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低息大战,或许只是刚刚拉开帷幕

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发表于 2024-9-5 16:30:55 | 显示全部楼层 |阅读模式
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四大行下调存款利率,引发市场关注。银行存款利率走低,大额存单受追捧。银行为自保缩减大额存单销售,高收益金融产品减少。投资者需关注国债、保险等保本保息产品,但竞争激烈。
- B8 m2 y0 ^3 b- d  K, K6 y3 Q! V6 G  L* E) X
" L# M& M7 u9 `. @" ?
全民疯狂存钱,银行被迫自保/ `1 l$ S. `7 y$ K
7月25日,四大行同时官宣下调人民币存款挂牌利率。
) l- j& g- `% m' Q0 b* d2 O2 {! D6 P8 Y! W4 M& c
活期存款的年利率从0.2%下调到0.15%,下调了5个基点。
; r7 _3 g0 Q8 t8 M7 G. r" h' |8 T3 ?+ h9 R
定期存款整存整取三个月、半年期、一年期利率均下调10个基点,调整后分别是1.05%、1.25%、1.35%;二年期、三年期、五年期利率分别下调20个基点,调整后的利率分别是1.45%、1.75%、1.8%。" p  O, {% ?4 U8 Y" k' p8 d/ S  m) B
8 Q6 D3 b$ @. [* I& D
定期存款零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点,通知存款挂牌利率下调10个基点。
) I5 i6 {2 Z5 @
) i3 J" s9 M: f) y这是四大行今年首次下调存款利率(近年来的第五次),按照以往的惯例,龙头银行先行,股份制银行、城商行跟风。
2 L: j5 A( x; A' ]9 z, T  M5 Q% V* |  h4 A' @  J5 N
低息大战,或许只是刚刚拉开帷幕。! j2 H  A. K  [6 _7 X
一切早有迹象。
0 q- _$ O4 r/ y/ G. g
- D5 h8 g. T+ f6 E  e3 v4月中旬,招商银行“悄无声息”地下架了旗下“3年期”、“5年期”的大额存单。
; i, Q  T, R# S9 O' \. x. _/ [: D% x, h& Q5 H6 X1 g# g, |
这一举动在坊间,引发了不小讨论。% ~( p( C, _9 W

: t  I/ `6 c5 P) i- X7 P前几年,大额存单类产品的关注度并不算高,因为入局门槛高——都是几十万起步,而且周期比较长,三年五年不能动,流动性直接锁死。
* g- M: I; n: J4 C& j/ p+ m& W; Y2 q& P
) f- H2 X/ s/ @- c" S6 d' _而且收益方面的优势也不明显。
8 k& u6 {, x0 Z4 S8 D1 M3 X6 I% u0 Z  O, k2 ~3 ~9 z1 w
因此除非极其老派,极致追求安全的老年人,很少有人主动选择大额存单。
( C: V1 Y& B, o# A8 G所以那段时间,这块儿业务很大程度上就属于个“占坑”作用,补齐银行业务架构拼图,银行不怎么花费心思。$ L/ ]% y% s' r

/ W: ^$ a, ]' C: V( P# s% O但是从去年开始,银行存款利率一路走低,市面上2%以上的存款产品基本绝迹。- \) g5 q# A9 w3 L9 b- t
& p/ I0 P  F1 L# k1 i& O- B+ J9 q
大额存单莫名走红,被储户们视作最后的伊甸园。甚至还催生出了“存款特种兵”的职业。2 [9 Q0 J6 `) I

4 J6 I+ _, I7 N) o/ T0 ~然而,大家的存钱热情越高涨,银行的日子就越紧张。! A* X3 R# c+ _6 p! h$ N. G
  ]' ~- T/ {; D: }. Z  a
招商银行下架长年限的大额存单,就是一个非常明显的信号。
$ n) J9 h4 K7 \$ g* _. ?! R# }+ h5 z- F& g  a2 g9 Z% |. n
招行在内地的声誉很不错,无论是在行业内还是在消费者群体中。% L! t( l  D/ N+ g0 w

. J  A3 i( ]9 G9 O! T% Z& h# z高净值群体中,有相当一批都是招行的死忠粉。每年的“金葵花”报告,堪比家书。
+ J4 s% y5 h  J/ j: S  f' ]( K
7 F1 X* T4 `: }) F) K, ?平心而论,招行的负债成本控制能力十分了得,是中国金融史上生扛过数次危机的狠角色。
9 o! O7 ~7 X' K  X+ W) h* Z* S& |: c( ?) a
可即便如此,依然撑不过大势:# B! N, S& f4 J+ z# `/ x. x. L2 Y

