去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
2 ~3 m; ]  i0 J5 T- \/ Q9 L9 j

; h$ a+ Q5 E# u6 C有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。

A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
, m7 c& i2 _, M: `$ g8 @0 `
& ]# ]6 ^7 z$ z. o2 WB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
/ j% \) u  L5 U  M! n9 R/ a
0 m! _$ T& N, [0 `7 v然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
1 h9 z: v& o% [5 U
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
0 Y& E8 L  O# E; B6 {
01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
; R. _, n" H$ u# G6 i1 D
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
/ S+ \0 q- j  J1 I  y; f9 x
# |" F0 @7 g+ R: Q缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
9 S7 g" B8 k$ r3 z


$ M9 j+ A2 [9 z# x- F" v. Y
; d; u+ U# h# |1 Q根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
5 x2 `7 k! r6 x
9 l9 O' b0 e* Q4 [9 Q; A; |' G那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
- z: `0 M  j! i# U
- R+ Z+ p# ^: ~我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

/ G8 U; c( A6 k0 P在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
# O+ M: q8 e5 R5 ]1 ^; I0 e
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
& T: T' u: w3 ^  f
! y$ Q5 [* b" q8 h对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
; x+ C9 @% }0 U8 U1 T$ L$ {
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。

所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。

02

8 `& b. ^) P7 b9 K+ Y( m4 j在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
+ q& \/ a) q" X
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：

6 x5 e" ~1 Y3 Y1）银行买保险，可行
) Z) a. C" e! Z  N. a
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

5 P8 o! z( R% @/ ~$ h4 B* L大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

7 B. t: F2 ~; G7 U6 m* ]6 N6 i4 Y无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。

就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
3 O& Q  X0 \" h) d8 C: K# B$ e, i
2）关注产品的IRR
1 b! ]/ n8 C2 R5 T9 d- j$ P' G+ g, l
银行卖的储蓄险，也有很多形态。

有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。

比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
9 \6 s; w$ g' p. R8 j4 E
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

0 w: J- J2 o9 L' e6 L在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。

* \% _, q; o% T- f" r$ _1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
1 [  {" x0 N3 J% X. L2 h
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
* G# P1 Q" c- C& m8 I
: J! I  B6 d4 V+ w! O7 F很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
9 E0 J. @; Q- ~0 Q/ R% B( V
! r: x5 f) k& f9 h所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
: }0 k% n9 B; V; Z
2）关注IRR
1 d  j' f! X- {
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。

2 `' K, h6 Z( b最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

4 E5 }& S9 D/ }2 H. p8 ]) G2 [& ]然后回车一下，结果就出来了~