设为首页收藏本站
我的广告

     

 找回密码
 立即注册
薅羊毛,扫我就赚了!
查看: 524|回复: 0

继续下行!社保巨变!

[复制链接]

  离线 

  • 打卡等级:女儿国探花
  • 打卡总天数:472
  • 打卡月天数:4
  • 打卡总奖励:7124
  • 最近打卡:2025-11-07 08:06:15

5275

主题

12

回帖

2万

积分

版主

积分
25916
发表于 2024-1-18 16:14:40 | 显示全部楼层 |阅读模式
星级打分
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评
一.9 ^2 R7 f/ v7 g
2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
3 c) i# h+ V( a- |
. B- L% V$ d7 L: n$ q5 M! K, F这个利率全国统一。
6 H5 ]/ d7 W5 O$ [1 M4 |就是咱每月发工资前,扣走的养老保险(个人承担部分,通常是工资的8%):/ J2 n1 C% D/ v$ z& X- H+ P0 M0 E
进入个人账户后,按照上面的利率,给咱算利息。
( c! N" p! U6 K乍一看,年化近4%,还不错,跑赢了大多数银行定存。
6 A0 |! Y, J* q/ K- O' Z4 y( b但和往年的利率相比,可谓是遭遇了滑铁卢。$ m7 v6 N6 M7 U" `4 O- d
640 (1).png
& |5 ^& G4 }% s( v6 ~" L0 b+ x0 S' F. g) J2 h& N+ L) n" B/ t1 _, ~

! @; z& K3 f. s2 v) l本质上还是利率下行的锅——/ s% E2 H, M' A
这两年,市场的无风险收益率接连走低,' @# H; P1 b: x4 U
大A在3000点,反复横跳,/ \9 K; P( N: E# a
指望着养老保险基金跑出超额收益?臣妾做不到啊…
4 r. h% X& L# v. j% }3 G' h虽然国家规定,这个利率不能低于同期银行定期利率。' @+ @( L& V4 e! h, }% Z
但未来如果存款利率继续下行,个人账户的记账利率很难独善其身。
1 M" t) p" X: `1 ^  v& B这会直接影响到,咱打工人的退休金待遇。5 L, H- I3 V1 \/ i; d3 o/ _4 Z$ ^
2 C  m( z. i  V
二.
- C4 T, f( X: v- c* L. D6 ]/ s2 \我们未来的退休金来自两方面:7 v& B0 d: d6 Y) K1 E" P" n/ ]
个人账户+统筹账户。0 @$ a% J6 o9 r# u3 [
进入个人账户的钱,退休后连本带利,按月发放。# B8 V4 D2 K  ^7 W# R; n
如果活太久,钱领完了,国家还会继续给你发;如果没发完就去世了,剩下的钱会给到家人。+ o- h+ g6 `/ N5 }" ]
而记账利率的高低,直接关系到个人账户钱的增长速度。
$ |  v7 q6 W9 m假设账户里有20w,年化3.97%比6.12%,每年少了4300元利息,老铁们可以感受下。5 V) F' j$ Q. B
而统筹账户发的钱,来自于公司交纳,通常是工资16%,进入大锅给所有人吃。. J+ g  W: }# G
那未来,咱能从大锅饭里分多少钱呢?
( S9 R' m& G2 z2 D( q" @这有个公式:
; a7 X' {0 h2 k3 ?5 R6 j3 I月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
' E, C, B" l1 f% S9 R9 J1 ~虽然缴费基数越高,领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
5 @9 d' q  z9 s) E4 r问题就出在缴费指数平均数上,
% i$ y  e" @, {8 S- i" [3 i; A% t- n2 l
简单理解——
) V, x2 d7 ]2 ^) L如果一直按社平工资交社保,指数就是1;3 V+ L" z. c$ j0 a
如果一直按最低标准交社保,指数是0.6.
/ n! q+ P* y) d& Y1 X4 I& q% F如果一直交的最高标准,指数就是3。9 i/ x/ Q/ r" @+ ]: H# f6 m, o
带进公式:
' N$ J+ }6 a0 |  n; m( |# }% Z(1+1)/2=1;
9 {. ~9 P0 n9 a  }+ K( w8 e(1+0.6)/2=0.8;
; l' e( B; _/ q: ~(1+3)/2=2;9 b0 j. T& t8 u; q% N' K5 `
所以,如果你的社保基数,高于社平工资,: @* ?/ h! g0 f1 P" H, d  P
多出的部分,其实是被统筹了一半。
6 ~  r2 N9 t2 }  I* K1 S% D& P/ L1 }/ B相反,如果按最低基数交,还薅到了0.2倍羊毛。
: F. g# }2 X' w  p7 d社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境,也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
) }) {- @8 t5 M9 G) w此外,进入统筹账户的钱,是不“保证领取”的,未来一旦去世,只能领取一部分丧葬费和抚恤金。: d+ m9 N5 Z0 t$ F" s. s. J- D
不像个人账户,没领完的钱,家人能一次性领走。
/ ]2 W0 k9 r6 v2 M/ J/ W0 w; `% ~总之,退休金能不能领回本,本质上拼的还是寿命。2 s+ f! }- W' t2 Z  J

