“明星塌房保险”人设崩塌险，都能保什么？

单身汉

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保险作为风险转移工具，有没有一种“明星塌房保险”承保明星“塌房”造成的经济损失风险呢？

' M( ?1 T0 G) M. h# a- D实际上是有保险产品可以承保这种所谓的“灾难性不可控事件”。国外有一类保险产品可承保人设崩塌风险。这种保险的官方英文名称为“Death，Disablement and Disgrace Insurance”，就是俗称的“人设崩塌险”。
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“人设崩塌险”保障责任包括被保险人死亡、残废以及被保险人发生丑闻，其中承保被保险人任何犯罪行为或者任何违反公众道德或礼仪的行为，或者与被保险人直接相关的、使其名誉受损或使公众震惊并且对被保险项目、被保险人、他们的委托人或产品不利的情形或事件。
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据报道，好莱坞投资人与制片方正越来越多地投保这一保险来转嫁风险，这种趋势从2009年高尔夫冠军老虎伍兹的性丑闻给他的赞助商造成了高达2000万美元损失之后越来越明显。
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! N' q  k% H" P: c8 D/ U" L目前，国内也有类似“人设崩塌险”的保险产品。一位业内人士此前向北京商报记者透露，早在2019年，便有两家保险公司参照海外保险市场使用的“死亡伤残名誉损失险”，在市场需求与可保风险之间寻找到了一个平衡点，共同开发了一款“人设崩塌险”，之后也有其他头部公司借鉴了这款产品。
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2 C( l* C" M' C+ E) t' @5 ^3 }从保险性质而言，投保人需是和明星有直接利益关系的一方，比如投保人一般为影视作品投资人与制片方。

业务想落地，到底难在哪？
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北京商报记者在通过微信联系到一家声称“人设崩塌险”正在销售的平台，该平台负责人表示，因为担心艺人出事损失太大，近些年陆续有几个影视项目购买此险种，并告诉北京商报记者，人保、太保、平安三家保险公司都有相关方案。
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该负责人表示，此类保险可补偿重新拍摄的费用，如果由于某演员人设崩塌造成非常大的影响，导致某部影视作品需要启用另一个演员重新拍摄其所有戏份，那人设崩塌险将支付这些重拍费用中的很大一部分。费率大概是损失款的10%左右，比如说换一个艺人导致的后期花费在1000万元，那么保费大概是100万元。具体要看项目和艺人情况。

- G4 }4 w, W3 i& Z# a不过，北京商报记者就此咨询上述负责人提及的保险公司，有两家公司否认公司有承保类似保险，另一家公司则尚未回复。北京商报记者以“声誉”“名誉”“人设”“明星”等为关键词在保险业协会官网财产险产品信息库进行检索，并未发现备案产品。
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9 a/ ^2 A+ T# V, R4 B+ d& t2 S关于人设崩塌险国内市场发展情况，上海市建纬律师事务所高级顾问王民表示，据了解，目前可能还没有保险公司开展相关业务，主要是因为风险较高，在承保和理赔环节中也都存在着很大挑战。
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王民表示，“人设崩塌险”在承保一端主要的挑战来自保险公司对于被投保明星的人设调查较为困难。另外，国内明星人设崩塌事件频繁出现，出险的概率也较高，能否承保盈利，值得保险公司深入研究。如果某一保险业务的出险概率特别高，从费率的角度，品牌方可能也不一定能够接受。
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从“人设崩塌险”推广的角度而言，王民认为，保险业可以基于市场需求，研究“人设崩塌险”可否提供相关的保障。可以借鉴国外人设崩塌保险相关的承保经验和方法。此外，“人设崩塌险”如何解决承保和理赔端的挑战，也需要联合第三方调查和服务公司，为保险公司的风评和理赔提供相关建议。同时也需要相关的专业保险律师参与，提供有关品牌方和明星代言合同的法律服务，对于明星人设崩塌行为造成的经济损失进行相关约定，并将其“传导”到保险合同中。

: z5 ~5 d$ l3 `! C8 |* F# b' k据了解，美国已经有专门的为保险公司提供人设崩塌风险评估和索赔拟算的第三方TPA服务公司，类似于保险科技公司，通过大数据、机器学习、人工智能等方式，把关于明星的海量网络信息进行汇总和分析，评估明星的人设崩塌风险。

" {4 i6 d# V  ~* k0 D  y“对于人设是否崩塌，在理赔的角度，采取客观的评估标准很有必要。”王民表示，以美国市场的“人设崩塌险”为例，社会公众会接到TPA公司对于某个明星的关于人设崩塌的调查问卷，由社会大众来评估某个明星的人设是否崩塌。相对而言，第三方的评估和社会大众的意见会相对比较中立，减少了投保方和保险人对于人设是否崩塌、触犯保险责任的潜在争议。
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6 ]# u/ r3 i! @; {! G$ C: W% S为了减少保险公司的损失，王民还表示，“人设崩塌险”有必要设置代言明星追偿机制，保险公司赔给品牌方后，根据相关的代言合同约定与法律规定，由保险公司向明星进行追偿，尽量减少保险公司的损失，也是必要的风控手段。
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