继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
6 r; S+ ~! R/ g* U2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。

9 Y5 I, G) u- D7 [( ~6 X2 E$ Q3 z这个利率全国统一。
就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
3 w- k/ T+ o+ s: h; U

5 J& i2 Z: v+ _4 r7 m+ M5 n
本质上还是利率下行的锅——
' }& o( h( _+ y# s; p5 M- l这两年，市场的无风险收益率接连走低，
大A在3000点，反复横跳，
指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
# J8 m" f! w. h) b& r虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
3 q# g/ N* a, ?* T: v但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
  ^  z* l/ N4 @" A& l这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。

& X4 ]0 O- p2 |# x: D, J二.
+ s! ?' N/ p4 @% I* G% z我们未来的退休金来自两方面：
个人账户+统筹账户。
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
4 a% p! q: N" j. e" O如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
8 q" V% f8 [# F  h% \! F& |3 ^7 @4 z: w而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
) c0 G# }; T" X而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
: U; `  o8 U! X, `/ F这有个公式：
/ v7 X+ y; e0 F. s月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
) g& D$ P0 r$ U& t. y. _' W. i$ v虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
问题就出在缴费指数平均数上，

简单理解——
, @+ f* @$ n# T- h$ K1 v如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
如果一直交的最高标准，指数就是3。
带进公式：
6 a5 \! t+ t" P5 r: {（1+1）/2=1；
（1+0.6）/2=0.8；
（1+3）/2=2；
所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
多出的部分，其实是被统筹了一半。
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
9 a  K  \1 |4 k( m9 l5 H此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
* X& L/ r$ z1 T$ m* X7 i4 Q总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

; {- |6 c) J+ T& Y4 A# I三.
: M8 u( t2 V9 q4 m2 G0 L虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
没错，但是增速却在下滑——
3 T/ M8 c- j. n
' _5 M# m0 h5 Z! T去年，养老金总涨幅为3.8%，
4 X1 {$ ]  z: W2 ^9 S这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
& E) z- ]1 h. e# S$ I比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
, L3 A( x6 k3 T$ i退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
......
8 @& F$ u5 c  N$ b3 x但随着老龄化的加重，
9 d, n/ p' h* W* t) j+ t0 v养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
% X/ t6 Y" t. ^' |/ i% e去年退休的人，出生于1963-1973年。
5 \- i1 X8 K" Z1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
& }% M7 o; T  d! A, ^5 l( @8 K也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
+ ^* f+ N! t: `! w# l如果把社保比喻成一个大池子，
随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
- ~' y9 U5 s( ]# I$ Q- [' V, {: T等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。

7 @% Y- I0 d$ _' r四.
此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
8 v2 c7 E1 w9 X0 {$ k比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
' b0 e6 g0 F. R9 P) |  P, ?平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
8 ?( y; G) J2 n2 I对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
但很多自由职业者，需要自己交社保，
) ~# @2 n! t# d" ~7 k* Q以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
7 x5 ?# f2 k* K按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
比19年，每年多掏6500多。
对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
- h1 V9 F" g$ o8 m% L其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
2 v1 s3 l" {2 E! c相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
6 y9 f# Q1 C. e  I( H0 [, u反过来影响的是：退休人员的工资。
3 f1 d3 j# ]7 A( T# R2 s8 q0 m….
总结一句话，未来社保的不确定在增大。
# q( r9 k! I& Z5 P+ p但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
6 M3 T5 r3 o/ e! Y+ s- j8 _4 `
, j- W. R; z% _8 f关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
/ |" G5 R- @. O! c# k
/ t+ ^0 d! D6 r3 v3 k; m不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
( r2 g, g, y! h7 k% V* `! Q3 Q5 U- L8 D随着老龄化和少子化的加重，
; R# }0 f2 f" e7 _& Z延迟退休，可能会来的更早一些。
但延迟退休≠工作到最后一天。
% |2 B" q5 S* i# F% R, P' N% Z尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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9 v, p. \' F0 _社保养老金还未发放；
孩子结婚要用钱；
5 P: I$ B0 V5 ?" {2 a8 C0 P父母要养老；
自己的体能在下降；
1 o9 |/ i2 r- H& E赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。

7 I1 H8 X) ~$ u7 z  |所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，

在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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