3 D# }7 }* V: Y# {2 ^; x+ Q7 c% I三.9 K* D1 S5 I4 V0 ?0 o. K
虽然经常有老铁说,我们国家的退休金年年上涨,
' @7 Z& v& j( D# R2 H8 M* c7 f没错,但是增速却在下滑——7 O! ?' O( s& E8 l; r) w
7 o  ?: g: H% D7 K, r' }
去年,养老金总涨幅为3.8%,; [/ ?" a+ V& \
这个数据,是2005年以来,增幅最低的一年。
! A8 H4 |) Y* Z1 [# y( t" n& {如果赶上过去19年的养老金上涨,那养老金能涨到最初的6倍,
+ h! ^8 R; S$ t( S比如我大姨,50周岁退休,上周刚过完67岁生日,* C6 r# p; o+ j+ ]2 L  J& }% f  g* {
退休金从最初的600块,涨到了3000多。算得上幸运一代了图片( v! O  g! A- P; Z
......- c1 h' v6 c0 R" r
但随着老龄化的加重,6 V2 [9 i5 B* z1 i' F$ i
养老金涨幅的增速,大概率会持续下滑,后面年增一两个点,甚至负增长也是有可能的。# z* \' `- w0 ^: X' V# A8 h
去年退休的人,出生于1963-1973年。8 Z1 `" i4 W6 {) a; J' M3 j0 d
1963年开始,我国进入了长达十几年的婴儿潮,年均新生儿人达2000万以上。
5 I% T5 u4 C4 V" X4 O8 I& e也就是说,未来十几年,新增退休人员,将越来越多," A6 p" T0 M' O% d3 W
相比之下,20-60 岁人口,从 2020 年后,步入负增长时期,
8 i5 Q/ _- F1 _8 }: T8 h劳动力在减少,灵活就业人口在增加,交社保的人在减少。
' M" i( X, g* M$ Z% p' |3 _如果把社保比喻成一个大池子,
! W! G' v& v) k8 J# s1 `# @" d随着老龄化的到来,加水人会慢慢减少,抽水人会慢慢变多。
$ I0 c% `" F) x等咱80,90后退休,能拿到多少退休金,还真说不准。  o' N- t  W4 }. {- ^) v- Q" i
) \9 `7 {0 c6 V$ ?# S: P4 v7 o
四.7 u) ?" C8 g# C8 h' E
此外,近些年,各省市陆续上调了平均工资。
5 P" E% v9 w3 Y! m比如上海,2019年社平工资是9580元/月,而2022年是12183元,上涨27%。! q! V9 N! V' s- Y% I6 [
平均工资的上涨,意味着社保缴费基数也得涨。
3 W' S) u( q, |0 g' |& }8 e( N对大多数人来说是好事儿,攒的养老金变多了。9 u' j. E( V# y3 j7 y# W; A* q
但很多自由职业者,需要自己交社保,5 D1 S* x' |' i! i
以上海为例,灵活就业参保,养老缴24%,医疗缴11%。: G) e+ i+ g/ A' C' t" x- m# P2 N
按60%基数缴纳,两项每月要花2558.5元;
4 s! I0 _% ^1 F  F% S* ~比19年,每年多掏6500多。
0 h1 i2 l3 A6 Q) m5 a' r对于收入不稳定的朋友来说,压力不算小。
