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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。/ [1 ?4 `9 D0 e/ R# M% |3 A3 q
9 d- l: r1 _, l/ B" C- P" n4 M' ^! J& G
% I% {! o$ l, ]' o: j% d! _
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
; b% [* t; E3 s2 R. u0 U: K5 p
  H5 C/ b5 q9 _' z, O% iA博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;
  i# d: m) `) L% X' ^6 B3 L1 K
) M* Q, y. N6 p4 {0 w. [B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。
- P. O- H5 F+ d) B" z. f
- B7 g' f) Q5 A, L然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
! r7 O2 m: d4 r; C1 c
( w# O( r$ Y+ f5 g+ |本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
6 ^8 V3 d" V% W# O* l+ l' o
- t& ~2 y7 k. B+ R' T9 w01
- K( M+ s+ Q0 \# O2 h% V# G, {A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
8 R9 P: I: l  O) a$ T
+ {& R  N  N( v- LB博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。# r6 t# A1 [. F" Y& v* M

: ]5 v1 _8 B" N; i$ D缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。5 _( i7 H, c5 A$ Z

, q/ c; e3 e0 ^& O' E 640.png
& F: f8 Y- {2 B0 r, r5 x
- P9 z, x( ~. ]+ {, Q" {, B( v1 `* O2 |  q' m
根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。2 h0 ]1 B7 R+ F- s2 ?9 @

. `. W# u5 s1 p! I' |那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?# O. R& M/ c: S/ x3 q  H7 ]
9 I8 c  H1 f0 n: U) r# L7 d. M, d
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
$ e# s. s' ^' J' V, h; }$ l: Q* c  b( [
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
. g2 n# Z( i0 @9 o; a8 e& C1 E+ g
  q% Z0 _0 f* i- u( l' mA博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。0 m) i9 p& W7 O0 u. s

# S# U2 V  t( q' `对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
& W  ?6 d; T2 X  G! q$ \1 H- \' M& z" x
B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。5 R" Q2 v& N' t6 t) a; C: E+ L

% ?- Y9 K% d" g0 V5 S除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
( I8 g0 D* ?, x6 I4 P4 F9 k3 o; l6 Z  ?$ E8 M
所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
0 h  I( ?1 o5 @0 M7 @$ v
; d' |) G% K" s- b02' D* ^7 `# R1 y/ q8 Q9 ^$ ~: D
8 ~2 ~* w( C  \% O* z
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。6 k: ~1 y: o% F- v/ \+ N
: B+ |/ M; p" S7 {. n5 H9 z
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:
0 k% g) [" o2 l/ I5 r, ?. b6 C4 O
* b3 T6 ]( Z& _% H5 @9 ], n1)银行买保险,可行8 O$ @5 N  D% V: x! ]
- @8 o' r6 a3 K; L1 w: ]6 ]5 {; [# K6 C# D
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。$ b; V' B. z8 k2 f
  a1 l7 h8 O+ m  e( }) {# q
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?6 g6 Y6 u% S6 P9 A3 x# c
- J8 j, f: U' B! g8 R* u, x! m
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。
% v+ w4 b. ^) H0 F( ^( \8 A
/ X6 ]/ S, _, W. P' d无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。  O8 \* G2 F  X' n  |2 E5 @

* o* o+ y# Q8 w就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
# S$ k' n: n7 @& H9 g3 m; B$ o9 w& s1 `( {+ E! {
2)关注产品的IRR; s6 R! n7 \/ [9 I8 |, f

: J6 k* r/ ~, a1 ^* q银行卖的储蓄险,也有很多形态。5 {7 r7 S6 ^8 `
  ]" {/ @" ?. N
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。5 g- N! K/ f! ?+ q3 N1 N: n, R: @
* l8 w: G3 W% G( T+ y# G4 Y- c: N( |
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
2 E- U3 P2 S- O  B+ z) b% L1 R" N1 o" O; C6 x4 A
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
& `1 y' p" z0 F" `* m0 I0 h2 [4 u8 r. k; i
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。$ Y: i+ x; L& Q% S( Y
! k0 k- Q' l/ E3 D
03* V1 E2 `4 S) V# `

& b7 N! c) h% M" R( g0 e9 K6 V+ W打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
. k* y8 ~% a  L# S6 {2 z( w
1 d, e# D& T4 O2 ]" s1)当下的产品中,「养老年金」更有优势$ m8 g; v* l$ ~: t& {0 ^0 N

% t" U* P, {% j3 W; I/ a/ S" P增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。! f4 R1 s! V8 Y; r- R2 |

( p& e5 \* T4 l; H' l1 S' Y0 p( \/ Z# O很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。; G5 C  w6 i) J, e

; o. B0 k: Z) m4 q. R6 F7 M9 G; s但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。7 e) ?0 g7 P; |: R

5 ^6 B1 C# L" H5 P/ U  {* J) y所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。, E. Z) k, z6 {2 f( `0 U8 I
" c$ t3 i" q7 x' G& D. V! b- B
2)关注IRR  y( f* R& q; `. g" m

5 O' ^- j# b+ Q8 k无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
; I# X; T7 |8 _8 A1 y
+ c- D. z% C$ s0 _3 U7 n: p: b4 ?最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
! M# F# A9 p) U, k0 x' `1 j: ^$ o9 F& o  u
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。
" e8 k2 [, i6 L7 Z" P! e; {
4 j7 |. b, ^, X3 {# i, ?7 w然后回车一下,结果就出来了~; }. H0 M, U: J3 u1 s

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