最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。 , c! B6 o2 m0 d+ |2 { ! L" y. `8 c1 I' w) ~2 l+ t* O4 U+ `
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。( \' m9 A9 d5 ]+ D. c
" G0 k0 W8 {! ]$ X) {, Q. nA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」； - O2 s. J3 s: o2 S( [7 H/ Q* `5 f: I3 ^: d6 v5 {/ J3 d0 p
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。1 d9 P. k* P% k, a$ i+ L
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然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算； ( J( w2 F f5 G& C( K 8 q' Z8 |, Y6 @- C! S$ Q本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。 . h0 c0 [6 ^( D( K' B- R N2 g2 Q2 z! z* i( d3 `3 S
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A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年； , A! T4 W3 j1 q; o4 a 2 M" ?, G5 U. A1 SB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。 9 i; O7 s+ V! G% I w' ~8 k; C5 K9 Y' ~
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。 + w, T& |5 T+ c3 k5 E- _ & f; C: F5 f) T+ u0 ?4 x
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& k: J( A" w& q; A! k % W" P m, a) d根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。 # V. N, l4 w: Y$ q" l* `+ [' W0 ^8 b2 g: ~ T
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？ e, H' M+ D; [" }8 r
# S# h& B0 w2 I& i u- H" h我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。 $ |6 T" ~# ~. v) g# ^ " Q. {, O0 n1 N$ @# ?* n在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。 4 D; `. V6 L7 y. s; L p; y, w5 A+ `9 M" F( V% \ s
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。1 N$ {4 X. r9 s: m
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对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。 : C' ~. n A& o' @+ }9 ?) Q 3 B% ~% |" |9 \+ L4 v# qB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。! d. @7 t6 s5 g2 U8 f3 Y+ F/ L( L
( k# ]0 n6 q1 h除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。 6 }. j: E9 \2 M8 \2 j" G w" y& ]9 X; m, Y" i! f
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。 ; f' F/ D* k9 k) O! G ( s+ m6 a+ E2 Z; |# I021 Y ~0 z- Z2 h3 o7 U& I
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在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。 8 I, I* M. B5 c ( ]2 d/ j. v# k- \1 B2 e+ X$ M我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：$ |1 H/ J5 F8 y: s8 t/ i
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1）银行买保险，可行9 V! P8 E) N9 i/ w0 g
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银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。! J+ E, ~0 f% ^ k5 S! c3 I
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大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？ 2 X4 ^5 }' k. t- b9 i9 q) F7 f( x A& k) l/ D4 }# G% p% ?
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。 ' K! d- E. V5 L ; [% ]9 t0 u4 M7 t无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。 ( b" d- c q* Z7 i7 D: K) ]6 a* g) S
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。' \, B; f6 {$ m0 ?& R5 h
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2）关注产品的IRR 1 d2 P" ~+ y' [' ~ * R3 x8 |* o/ z& U5 \0 Y2 g7 R1 z& O银行卖的储蓄险，也有很多形态。& q$ H( a6 X& k% q! p9 q
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有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。/ f2 |* y$ n& z* v+ z) `- l
" T4 A9 W; C2 z% \比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。) l1 m. F$ E* C1 b+ }, S
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再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。' ]% ^& K$ D, E* c0 W$ M' Y
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在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。 - V$ n1 N( J, d( x5 U $ ~2 H. Z8 `; O5 c2 C. ?5 f F6 H030 p( q5 `9 M" D% z% a+ [5 w
' S# `4 u% t4 d |打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。 3 _7 U; b" w) `# F6 {# O - Q) i2 X) H5 y& E8 K% L1）当下的产品中，「养老年金」更有优势! |. X7 X) B8 u6 R* V. g
) n' n) S! {9 v1 [增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。 , P n; E. J5 s; A4 ]& Y0 W, s! d8 [2 p6 E- O) u+ V/ w
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。+ ^" j- o, C- q Z
6 D# y; ?; O' _/ O8 y但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。 , W, |: f1 m2 S2 x0 C3 ?& N/ q, c( l$ ^8 @3 q0 Q$ R
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。- m( B: F9 g0 k- V* ]
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2）关注IRR 2 n' P9 T2 t" {/ }+ C , s; L$ u: w$ `8 s8 N无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。9 T Y3 E9 W& n' |
' C& W5 Y8 h0 R$ W! e$ }7 v最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。 - E' h- ], Z+ N ; F% x3 M! f t' N* z大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。 " w+ p! y4 n8 m3 B: `. ~# J1 c% a + D6 b4 A7 r3 a! F( |然后回车一下，结果就出来了~ ; I; ?* F& B% O& a & e8 C! W4 X( r- X9 L6 d
发表于 2024-2-22 13:29:39
