继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
3 c) i# h+ V( a- |
. B- L% V$ d7 L: n$ q5 M! K, F这个利率全国统一。
6 H5 ]/ d7 W5 O$ [1 M4 |就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
( c! N" p! U6 K乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
6 A0 |! Y, J* q/ K- O' Z4 y( b但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。

& |5 ^& G4 }% s( v6 ~" L0 b+ x

! @; z& K3 f. s2 v) l本质上还是利率下行的锅——
这两年，市场的无风险收益率接连走低，
大A在3000点，反复横跳，
指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
4 r. h% X& L# v. j% }3 G' h虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
1 M" t) p" X: `1 ^  v& B这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。

二.
- C4 T, f( X: v- c* L. D6 ]/ s2 \我们未来的退休金来自两方面：
个人账户+统筹账户。
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
$ |  v7 q6 W9 m假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
( S9 R' m& G2 z2 D( q" @这有个公式：
; a7 X' {0 h2 k3 ?5 R6 j3 I月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
' E, C, B" l1 f% S9 R9 J1 ~虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
5 @9 d' q  z9 s) E4 r问题就出在缴费指数平均数上，
% i$ y  e" @, {8 S- i" [
简单理解——
) V, x2 d7 ]2 ^) L如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
/ n! q+ P* y) d& Y1 X4 I& q% F如果一直交的最高标准，指数就是3。
带进公式：
' N$ J+ }6 a0 |  n; m( |# }% Z（1+1）/2=1；
9 {. ~9 P0 n9 a  }+ K( w8 e（1+0.6）/2=0.8；
; l' e( B; _/ q: ~（1+3）/2=2；
所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
多出的部分，其实是被统筹了一半。
6 ~  r2 N9 t2 }  I* K1 S% D& P/ L1 }/ B相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
: F. g# }2 X' w  p7 d社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
) }) {- @8 t5 M9 G) w此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
/ ]2 W0 k9 r6 v2 M/ J/ W0 w; `% ~总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

3 D# }7 }* V: Y# {2 ^; x+ Q7 c% I三.
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
' @7 Z& v& j( D# R2 H8 M* c7 f没错，但是增速却在下滑——

去年，养老金总涨幅为3.8%，
这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
! A8 H4 |) Y* Z1 [# y( t" n& {如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
+ h! ^8 R; S$ t( S比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
......
但随着老龄化的加重，
养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
去年退休的人，出生于1963-1973年。
1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
5 I% T5 u4 C4 V" X4 O8 I& e也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
8 i5 Q/ _- F1 _8 }: T8 h劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
' M" i( X, g* M$ Z% p' |3 _如果把社保比喻成一个大池子，
! W! G' v& v) k8 J# s1 `# @" d随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
$ I0 c% `" F) x等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。

四.
此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
5 P" E% v9 w3 Y! m比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
3 W' S) u( q, |0 g' |& }8 e( N对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
但很多自由职业者，需要自己交社保，
以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
4 s! I0 _% ^1 F  F% S* ~比19年，每年多掏6500多。
0 h1 i2 l3 A6 Q) m5 a' r对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
# o# c) p! x# v/ ?其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
# q2 z1 m5 }  W9 z2 ?而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
) O; Y, B- [) t  D! E; _; Z7 z相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
反过来影响的是：退休人员的工资。
* m1 v. a  j& t; `9 O….
总结一句话，未来社保的不确定在增大。
% V( O2 i* n: `+ p- E但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
. _% r: F* n, S2 }' |毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。

关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
) h8 H% ^) B2 b! |+ Q
. D, F+ I% N# {" m不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
  t) D( o! o/ s5 r! H/ _随着老龄化和少子化的加重，
( |$ ]- A  _, N* P$ J# ~2 n8 ?延迟退休，可能会来的更早一些。
5 M- _% A4 U) I" ^9 t但延迟退休≠工作到最后一天。
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：

社保养老金还未发放；
* p* m' ?7 K& Q4 c. F孩子结婚要用钱；
父母要养老；
9 o" y, g5 e# @# q! k自己的体能在下降；
% K/ b# N. f: s' c赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
( g8 \* p) o, P: v* Z: `8 t6 m( e
) X2 ^1 ^! L$ |8 V4 \0 E所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。