去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
7 w* q" a( \8 }" h3 L/ D" c$ m

有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

/ [! v: x. _2 Q" Y; F5 T  i& v2 nA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
( Z2 S/ l; m0 r) x
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

01
* N/ |( |! x" a) K& y5 r" CA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
$ M8 B4 v; i. P& }) ?% C1 D% l! U
- q  i4 U8 B2 R+ N

0 s& }+ e- X8 L2 ?. ~9 o
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
/ o, `5 J9 U4 g! c# I/ p( w9 o- P
: e" ^+ a5 N8 Q/ T) n那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
+ D, I3 [8 y$ e- o4 g
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
: w) p" q9 R4 S  ?( H7 d# z# k
& _3 l0 X* z" O/ O对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
! M3 L" U, S  h
$ E# x4 V7 p: D9 H& G+ h% gB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
, O! l( m  g! u9 u; S
- @; G- _3 h- T, H除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

5 }0 |' |  Z) g" a+ z所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
% i6 l, o( I' b7 q
02

; K/ C4 G4 u  @在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
9 |' Y, y% }0 L# y  A& V: K
1）银行买保险，可行
* k  u/ o. N' P8 M
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

) x! j/ K& }8 ~1 y0 T大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

* ?) t& K$ {9 x' l% C! z1 b这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

$ m4 |' K+ o# y$ _无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
; `7 M- L9 c$ W, I2 U" g
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
4 a2 c2 _7 l* S* A
, Q& ]. x$ \+ `1 q4 \. s2）关注产品的IRR

, V& t- @1 S9 p) b# r银行卖的储蓄险，也有很多形态。
. a. T. P: h! J
0 W: q. y. I. C- K2 b( B; x有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
- S- Z' u8 L$ K) n+ n5 T1 y/ M
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
+ E3 C3 w: k, Z
: K1 e8 Y  {( z8 C! l; q再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
5 o" \0 ~; l2 z2 \$ r7 L; [# P
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
! N0 }. v6 y. p$ Q& K! r3 X
2 }  m( E# w- x2 p03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

5 ^. A5 a) U# j* b( k增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
7 M1 e/ W' H! W$ g% v4 t: S5 e8 i
/ S3 t2 @2 H4 {, ~1 B7 v) V2 M所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
* {3 o, h* i+ {' H
2）关注IRR

无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

然后回车一下，结果就出来了~
1 r) w5 ^; H: {( \3 V
9 H! H& c. C% p5 j' s8 r& K