银行存钱新套路！小心！！！

有钱人

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今年大年初六，紫霞和老公去镇上串亲戚，


) H4 d$ _' P; B' i路过一家邮政银行，想着去打听打听存款利率。
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2 k# r6 Y1 b% C) W$ q  B7 W大堂经理说和官网挂牌利率一样，没有上浮。
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* B' d; f. u9 p# Y. g) P! D' C不过他们这有一种新型“零存整取”，收益很高，

% X( m2 h& J) T5 A  Y把我拉到一边小声介绍起来——

比如我有50w：

; z: U% N! p( [0 c第一年先存10w，剩下40w存一年定期。
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到了第二年，40w定存到期，拿出10w，存下第二个10w，剩下30w继续存一年定期。

以此类推。
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1 b% S' Z% {) U0 \& ^6 G- ^越听越不对劲，我心想这不是期交的理财保险吗😂

( h) q2 R# x3 T: E8 @（理财经理全程没提保险两个字，我后面问，他才承认的）
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逐年“零存”保费，回本期后，可以进行整取/部分取出。

; n1 G4 \5 S7 D& v新型的“零存整取”，所谓的攒钱神器。
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$ |6 t% v! c4 [  E, ?# `回去还给我老公吐槽，这销售误导也太严重了….
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我老公说：
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“这种事情在村镇上还是比较常见的，大家都觉得有大银行做背书，尤其是上了年纪的农村父母，平常接触的理财知识有限，一听收益高，也不管太多，就存了进去，反正银行又不会跑路，

就算后面知道了买的是保险，也没关系啊，反正保险写在合同中的收益都是刚兑的。”

5 @# j( E6 H) }+ E理是这么个理，但是，大多数人忽略了，储蓄险都有一定的回本期。
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; s( u  `  |1 N在现金价值没有跑赢本金之前，提前取出不仅没有收益，本金也会有损失。

很多不专业的客户经理，在销售时只强调收益高，闭口不提回本期的事儿。
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+ M2 }3 O6 W6 [; X' d0 w8 @1 o如果家里面有老人去银行存钱的，一定要谨慎这个新型“零存整取”的套路。

6 h, t) d3 G! z7 {: L* E& H/ A6 t可以预见的是，

过几年，各大视频平台又会出现一大堆“买保险亏钱，骂保险公司骗人，维权”的视频。😂

( k6 K5 Q% t& z4 i0 f  l( W说句实话，骗人的不是保险公司，是不专业的从业人员。

二.

万万没想到，竟然还有很多人被这种话术蒙骗。
" j5 y) I" l, `- E
我去搜了下小红书，也有网友分享同样的经历， 存款变保险：

其实，储蓄险，本身问题不大，
: ~5 T5 x. Q8 Q, a5 t) n4 H  @( [尤其是对于不自律，存不住钱的朋友来说，算是强制储蓄的一个好办法。
一般来说，前期有5-8年甚至更长时间的锁定期，
想拿到可观的收益，只能倒逼自己存的久一些，这样不知不觉，就会攒下一笔小财富。
+ f4 l6 Q: O0 k+ W5 w3 t, Y2 o, k& Y但是，很多朋友因为不了解回本期的问题，稀里糊涂上车了，
结果刚存个两三年就要用钱，取不出来，傻眼了。
大多数储蓄险，在5年内还没有回本。
即便回本了，5年的收益，也远远不如同期大额存单的收益。
5年内要用的钱，就存到银行，国债里。
另外，去银行存钱，最好开个纸质存单证明，防止存款变保险。
' {6 f" J2 X* Q4 \7 k6 r. V至于更长期要规划的资金，再去考虑理财险。

三.

在选择理财险时，大家也要谨慎些。
除了一些特殊需求，比如传承、信托、养老社区等，
* w# T0 A# k$ g/ H3 e" G大部分理财险，在功能上并没有显著差别，但收益差距非常大，
+ ]9 k5 {2 K; A有些收益差的产品，为了吸引客户，就会以送洗衣机，电视等礼物，引导客户存钱。
表面上赚到了，但是和收益高的产品相比，几十年下来可能少赚几十万。
丢了西瓜，捡了芝麻。
1 M' I9 ^& D+ D7 s* |# A# @选择理财险时，不要听业务员宣传收益率有多高，都是虚的，
直接拿到合同，看条款。
% m4 r9 e- v0 @$ O6 K& w增额终身寿险：重点关注现金价值的增长（对应年限，退保可以拿到的钱），
养老年金险：重点关注年领取的金额；
3 v/ i4 `# @% Y/ n8 N根据以上金额，计算实际的irr到底是多少，
; E6 A$ z) m2 `  ^3 R尤其是增额，有些销售会把有效保额每年上涨3%，宣传成每年本金复利3%，这个是错的。
无论是预定利率，还是保额增长，他们都不是保底收益。
, R, I0 V: L. s/ Y( F! L3 l产品的真实复利收益，要用iRR公式去计算。
: |% A  Q2 @8 V好的增额，irr后期可以无限接近3%，不能突破3%。但是年金irr可以突破3%。
收益之所以有一定差距，和产品的功能不同有关系。
0 l5 `- x( x9 i- Q7 p增额前期收益增长快，灵活性高，回本后，投保人可以随时减保/退保拿钱，中长期存钱，可以替代存款。
4 y. \1 M% X! t% q% ~1 |3 H& Q而大多数养老年金，前期收益平平，领钱时间一般要55/60/65岁之后，后期复利有机会突破3.5%甚至接近4%。
相当于前期锁死流动性，换取后期高收益，更适合作为养老使用。
/ _9 B, J) G2 V5 y# m/ S/ K不同功能的理财险，匹配的是不同的需求，大家一定要按需规划。
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希望老铁们把这篇文章转给身边的家人，朋友，警惕去银行存钱时，“高息存款”变保险。另外，不同产品的收益，差距非常大