最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。 ! c' @5 v( ]' B4 w& k1 K% w - f! s# N5 C0 A4 S# c1 Q$ v 1 _' z2 w, O; A# e# G% Y有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。 / j( a% X6 L v- `% g' p g: E5 s; B7 a5 R1 q$ _# v, T
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」; + e8 K; u% U& K, @ + ?" R3 U- z8 o& k7 vB博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。 2 B5 Q3 o! i- V' \+ I4 F) G C) E, W# h$ b* v" N然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;! C# L. |) q! T2 W: m; q8 a
8 t# t$ q: a1 ^3 }9 q本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。9 U* m: y9 q& q6 M
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A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年; & i% u* ^7 `' Q0 ~" U1 j4 U& S6 D# K% w3 l" J" v h
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。 / D5 r# a6 c- G. o# t5 q ; J6 d9 T; ~! I* Y/ ~缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。 , M' ?% L" y( K1 v' v5 A ) E" o- o, S0 T3 V 4 Y# b% D0 \% n- o 2 \7 I# B. C h9 d! K9 r* z, O3 y5 ]+ ?9 ^ h. F
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。 |2 g- g! s# V4 ~6 F# k5 [8 N
# {0 h: P6 t }% x; f1 F: k. X那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?% A4 l" G1 K: G7 B8 J' C
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我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。1 f1 ]% w' c3 z: ^4 _/ Q0 O
1 T8 b$ m' x, ~# g在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。 2 Q, c; \4 f9 W+ B7 \1 Z5 J6 B& P ^2 A* o% J2 m: F
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。 - M2 M% V/ q7 z3 ^& [" }1 J- @: C % ]- L# m% X1 U6 ^, y7 j; ~# i对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。 6 Z' W# H7 n1 Y/ c {, x2 @ 9 C3 [* o( F2 f5 ^3 WB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。 # X& j( d5 i+ d1 ]' J5 C p. T" e+ v7 a4 @
除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。9 g. f7 o. C* Z, r u" ~7 w
- k. q* A6 j. P( f+ q所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。- n D2 y" P r' V+ T% n$ V6 W+ y