去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

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最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。


有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

$ b: t. B& w5 C" t" e  ~- i( S然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
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. x3 m1 B4 J. ~9 B6 \* e本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

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, q5 c; z% X* }( |- T: G4 b" ~6 S. S, hA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
# Y+ E% d) L) u' z
: l  f5 b! T: t: t( gB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
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缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。




根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

4 A$ J/ s4 @% z' ~4 ]+ I那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
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在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
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! |* K4 G0 b# t- v/ o; IA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

) ^% `6 V1 a' \4 l0 k4 b- q, A& \3 w1 D对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

! t: ?; k* F% b- t# l7 q除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

. m' S9 T4 r) T$ y  a* ?所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

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在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
. m- ?7 O; o) r# T; {( S
" z% ~0 c: \6 h/ S; I我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
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# l+ k0 w$ a- B- J1）银行买保险，可行

: j0 p  j' z* q+ x4 a' ~1 `银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
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大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
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) t) d  e0 O) S. k# T( z0 \! Z无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
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就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。
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! b- u8 N( H2 h- n4 t; M" w5 w有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
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比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
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" O9 p+ h8 D( ~  F再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
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在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

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打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

! `/ P5 K9 w! y增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
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( p5 z1 F: o# T, K3 v/ V  f1 X很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

* f6 R. ~2 X3 @2 Z9 o但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
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所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

  {/ n6 L8 t; [8 e$ C- ~- e4 W6 M% ?2）关注IRR

无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

% R/ P+ D( f1 n* v4 Q& B最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

7 t; K5 }2 R( Q# ^- i大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

3 e$ ]# U. E" H$ i8 R: j" N然后回车一下，结果就出来了~

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