星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
* g1 I4 o, G% @3 S" I) h. M+ Z$ A" s8 O8 b( R# @5 k) B( F
& ` G' e# ~# B5 j有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
' u+ M& C# J: j$ ], }$ S
7 A) c% A- q+ f7 w
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
! _/ j! x/ G0 Y: G s3 z
: H" l- f5 Z# f" G5 [( |: yB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
) ^6 j" w; W. [! l0 B9 G0 J- A T! {( B5 e3 Y& w. C" t; U
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
. v6 y" f- j: a
% ~ a4 _4 F4 j) U
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
7 w" U6 i3 s6 [0 k2 L
7 F# d% B( I# B8 m4 S& m9 T! A01
- x( w! h6 k/ D( y4 I9 T% VA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
8 ?) b! @' g5 f! W& @4 r2 ^5 g1 x7 N6 B( d) a6 T0 E! n- V+ c* m
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
" @: o& d" ~, H, q
7 K e4 I* f4 H! G% J2 W7 k
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
/ R: Z6 N$ z7 J" B) @& Y4 B; r3 {! `2 J' ]* h
* a2 [2 f6 b i2 `! Z5 B
# E% O2 u8 c; H/ v4 S* l
! \3 I) \4 R C: h. b/ d0 Z# M根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
: w/ k; O8 `! R$ ~9 i' f
4 ]9 R5 \* i; _6 f! R, Y
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
4 q* w4 \! ?" L6 T: I7 ]3 }6 \3 r% t9 R$ |: m9 i9 A: L! K
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
1 b) ]3 a+ I5 y% K% K; K9 I+ `8 @* H; C4 {. G0 ~
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
5 C- o4 p# G2 H2 O! c' z
2 S+ u$ ] Z' X% G/ OA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
_8 B8 G0 J7 B' P
* D1 n! @: U1 j+ S6 L
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
+ Y6 X; I8 U- a6 x2 B: u1 v1 |, ]
j! r; K8 s( n0 BB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
4 O- v. L" @) [' j' D
+ ?5 Q. ?1 N# j除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
; ^9 Y, Q# N' Y' G4 T
; T7 S2 V% a! c
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
% H& [, x l) q- Q
$ r& u9 c( G% u* B. P02
, G; C3 N) W; r* I
- v1 b- `& U+ Y
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
& _- Z- P* W# `, {% S6 ]5 k- }
3 A0 f1 [& p/ k9 @( Q; e# S我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
r i# h9 p6 ~* n; q9 J7 I
* i" t6 {- v9 j# P1）银行买保险，可行
g5 O* I8 p# V1 m
7 Y% X+ P# G9 S% U' c6 {银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
( E7 d4 ?' v- |% x! R
, {9 Y }# R3 r5 f4 Q1 n1 _% v
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
- p, z( V( P) Y" w3 w
" I# k) z0 S# f) m7 _: U这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
/ w4 h' ~6 i# s) k- q. v! }5 l3 H% p0 c S) r1 m
无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
4 V3 }4 {9 K5 A" L
2 K5 H) a/ Z! O3 [* c0 _8 n- l就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
; p! _# q# G9 T4 d" e6 P7 D6 {' o
0 z5 H' d' H9 S; ^" S# w6 |% K2）关注产品的IRR
( q' T+ [: K0 V& d! `! Q' @' t4 X% O) ?7 a
银行卖的储蓄险，也有很多形态。
2 J3 x3 Y$ m, r3 A( S4 t. B
8 d6 g4 l6 V! f; Q% I" K有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
_8 j0 `) y$ j5 r+ Z: ?
* i( A9 l9 C% x4 B( ^( o6 |
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
4 ^; e1 B0 [. T0 |: j" T4 I6 ~6 s3 H# C U; A$ ^
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
( q1 u. k! @3 b+ Q0 n& P. q
/ S. z9 f! I; {5 Y. E" z
在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
# n1 X B9 u+ A- M
. [4 ?8 J$ N. {) o
03
& Z: `5 b3 l, ~5 J2 w
" J* ]# h7 G8 c/ k5 B. I打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
5 t3 a6 v7 K: j9 e9 L* B( I( j$ r. C/ P( `$ h8 ], C
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
# E$ y1 c+ F* d) B6 Y# l" m ^
: M, Y) E q" k( Z4 M增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
. u$ }) z, f+ p2 k/ V2 s- J0 Y0 u9 t( ~2 n8 U) |; c" J
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
/ M% \2 P5 h$ W7 t; F% J
4 R0 r8 x9 A9 i3 ~4 H0 t但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
" q# V1 @6 L+ B* z4 p5 `
, p+ x6 `+ p& \ C$ I C
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
1 e' l. t. ` P; A( J* g- w* x
1 Z* N1 e) L' _ j9 k2）关注IRR
h. |) c0 B/ s6 v# `
4 R$ W1 x: n# t7 v. y; W1 o无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
# O5 I7 |1 g2 X3 v0 @! m8 O9 v
1 ?2 ]4 m) P# Y9 ~# K1 T2 O- E最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
) o' y$ d9 J3 Y' V% |3 f% U8 B
$ x$ E9 g& v+ I4 u% Q1 e! ~大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
' l/ k: j* @# k) x0 }+ c* s" K
9 c! j. { X* d$ ?. v' R M, R
然后回车一下，结果就出来了~
5 A1 U: t h% T6 T
+ g2 P/ h2 T! v k1 L
发表于 2024-2-22 13:29:39