设为首页收藏本站
我的广告
     
切换到窄版

 找回密码
 立即注册
薅羊毛,扫我就赚了!
查看: 256|回复: 0

去银行存钱,要小心这 1 点

[复制链接]

  离线 

  • 打卡等级:女儿国探花
  • 打卡总天数:431
  • 打卡月天数:20
  • 打卡总奖励:6575
  • 最近打卡:2025-04-25 16:24:33

5151

主题

11

回帖

2万

积分

版主

积分
23808
发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
星级打分
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5
平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评
最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
0 `  }; y% ^4 z4 g; R( D4 e# `; x3 `; [9 U: m
( }8 P# R0 G' {# P7 Z% v0 ]4 M
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。9 C0 l  h1 L* W' I* l
: @+ \$ y1 r- C& _5 E  Z& b! I6 O
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
0 o5 ?+ \& Y2 v
$ j4 b+ v7 x+ wB博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。( I; e' c7 w* S7 Q

6 [6 Y, G, `  U+ l4 D0 r然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
' D9 d! A& l* f7 A# U
+ o9 K4 E' A; q+ B; \本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。2 M" U0 F' C  R5 @
6 d  v4 b" T2 x: Y7 `
01
3 T- {9 }6 j" WA博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
$ ?, O. ~: N2 c- H+ p6 Q. Q) e/ q' p6 C! ?
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。. t  V8 I( G8 S1 q
0 _: `: q/ U/ D3 N- p# ]$ G
缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
  I- Z5 d# _7 \0 p: C
; a  E3 }4 Q, Q4 e/ s/ ]. D 640.png & [1 B8 q" f4 G7 h) P. o: Q
+ d; ]3 a3 B4 l  s8 G) _
+ N( ^$ p. f! N
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
0 a( s$ [/ @0 D+ _+ }
8 T! h; [3 _6 P0 F  c) z那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?0 r) L1 G/ S" ~* v9 o* x
& W) p: v: W/ I% b2 a4 P+ }
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
" \! Y! T: w0 ?: j8 Y' B6 |, Z# ?$ r: S! u/ v; C
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。5 i. N! G  S- n; g# {
! y3 U- Y& F) |$ C, C+ @
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。
$ G# R. {' @* N% \" a/ P
0 Z- a* R/ G( r4 H3 p3 Y, N对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
' @4 |0 g9 Z% S: x" {) D' r$ \% K$ n
' ?9 T- n/ T: l. C  [$ K. v" Q# gB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。6 S; H3 I6 E! B6 @+ C; s/ d
/ C, M) K5 _) V. s" M
除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。; P4 h$ R/ I" D9 P% M
% [) T( s- J; E; R
所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
4 M( `; `: |$ z9 u- e4 W; n" D& r! H" r
02
, q3 H+ a* L9 x$ z; |. f8 F+ @# D- V" H" x  N% X
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。  ?0 w$ `% R9 @" W$ F' k/ n2 y# [

. o' W: a" |/ V# b6 B9 X我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:4 v1 q1 p6 w2 V8 B( Y# x: s9 u  @
# _: I/ R) W# |  {; P0 y  y3 S
1)银行买保险,可行
, g) ]6 {) e  T. k8 A4 ^+ j
: f+ z  k& T% F2 h7 D8 T" x6 y银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。
! j8 N' c/ W; O
6 `. ?1 n1 m; h大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?3 x( D  Q9 Z' o2 E

$ t9 W& ^9 o4 X& C" R这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。0 K" D1 M. n8 \# O. |: G/ m
9 O' L, o+ B- O6 @9 B
无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
* c4 g2 v2 ^( J* H4 u: G4 x7 M* e1 R9 S" z  o  |9 g1 k( g! b. D
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
! Y1 D5 r; Y, q7 D/ J$ q+ P4 X, V4 e2 K" B1 r3 a2 N
2)关注产品的IRR7 W- e5 W( i7 {' @

, G0 e) f3 _' W& s' n. G' K银行卖的储蓄险,也有很多形态。( r/ N& R8 a: `2 e

: Z5 K5 q$ u$ H% t有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
" w9 d# A2 n$ ^' g7 y) ?$ T& Z0 R! R5 A) D, Y4 H+ Y
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。0 P0 z' T, I& q' X

! p# b3 m" g2 E- o1 B再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
7 p, R8 c- C% c4 H, m7 B- m5 q& l# @; X. [/ ^
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
* H  N4 h: a. L; ]& x2 o  \! y! {& x1 R6 l+ L! p- d
03+ r' J: U, J1 A0 n- ~- L
  g( e7 j; v1 g' U5 w; Z
打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。8 f- s. {2 z8 t& X' H

% N' h  f$ k/ |  @7 z1)当下的产品中,「养老年金」更有优势) X8 }1 f0 c  P/ K1 o
2 [6 ]: D/ ], ^7 t( }% X! S( W; }- t* Q+ O
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。
9 o  @; o/ m! t6 K  L% {& D
$ @) N+ |! R$ \! n" X) p很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。7 U3 h. v6 {& z2 u/ \

  v) z0 |" q. A8 O$ o  d8 x  h但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
" M4 k) M6 [+ u0 d* q8 b$ ~: X1 S' f: @' q9 h( i$ D
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
- u" a$ s0 }7 S4 r( F' Y8 d5 n. T) f4 L5 k  @" c
2)关注IRR( M# I' P7 U2 t* R. x

$ D, k6 O, l0 Q* U# ?/ K3 X6 \无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
- m/ G4 b4 m. k# b$ y9 H7 @. E. T0 @& n, \& S( I
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。9 p+ z# Q: @# ?+ ?8 s+ ]
  ~, ^# R8 _- B4 s, `8 V) J
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。7 x$ P5 R) s, i8 ^" N2 P

, F! o% g4 C0 w, a% B* [5 R6 r- }然后回车一下,结果就出来了~
9 t7 l$ g% K$ m2 m& @& f$ B
% g% |3 V* J+ l# p
女儿国免责声明
1、本主题所有言论和图片纯属会员个人意见,与本论坛立场无关
2、本站所有主题由该帖子作者发表,该帖子作者与女儿国享有帖子相关版权
3、其他单位或个人使用、转载或引用本文时必须同时征得该帖子作者和女儿国的同意
4、帖子作者须承担一切因本文发表而直接或间接导致的民事或刑事法律责任
5、本帖部分内容转载自其它媒体,但并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责
6、本站所有带作者名的小说均收集于网络,版权归原作者所有,本站只提供整理校对排版
7、如本帖侵犯到任何版权问题,请立即告知本站,本站将及时予与删除并致以最深的歉意
8、女儿国管理员和版主有权不事先通知发贴者而删除本文
贡献值排行榜:
您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

Archiver|手机版|小黑屋|《女儿国小说网》

GMT+8, 2025-4-26 12:30 , Processed in 0.271725 second(s), 43 queries .

Powered by Discuz! X3.5

© 2001-2025 Discuz! Team.

快速回复 返回顶部 返回列表