8 q1 m3 D, Y! |; `$ u储户们,硬生生地把招行给存怕了。2 s) a2 [& Z- g& \, K
* i5 ]9 n% M3 j/ Y0 X
目前,在招商银行App大额存单页面,年限最高只有2年期的大额存单,20万起存,利率为2.15%。
2 p) ^" f- D; E8 c& o
4 W" `# d: W  ?1 b( E: @4 F3年期产品只能在转让区找到,利率最高为2.29%,在现在这个时间节点上,属于优秀,但与去年的同类产品相比,利率水平堪称断崖式下跌。
1 \8 v9 ^: d% l* o图片:招商银行APP截图
+ C  U. q& E- Y( }) {" q- x& i' x+ @# u4 C7 F8 S& i& V. I
银行对大额存单销售态度的转变,其实就是眼下社会关于“钱”的矛盾的具体折射:
8 k$ z  w0 _; J, b8 o" V4 h
; H" e' W* ?8 ]/ i宏观政策方向是促消费,所以银行一而再再而三地降低贷款利率;, _. z4 A+ X, z! }# y$ E1 C1 b* X; y/ u
& c# ~2 y" U/ {7 r
但是群众现在很怂,不仅不愿意贷款了,甚至有点钱就嘎嘎往银行送,不管是吃利息还提前还贷款;& S1 W& [; P+ x

& w  ~! S- B/ f/ ~这里外里一冲击,相当于银行在瞎忙,年底一算账,利润差的连妈都不认识了。
$ u, A: }& A. O% ?4 b4 `国家金融监督管理总局发布的《2023年商业银行主要监管指标情况表(季度)》显示,去年四季度我国商业银行的净息差已降至1.69%,首次跌破1.7%的关口。
3 ]6 t# P  [% b) k
0 g6 k. G6 R( B$ l" M! L2 v说个冷知识:1.69%这个成绩,已低于行业自律机制净息差1.8%这一“警戒线。
0 f' l9 h2 f, p  U6 b9 _% c+ h1 h2 f/ N# ~* M
这个数字,所有银行看到都慌。) r0 {& M" z  Y2 H: O4 b$ x

/ ~& g: j& B& Q- R; [8 q, c8 I! U从2023年年报来看,招商银行净息差为2.15%,下降了25个基点。但在行业里面还算是好的。
. v) O6 x% L4 @2 \- U: \" @1 h  ?  V, o4 |
工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%,分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。
, W" ]' k$ p* X2 v. z" L" H
3 ?- w+ C" z1 P5 t8 S: w面对这样的态势,各大银行不得不优先自保。
8 z+ {9 o  {% W8 U0 F0 m8 U* H
  N3 m4 ~& g; ?2 ]8 f# ]保利润是件大事儿。( |$ Q. ~' t7 L

# e0 f) m2 q- ~5 o  ]6 D银行总归不是慈善机构,是需要盈利的。$ E7 ?! L0 x% j% S0 C

/ _) w$ b" v( q' z* w$ d+ c  I常规的盈利方式有四种:1 l1 Y/ @. N9 O4 w
8 e! V9 T! r. f* u. y  S$ d: e
利息差额收入:这是银行最主要的利润来源。银行从客户存款中支付较低的利率,而在贷款时则会收取较高的利率,这种利率差价也称为利差,是银行的主要利润来源。3 \# b: C. i" d3 a

0 v, c; j  D# `6 a, q2 S' q% I) k中间业务收入:银行通过提供转账、理财、金融产品等服务,会收取一定的手续费及佣金,这也是银行的一个重要利润来源。
1 s" F! A7 I/ O0 z$ u+ U9 O" w/ F; p
3 S3 E; C0 W& B7 Q投资收入:银行可以用自有的资金进行投资来获取利润,但投资范围受限,主要是投资国债或银行拆借等超低风险的债券。
+ @+ @2 w/ }- ~6 L0 p1 s2 t# J* H6 `/ g& |' ~
其他业务收入:如向客户提供外汇兑换、信用评级、资产管理等服务,收取一定的手续费和佣金。此外,银行还可以通过出售理财产品、提供咨询服务等方式来获得更多的收益。(来源:百度百科)+ A% i# ~# }( g; |/ x! l4 f

