去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。


有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

% z7 [3 ]$ U7 G+ i- L6 q( v" ~5 ?3 AB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
8 s1 W1 S5 r0 e- N  a1 w7 `
3 b3 E: y5 e1 ]4 ~然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
! L( \, m7 j$ r/ {' R" [. z+ X
1 z* j$ L6 G  h3 ^$ x* U6 ^4 W1 X; N01
& d0 Q/ P% |# A; [: t: }2 WA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
4 a! g2 [$ v9 c0 z1 ]$ C+ k
5 l/ G# r$ ?" L' Q0 y; b; _B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
0 o8 j2 W! G/ g% T9 M+ u/ K/ s
, a# z* L9 w* A, v) J9 g缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。

4 m: R" ^" n* V+ H) w6 Z7 U) s" U4 V
$ v% @/ G; R8 t

根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

) r9 p( V, Q0 o) v# s' r那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
) h! Y# e! o! b4 V1 B+ h1 L' Q2 H
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
* ~+ f4 V( p4 A9 h% {
2 v+ n, l1 M- A; }& v* mA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。

对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
* Z# c6 B, m0 y) C# T2 L" i
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
2 G5 l  Z- c9 a$ V
2 j$ V/ V6 i, ?' }所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

: i& Y8 w& n6 n, m02
: @7 z7 @# F  k6 d: K: ?; E
) S8 x$ m, l( ?3 j在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
+ e& I& p' K9 H5 ]1 ^1 M
$ t* ^: f. E9 G8 R! I我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
4 K4 w! @! w$ M4 _5 y
1）银行买保险，可行
5 t8 c! M. @4 |% W% ^
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

. x1 {9 H- V* _( J/ B( H2 e大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

9 B' q) [  U8 }4 l& a  ?无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
) _1 {6 y# n" y1 h- ]: |+ _
2）关注产品的IRR
* Q7 d1 ?! b( g" i# E
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
  Z# v! @8 w: N
2 u( s2 K" ?- {7 R有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

5 d7 G* K* P; Z( U3 D在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
+ I* v3 D% l+ U0 Z
03
- D0 m! C/ U  c. i; e" X0 x+ \
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
/ U7 M4 X: B  G% a
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
# o# [+ K% Z: Z0 y
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

2）关注IRR

无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

+ V6 [  k% ^( b# y$ C1 h& I大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

然后回车一下，结果就出来了~
3 v/ a) D. Z% ?
& ~! i  c- A7 ^( L: ~0 Y, A