去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

  p6 t2 g4 O* t" R) @/ U
" q; D$ G3 Y, h; y! |$ X$ l9 s有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
; F, c6 k9 X" f) O; b8 j
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
% Y9 y2 o7 M, n* a" j, e
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
4 [8 G* b" B+ Y" F# n# m  I
01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
2 f! @3 F9 A7 M( W! A  a
* J9 J' m+ U: s. Q( Y* c缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
1 U0 o. i7 N( A" C$ q. X8 d$ U
# _1 M3 {/ N% t0 _  P* [
- n3 g& u; E. M! V
8 F, q; Y4 m' a0 y: F$ s! M* T
8 m& b: {" E7 Z1 j6 s# r" ^7 J根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
+ O3 ?# y, R  b8 q. P  [
- T; s2 [' o7 q) B7 u那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
* |  z( w1 }# m" ~
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

2 k! C7 c7 _" j4 c6 E6 s在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
. O0 t9 m- @; W2 k1 m
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

- `7 G( z/ v" a2 C4 k5 {* @1 D, t对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

. B# s3 H( a& J) e6 |B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
+ P7 R1 U- W9 r$ m6 M& c
, K1 I3 {: x$ E) O& ]: ~4 h所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
$ M  L2 V( \6 J. X
8 v1 B- p0 C6 j' y; v! Y9 h3 x02
* E0 Z& O" G; W5 b
% ?2 l( |! {4 x0 ~7 l. j! y) p& J! t在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
: l8 a: j$ g- W5 ]! [8 O
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

1）银行买保险，可行
* f$ j2 c9 ^- x* j' x
9 u8 B, n- p" ~& T% p银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

8 u3 s, K+ o% F. E- o+ ^, L& O5 \大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
0 `2 t( k( @  }, v: v+ a' p" h
  U* e& ~& X; i( z; a+ |这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
' r# Z# G8 ?5 h: V
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

& c0 H( O# H5 O  V0 J就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
& I9 \' e; V) O5 q- O
2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。

8 z7 y8 E0 p- [4 q) B' o6 ]$ M有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
: o" {% ^  _4 O; G2 }
+ a4 r# D, W0 P/ v; b0 a$ C) f" r比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
) T! J  e8 E7 H$ R9 @
2 ~/ Q( b4 b" z. i" x. r; T再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

7 ^! k1 H( `  s* D2 Y03
! p" P7 z  [3 [/ P, j
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
5 N- a2 U) K: J
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
8 H8 j/ }7 d' K8 j8 H) n, `
; x* W  ]. |# f% }! |6 _8 U6 _; c增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

2 Z% X' H. R& E* w很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
& g9 q0 t( x8 b- u9 q
. J/ `; ^; S. G  F所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
1 y* d$ P  m% q( |9 i4 `2 e# ]! H# G# B
+ R8 \1 n% m& n/ z' g( ~2）关注IRR

- w$ Q0 e6 l1 o5 e/ i无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
6 Y6 w1 f5 b: w6 H# L
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
4 `/ D! W4 J) O6 q  p
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
+ C4 {9 t6 s- J3 {% r! [
然后回车一下，结果就出来了~