' V9 @) U0 r2 U( j% [房地产高光的那几年:房贷收入不用愁,大家买房积极性很高;投资收入不用愁,因为有房地产这个蓄水池,很多行业都愿意把热钱投进这个领域;中间业务收入,取决于大家的预期,预期良好,钱自然就会流动。6 k5 l0 v; S7 Z0 ]- {) P. v, G
* S  F, ^7 [* A5 @& c
可是现在房地产这个蓄水池除了问题,银行几样看家的赚钱本事都受到了波及:
- b, f5 G, l" t  P: a. D4 J
; h" U, `0 j5 A/ y1、买房的人越来越少,房贷增量越来越少。
+ p& g$ E; ^1 C; t  |$ d
  a- w" l' ~  `) d8 c2、不仅不借,还要还;不仅要还,还想存。
6 ^; V7 R; A6 q8 G9 N0 p1 N- a1 T# m
3、高收益投资渠道或减少或收紧,大家心态越来越保守* W3 ~- K; B9 K8 G
4 Q( ~# Q7 i0 m5 B- D  _. G$ g0 n+ _4 R& F
这与上面的两条互为因果。
5 v/ S1 x* G6 L$ t% A; O. N所以说,为了保证正常的运转,利差这块是肯定要动的。
% n9 i# j4 |1 l
, c. T9 R0 {8 ?大额存单与运营目标相悖,自然要缩减曝光。
% G; |* H9 E5 m+ I8 l; z  a/ t0 C
现在国内十家主流大行里,只有工商银行货架上显示有利率2.4%的5年期大额存单产品(目前显示售罄)。
/ a8 y0 K& z( T9 c
* I; ^$ R- {* `部分银行对大额存单做了限制,比如浦发银行1年期利率2%的大额存单,系新客专享产品;上海银行的18个月高净值款产品,利率2.25%,但要求100万起存,2年期和3年期利率分别为2.45%和2.7%,也是100万起存。8 N. B9 X6 G/ A' J
9 }/ V4 B+ [; W' e& _
交通银行4月18日后台显示,并无在售的大额存单,只有转让的大额存单。
# I0 j" {3 J' r, I! N# v# K" i9 W
不过,大额存单完全消失,不太可能。
4 R& h; b; h1 q5 I* M! p
% H- P, U- J# k* F- C" Z: M! Y但随着门槛不断提高,数量不断减少,最终实现缓慢退场还是很有可能的。
, H  }) `$ y: i$ J- {( p
2 w2 U- w, O, T& |+ D五月份,部分银行应该还有大额存单的余量,但能不能抢到就不知道了。0 b1 Y5 R) N. i& C  c% Y
' i: l/ R# [9 v; v5 j% ]  l
听说,八字和关系都得硬才行。- B/ r4 Q+ j, M- R* T0 f. q2 j
在未来相当长的一段时间内,高收益且安全的金融产品会越来越少。7 O* e  b9 S  y6 F
' w! k/ b* [; z0 T1 l* N
这个跟国际局势相关,无解。+ t# [. @; t; S& \5 _

, c5 G; b# g  q/ ]想要获取到相对更高的收益,又不想承担更高的风险,那就必须花费更多的心思精力去扩充自己的目标鱼塘。; H4 h2 H5 \. h2 j% j+ w/ Y& P3 {

2 C, h! ]7 e5 i0 F* n4 ^说白了,过去手头宽裕的时候,家家户户(各种理财方式、各类平台)谁家桌上还没几个硬菜?& T8 K$ V+ R; I; g$ l
, u3 }7 A0 t3 U& M" T0 j
都能吃饱吃好,也没空去惦记别人家桌上的菜。% K' k# q; q2 X  t+ ?
6 o* `: t3 a$ l) \: V1 n6 ]
现在口味刁了,菜品规格降了,还想吃好的话,就必须去别人桌上夹几筷子了。
0 W4 M3 |4 }2 _" Q1 l( S) J$ |! w7 j: f% X5 M
我们查阅了大量资讯平台以及调研问卷,目前来看风险耐受度低,渴望尽可能地保本保息产品的用户,能够选择的面虽不算宽,但还是有的。
& G6 u9 a" t" K' H& x2 e1 T' E. G# N( a1 A1 G( H  F0 V+ p
第一种,在国内各类银行产品中去搜刮大额存单遗珠
5 f. C" N5 g" {
% n) A; B( H$ N  S  z& K4 I* A很难,但也不是不可能。4 _6 ?1 c3 m( r$ ?1 ]' \6 m

' J  K4 m3 k( W3 V7 R! Z人脉够广,有足够的一手信息,还是能够淘到宝的。
: k! v1 L! h% p, t2 j5 q: |( q+ A
! G$ X/ f8 B6 k6 _只是不具备普适性罢了。
. P5 W+ {8 d3 V+ {1 v0 |1 K5 ?$ U2 H, }' C& g
第二种,国债
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" D# w1 W$ Z: Z. L% s6 T国债具有最高的风险保障,我们ZYZF的负债相对较低,信誉一向不错。% E; W, t) S; r" ?# q/ H) G/ z; ~1 N
4 n) ~& E* q& I2 S4 o
而且在银行储蓄类产品利率下降的情况,国债甚至具备一些利率优势。7 R: L+ L# U% S$ L
* l  x+ p/ F! H) p
国有大行三年期和五年期大额存单现在基本保持持平,约为2.35%左右,而存款利率更是击穿2%。随着各种锚定利率走低,国债票面利率三年五年期为2.38和2.5%,但还是略高于大额存单。, @2 F7 D+ r! R! y, g
4 r* H  p5 [, a6 H. S
总之,国债很好。但是也很难抢,看命,竞争环境比大额存单的更恶劣。3 e5 i4 Y: g1 N/ j: q' j

