去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。


有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
# T# p7 |- u, d8 g) m
, e9 L7 D2 u8 ?- V+ B1 dA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

* x+ v; i% c& c: m5 |6 H本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
% T! q$ f3 A& ^
: V4 k  r& [, `" m' S: R01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

# y9 Y4 t$ ~' t- mB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

2 T) ]. a/ D3 {5 e* i" ~% T; x缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
9 s. s0 s% I" U0 F8 Y4 V$ P4 `8 v2 R

1 f8 D8 O! v5 w2 }3 P6 T7 Y. g

根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

6 M& C& W$ ]' g  e+ @# I9 u# U那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

2 k( u6 s! J) E4 t我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
2 d5 ^7 k2 R0 I
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
* z6 t9 I8 y: f/ X5 X+ j
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
, p; P0 i2 M; C8 J; C
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
% U( s5 G0 x  O! _
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

& H& ~2 R; K$ e+ q9 A所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02

在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
* u: [  F( s- m# Y  x6 ?1 w
# B2 Y% I$ z1 N$ F! i+ T+ n  q+ l0 H; i我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

0 T" X, N5 |0 S; _3 P6 y4 x1）银行买保险，可行

银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

9 R6 U% ^0 S/ [大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
& u2 Y+ N& H% E( n; h3 E" r# l+ S
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

) O6 j$ _. a) q8 r; [无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
! @; v4 N. K) Z. h- u- Q: c" U  i
( t4 i; g' e% Z* g- L* u" y2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。
1 R) B, n3 ~9 l* @  e
2 U5 ^; X; s8 g$ k有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

6 ]' z5 O3 H1 i& a+ Z& D比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
: B! Z0 \7 D6 V) S4 X, ?, Z
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
6 B* D7 @- v$ u: |7 w
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

; Y+ K; {5 e8 l1 G& u* w03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
; f" R6 c  V2 P) ?
* b7 e# V/ ^4 m3 A9 l1 m! ]1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
8 }' w( U% @4 B! s7 Z$ Q1 }
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
3 @3 A5 L- d5 s: V0 v
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
: f: ?" c6 d+ J/ b7 t
9 }2 e) o$ ~# {1 s" \但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

/ A* r/ }+ O5 U, b, ]3 ?( }4 v/ K所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

( ]& o6 ~) Y, F  G5 S2）关注IRR
0 s/ {% P, z1 {6 M2 B, D3 l& d: Q7 Q- v
3 q$ L7 K5 j2 R无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
( M8 s4 T+ T/ k, N! k$ c. }8 F
* g3 a9 }7 ^3 t" a# w0 q) b+ l大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

然后回车一下，结果就出来了~

* q8 E7 E  s3 D6 d$ l