去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

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最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。

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有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
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! O% O6 p* T) G7 [+ w# a1 O( V" iA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
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3 j! \' j3 r! X7 \4 Z0 y. uB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。

# t/ W0 Q" R& L- @; i, i然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
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" j6 K0 Z$ u- N3 W( E0 J本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
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A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

, Z% D) Q5 D2 s8 q) F) K9 m0 AB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

+ q3 ]/ T( e3 v$ Z缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。


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根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

  w7 ]/ c1 e; m+ t+ k那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

+ i% n) ^$ _  q* ?' F6 Q我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
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4 g0 C; x; h- ?" u: \$ t在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
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A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
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4 }) E; m, d6 `4 N1 R: B+ a- }" y对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
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. b0 S% Y1 {# }1 t除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
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在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
+ z# C. n$ }4 A' a
, W& @/ ?3 ?' ?, @2 H我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

; {* g/ q+ d8 @' d$ p" ~( E7 F" D1）银行买保险，可行
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银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
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/ ^/ p/ J3 L6 z8 |9 m0 c大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
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) [( D( t2 Y9 X: `8 p/ W5 b$ j这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

- U* ^* e0 D+ {; @就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
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2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。
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8 S* j- b$ E9 r* D/ z! l( \有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

9 U2 B9 m5 R- w4 H比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

, w" e: ?2 ~5 e! d; z0 S再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

/ X5 q, ^; c, L9 c# K7 M" a在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

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, L% Y7 {2 t3 j! p打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
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0 c' I" ]1 H& ]! M$ b1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
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. ?( U- [/ I& i增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

1 L; Y9 P6 n) G很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
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但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

) M7 ^$ t* i/ S* ~& [( ]0 S所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

2）关注IRR

无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
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最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
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大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

; I' ]2 c# U) C1 N0 F然后回车一下，结果就出来了~