# x# {4 U$ @9 g3 j4 H! L3 |2 l第三种,是保险类产品,尤其是香港保险
/ N- t7 j$ J& q
/ V$ l4 U* k" L! [% S. k不管大家对保险有多大的意见和恶意,我还是要把保险这个品类写出来。
, P- n& G4 b, f' N# K1 q& {' g9 ~: K% n2 \  _
国内保险行业声誉差,完全个别公司的业务员瞎搞胡搞,典型的一颗老鼠屎坏了一锅汤。" M- b% q, T( u8 I; H3 a8 O" e

" J5 T* F' O6 S* e3 O保险本身是个好东西,但保险业务员不一定。回头写个文章,专门聊聊这个鱼龙混杂的行业。, s; J, `$ T) B+ k8 |; |$ z$ Y
1 b9 t/ S, X0 b% ]
金融圈,主打一个此消彼长。
+ ?3 _2 {$ v" l. Y& b. o4 ~
- C* e5 ]+ ?- J8 l8 R8 U不大可能都赚钱,也不大可能都不赚钱。
+ V% M. E: o) n! R8 [" E2 T" w4 J! a7 o
三十年河东,三十年河西,因为热钱总要有个去处。周期就这么形成了。
$ G$ L0 I) s/ {( J0 [$ `# l, d8 j
最近两年,存款利率走低,一些储蓄型保险产品的优势就体现出来了。
$ i4 q' o  \( }' T9 B3 @* o
& b: q: C% X  v% P按说,这是保险行业攻城拔寨的好机会。
+ W* B, ?% Y" V. N3 N$ y* [; F; [' w; p  M
但是机缘巧合,国内保险行业有点接不住这波流量。
+ P" d" v$ D# u# H' ~) l6 C; T! b( J% d2 s0 _. ~4 }3 @1 E
因为“报行合一”的落地还有其他一些问题,个别险企既要吃饭又要擦屁股,精力被分散了。
6 C3 _! }1 Z7 u2 q+ m
  j& R; j3 z. d6 m' u2 i香港保险“趁虚而入”,凭借较好的口碑、较高的收益,在内地“存钱爱好者”群体里狂刷存在感。
6 S3 f) ~$ f4 W. S" A
6 q9 l. T( J) ]2 |. f6 [/ J此前,香港保险业监管局(下称“香港保监局”)公布了2023年香港保险业的临时统计数据。其中,香港毛保费总额较2022年下跌1.1%至5497亿元,但内地访客的新造保单保费达589.72亿港元,较2022年增长2754 . 4%,约占个人业务总额的32.6%。
4 X* ^, |; Z% u! x6 F
1 i( m, p4 F0 K- |3 h& e直接证实了这种趋势。
* T* d5 F; w8 u) @0 r4 C" B$ ~; B7 g3 O' A$ j
不过笔者看来,香港保险并不是“六边形战士”,哪儿哪儿都好没有缺点。+ j) n- T2 [1 Y! [" m

/ k( Z0 W6 c* i8 a/ I( _只不过是背靠“金融中心”的招牌,可以操作的空间更大了罢了。8 ?: b6 T% `6 `, u# G0 a

4 z. [* }; ^" v$ v; K5 c在内地,想要参与到世界其他地区的金融交易,基本不可能。) F* r0 U8 H  j# E: a  x

4 v& Q5 D5 U" Q3 ^! t1 |: O但是在香港很简单,有个账户啥都好说,人家就是干这个的。
: g) B4 ^; u& Y) v/ @: e& ]' p( v$ c$ w% R
所以,储蓄型保险产品的收益都很不错。
3 `& D* W1 k! J' P3 P6 |% A  Z( u; B! q$ f
毕竟路子多嘛。6 P" l1 q2 ~- D4 O; _' l0 U) C: A

% e/ D+ S3 Z" b& C# f2 R但是,要想完全不操心,一点儿事儿都不想费,就跟去银行存钱一般轻省。
+ ?/ w; [7 Y( I) {4 M9 e; p- @! B7 y( l
那香港保险真不太合适。( o' n5 h; `  A1 R9 s
: c9 Z+ R0 n% t* I! v, N
受制于两地政策法规,监管重点的不同,买香港保险,意味很多事情是需要实地到港去办,真实参与的。
2 d' q2 c0 T  R" x9 }2 Y" C$ M! ]; a9 u/ ]& s2 ~1 \
这就属于额外的成本了,有些特殊群体无法满足这点,那就不要在香港保险上浪费时间了。
5 H$ ?; q! B0 [9 N
! H# [" a; K0 _% A
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