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今年大年初六，紫霞和老公去镇上串亲戚，
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路过一家邮政银行，想着去打听打听存款利率。
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大堂经理说和官网挂牌利率一样，没有上浮。
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不过他们这有一种新型“零存整取”，收益很高，
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" W8 \3 S# O% G把我拉到一边小声介绍起来——
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" B+ a9 q1 |! o( |比如我有50w：
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第一年先存10w，剩下40w存一年定期。
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$ b( g4 P+ ^. o/ G, _到了第二年，40w定存到期，拿出10w，存下第二个10w，剩下30w继续存一年定期。
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% x$ f1 s4 L$ { |* _* b3 V0 E以此类推。
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越听越不对劲，我心想这不是期交的理财保险吗😂
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（理财经理全程没提保险两个字，我后面问，他才承认的）
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- m9 x, ?2 D+ n) X4 q D' \逐年“零存”保费，回本期后，可以进行整取/部分取出。
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) r7 k E+ D7 k4 |6 X9 R新型的“零存整取”，所谓的攒钱神器。
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6 h5 u# d/ L! l" Y/ R/ n回去还给我老公吐槽，这销售误导也太严重了….
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我老公说：
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“这种事情在村镇上还是比较常见的，大家都觉得有大银行做背书，尤其是上了年纪的农村父母，平常接触的理财知识有限，一听收益高，也不管太多，就存了进去，反正银行又不会跑路，
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4 D$ ~, p2 Y5 k7 z& u9 q就算后面知道了买的是保险，也没关系啊，反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”
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3 e' z a4 y" i6 E. S* }* d$ ~理是这么个理，但是，大多数人忽略了，储蓄险都有一定的回本期。
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1 s% w3 N, B1 A; a1 q; q( d在现金价值没有跑赢本金之前，提前取出不仅没有收益，本金也会有损失。
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. k( }5 q' G) W; P- a$ m3 C很多不专业的客户经理，在销售时只强调收益高，闭口不提回本期的事儿。
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4 o8 y1 x+ f2 N3 e& N" B如果家里面有老人去银行存钱的，一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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可以预见的是，
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过几年，各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱，骂保险公司骗人，维权”的视频。😂
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说句实话，骗人的不是保险公司，是不专业的从业人员。
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二.
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万万没想到，竟然还有很多人被这种话术蒙骗。
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我去搜了下小红书，也有网友分享同样的经历， 存款变保险：
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& B6 t/ [4 o- @9 n' @其实，储蓄险，本身问题不大，
% \2 N% S/ {. u1 ~6 h; ~( V尤其是对于不自律，存不住钱的朋友来说，算是强制储蓄的一个好办法。
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一般来说，前期有5-8年甚至更长时间的锁定期，
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想拿到可观的收益，只能倒逼自己存的久一些，这样不知不觉，就会攒下一笔小财富。
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但是，很多朋友因为不了解回本期的问题，稀里糊涂上车了，
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结果刚存个两三年就要用钱，取不出来，傻眼了。
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大多数储蓄险，在5年内还没有回本。1 E/ b. p+ k+ U
即便回本了，5年的收益，也远远不如同期大额存单的收益。
9 @+ f8 }9 Q2 D( a5年内要用的钱，就存到银行，国债里。
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另外，去银行存钱，最好开个纸质存单证明，防止存款变保险。
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至于更长期要规划的资金，再去考虑理财险。
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三.
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在选择理财险时，大家也要谨慎些。
4 ^! }. T$ P9 r& W: j除了一些特殊需求，比如传承、信托、养老社区等，
% c q, b, n& t7 T9 X2 g( `: V: V; n" }8 L大部分理财险，在功能上并没有显著差别，但收益差距非常大，
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有些收益差的产品，为了吸引客户，就会以送洗衣机，电视等礼物，引导客户存钱。
" U6 G5 r5 u! s& s& w+ s8 V表面上赚到了，但是和收益高的产品相比，几十年下来可能少赚几十万。
s8 \! `# |3 w$ a% e丢了西瓜，捡了芝麻。
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选择理财险时，不要听业务员宣传收益率有多高，都是虚的，
6 M- |+ D# L1 a) m6 Y6 C" o2 W' P9 N8 l直接拿到合同，看条款。
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增额终身寿险：重点关注现金价值的增长（对应年限，退保可以拿到的钱），
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养老年金险：重点关注年领取的金额；
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根据以上金额，计算实际的irr到底是多少，
. I6 r. Y6 f) c( T6 d* g+ `5 I尤其是增额，有些销售会把有效保额每年上涨3%，宣传成每年本金复利3%，这个是错的。
3 K, M( k8 @! r5 g5 I; w6 n无论是预定利率，还是保额增长，他们都不是保底收益。
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产品的真实复利收益，要用iRR公式去计算。
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好的增额，irr后期可以无限接近3%，不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
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收益之所以有一定差距，和产品的功能不同有关系。
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增额前期收益增长快，灵活性高，回本后，投保人可以随时减保/退保拿钱，中长期存钱，可以替代存款。
6 _( j6 I% n3 ?6 T K而大多数养老年金，前期收益平平，领钱时间一般要55/60/65岁之后，后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
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相当于前期锁死流动性，换取后期高收益，更适合作为养老使用。
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不同功能的理财险，匹配的是不同的需求，大家一定要按需规划。
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" k! x# E+ G3 v( t+ ]希望老铁们把这篇文章转给身边的家人，朋友，警惕去银行存钱时，“高息存款”变保险。另外，不同产品的收益，差距非常大
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发表于 2024-2-25 14:01:41