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一.
1 h- Q7 }5 g0 h" k1 A- W4 B) T9 v2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
6 n5 j2 p3 M& b& Y进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
/ o. C; z+ z- X0 S: Y( s/ ~; l但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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/ i" [2 z' D% o2 t本质上还是利率下行的锅——
3 o3 r& Y( O4 [0 c+ \7 l! S这两年，市场的无风险收益率接连走低，
/ M- m3 |( b5 `$ A7 [3 e5 E大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
8 b+ V# J/ X$ G, U# F0 b0 @* J( h' V但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
* l6 X6 Z7 ]1 f! X这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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9 |3 M- V0 T1 n2 Z二.
: j0 E- ~* m4 K9 G我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
! s+ U; P3 O" i% N$ e. i8 s& ]进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
% t+ f2 x& ~; t4 r如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
& I& B0 E) ?" Y% G) P2 C, t而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
% g. k6 D& n, i5 l M而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
* e3 j1 J; o9 _' B- h; W& v这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
( a( O" M$ \" w S0 ?, R( ~0 J虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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. Q! d- u8 F3 O4 E5 Z9 g简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
4 w4 F3 G- [2 K" P带进公式：
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（1+1）/2=1；
& l/ t: l# s/ R# d+ [, k（1+0.6）/2=0.8；
. Q" F) a6 b2 L& ~（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
' i+ _4 }. m6 r! f相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
% L8 c9 M% Y7 Z+ I社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
7 ?1 a; W! L; ]: u$ F" U不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
4 h' U; U# e* P" U. x: f总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
/ b' u" ?% C" F5 t( L+ h没错，但是增速却在下滑——
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3 U# V+ z. U7 ]& U8 C* s去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
* K6 V' Y5 m$ C3 G/ I......
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但随着老龄化的加重，
7 C% |! d5 {! a" } M$ y/ E* }) r1 K养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
2 g& \6 |+ W7 U( o! i去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
0 U( ]* x8 p. }7 A也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
3 @8 h4 }- i- M劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
8 l7 w. O1 _$ L; u0 M随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
3 W- W5 W% l i+ i比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
& Q' Y$ I, ?" }4 Y平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
; W, \. |6 e/ o# H5 A对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
x! f2 B [* k5 {但很多自由职业者，需要自己交社保，
& F/ f1 G( V( M. u& t& F. z8 ?以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
7 Q7 t, B; L* |* h( u& K按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
u o- W/ R0 ~& J对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
8 F; |( {2 u- G/ I' L( U6 _2 f! p其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
8 _7 l1 \ C9 A; a而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
& C5 E$ c9 F6 t& K- i/ _: V2 i7 @相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
0 n# c' k) X- W1 R如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
_6 ~' E& a% ]* C: c反过来影响的是：退休人员的工资。
- D% i; w4 M' e' S! _) @" A….
+ H5 G) W3 Z$ I' h9 G总结一句话，未来社保的不确定在增大。
5 Y; I; P& y' Q1 G2 n7 `; e但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
+ E6 w* {, S N/ k毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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) d9 G0 o' ?* x) `9 M关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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t8 D6 [. o A+ [0 v不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
1 j% A, K( z8 J& \$ A随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
6 t, u* Z1 s7 } O9 _但延迟退休≠工作到最后一天。
+ h$ r; \9 J2 t& `; k, O尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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, _2 ]$ O! z* P) ^' W6 A4 [0 e! K所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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0 M+ A: Z1 Y3 u, m在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40