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最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
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P) B9 o% e% q8 E有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
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* A- O' o# K, E4 UA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
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B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
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8 p' j% q0 A7 {+ h e5 Z1 y然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
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本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
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A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
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9 ?) O/ [$ B2 v! b* sB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
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3 ^5 P% Q- F4 g+ g' Z- y缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
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根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
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那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
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8 r& I, Q7 p: G! y' o我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
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# M; j0 W4 |$ i在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
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6 Z: ^& \1 M7 kA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
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5 L6 }$ d% ] d6 \6 c/ T" h5 Y6 ? J. A# _对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
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B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
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1 ^ d; A" b i9 ` k$ a0 v除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
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' f# ~8 {4 \ ?6 F' t8 U* s所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
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在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
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, E6 G3 |2 ^ U我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
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1）银行买保险，可行
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银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
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大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
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这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
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无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
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就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
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2）关注产品的IRR
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银行卖的储蓄险，也有很多形态。
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9 @( l/ X: K# I9 \+ ?) n有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
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比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
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再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
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在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
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打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
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1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
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& r3 W" m# c2 A) s$ _8 D6 l' t6 s" K增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
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很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
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但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
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# o1 Z; a" g2 A8 `所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
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% v6 W+ `" q: [3 N% w2）关注IRR
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5 t1 T' s6 k5 n; P无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
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! U) L( ^' l( ~最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
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% C6 E5 Z' q! ?- O3 w. f. u' @# y大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
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4 O! ~4 G. J/ l1 R3 U- Z% j0 Z然后回车一下，结果就出来了~
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发表于 2024-2-22 13:29:39