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今年大年初六,紫霞和老公去镇上串亲戚,
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路过一家邮政银行,想着去打听打听存款利率。
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: p* p* e) b- q; Y大堂经理说和官网挂牌利率一样,没有上浮。
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不过他们这有一种新型“零存整取”,收益很高,
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! w+ j2 E9 ^, N( B2 k( Q( q把我拉到一边小声介绍起来——
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比如我有50w:
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- X7 [5 Z J$ U0 B! k5 ?8 X第一年先存10w,剩下40w存一年定期。
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5 v8 e8 a/ a0 i$ p7 O9 c% {$ B' W3 h到了第二年,40w定存到期,拿出10w,存下第二个10w,剩下30w继续存一年定期。
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: n& p* w1 e% Z) o6 X* d以此类推。
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越听越不对劲,我心想这不是期交的理财保险吗😂
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) \/ g* q4 {: Y0 I. _(理财经理全程没提保险两个字,我后面问,他才承认的)
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逐年“零存”保费,回本期后,可以进行整取/部分取出。
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新型的“零存整取”,所谓的攒钱神器。
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+ r6 l& @$ Z) `% L2 H$ E3 O回去还给我老公吐槽,这销售误导也太严重了….
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: H g3 ^' w* z6 X我老公说:
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) [; v$ }, b5 A2 k; R0 Y" N3 {6 }“这种事情在村镇上还是比较常见的,大家都觉得有大银行做背书,尤其是上了年纪的农村父母,平常接触的理财知识有限,一听收益高,也不管太多,就存了进去,反正银行又不会跑路,
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8 S$ k |$ ]! [6 L, Q" r. O就算后面知道了买的是保险,也没关系啊,反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”
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% l! y' P2 ]0 Y8 r理是这么个理,但是,大多数人忽略了,储蓄险都有一定的回本期。
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在现金价值没有跑赢本金之前,提前取出不仅没有收益,本金也会有损失。
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很多不专业的客户经理,在销售时只强调收益高,闭口不提回本期的事儿。
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如果家里面有老人去银行存钱的,一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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0 F% }" N5 L# W0 m s8 W9 x9 D1 {+ I可以预见的是,
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过几年,各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱,骂保险公司骗人,维权”的视频。😂
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* k x/ [* N3 ? z; U) n说句实话,骗人的不是保险公司,是不专业的从业人员。
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二.
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# h& C& D. i. f4 j万万没想到,竟然还有很多人被这种话术蒙骗。
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% f, o! N7 M; A我去搜了下小红书,也有网友分享同样的经历, 存款变保险:
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其实,储蓄险,本身问题不大,
% u/ R' U4 |; d尤其是对于不自律,存不住钱的朋友来说,算是强制储蓄的一个好办法。
& ]# @2 z s# N8 T" q, ^( ~4 Y' F7 _1 a% Y一般来说,前期有5-8年甚至更长时间的锁定期,
* t+ v) Z- k- U想拿到可观的收益,只能倒逼自己存的久一些,这样不知不觉,就会攒下一笔小财富。
% V* h8 ?& L. R2 G4 z6 x但是,很多朋友因为不了解回本期的问题,稀里糊涂上车了,
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结果刚存个两三年就要用钱,取不出来,傻眼了。
3 Z: R/ E& L7 d8 ?( a. D- S大多数储蓄险,在5年内还没有回本。
% S4 J% ]- J) g3 Q1 k即便回本了,5年的收益,也远远不如同期大额存单的收益。
0 o# c: b n4 s* l- f6 X/ a5年内要用的钱,就存到银行,国债里。
5 i- B+ C. a' P0 z) M另外,去银行存钱,最好开个纸质存单证明,防止存款变保险。
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至于更长期要规划的资金,再去考虑理财险。
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三.
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& H2 I" g$ h% t6 R" W- V0 @, j在选择理财险时,大家也要谨慎些。
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除了一些特殊需求,比如传承、信托、养老社区等,
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大部分理财险,在功能上并没有显著差别,但收益差距非常大,
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有些收益差的产品,为了吸引客户,就会以送洗衣机,电视等礼物,引导客户存钱。
2 z% g! H0 w+ B. H9 u$ Q表面上赚到了,但是和收益高的产品相比,几十年下来可能少赚几十万。
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丢了西瓜,捡了芝麻。
1 `4 L; F4 j( @) S选择理财险时,不要听业务员宣传收益率有多高,都是虚的,
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直接拿到合同,看条款。
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增额终身寿险:重点关注现金价值的增长(对应年限,退保可以拿到的钱),
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养老年金险:重点关注年领取的金额;
8 N/ b1 g v% X2 @5 o7 h# U% h$ }, {根据以上金额,计算实际的irr到底是多少,
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尤其是增额,有些销售会把有效保额每年上涨3%,宣传成每年本金复利3%,这个是错的。
- `# E: Q8 H4 D, h5 a/ Z0 S! G无论是预定利率,还是保额增长,他们都不是保底收益。
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产品的真实复利收益,要用iRR公式去计算。
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好的增额,irr后期可以无限接近3%,不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
& Q& r' e) ^9 F1 q7 T9 d收益之所以有一定差距,和产品的功能不同有关系。
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增额前期收益增长快,灵活性高,回本后,投保人可以随时减保/退保拿钱,中长期存钱,可以替代存款。
1 p5 S4 g4 I1 ~% O6 N* s$ B- N& K/ P: p而大多数养老年金,前期收益平平,领钱时间一般要55/60/65岁之后,后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
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相当于前期锁死流动性,换取后期高收益,更适合作为养老使用。
1 A3 A2 G4 t1 Y3 K3 M不同功能的理财险,匹配的是不同的需求,大家一定要按需规划。
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, O" C% n3 E) @! [5 V2 w1 b$ O希望老铁们把这篇文章转给身边的家人,朋友,警惕去银行存钱时,“高息存款”变保险。另外,不同产品的收益,差距非常大
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