# o# c) p! x# v/ ?其实,不仅是上海,其他城市像北京,深圳,黑龙江等,社保缴费基数也在涨。
# q2 z1 m5 }  W9 z2 ?而且,自己要社保,还要承担原本企业缴纳的部分,
) O; Y, B- [) t  D! E; _; Z7 z相当于自己的米进大锅饭,给所有人吃了。# P+ W8 X% y1 D) o& f' H* D
如果未来社平工资继续涨,那这部分群体,有没有可能断保呢?* v3 B5 A$ f% y
反过来影响的是:退休人员的工资。
* m1 v. a  j& t; `9 O….. D* t, Z+ O; S4 I
总结一句话,未来社保的不确定在增大。
% V( O2 i* n: `+ p- E但,该交还是得交,保障基本生活不成问题。
. _% r: F* n, S2 }' |毕竟医保和养老金,是国家的保底福利。3 F0 w7 m4 [" [9 O' f- `
4 D+ ^# a9 z8 b  ^: L
关乎最基础的国计民生,政府轻易不会让它断档。
) h8 H% ^) B2 b! |+ Q
. D, F+ I% N# {" m不过,想体面有尊严的养老,还是要靠自己提前储蓄。
  t) D( o! o/ s5 r! H/ _随着老龄化和少子化的加重,
( |$ ]- A  _, N* P$ J# ~2 n8 ?延迟退休,可能会来的更早一些。
5 M- _% A4 U) I" ^9 t但延迟退休≠工作到最后一天。) ]( G& E  u0 X% ?
尤其在私企的朋友,如果50岁不幸“毕业”,到时候:/ W4 g: z- [  U$ ?7 M
: H+ h5 l( z0 O8 c
社保养老金还未发放;
* p* m' ?7 K& Q4 c. F孩子结婚要用钱;9 a& f* I! M# t; |* R
父母要养老;
9 o" y, g5 e# @# q! k自己的体能在下降;
% K/ b# N. f: s' c赚钱高峰期已过,社会上适合的岗位也在减少。
( g8 \* p) o, P: v* Z: `8 t6 m( e
) X2 ^1 ^! L$ |8 V4 \0 E所以,起码给自己提前准备好,10年甚至15年的生活费,
  k1 p  ?* {0 e% n0 O6 y& N# e$ t  O: V4 b2 |; [$ l) a
在面对未来的不确定性时,也会更加从容。: O) i3 Z/ @. L# Q  t3 A8 [9 _8 a
5 f, ]& X' Q6 [# z% i
女儿国免责声明
1、本主题所有言论和图片纯属会员个人意见,与本论坛立场无关
2、本站所有主题由该帖子作者发表,该帖子作者与女儿国享有帖子相关版权
3、其他单位或个人使用、转载或引用本文时必须同时征得该帖子作者和女儿国的同意
4、帖子作者须承担一切因本文发表而直接或间接导致的民事或刑事法律责任
5、本帖部分内容转载自其它媒体,但并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责
6、本站所有带作者名的小说均收集于网络,版权归原作者所有,本站只提供整理校对排版
7、如本帖侵犯到任何版权问题,请立即告知本站,本站将及时予与删除并致以最深的歉意
8、女儿国管理员和版主有权不事先通知发贴者而删除本文
[发帖际遇]: 有钱人 被官员潜规则,损失了 76 金钱. 幸运榜 / 衰神榜
贡献值排行榜:
您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

快速回复 返回顶部 返回列表