星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
% U! r; ]6 G# O8 Y
) x4 v9 D: y( b& {7 b. U
+ K! n# R( C) _- o5 D3 Y) J) k
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
1 V3 j8 z1 m F5 I( J
! D: @# m. b# b1 i! [8 v5 H, tA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
# ]% r6 U$ { j1 X
& c! L% N. V9 [$ H. lB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
' o0 j6 @: [8 w% e* |! m( R
, C% S0 Z7 `& M2 X4 K% P8 H/ Q然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
6 u" o8 j, X( o6 q/ o
/ @" B8 k2 J5 F- }; d9 S本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
+ c5 i; ?2 @) T0 \
& K! [8 _$ C. s& r01
" r; J% X) {3 l
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
! T* W9 R& c* b: K2 K
' H# S$ @9 o. U- y4 j' S4 H( \B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
1 \6 `; q" S- r' Y3 ~% n. A9 m& ~. n r2 @/ f- v, O
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
& b( x+ `$ q& I* m6 V5 |
( v4 {& ^0 T7 [. C
+ `; }+ f) K. T+ f+ M% y
! N: K! B: m$ V# y1 @% D2 E, Z% X0 f3 i+ y5 y$ }; g0 E
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
1 ]) A/ O4 W- A5 O$ u" d+ | L) `7 c4 ?; q
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
' k" v9 R4 {9 S) ~$ t) d/ C& v
9 `) b9 Q5 j5 L2 H% I
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
9 P3 n0 w3 {4 D; l
5 t5 t$ ^9 [7 ]5 k4 [( M3 ^
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
) R; n/ L8 N S8 u6 O6 p7 h' h- j u9 M% `3 J9 ~5 f
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
$ C* [+ T4 v5 o0 t( S
6 \. i+ U' Q% E4 K对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
3 m. Y( v0 V( O
) s* C! C2 d9 r& u% g2 _& o
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
& t$ k) |" d5 l5 W* l* p
: e1 Y/ d0 r/ P+ M3 D8 {% b除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
: u+ m8 P. @! n: _& n
; o) V# V1 r) m4 g9 S所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
5 ?: j; p: k' e/ k& G, W
( v$ E9 x1 ^" y- r1 x+ x, ~
02
6 r; C( P; ^: z" c: P, }1 u4 T
9 g$ Q p I6 k \在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
- h- V Y4 A& p& d
/ l+ g# Q$ c+ i我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
" ~, _& ^2 a/ s* F9 w
! t6 P# B: E( I0 ~1）银行买保险，可行
+ G8 m( `4 h1 l2 a. [% H
- J4 H* {8 V& Y- M银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
1 m2 |- M+ x+ D$ W0 s& L& M6 v. y/ D: _& l0 a
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
r8 ~9 ~! H# \) z% q
) A5 d. Z5 S0 `! x$ F2 n: _
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
" X6 y5 f5 P4 K; ^9 g$ W* s- k
7 e% D& h X. {& R* p: u% F8 u
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
6 t6 \6 f, d- R; F6 B0 U; G0 N+ X
9 X; b( A/ w" o% X4 k W9 A就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
' J* @6 q9 g8 \4 y/ V5 |: `" M
* V; }; J" ]) m0 J2）关注产品的IRR
: ~8 m2 s6 ^/ ?% `2 v" f/ r1 _8 H3 f, N, F2 g2 L. p5 i$ J
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
4 g8 v4 w) h4 D. n3 _" w+ N e# n" \. N9 h- A
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
; G4 E2 h$ S% f8 D& ]# d# F3 T* o3 h( I1 i4 n# h/ n+ {2 O, F
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
8 \! Q) l$ W3 C) x- j
3 |2 x( s7 u& y. P; o, W
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
- Q4 }. t1 e0 c. F+ e q" q2 i
' q x7 C1 z9 E4 l# _在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
* `% U$ d# q4 u t5 m- F
2 d- b6 E2 ^0 e9 U0 n/ P03
; M! I1 C6 L3 K2 R7 h7 Q* A
7 v0 [- M( S- V打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
- ^) G5 m9 |, j
6 m7 y# M2 ^0 G! g+ k1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
0 I. y1 a2 u0 i0 J Z
& k4 a$ O8 w+ G& o/ d( `6 u) H增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
& @) T ~" }( H7 C4 ?
! `; _& B: U1 ^5 k0 d
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
2 Q9 r. v. C) a1 e
% J' m# e* h7 z5 y; f
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
6 `. W3 z5 w" ~
' H$ n) |0 ~( m5 G0 v+ p v所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
& p; `5 ]' W! z! U- B! A6 s; i; \8 s2 R
2）关注IRR
3 }4 N: {7 j) t9 Z+ E
: {% D6 W3 ^9 K4 m无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
2 _% e* \* \) }* A) T" J4 n* }& E( d2 z. X* `
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
3 N2 r& \8 j% G5 l/ E D
+ S2 L' W) t. Q' D* o6 j9 p" N大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
6 {* q- N# k$ D+ h5 [
% O5 w9 u5 g6 M9 y( w# h% ?然后回车一下，结果就出来了~
3 L- S. v+ p) \1 f1 Z% K1 s1 |2 p# s* m' \8 {( c
发表于 2024-2-22 13:29:39