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一.
Z) _/ u% O b) w2 a2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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, [& N! f% u/ o# F& [7 ] g这个利率全国统一。
2 p3 U: E% u( ~4 Z7 e- n+ N5 V: l- k: S就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
' N' x. G( M/ ~# P0 d% R) K$ _! B/ ~进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
/ x& n* C+ A! E) |" t乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
! S$ i( _% g4 Z1 t但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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! e4 R* A6 Q: d# }4 R4 l4 O本质上还是利率下行的锅——
0 D" `) C: V [2 W% i" h: ]这两年，市场的无风险收益率接连走低，
6 D# g9 ]' l8 l7 k. R大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
. C$ W- o( F% i/ u& |+ ^1 \ c我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
s8 Z3 n+ S& G3 r如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
3 ^6 Y2 _" `+ J4 m |" @而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
9 R6 ?) z% ^: O; Y' Z假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
: v& k6 i% k9 \$ m+ R那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
' v4 J2 o/ g) }, d! b3 |问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
6 ?& j+ o. U! T( z2 R1 s# y如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
1 T ?" ] v3 p7 c- w3 g带进公式：
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（1+1）/2=1；
4 M. V) `* E8 w. s（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
' d2 c( S' e y! }) X所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
9 B' F* k" y% U) p. b5 f此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
; Z% Y' X: R }1 O: X* B3 H不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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! [+ [0 S1 O& _* x+ v; O三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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1 C/ B! `0 l+ z! u z$ w8 m. n去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
* ?1 y) Y2 N5 i4 k" _( o3 G如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
$ _7 d- v* w' b3 k比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
* @# X A+ S; p. H5 w, Q+ @去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
$ b; P( [2 i A$ ^( _+ B& S( C相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
2 Z" X) d/ |& }0 C: V$ E$ u# m随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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2 [1 k- R% B# |* N8 O! S' b四.
/ L, h) A, O- b7 y$ C+ U此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
( K9 g7 R4 [6 r+ x比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
6 Q8 v& x8 ^4 G9 ^9 A平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
1 q4 `9 ~0 S% e& a( s- H对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
1 \& Z2 y6 n% N3 \) w但很多自由职业者，需要自己交社保，
/ o ?' R) t) K$ i% S' }以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
6 S$ ^+ b0 b/ @% O2 K. ~比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
2 T7 {& w/ p" `$ `8 U) @8 O相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
% ]: X. \8 J3 V8 S+ J4 E反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
- z/ A0 U: |. O- H! y8 z总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
" P$ j% j& S2 e0 D; M6 q1 O9 _毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
0 Q, A$ E2 r. y. g6 H随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
/ G: r6 e) l/ L3 {尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
$ f# W/ G$ x9 M; O. D父母要养老；
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自己的体能在下降；
4 Y" j, h- o' H6 j赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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' V8 i5 X6 \! O( b6 x在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40