  O$ j/ F# j/ H再预留10万左右当看病备用金，不算夸张。

加在一起，就是70万上下。

& [) l8 g0 k. Y" \! K) y- k# v有人会说：70万也太多了，普通人哪存得够？

这就是现实：
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有养老金和没养老金，是两个世界；有养老金是“活多久领多久”，抗通胀、抗长寿风险能力强；
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完全靠存款养老，是“越花越少”，遇到长寿或者大病，很容易“人还在，钱没了”。
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所以，如果你现在还没社保，能交一定要尽量交，哪怕按最低档交，也比一分钱没有强得多。
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三、在农村养老，有房有地，45万左右就能过得很稳

) M, _% Q! o  D2 z& X) j很多在城市打了一辈子工的人，到了60岁会选择回农村老家：

$ C. W9 C( X& R, u: T- r' L自家房子，不用房租；前后有空地，可以种点菜、养点鸡鸭，自给自足；物价比城里低不少，生活节奏慢，压力也小。

生活费怎么算？
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在农村，一个人一个月1500～2000元，就能吃得挺不错了。

8 H8 q; j6 C6 s米面油、肉蛋菜、水电煤、人情往来，加一起一年大概2万左右。

7 r$ h. M- S8 E同样按20年算，生活费40万上下。

) i6 q/ s. a2 a% b: h/ r再预留5万左右当看病备用金，整体就是45万左右。

看起来数字比前两档小，但前提是：

0 N7 s! A+ J8 T1 Y$ t% Y! c身体相对健康，别一上来就碰特别大的病；
+ j4 B8 l& Q/ [% e7 M6 f" k
+ Y# Q' G9 w; G. d; X$ K! ~6 ]农村新农合报销比例不如职工医保高，大病自费部分可能比较多，一场大手术就可能吃掉很多存款。

  m& G2 s2 I+ A0 h1 f2 p也就是说，农村养老“45万稳不稳”，关键看两个字——健康。

5 w/ H% o0 ?4 ?四、比“三个数”更重要的，是这三样“看不见的资产”
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* l3 q* g# p4 W1 p8 s很多人一听“30万、70万、45万”，第一反应是：我存不到，是不是就完了？
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其实不是。
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. h! t0 X& ]% h这三个数，只是帮大家建立一个“大概的坐标”，告诉你：
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2 E! @1 C9 A- _+ S2 o“在现在的物价和普遍的医疗水平下，大概在哪个区间，日子会相对安心。”

比这更重要的，是三样“看不见的资产”：
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  f( C0 p. [) N/ x) g+ `第一，要有基本养老保险和医保
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能交职工社保就尽量交职工社保；

8 H! Z% B  x0 l7 S, G% q条件不允许，至少也要参加城乡居民养老和新农合。
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这是国家给每个人都留的一条“底线养老钱”，先把它占住。

5 l2 w; l( B8 @4 U+ b! ~5 t+ o! Q第二，身体别太早垮掉

拼命赚钱，最后把身体搞垮，存款大半给医院，是最不划算的。

. w6 e" E( {0 E适度运动、控制三高、少熬夜、定期体检，比多存几万块重要得多。

身体好，就是给儿女减负，也是给自己省钱。
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9 |& q( J5 Y) [& h第三，身边要有“人”
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老伴在，是最好的互相照应；

' F- Z& Y, x1 L3 |4 L没有老伴，也要有自己的朋友圈、老同事、老邻居；

至少要有人知道你有高血压、糖尿病，知道你药放在哪，知道突发情况该联系谁。

% D6 W. M6 R9 B6 P9 B钱很重要，但“有人”是养老的第二大安全感来源。
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3 o3 f2 {4 t! [; C8 p写在最后：

4 p  h2 s+ v  h9 H  e$ F这三笔账越早算清楚，等到60岁的时候，你就越敢说一句：
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“我这辈子，没白忙活。”
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养老不是等到快退休了才想起来着急的事，而是从现在就开始，一点点准备、一点点调整的事。

早一点算明白这三笔账，你老了以后，能安安心心晒太阳的日子，就会多一天。
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