银行存钱新套路！小心！！！

有钱人

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今年大年初六，紫霞和老公去镇上串亲戚，
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& N! {) n- F6 x4 e/ T; P# p* f路过一家邮政银行，想着去打听打听存款利率。
) ]. [& ?: A' ?# a( T. x$ r3 i% c
* a0 Y* }3 Q0 O6 P0 a大堂经理说和官网挂牌利率一样，没有上浮。
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不过他们这有一种新型“零存整取”，收益很高，

把我拉到一边小声介绍起来——
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' P$ @5 S0 J! N& R5 H& j比如我有50w：
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1 o/ ^3 g) |$ m, ~1 T第一年先存10w，剩下40w存一年定期。
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到了第二年，40w定存到期，拿出10w，存下第二个10w，剩下30w继续存一年定期。

以此类推。

8 G& \. e" Q$ L- y6 R越听越不对劲，我心想这不是期交的理财保险吗😂

（理财经理全程没提保险两个字，我后面问，他才承认的）
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/ c% c& P. j  r2 C7 [逐年“零存”保费，回本期后，可以进行整取/部分取出。

. z& p: ]8 t1 x新型的“零存整取”，所谓的攒钱神器。
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) P* j8 `( V: S. P9 j回去还给我老公吐槽，这销售误导也太严重了….
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- P# i* E; y" ~  v我老公说：

4 r9 r* j6 M0 _  C/ {" f4 X“这种事情在村镇上还是比较常见的，大家都觉得有大银行做背书，尤其是上了年纪的农村父母，平常接触的理财知识有限，一听收益高，也不管太多，就存了进去，反正银行又不会跑路，

就算后面知道了买的是保险，也没关系啊，反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”

$ r1 c: F( z0 Z5 S- k理是这么个理，但是，大多数人忽略了，储蓄险都有一定的回本期。
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在现金价值没有跑赢本金之前，提前取出不仅没有收益，本金也会有损失。
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很多不专业的客户经理，在销售时只强调收益高，闭口不提回本期的事儿。
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如果家里面有老人去银行存钱的，一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。
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可以预见的是，
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9 S$ Y  Q; n) B6 q9 ]过几年，各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱，骂保险公司骗人，维权”的视频。😂
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说句实话，骗人的不是保险公司，是不专业的从业人员。

5 b; |& Y) ]+ E8 S7 R& K- F! ~6 O0 h8 ^; w二.
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万万没想到，竟然还有很多人被这种话术蒙骗。
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我去搜了下小红书，也有网友分享同样的经历， 存款变保险：
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其实，储蓄险，本身问题不大，
尤其是对于不自律，存不住钱的朋友来说，算是强制储蓄的一个好办法。
* ?# F; K; a; @8 z7 b  k2 I1 p2 D9 J一般来说，前期有5-8年甚至更长时间的锁定期，
想拿到可观的收益，只能倒逼自己存的久一些，这样不知不觉，就会攒下一笔小财富。
但是，很多朋友因为不了解回本期的问题，稀里糊涂上车了，
$ C( l' m! v% Z9 ?) [3 N结果刚存个两三年就要用钱，取不出来，傻眼了。
大多数储蓄险，在5年内还没有回本。
( L! N) f/ Y, K. J即便回本了，5年的收益，也远远不如同期大额存单的收益。
5年内要用的钱，就存到银行，国债里。
另外，去银行存钱，最好开个纸质存单证明，防止存款变保险。
至于更长期要规划的资金，再去考虑理财险。

# @+ Y9 z' o9 p$ K' @三.
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7 G5 U  x. a$ E: S+ `, [: _在选择理财险时，大家也要谨慎些。
1 p/ Z% G% d& W4 Q/ n' G) H除了一些特殊需求，比如传承、信托、养老社区等，
大部分理财险，在功能上并没有显著差别，但收益差距非常大，
' O" |) U# T1 x! G, X有些收益差的产品，为了吸引客户，就会以送洗衣机，电视等礼物，引导客户存钱。
表面上赚到了，但是和收益高的产品相比，几十年下来可能少赚几十万。
) P# T/ S* V% w9 K6 B  j丢了西瓜，捡了芝麻。
) m9 v) s5 w, F. ~' ~选择理财险时，不要听业务员宣传收益率有多高，都是虚的，
直接拿到合同，看条款。
增额终身寿险：重点关注现金价值的增长（对应年限，退保可以拿到的钱），
. l- N2 ~3 ~  r6 I7 q; B' p/ U养老年金险：重点关注年领取的金额；
根据以上金额，计算实际的irr到底是多少，
: ]8 \9 K* U; t8 {尤其是增额，有些销售会把有效保额每年上涨3%，宣传成每年本金复利3%，这个是错的。
! P/ s. u6 b* ]; J2 \- F4 G无论是预定利率，还是保额增长，他们都不是保底收益。
1 D* ]2 u: e3 U& G产品的真实复利收益，要用iRR公式去计算。
好的增额，irr后期可以无限接近3%，不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
; s) [: d0 b  b1 Z9 L  [5 i收益之所以有一定差距，和产品的功能不同有关系。
增额前期收益增长快，灵活性高，回本后，投保人可以随时减保/退保拿钱，中长期存钱，可以替代存款。
" b0 T" E: f6 a/ j( U3 D. O而大多数养老年金，前期收益平平，领钱时间一般要55/60/65岁之后，后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
  z) V$ c3 q, p$ O' |, A$ i+ O( j; M相当于前期锁死流动性，换取后期高收益，更适合作为养老使用。
' u, Y- u7 Q. a5 g1 B" u) U不同功能的理财险，匹配的是不同的需求，大家一定要按需规划。

希望老铁们把这篇文章转给身边的家人，朋友，警惕去银行存钱时，“高息存款”变保险。另外，不同产品的收益，差距非常大
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