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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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3 Q* v, u+ \& T4 h W- w( Y这个利率全国统一。
+ \0 t" d; V4 A+ m就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
8 e' B+ `& U# a3 H1 i- }乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
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这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
. `% K* I% e( L- S* m* M+ }2 Y1 t% T虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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7 v0 x( v. j8 K: F7 r) \二.
8 E8 k1 }, r& t' z/ e- S我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
+ {& d& W1 X$ B# k4 B7 \8 r而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
! ]% A. k! n& B. `0 \3 ~假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
! f& k1 R, I$ S7 q6 a那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
! q9 w( h# |9 E' y; z1 E2 D9 u这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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. q# [7 T/ X& ^简单理解——
) U+ b9 Y8 {* j0 @如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
- P0 [/ ~/ J! X- M- o如果一直交的最高标准，指数就是3。
5 G' ?* j+ ^; A- J, p7 y; H带进公式：
/ i- Y3 }9 w% S$ E* K @: C' t（1+1）/2=1；
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（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
7 N6 Q+ M3 P" V# T) W$ h所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
" \/ r# b& J6 g4 \+ G# j$ i5 U' B多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
. L" B+ q1 j9 ?9 j此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
' r: k( M4 A) b, i+ }, V不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
! Z& c* i. o! T& a1 b6 V6 P虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
- b7 R [7 Z5 ` r' \去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
7 h# ^& |7 U* n/ V N也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
% n$ O. X2 @3 W3 g# K/ O劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
0 D+ R/ h8 `& e k6 D+ ~# A) k如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
- {: h7 M6 E( X; [2 m此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
( j, k% f v2 |% @5 O$ M比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
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平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
+ l6 u( S+ w& U1 J+ d) {比19年，每年多掏6500多。
3 a1 `: ^" y# v2 I; s0 E对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
1 ?* w* L* }5 a. g* k' `( e6 H其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
4 R. l( r; n& T& B: I' E$ ^反过来影响的是：退休人员的工资。
% D* v. I5 F& u7 d6 ?….
, ?( u7 g& e8 i# q2 K$ A0 P7 W总结一句话，未来社保的不确定在增大。
0 V% M9 B% Q; E( l$ @0 c" X但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
$ i% w( R4 R; l, T2 @毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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6 z& C- o [6 w6 o2 E关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
/ l+ S1 U/ H& A. S, q. m( ?# c2 q延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
9 D5 L" j( K0 t+ m尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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7 u6 \3 [: s; i* L" l社保养老金还未发放；
# u+ @) |7 c$ c, R8 x$ g孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
9 H1 ] h2 |' @" K9 `6 J3 i% d自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40