去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

6 ~; r% {/ ?* L; S4 [& o0 z9 D
: ^' W2 K. L9 v有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

+ P( s5 y. K+ t& @+ [; _1 @5 \A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

9 T7 `  w# T) N% ]B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
" z$ c; V( Y: e
8 T9 G* B4 U4 F5 @3 L. T+ m' T本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
! _+ R/ f1 b( ]: r1 N
01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
. L; o2 f* _- |5 j; j3 W4 Z
0 V( q6 t3 e* U% S+ h# eB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
$ ]* [1 D. T- x7 F7 v6 ]5 j! j
& T/ T' e' j- r- ^9 |" Q缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
5 t; f7 j5 i  H# ]% @- G; _
5 r8 p* F: d5 H) i# c


+ W  Q$ r; O' q9 |* F2 o根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

9 e1 G: ]5 [$ j9 Q那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

! A- T1 J8 ^; S# \我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
$ _0 ?4 Q& J0 B7 s" l  B. F
6 z/ ~3 d- ]/ g" o+ n对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

5 w  a4 U$ L( j4 ?除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
9 Y( ^; k! |4 P5 z* M) X
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
- g, [$ e2 v1 y  ?
02

在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

. a, B4 k% y( _$ O( ~$ v( N我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
" e$ j; E/ v# z8 N  T
" H! g1 m6 N! N7 }$ r1）银行买保险，可行
& O9 _" D0 f7 ^
2 x! i3 V7 w4 _5 p5 B银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

' A1 p8 i8 h. ^3 n. ?0 N大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
; F+ _9 Z1 l. {9 L7 w/ r0 L3 p5 Y
0 s1 I" R* m" \, x* [4 t这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

+ }, g& F$ W1 u5 b2 t8 ^. N无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

& T  p/ o* _0 [' z0 U就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
, I' I  S+ g- M2 S2 D: K
2）关注产品的IRR
; B+ ?8 x- z8 P  Z( n
: M6 x. c! X* A/ J9 A& B, t4 ]银行卖的储蓄险，也有很多形态。
: h. Q; D5 Z% G* }
) ^; c; j8 p; T7 S& A# d( K$ q有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
+ H4 b' a7 f- z) l2 t6 N
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

( P! H3 A% `/ Z! @$ ^0 C03
& b2 }; ^* b: l" a
1 c0 r7 ?$ F* f' X8 t打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

; e2 Z+ C5 L, D5 G1 `  d增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
: T# b" R9 I" z7 ^6 \3 A( r  R4 R
5 T3 w' ]; ~( m$ Z# g/ R) s所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

+ f1 R2 X! \; i* F. t2）关注IRR
  L3 s1 T: l# [0 M6 B
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
& g$ V, o  Z6 D, e$ j, `
9 D* l: ]9 l( z) ]最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
2 E# j3 Y7 _& N: V* h
* z" a. q' H' P" v大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

/ p8 [9 z/ o) T0 Y" h然后回车一下，结果就出来了~

# X8 ~8 \/ U6 E' g* H