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多赚1%,小银行存钱安全吗?

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发表于 2024-3-4 09:00:47 | 显示全部楼层 |阅读模式
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平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评
上周,央妈宣布了房贷降息,这对银行本就不多的净息差来说,是个挑战。
( c3 A0 E1 k6 A) r" Q* J* N" v+ A9 P. a- ]7 W$ N  @, c# H3 D

  B3 g2 U( K5 R9 d# u果不其然,不少银行开启了新一轮存款端降息。存款利率,又得往下降一降。! z1 {% E. I/ f  I5 o
, J+ X2 S0 j, S: L3 C
有小伙伴问:能不能买小银行的存款呢?2 w* J, x5 k" r" \5 B9 _

$ {# ?' L/ ]4 r. V/ |2 a# @  i一来,小银行的利率即便降了,还是比大银行高,甚至能多1%+;: ?+ \, A: _( J
' W4 P2 u" _" c( y4 F5 b
二来,单银行存款50万以内,有存款保险保护,也挺安全的。
" z/ \1 P9 Z* K' E( E" F$ ]; W2 R  ?5 Q8 N
今天想和你仔细聊聊这个话题,把风险和收益算清楚,再做决策。
7 X6 J4 r8 {; \
: V6 M! E5 A$ M7 p4 l# Z5 C: M; m现在有这样一个游戏:
2 v0 r' n- ^' }0 R7 R
" B9 p+ x. G5 K7 m8 d有人拿枪顶着你的太阳穴,和你打赌,枪里有100万发弹仓,其中1发是真子弹。- I+ [8 I* @, V) u7 v
! [3 O! B7 N; L" N; K4 N
每扣动一次扳机,你可以获得1个亿。你会参与吗?
8 r% {7 c& H  `& {) Z
8 |6 k3 p& ], @1 o6 a1998年,巴菲特在佛罗里达大学演讲时,提出了这个有趣的思想实验。8 q+ n  K( n3 x% C9 Q( O" f# \

) B; X/ t& N; U. \他的答案也非常果断:不管扣动扳机给1个亿,还是10个亿,我都不会玩。
/ o3 b/ ?$ y: {4 I) u: M& r8 n$ b3 g0 y5 q& ?9 z. K$ d
因为如果赢了,他也不需要这1个亿,还是吃麦当劳、喝可乐;而一旦输了,结果如何,大家都知道。
0 R  @6 s& g$ E: s5 F. U# J. c5 f' A: `
「但是,在金融领域,人们经常做这样的事,都不经过大脑。」# t- w8 ]3 U0 w% Y; a: t

+ d3 N% Y2 W+ w3 S, a6 O巴菲特说这番话的背景,恰逢长期资本管理公司(LTMC)破产,找他救急。
% L6 g4 {; P1 E( n: W4 K2 d
! c1 t/ D, y  u+ D这家基金公司由一群数学天才管理——
: k  S# m$ ?, C' ~. H0 t
% ~+ y- O  v4 J4 a) M包括诺贝尔经济学奖得主、和金融、学术界的顶尖人物,团队合计拥有超过300年的投资经验。- [# o; X/ W/ K1 H& G8 H

1 V, V& h7 f1 D( U( F他们根据历史数据推算概率,如果获胜概率大,就猛加杠杆,多赚一点。0 \6 L' d4 U3 r& D: y
* K* O" u- O% \! p
1994年-1998年,长期资本公司年化收益率为41%。" f3 {# \  F9 m# _

