星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
7 J( s3 e" a8 }, q* \1 z+ X7 \& r' M8 s: B
" E+ I# O2 p9 V
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
# j1 G6 r& v3 V/ Z9 v6 S( W
% X6 }' W0 Z, b. R8 H
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
: j H3 W) t! B+ B, k2 l3 U6 X0 U) X
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
) o+ H" ?9 E9 r2 p z+ Z/ @: P3 \1 T+ E- f) u0 J1 C8 t$ n/ `
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
( B( B/ L- Q$ K7 ]9 i, Q6 Z9 n( p' }( z& r% a3 N, r6 I6 Z. f
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
/ b) ]: W# G6 L9 h
6 z' H4 [) b) h) N, P' `01
6 w( l/ ~( p/ D* g- cA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
6 L, A" T+ k8 {7 A9 }; R: A
4 y/ i" x1 i7 R( a3 U' G3 Z7 h
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
$ _# t/ c; A8 G" K q( S
! v9 H( V: u: u+ s& L# ^: r缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
" `2 A* j7 u$ T( j+ a' T
. @$ [$ W' D% |- d
; T- _- y1 w. `, T9 w# x. f, Z
. F/ R5 t4 G! O( T. l$ o. R) b3 H2 u0 @2 o
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
5 |( ? d% x: S" f8 n, D5 U# q! u/ X, v2 @& z" D
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
; m% I; Z5 J4 s& J1 m3 q E3 Z- z& M# M) a; E: {( J! Q4 v
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
: c0 v, \$ ?$ R3 J, `- ?( Y/ T2 D m# I
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
$ c/ C+ j* |$ h& A n: f" S' s/ ]) m$ H5 y9 Y. p
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
/ c9 n0 f& J, |5 z9 h
( V; q! U3 C7 p
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
' H( y8 p- z/ Q
( I5 B9 a9 g! x3 \% C' Q
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
: m+ t' V+ I9 q$ e( L
9 ?9 \5 K5 N# J! X, E) n! b除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
% w9 I% Q7 O) y L5 p$ O3 J
6 B3 C+ d1 i% @$ g) `所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
% ]; O# [' j. s* z0 T
/ R9 h. j) ?% Q" L, Y' e02
) C/ o! B. m, q, A6 Q
* r* k3 V0 b5 v1 y4 y0 |! \在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
) S& I4 u# Q" Z2 i/ F1 e# C
( W! |0 M5 C" [. \- C e我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
Z6 d! {7 C/ u: l8 _0 [8 e
; O! O6 y; D: v4 F; ]1）银行买保险，可行
1 a3 g/ Z% T7 O( K3 }! |
4 g; k! `4 k; t3 C6 V银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
" }' ~5 z6 t3 \0 P9 r4 A& v0 R* i$ _
: E1 u1 ~; @* u7 w# ]
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
/ c. E! x3 p2 ]- t8 ?
8 \; {. `7 v& R# ^这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
1 _5 ?0 T/ o1 \' T- h
3 M4 @9 l6 T( M+ H# H* @无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
H) D6 N, D5 m9 g1 d( @
6 j2 w" } n2 ^ a' T7 V; D
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
6 J5 \$ c# ?& U& H" ~
) h5 K% X4 _4 e* W( O2）关注产品的IRR
C% _) l- c A" o% D( U' `3 K1 k8 G+ K6 R
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
# N9 r3 E1 ]. U, [
v! Y9 @4 O% \& H* s& t有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
0 x' W$ n4 _" ]5 t* }
4 h, _5 i, A/ `% S比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
5 I- X6 j- @, K) W. O; F# \7 X- l0 V' |2 _7 j" u7 r! H
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
: W$ f# ~1 k) e2 g8 z. F& D6 l7 W, O
! k5 t. `2 ?; O1 W f在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
2 L0 H7 r. N5 e' u6 q
$ F$ g# i3 x9 H8 ]03
5 ]5 B8 R; \ x/ o* F) L' ?
0 @8 [3 [6 n! p% |' R7 c3 Y打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
- ~0 v+ s$ E- J& Q$ D1 k$ c
/ ~. a' Q. S3 p1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
3 U8 i2 G3 N' U( A- C
: o; n4 A+ m* _! F) b3 d( M增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
4 l& ]4 o" |( e6 b5 ~) F- v( p. {4 s% m: q1 J6 c1 T; E4 I
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
; ^% c$ ^% F/ U% M( R- I+ ?9 s9 q j
- ^0 {( |4 ]! V8 I* @0 Z但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
. i3 T6 q8 R; Y$ b% B. `! l
4 s5 z2 _2 l4 b: p2 W所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
1 d8 N3 s5 g5 _" a) @, o9 d1 w0 z3 W2 a# o q
2）关注IRR
4 r( {8 ]- u; c+ N
: R, K5 ^0 t4 C' n0 y4 ^/ a9 a
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
3 ^: \" L0 h( m! |9 h
+ Y1 `! @5 |* \最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
% W+ |+ ]1 y6 p7 S8 N, h7 C
' p! D' t/ X: Q+ z% L E8 O: s) v大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
/ F* s& W8 L4 `. E3 {" {( B
5 p7 a$ o' g$ s3 D1 c
然后回车一下，结果就出来了~
& c3 a1 o% v: f, n0 B
' W# [3 T1 _; ~: A 
发表于 2024-2-22 13:29:39