r; ?. Q" q+ m) o* g在规划之前,总得先有个“目标”。因此第一期的内容,我们打算先讲一讲,到底需要给自己的“第二人生”准备多少钱?一般来讲,养老费用包含四个方面:2 [ J+ S" M3 t, Q `# ^4 Q5 j
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一是日常的衣食住行所需的费用;二是医疗费用;三是请人照顾日常起居所需要的费用,包括让子女照料的机会成本、雇护工支付的劳务费或者到养老院养老的费用;四是用于提升生活品质所需的费用,如参加聚会、出门旅游等等。 " F: ^, \% ^( i# }4 U 6 a2 ~/ {9 A* D4 a: x7 g+ ~为了简化计算,我们可以先做出4个假设:" g' j5 ~9 v8 ]! T6 F
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假设1:退休后生存年限,按60岁退休、80岁告别世界计算,那退休后生存年限就是20年。 $ G. I j; e. Q, f- P) ]# m) z& Z5 E& ~6 I* V6 s
假设2:年均通胀率,参考中国近年CPI粗略估计为2.5%。( ?. e( G2 j7 y7 u! r+ C! h6 n& W
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假设3:退休时点,默认在当前时点退休。" q5 D7 r( |( c% a
0 b `) |$ n8 h5 ^假设4:退休后第一年每月支出默认为5000元。 9 S3 Y* J& e4 j, O8 {8 q+ x; `( s" o5 f) }; O$ L8 a" _
我们大致估算下每项支出所需要的费用,汇总之后可以得到下面这张表。; E9 T F& Q8 O3 b ) V; m1 x8 A& b4 f) R) C# L9 j, D h T: u) h7 R# s
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按照上述假设,在不考虑任何投资及通胀的情况下,需要在退休当年准备120万才能维持后续20年的支出;而如果考虑通胀,那么这个数字会变成153万。对很多人来讲,要在退休时存到153万,可能并不是一件简单的事。4 Y7 \8 A8 A" {0 q7 |
1 P# l' y- T* c5 u, P3 ~$ n. |% b# j* t有朋友可能觉得5000元的支出太多了,当然,每个人的情况不可一概而论。但是,随着年龄的增长,人的自理能力也在下降,且患上重大疾病的概率在上涨。如果考虑这一层支出,分摊到每个月上面,以5000元作为退休人群的平均支出可能并不为过。# y& e) s; }& }$ u+ E9 B
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其次,在养老金测算时,我们常常会提到两个风险。一个长寿风险,另一个是通胀风险。 * q# ~6 D% v: ?- V# g4 ~6 E1 |" b$ n- q# @4 r) h) J+ _) x
长寿风险是指退休后生存年限超出最初预期,导致退休前储备的养老金不足以支付后续开支;而通胀风险是指,通胀率过高,导致养老金过早用完。这其实就是前文提到的假设1与假设2。 & u2 \1 k j4 j/ C, @ ) J: J* q/ y! L3 W可以看到,如果在原来基础上多活10年,并且年均通胀率上升到1%,那么在退休时需要准备的养老金会变为310万!几乎是比原来翻了个倍!( x! g0 |+ {+ j
, [" \' H3 n' k; z h最后还有一点,上面的例子中,是以在当前时点退休为前提计算的,换个方式理解,这是按照我们退休时的物价水平与当前一致计算的,但这显然并不现实。如果我们维持假设1、2、4不变,调整退休时点,那么我们会得到以下金额。0 q+ U" l# R: S; n' q* ~; m9 G1 n
- {& \9 G7 n. D/ @% H举个例子,如果你今年是30岁,那么当你退休时要准备的并不是150万,而是321万。' g3 O4 J2 G9 P6 c7 `& `% t