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一.
' v: M8 B6 r7 G2 S5 [* H2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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0 W4 _2 I; O) a q4 V! E+ ^( O这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
" y# x, ~* K" n" O但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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* `7 A1 \) d; t! D9 }4 l8 z本质上还是利率下行的锅——
3 `& ]7 h/ M, [9 V% `& k0 ^. v这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
9 C: D4 b7 k' `) F l指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
# S+ ]1 x) m6 r% T2 O7 D虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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7 G0 s) G- M% L. n二.
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我们未来的退休金来自两方面：
: L* W* |9 ]6 n( H2 `5 B @3 U0 ]9 j* m个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
1 N- P4 b5 X. P+ A w如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
+ {+ |) r. N: h* M6 h5 s而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
4 F+ k5 N6 t" p2 c* R4 P* L, V虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
/ J/ Z7 h9 Q" {- \6 F2 a问题就出在缴费指数平均数上，
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& k9 e( v) ~: E5 k X简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
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（1+1）/2=1；
! d$ W# N7 v' w: _3 I（1+0.6）/2=0.8；
' g5 W- ^7 ?7 `$ r% t7 _（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
6 [, a0 [# S# \! e0 t6 ]多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
" E _2 Y0 N1 X* o3 c( ?社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
7 C8 [* [* w0 x* W此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
4 M( \7 m# }7 d7 R4 L6 u2 b, { u不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
' q O3 _% r4 e9 B, S虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
% y7 x* j4 Q8 _/ l1 k这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
; e- _) j- v! t' M& Y/ B去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
" D+ F. y8 \7 J: C) w- ^劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
/ r' [/ ~. x( H! n/ h# g如果把社保比喻成一个大池子，
2 d" _% T5 Q$ a! ?随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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+ Y( `" ~) B' z& [- T! i* u四.
7 l: u( `0 _6 ~9 p! Z' r3 f此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
( `" B1 A3 j0 I0 d! ]! F! a平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
8 d/ y! g/ c3 l, i$ Q% T) f" |+ M: V以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
- l* s9 X7 W+ F7 q对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
# r& V3 r% y' `- h反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
" s$ [4 ?; I. i0 L w% k. `但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
" o6 M( m% q6 b+ h毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
N5 L% u3 d2 u& {/ W8 O延迟退休，可能会来的更早一些。
; f J: ?$ Q/ d! x$ [ ?5 u0 ^但延迟退休≠工作到最后一天。
- l% v' w- ^, `: |尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
0 |4 w- d j/ r5 Q! D+ N孩子结婚要用钱；
" v% X: ~. f: R* T! g! f( @父母要养老；
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自己的体能在下降；
1 B# P1 f- @6 g" ~5 H V* @赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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3 L& [ t& k& G( g# ]; |: E+ N所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40