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今年大年初六，紫霞和老公去镇上串亲戚，
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路过一家邮政银行，想着去打听打听存款利率。
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/ k/ m3 h, ]5 d+ D, y+ ]; o3 n( I; E大堂经理说和官网挂牌利率一样，没有上浮。
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' P! Q* w e. x- G3 l- ^0 B不过他们这有一种新型“零存整取”，收益很高，
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把我拉到一边小声介绍起来——
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比如我有50w：
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6 X) @; B" |7 n7 | {2 J! R [1 }5 c, K第一年先存10w，剩下40w存一年定期。
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到了第二年，40w定存到期，拿出10w，存下第二个10w，剩下30w继续存一年定期。
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以此类推。
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7 [( z4 t7 O) E' x) @( G越听越不对劲，我心想这不是期交的理财保险吗😂
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（理财经理全程没提保险两个字，我后面问，他才承认的）
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逐年“零存”保费，回本期后，可以进行整取/部分取出。
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* S3 U5 i. z6 o0 z6 F! @新型的“零存整取”，所谓的攒钱神器。
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) R. b4 T" `4 _ w. `1 U" x X3 ]回去还给我老公吐槽，这销售误导也太严重了….
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2 V0 @' @0 [0 G; c* e1 z我老公说：
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“这种事情在村镇上还是比较常见的，大家都觉得有大银行做背书，尤其是上了年纪的农村父母，平常接触的理财知识有限，一听收益高，也不管太多，就存了进去，反正银行又不会跑路，
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' X# B" q! a w* ~就算后面知道了买的是保险，也没关系啊，反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”
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理是这么个理，但是，大多数人忽略了，储蓄险都有一定的回本期。
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在现金价值没有跑赢本金之前，提前取出不仅没有收益，本金也会有损失。
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很多不专业的客户经理，在销售时只强调收益高，闭口不提回本期的事儿。
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如果家里面有老人去银行存钱的，一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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2 |9 c& @# E: I7 I. j7 o可以预见的是，
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过几年，各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱，骂保险公司骗人，维权”的视频。😂
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说句实话，骗人的不是保险公司，是不专业的从业人员。
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二.
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0 L/ @- ~7 Q. k! }; Z5 x万万没想到，竟然还有很多人被这种话术蒙骗。
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+ w% z# |5 a8 Q( T) d$ _) V. ?我去搜了下小红书，也有网友分享同样的经历， 存款变保险：
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" |5 P: i$ F- d其实，储蓄险，本身问题不大，
- [" O) @, w& C, K+ Z9 m9 {尤其是对于不自律，存不住钱的朋友来说，算是强制储蓄的一个好办法。
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一般来说，前期有5-8年甚至更长时间的锁定期，
5 J: }6 t ~: ?6 \- i- [6 s想拿到可观的收益，只能倒逼自己存的久一些，这样不知不觉，就会攒下一笔小财富。
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但是，很多朋友因为不了解回本期的问题，稀里糊涂上车了，
0 S' C1 d# [ k6 m2 x Z结果刚存个两三年就要用钱，取不出来，傻眼了。
8 ~, Y% F( [$ v" E& a5 `大多数储蓄险，在5年内还没有回本。
+ I+ J( k. m) v1 C即便回本了，5年的收益，也远远不如同期大额存单的收益。
9 \, A- ^; q# e, _ T) ^5年内要用的钱，就存到银行，国债里。
! o$ w: j# [; L" O+ E. F另外，去银行存钱，最好开个纸质存单证明，防止存款变保险。
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至于更长期要规划的资金，再去考虑理财险。
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三.
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5 r4 q4 @5 I7 Y8 [ |" m ~, E在选择理财险时，大家也要谨慎些。
r! n& j/ x2 T# q# ]9 I. ~除了一些特殊需求，比如传承、信托、养老社区等，
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大部分理财险，在功能上并没有显著差别，但收益差距非常大，
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有些收益差的产品，为了吸引客户，就会以送洗衣机，电视等礼物，引导客户存钱。
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表面上赚到了，但是和收益高的产品相比，几十年下来可能少赚几十万。
, |, T- |# D9 U W. H丢了西瓜，捡了芝麻。
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选择理财险时，不要听业务员宣传收益率有多高，都是虚的，
% B& x) p; J9 L; j5 f直接拿到合同，看条款。
, T* R# R; e$ Z0 L6 S+ ]% `增额终身寿险：重点关注现金价值的增长（对应年限，退保可以拿到的钱），
1 y/ U% k, s4 P$ \3 H0 v8 W养老年金险：重点关注年领取的金额；
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根据以上金额，计算实际的irr到底是多少，
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尤其是增额，有些销售会把有效保额每年上涨3%，宣传成每年本金复利3%，这个是错的。
+ {1 [( Z: A1 I" a) i: w无论是预定利率，还是保额增长，他们都不是保底收益。
/ P! G! l+ F# \! z1 i产品的真实复利收益，要用iRR公式去计算。
( B1 d% [% U& ^8 ]4 M好的增额，irr后期可以无限接近3%，不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
* j2 l! q% z. i# E, c, o+ Z# R8 v收益之所以有一定差距，和产品的功能不同有关系。
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增额前期收益增长快，灵活性高，回本后，投保人可以随时减保/退保拿钱，中长期存钱，可以替代存款。
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而大多数养老年金，前期收益平平，领钱时间一般要55/60/65岁之后，后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
& W5 s; i& ], [# i7 v相当于前期锁死流动性，换取后期高收益，更适合作为养老使用。
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不同功能的理财险，匹配的是不同的需求，大家一定要按需规划。
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希望老铁们把这篇文章转给身边的家人，朋友，警惕去银行存钱时，“高息存款”变保险。另外，不同产品的收益，差距非常大
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发表于 2024-2-25 14:01:41