个人养老金制度来了！跟银行存款有什么区别？

有钱人

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这意味着

备受关注的个人养老金制度正式“出炉”

! [, D, i# N7 u3 H8 h普通百姓除参加基本养老保险制度外

还可以通过参加个人养老金制度
; r+ m: k: U$ D5 o* x- y
获得更高的养老金保障

! R' Y) c# c7 X: A) i( c7 u关于个人养老金
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谁能缴？怎么缴？
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* ^1 n& k, b) d0 L# y跟银行存款有啥区别？

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" X6 g7 l7 }2 F% l( n一系列问题引发热切关注

* x# _! _" o; n: L3 b下面为您一一解答

什么是个人养老金？
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. ^8 [+ H2 p3 g5 Z/ ]“简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。”中央财经大学社会保障研究中心主任褚福灵表示。
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我国已初步建立起包括基本养老保险、企业及职业年金、个人商业养老保险的“三支柱”养老保险体系。但第三支柱发展程度较低，使得居民缺乏获得稳定和充足收益的养老金投资渠道。个人养老金制度“出炉”，将推动第三制度规范发展，壮大养老金规模。

“国家投资、单位出钱，个人也要适当储蓄，‘多条腿走路’，从而共担养老责任。”褚福灵说。
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1 Z: n- J0 t; I* ]! o! F8 p有人认为个人养老金出台之后，目前缴纳的养老保险就被替代了，未来养老要靠自己了，这其实是误解。

谁可以参加？

根据意见，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。截至2021年末，全国基本养老保险参保人数已达10.3亿人。
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$ e4 l2 [4 }& k8 Z' f“基本上有能力、有意愿的劳动者都可以参加，体现了制度的普惠性。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说。
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每年缴纳个人养老金的上限为12000元，人社部、财政部根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

专家表示，限制缴纳金额主要是为了避免高收入群体通过这一渠道避税，从而进一步拉大收入差距。美国的个人退休账户制度也设置了年缴纳金额的上限。
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6 l5 n0 _2 n6 B0 g) \需要注意的是，个人养老金并非是强制缴纳的，而是个人自愿参加的。

" n- o5 L- D7 x! u  `缴费多少？
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个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。
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% C' l3 }  ?" C4 w- _参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
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个人养老金完全是个人缴费，在单位缴纳的职工养老保险，是单位和职工共同缴费。

怎么投资？
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“个人养老金制度是对个人税收递延型商业养老保险试点的‘升级版’，它扩大了覆盖的金融产品范围，可满足更多不同层次和偏好的需求选择。”郑秉文表示。

& x  R6 D: K3 y/ k按照意见，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

- g' ^# l+ k! i) x8 F1 w参与个人养老金运行的金融机构和金融产品由相关金融监管部门确定，并通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

跟银行存款有啥区别？
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中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华表示，个人养老金跟个人存款有很大区别：
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第一，个人养老金在一定额度内有个人所得税的优惠；
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第二，对接个人养老金的投资产品都是经过遴选的合格产品，兼顾安全性和盈利性；
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第三，个人养老金采取账户封闭管理，一般不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。
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根据意见，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
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如何领取？

根据意见，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。

) \# x2 ?1 B# W$ b2 ~7 q" _领取时，应将个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡银行账户。参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。

1 p9 O2 J( d5 i“万一退休时，遇到不可控风险导致收益下滑，或者还希望持续投资进一步积累养老钱，也可以选择不领取，避开市场低迷阶段。”郑秉文说，作为一种投资型制度，个人养老金收益高低取决于很多因素。它既与经济发展水平、制度运行质量密切相关，又受个人投资眼光、投资能力和风险容忍度的影响，将是多重因素作用的结果。
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证监会21日表示，将抓紧制定出台个人养老金投资公募基金配套规则制度，优化中长期资金入市环境。持续加强机构和从业人员监管力度，强化投资者保护，保障养老金投资运作安全规范，促进个人养老金高质量发展。
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1 Y8 G9 B: \* Q推动个人养老金发展是健全多层次、多支柱养老保险体系，直接关系百姓切身利益。目前，我国60岁及以上人口已达2.64亿人，居民存款超过90万亿元。养老保障面临的挑战巨大，但养老储蓄转换为养老投资的空间也巨大。

+ ]4 Z- Y+ H4 S# C意见要求，人社部、财政部加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。此外，各相关部门还将按照职责分工制定落实意见的具体政策措施。

有何突破和亮点？

8 {$ I) |& E( k4 a7 v& C“相比2018年开始的税收递延型个人商业养老保险，此次文件有了许多新突破”，张盈华认为，合格个人养老金产品多样化，满足参加人的多样化需求；个人养老金产品供给主体多元化，各类金融机构均可竞争加入，大大拓宽市场主体参与度；参与人的消费选择权多样化，个人可在各种合规机构或渠道开立账户和选择购买个人养老金产品，参与便利性大大提高。

' k. v& l/ A1 x同时，张盈华建议，可以允许在特殊情况下（例如重大疾病、应急、必要的教育培训等）有限度的提前支取，并对补税、归还等作出规定，增进账户管理的弹性。

  C6 i% A& W9 f, `7 v带来什么利好？

, z/ b3 j: g# k9 t/ N: i张盈华认为，个人养老金有助于推进多层次、多支柱养老保险体系建设，可以丰富大家的养老选择，同时也对资本市场有一定好处，一是可增加长期资金的供给，二是有利于投资的长期性。
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业内人士分析，由于个人养老金主要面向风险偏好相对较低的投资需求，追求长期的绝对收益，对安全性和稳健性要求较高。个人养老金的大力发展，预计将带动长期增量资金配置相对稳健的产品。
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, k3 x7 g0 R7 Y6 n6 J! C2 q7 q现在就能买吗？
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根据意见，人力资源社会保障部、财政部要加强指导和协调，结合实际分步实施，选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

: ^+ b- K: o, ?张盈华表示，此次试点周期一年，应密切跟踪试点，及时公布合格个人养老金产品目录、合格机构条件等，同时做好公众宣传，提高对个人养老金的认知。
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