星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
8 x+ f/ O4 S2 p. |
/ e1 o( s7 `7 d7 y0 S/ W _' [8 R. y4 f5 j
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
/ W n( F& y! ~
4 d' z0 J# P$ `5 a; c6 [
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
5 {+ U. Z" s, |8 P. Z# K+ X+ X" g- V- N
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
m( u/ j8 Q! W1 @- W; Y3 _- I! c$ t" ?% H: m
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
7 J; b! H4 k# [1 r# _
- L( X1 T* ^0 H% `0 M2 w本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
, x+ X& M7 l3 n4 R6 _( q0 z; Y5 ` [' l3 J2 z d: C" x% o e
01
6 _6 i1 C$ M3 p7 B8 a* Q2 BA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
; V7 W7 K# [9 T& H- Q5 w& v! z. u9 \6 u: M
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
- i) t0 q1 T# j
9 B r3 f- _: R- t: y
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
2 ? `. }, D6 _ m1 k. e% G$ C/ E8 B9 ~0 y* R
o4 d& k& M/ x$ ^: }! K o
2 H+ A( Z& [ e6 Z( q2 [
; X) E n. H; l, o# B根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
. P, [+ n# Y3 ^, ~ j$ N( R, X
+ u5 X+ Z% ~0 [那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
% B& q9 j( e* T
: d5 f" x, Y6 Y3 [8 O2 x: g- L! U我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
8 o+ W3 A2 U' O1 {
% I, R( H& i0 d; T6 J在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
) Z. B0 @( k! K9 W% h' _; {+ C- w1 w8 f- S7 ?4 w: _% z
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
4 z" _6 F7 m* {* F
F. s$ ]4 P$ W8 M% I
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
1 B9 w/ t) R* O& @
8 E4 p6 a, ^" uB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
% ]: Y6 m- s; y3 q4 r$ _5 @# G- G7 g7 }- r* G3 r$ e7 m
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
& ~* A; {/ U6 x1 L- k9 s
' Y) r" Q8 x% c所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
1 E7 X$ Z; _& [3 E8 S5 U/ [' R- @! I5 K( C0 A
02
# S* `/ ?* `' L. j6 \
/ k- ` P* T! x% ?在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
0 H. S) M; K# w m9 I' w* n0 [8 g
2 b. I: o9 F3 h
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
6 g' C* L$ s' g1 X& z1 I
. U. T8 O2 F" F2 ~& G1）银行买保险，可行
% a, Z# f, i% t7 E V8 G4 V
( O. p" x) N) W( o银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
; P* |% k1 x* F
7 y5 T. G/ h, P$ ~+ ^2 h8 q
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
5 [; c) B. S7 L+ o- ~9 _
1 m, q" o: ~ v" E: m这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
) h. {% B: X7 a. {
/ B$ D: V. L" \
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
) L7 `; o& b( r4 L* l, y
3 L+ x, ~4 Z8 e0 _3 C% h4 W# f
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
7 P4 ?; V) o. Z4 N
, j5 L( ^# P3 E0 x2）关注产品的IRR
- W" }; S. O- |+ ?' F
& G4 w+ q) {" f8 Y% m银行卖的储蓄险，也有很多形态。
+ c$ h6 u8 n/ M/ R# D
" F* e4 q" i2 {: _/ ^* K8 ~4 e有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
1 K$ e& g: e2 z$ K, w5 T: s" v3 @5 ^- a: _
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
4 ?. Z5 C( ^) k$ K8 b
/ O# |, c: r. x8 e! t& q再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
: _$ J2 A1 j4 O2 ~0 p
" L2 r( D9 ]& Z& r9 d在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
3 U! P7 | o- a' Z1 W8 j
! ?9 y+ N$ E E& Q; `9 @03
7 s+ e7 @, q+ P0 r" S
% F' O$ K0 U0 S. @- m
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
) r% ^+ J# j4 U
6 D6 G! ?( T4 i5 I( r5 z1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
+ P- U0 O( Z, y* w3 O. u/ c* U# I m: s* t& k3 }# B: ]
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
2 U! m, p4 Z5 V3 I- k) k- t4 Z
6 L5 h b7 j& V' t2 i; X
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
4 L7 R+ ?4 u$ Q5 Q \9 H$ _
! W4 N0 ~* K4 f `. v1 w' R但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
! ^4 X5 C. ]7 ]: q# J4 Y7 h0 F- E
5 K8 y& b. g( }9 b- E
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
( N. B+ B% Z' b2 e
8 q9 { S: n+ q4 x; J7 d# T9 U
2）关注IRR
# V* _; P) Q: g- X- c4 }$ c9 Q
5 C7 O8 s* T _7 o1 r6 i. ~
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
. w! R5 b% p4 S1 S S& o
v9 z- G* T# X3 @
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
0 y# B5 D+ _0 ~' A" N/ e# B9 h
4 n5 K# B) l0 T# t# {* F9 Y' x* q大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
3 r! e6 |8 w/ \, r! Q3 a x
, x% s3 I( M( @5 I+ d$ O/ j2 |9 I然后回车一下，结果就出来了~
# K$ O3 Y4 b1 c7 x; B, X
: ?* _8 W# \" n8 K# R 
发表于 2024-2-22 13:29:39