6 a. E1 o2 _) ~) H不出意外的是,意外总会发生。
' Z! |) i& ~+ z* s* T8 F* I( Z) u# D( L7 O% {9 E) \( v& g1 i1 }3 M
说明:长期资本管理公司(蓝线)1994-1998年净值走势. `- C9 }) ^" R7 I& D
& t* F: S% }& r; g% Y% o; ^6 z
1998年俄罗斯国债违约,这个小概率事件让押注新兴国家债券的长期资本管理公司,损失惨重。
4 X0 p- D: q8 j8 u& ?) S( ?4 B$ f1 M7 r- B: x
基金资产150天内跌去90%,最终美联储出面,才平息了债券抛售风波。1 a' D2 S% c2 Y
% ^4 R  I: n- F6 b9 y/ a4 A4 |, y
巴菲特对此,留下了一句忠告:「永远不要冒着失去你拥有且重要的东西,去追求你没有且不需要的东西。」# S+ l+ |& {3 t8 Q. {& Z8 f
+ c8 C2 N, H' I6 T
02
5 w$ ]; h+ o! O1 t在我看来,这句话适用于任何投资分析:先判断手枪里有没有子弹,再算清子弹带来的后果。
# ~2 y8 y- P7 n( V+ E2 A; M; w& ?" L% m  B# Q7 l( \
回到存款的话题上,大家之所以犹豫,就是因为小银行确实有过风险事件。
' G$ \. h# Q- \, q+ ]
! ~) n9 h, W, Z+ d7 t8 z5 d22年,河南、安徽7家村镇银行取款困难,大批储户心慌不已。
* ^: R9 B( b8 q
3 W9 ^# z, R# i/ @警方立案侦查,发现大股东以「存款」名义吸金,将募集的资金挪作他用,属于非法集资。! `8 ]! A0 @* `( Z% b# M
. `* f2 C& B. A9 \  p' w: F; x6 i
也就是说,这些钱根本不算银行存款,也不在存款保险的保障范围内。
5 R  h# Z' G% ~0 e+ T0 k& ]" ]- V- E1 e0 z# j" w+ ~1 i
但要普通人判断存款是否为真、是否被挪用,难度显然太高了。; ^: z( ^0 V0 K) c6 Y1 r
) w! c3 K0 Z) Y  i
好在历经几个月的赃款追缴,最终对50万以内的存款进行了兑付。7 b, r4 ?: @4 m' S! ~9 O
% i) j  _7 I& R
再来说说子弹的后果。
9 U: q  a9 ^, `$ u0 u( V# K
9 B( _5 p% u$ z) A) ]4 E( v! i$ ~有朋友估计会想,不管是存款保险赔付,还是警方追缴的,能拿回钱不也挺好的吗?+ T/ J/ ?/ T9 G) ^

: v# d5 U, p* i% P: F除了经济账,我们还要考虑心理账。& i: f6 j- l9 `) Q/ Z

. _  j7 G, v3 x; {, p% C1 J一是资金的取回时间是未知数。) j, M2 N3 {' u5 x0 H" ]  ^% c, {
* \$ V; ^! [  V; w/ Y7 }! U5 z
参考P2P、信托「暴雷」的处理流程,快的可能几个月能拿回本金,慢的等上几年也不一定,打乱接下来的资金安排。
0 k/ [- T* a5 G6 r* s: c# H5 l/ _, M; Q
二是等待还款期间,情绪上的崩溃,可能会对工作、生活产生负面影响。; e/ u6 f4 f( W5 [4 u; L, ]5 I% k6 W0 }

" @. i( P+ }* v$ h* S: e当然,这里说的是极端情形,咱们也不必对银行安全太担心。
( C: ~* x1 V6 t% a
! w+ I$ q" Y7 r' }6 Q0 ]去年底,央行发布了一份《中国金融稳定报告(2023)》,按照绿黄红的安全等级,从高到低,给3992家银行排排坐。/ p+ K% {; R4 |8 Z* s

, M* o) f# Q6 x% A6 s/ }! u*评级由低到高划分为11级(1-10和D级),1最安全,10最危险,D级已倒闭。
7 P# I" }- V  b$ B4 d1 q; `$ _
  n5 H) h2 ?# H& J# ~整体挺稳健的,其中——5 Y! W$ Q9 I- t7 c. M5 R
, ]# D% r. [1 q* n  {7 m
大型银行评级较好,全部在安全线以内(绿区+黄区);
4 d& i. t! Y5 v
2 P3 i/ \2 N9 j; N! I. E- z6 r外资(95%绿区)、民营及直销银行*(76%绿区)的评级也不错,无高风险银行;
2 O8 }) r1 j) A1 x# ]. H. o7 C: j' g) n+ M2 [( p1 m
*直销银行:不设线下网点的「互联网银行」,如网商、微众银行  F* y# O5 J' M0 Z; M

9 O/ r/ ^  p' p7 X- m- H城商行有67%在绿区,也有11.5%为高风险银行;
* O7 `( \. v7 M! y+ n% o
' h! H' e+ H4 l. X农合机构(农村商业银行、农村合作银行、农村信用社)、村镇银行则是风险「高发」区。- y* s. f/ m6 @, E, A; q* b
- Y7 A! H& c, Y$ v% a% e* f& w0 a
2140家农合机构有191家高风险;1643家村镇银行有132家高风险。% ~; ~/ V6 D+ K
% r2 H* O3 |+ J& {: d; Z9 ?* Q9 O& D
目前,监管也在积极排雷、拆雷。近一年来,中小银行掀起了合并潮,用更大的体量抵御潜在的风险。
5 y, H* c# Y/ Q7 ^( r3 z% k$ @$ m4 V( Y2 _
03
1 n3 a5 ~! k) l9 u7 N1 x8 W; q% D) _! r( v7 F
说完风险的可能性和后果,开头的手枪问题可以具象为:4 `) z& t$ H% A, ]# i
0 U$ \, Z4 g7 ]- t' S+ G
假设你有50万存款,是否愿意承担小概率暴雷带来的心理负担,换取一年多拿5000元(1%)收益。
# F: S3 D! a8 h3 u: x- s# H/ e5 D5 ?5 l, P. @! T
因为每个人的风险偏好、对本地银行的了解程度不同,大家会有不一样的判断。
% D+ X1 x: _  t' y, n
) I  w5 b$ `0 `* D这里聊聊我的看法:存款最重要的就是安全、省心。- M% m& s+ v5 V, ]' z; S: \! ^2 q" t

