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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
9 i' _# U! E! n( L8 T; h; d' t9 U3 U1 u9 u
, e2 h8 a* H8 R
有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。( |6 |; O# u5 v9 l) e7 r/ T9 `

- a7 t6 f$ y9 @* _7 e1 pA博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;$ H$ H, N; v' G# L/ ~1 Y0 x
- M9 \! N% I( r, I! h$ Z7 M% q8 E& E
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。* a  K1 u; t  B" q

# C% z5 e& b' I然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;
2 W; G$ F0 ?( v7 Q! B
" p/ P: @3 ~% f) v+ E本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。, P$ {7 I( m, ]; v7 g+ Z% h+ @
$ t% j1 Z- W; E  p5 m6 k; O( l! k
01
2 t3 T" O6 y8 r# t$ bA博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;9 `: Z6 U: `' \$ |, B; f% N: P
  G1 M) ?: t: P. c6 Q7 y6 m' u
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
/ Q9 {6 H, W5 X. {4 q
( B$ R/ W6 s5 F/ n  D  S6 u% F缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
* I* v- M3 s" P& g- T$ O& ]; O8 \& t% G: z" t5 ]+ y
640.png % }" e; n- g' a) l* J/ ~
1 ^$ e# }2 f$ |; G

+ g4 `6 @8 N2 @根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。0 P. V: A/ I* S( d

6 C) |  Q: Y+ ]) W那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?5 n5 X" [, C# @

  `% c  C8 I. f& q% e% i' I# w我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。0 {! V3 L8 p# n1 C
3 h/ o5 }8 r! o4 q  y1 R1 i7 w- ?
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。5 g' D7 l! p. ~
7 a8 ^$ n1 |! V! F/ C6 A
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。8 I$ w$ A4 b5 `" I! q0 c! S

' j' P* P0 W( s  a对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
& U$ _8 @4 B$ {4 [6 `; D! ~/ P8 L4 j: f
B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。7 R6 n* V- \! c6 Z9 f

9 N7 N( D9 p4 @除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。
  Z' v2 ^+ h" E( c4 t0 g
$ I' R9 b( l8 I0 |所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。
4 P+ N3 o- m2 ~' F* }% h7 I9 w5 [' R$ E- Z
02/ M. I, k, j" d- q

" G% O5 ^: Y+ C4 O在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。, [& Y! \! E, Y; Z
# J5 l+ }+ J7 I, X% |" o/ u, p  l8 `
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:- q3 @% O3 a2 n* r' ?

! w" `2 |$ U2 i3 J$ Z1)银行买保险,可行
1 |0 R5 @; f5 M* r* a3 ~
- K/ A* M3 g8 Q/ M银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。0 R6 @8 J5 v1 \; D8 Y/ I
  l$ n8 T8 L0 m+ c" |2 T! S
大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?3 K3 T5 R0 j" _5 c: x3 K; X$ B( c

: H+ W" }5 S$ n- z1 ?+ }这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。
$ e4 Z3 M6 n5 m8 Q, Z! Y( D9 ^0 E* \
无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。! j' Y) @2 {5 m
$ u0 r% m4 m2 K8 J8 I$ h* N- E5 k
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。1 X2 G% N$ y* C+ I- O% o3 W
3 Y7 Y: h% q2 s4 t' ~  l
2)关注产品的IRR
1 Y* M! x) |8 V+ e  u9 m4 p
4 E) S) Q) a& V0 W' z( L8 e银行卖的储蓄险,也有很多形态。4 Y! z, f# O- _: \/ G, y

3 v( I6 L: b- P3 z有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。5 E  i1 i7 e$ R, n2 L) x' K

. U+ Z1 ~1 }1 c( E/ L* l比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。  o: R% e% k( t% z' k3 u7 P8 F% v

  ?2 A: H+ u( f4 `2 U1 `4 ^再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。
/ h, A" E8 U; u& R8 `- v  C: H" G5 m( g, U
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。2 `, D' f. b  G$ }& O

1 u, F' N3 i( b$ ~; e  ]03/ O: e/ O5 C0 p/ n' M

: B7 m) d5 Q: _7 q, Z1 n- M7 j打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
. U  {# D5 P. I5 Q  S) D" T+ l4 m( z7 O* }
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势
( E  D9 [3 R6 H' G  L+ R
8 k$ J0 s) H) f7 P( @) K9 ]增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。! b9 p" `2 Q; r8 k3 M2 N. F; ?) N
( J% K% v2 W" q( V
很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。  n& y9 N; k& `" c
8 m6 P! ]$ {5 X& w1 i% b3 |9 @. T
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。
0 E' F$ v  M) Q; z/ H; L' }& ^4 W, m/ U/ X" T4 B) U1 O; u4 w' c) F
所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。9 i3 U% I# m; E4 R7 Q. v

" k, B: U5 r3 B. y1 d1 N9 h2)关注IRR
  I0 n. G0 o5 i# ~1 M
4 g3 |+ ^" u& G0 u7 L无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。- s5 {- G0 l4 ]+ q4 L/ L

; ~+ Q; m& J4 x1 g最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。9 P6 h) W3 P0 t: _
* r8 l  n- m; @5 z. w  R* R
大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。# P) j! S" b! X* n3 H
# t& y0 B  M7 v& d# @
然后回车一下,结果就出来了~9 S. u3 r, i  R. x: P
6 ~, N1 G7 R' Q3 H
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