! p# b3 m" g2 E- o1 B再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。 7 p, R8 c- C% c4 H, m7 B- m5 q& l# @; X. [/ ^
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。 * H N4 h: a. L; ]& x2 o \! y! {& x1 R6 l+ L! p- d
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打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。8 f- s. {2 z8 t& X' H
% N' h f$ k/ | @7 z1)当下的产品中,「养老年金」更有优势) X8 }1 f0 c P/ K1 o
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增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。 9 o @; o/ m! t6 K L% {& D $ @) N+ |! R$ \! n" X) p很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。7 U3 h. v6 {& z2 u/ \
v) z0 |" q. A8 O$ o d8 x h但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。 " M4 k) M6 [+ u0 d* q8 b$ ~: X1 S' f: @' q9 h( i$ D
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。 - u" a$ s0 }7 S4 r( F' Y8 d5 n. T) f4 L5 k @" c
2)关注IRR( M# I' P7 U2 t* R. x
$ D, k6 O, l0 Q* U# ?/ K3 X6 \无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。 - m/ G4 b4 m. k# b$ y9 H7 @. E. T0 @& n, \& S( I
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。9 p+ z# Q: @# ?+ ?8 s+ ]
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大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。7 x$ P5 R) s, i8 ^" N2 P