继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
/ ?; x) Q- d* I# J$ a1 A4 |2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
: f, Q8 Y) k6 A! u7 R9 e7 H
$ q! |% J, ]2 g/ L3 J这个利率全国统一。
! @& [5 H; \$ z% i就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
! p! q( e, P1 ?5 }) q4 S9 f+ a进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
# m. ^/ R5 _$ S8 q. d) s% t3 t但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。



本质上还是利率下行的锅——
5 }2 E, z' P) c" ?6 `这两年，市场的无风险收益率接连走低，
大A在3000点，反复横跳，
指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
$ S( N2 P& U3 O6 q虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
- w( W! J9 u% P4 P9 L' {! Z  o1 W这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
1 a3 [! n+ O$ j+ f) P
- x2 a4 g& f* ]4 \  a+ Z二.
我们未来的退休金来自两方面：
1 q; v0 @  s7 s个人账户+统筹账户。
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
6 c  P8 @. f  I) c. s6 o  j假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
4 Q( Q$ M5 y' o) u那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
* A3 T  o7 Y" i8 L4 b/ Y) ~这有个公式：
月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
1 e) y! G5 Q2 G虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
问题就出在缴费指数平均数上，
5 Z2 N( t% @9 [% s
4 z0 h; O& l3 Q* `/ y6 _; ^% g简单理解——
' @0 F( Q* S/ A6 ]. v如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
/ B: d# D! x* O+ ^! C. p( T' y. E如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
  R7 I/ e. J6 T/ I% b: G如果一直交的最高标准，指数就是3。
带进公式：
（1+1）/2=1；
（1+0.6）/2=0.8；
% w, n- B) u( a2 B（1+3）/2=2；
3 I9 z6 _* C; s6 x3 X& p所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
! D; P+ c. k$ ^- [, `+ `多出的部分，其实是被统筹了一半。
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
8 Z: `* p6 V$ v6 O3 N' S# Y此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

三.
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
* {. L6 q* r7 Z$ ], K6 `没错，但是增速却在下滑——
  b$ l+ r3 n0 T7 M) y2 |, W1 I. Q
, \: Y9 _4 t- ~* F/ p8 Y去年，养老金总涨幅为3.8%，
这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
3 e5 d; i/ g! Z; {' ?7 M退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
, X' T: L, M& l. G: ~......
3 l) S5 V1 H7 G但随着老龄化的加重，
) R" q2 ^- g9 b养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
' r8 w+ ?# p$ h- O3 D0 G! H- U* J去年退休的人，出生于1963-1973年。
1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
! a+ A/ u' Y" _4 }相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
  c9 V2 v8 F2 y! A6 D8 t如果把社保比喻成一个大池子，
随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。

7 H3 e9 B- \# t, _四.
7 W# d. T) w( A, D此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
5 o; A2 N* H  H4 |9 p& [对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
# C. F1 U: w  K- x但很多自由职业者，需要自己交社保，
6 u& G+ X; t0 Y) n2 J5 w9 K以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
比19年，每年多掏6500多。
对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
; J+ o+ t! e+ j$ _相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
  r3 q' U& M6 K) i% x反过来影响的是：退休人员的工资。
….
总结一句话，未来社保的不确定在增大。
但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。

关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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( G8 @' j# ]0 k" {- t; t# E不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
随着老龄化和少子化的加重，
延迟退休，可能会来的更早一些。
但延迟退休≠工作到最后一天。
( g: A- y2 g* V3 |1 w尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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# m$ _; _- x. Z8 E2 Z社保养老金还未发放；
# p/ X! }. j6 |" k孩子结婚要用钱；
, \+ @- E1 R& v  N父母要养老；
+ K/ n, d/ n% {' o' j% I自己的体能在下降；
; U0 P  A3 j7 [- \: k; [赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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