6 }9 Z0 [2 X/ K5 y2 n套用巴菲特的话来说,50万的本金是我「拥有且重要的东西」,至于利息能否多5000元,属于「不需要的东西」。
9 W. {5 `9 V& p% w6 U8 l
0 q. U  S" O, `- P因此,从当下的情况来看,我倾向于把钱放在大银行。; R2 o/ P, t  e" e' A# Q; C

: |+ L2 y/ i$ ]/ d+ O这里说个小贴士,国家每年会更新一份系统重要性银行名单,组别越高,代表重要程度越高。, P& Y0 r) f+ O$ F- D: W
6 d' [) m" i# E
我们在存款和投资时,也可以参考这份「高质量」银行名单, 择优而行。
* E6 \( Q4 x3 V* u2 r2 T 640.png
. F3 V4 c2 o  [3 b0 n" q1 z. W- F  t  t2 M) j

* A! h* T7 c: r' \另外,换个思路想,一年多攒5000块,不一定要靠存款挣,可以采用「开源+节流」的思路——
3 x; @" i) _. s1 W& o; Z
" @" S( s+ s$ O3 ?! R- S& ]0 D开源:/ S- E' P2 j, x5 x1 X
0 L1 `# @! t0 X) `
1)参加活动( m1 q0 N2 K, Y8 H6 r
" o; r9 ^/ e8 r( @5 |
大银行(如建行、工行)会不定期举办福利活动(如资产提额)送积分,也能当钱花。
1 m( }1 P1 n  J, M8 a2 |
. @( a/ U! j& S对于一直有活动的银行,你不妨仔细研究研究规则~
/ L% i. q' D2 K$ o* P& ~% v- g
, |, W: K9 w( `2)资产配置
/ X! @/ ^1 h/ b4 e
- G9 l, M! E5 D; l. f2 T4 {( p* P; R将部分存款换成债券、股票。0 {1 a+ }: h$ r: T& S" ^. [& W

* i) o/ \; t" m* }4 P比如买一些债券基金,用低波动换取更多收益;或是将小部分资金配置到股市里,享受公司成长的价值。
+ s( \# H$ b8 ~- l' |
8 P9 `8 R2 ~1 O节流:% ?. ?( l& @) L
4 j2 Z9 |: P" a9 [, s) |
一年省下5000元,相当于每天省14元,每月省416元。7 [1 n' `" N# k3 j
8 M9 z0 H5 O* K4 l. i
我们可以找到每天的「拿铁因子」,比如奶茶、咖啡,砍掉这些成瘾性的、不必要的开支,身体还能更健康~% {5 [7 u( L$ b9 l
" j2 s( }" }' E
或是每个月少买一件衣服、多用几件二手物品,省到就是赚到。  S# N8 ^/ A0 p$ |) G
4 A; P! Y' ]* i+ m/ v
04
3 w7 [7 u6 l7 }+ z% t
% x+ y( U6 N4 @/ R上周末,巴菲特公布了最新的股东信,强调伯克希尔采取的是「极端财政保守主义」:
9 L/ J2 c0 [/ f: r; o
4 E+ _7 |5 v- Q! ~. s永远不会冒着永久损失资本的风险去投资;- \4 j) E; o) L. o

1 z7 E# |6 m# c7 M在大多数情况下,我们的谨慎可能被认为是不必要的,就像为防火堡垒式建筑购买保险一样。然而,我们坚信,这种谨慎是保护股东利益的关键;
- z" Y! N7 ^- c# b/ F# f+ F, R: D/ T1 G7 N
我们绝不想对任何信任我们的个人造成永久性的财务损失...伯克希尔哈撒韦是为持久运营下去而创建的。# X, ^9 t% @9 a. V
) D# ^8 y5 T8 l" N
尽管普通人不太可能积累到股神这样体量的财富,但行稳致远的思路是一脉相承的。走得慢点,也能走得更远。
/ l# I$ z. k0 E& n) h/ `( @8 l( T' K  m  M
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