星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
* |- u- a; G# m, ^2 w e# C: g& B
0 J$ f. C. O; P" f, H
* B) A# b6 G2 J8 T% M! d有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
+ ^; N' V8 M- e. e( D' L4 p4 H+ M5 n
$ b+ k( `7 K" i- a0 o* Q8 V
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
6 l' b+ M; {4 Q4 w( s& U2 J4 v
4 L2 f5 z; C( K( i( rB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
}2 c% [ ^7 {5 _
/ ~& v! `: h7 w" w" ?; M
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
- r- _# i/ k, I" e2 W9 H
" i5 F, ~' O/ q本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
: K0 I: i" m9 j! h7 M8 Q% c G
: g6 A s3 M/ J5 l; z0 C6 `01
) j* |4 Z, ^% l" I* |: T8 UA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
0 `" N4 o9 |! a5 p( |6 u! m* D4 h* R
) |6 Y! r* C! h9 D( Z' d
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
8 _6 V+ J; }; p* p3 w' P& U
8 q" L' g& ~3 K& H- d( u$ e3 U
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
( S+ |% z* ] F+ @& T
/ S# z9 L0 a/ n$ p2 \. T
1 g s: w7 b8 }
' o$ W( p+ L* p+ z; q: B. |4 C6 Z( z/ |3 z/ i( t
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
; F! e+ N6 ]' \: }9 n z2 S# [" H- j3 a# x
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
+ m8 V, u$ W3 ^2 _
2 h8 ^7 |5 V) _7 @8 M我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
8 m% C- q) f, s5 u
7 ~* P+ S0 p. L8 V- S! |! _在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
) u0 M* O, `' x# O6 g+ y' |7 i" ]
( Z9 Z4 h, P" o3 g- hA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
7 o: u8 B6 v- j5 u9 o {* \& r# X3 T9 I, @5 L! T; g9 L
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
2 R8 H0 k8 B0 h$ o$ [. X) S% N9 z3 ~4 K$ h0 ^# U
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
8 |4 h2 ?# h8 Y- O, o
) z- y% _. d: F. e1 u" y7 k除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
0 b' W% S+ g) t7 C
& H- ]4 {0 ?( b所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
, F( l' `: p, ~* V# c7 _
2 k, g- W+ h9 m0 e9 P02
8 j9 r- `) s! u o) M# J9 t% D6 K4 B$ w
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
! O7 D" ~7 X3 h6 k
: l/ ~# y7 V" K ~. L" g1 T* M# T我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
2 h. A5 a8 i7 V B5 C5 y2 f9 l4 h( j1 O, ]9 i; ?' |
1）银行买保险，可行
9 b& O% E2 R$ ?1 B* h
; }& G* C- |' f5 ?" z# Z; ?7 B银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
6 R) D& s4 \/ S& @
5 k1 f0 D, \2 R大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
* A/ {0 d& {7 i: a, e, i
$ F8 M ]9 |5 p1 R这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
+ P& s9 H' |3 O5 M& M
9 z1 J) B0 T, w3 g, ?无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
H7 H' u* E8 h9 @+ I) a* A- N3 d$ R5 ` s/ P' X7 _& M
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
- X$ ~2 I; i. d g1 a( @- W
4 l& p/ r$ p5 q& v9 |( Y1 y2）关注产品的IRR
/ ~: ?& j( a- t# j" ~9 y& @+ ]* |
7 B. X& V6 s6 ]) O2 H! |0 b2 p3 \' h2 _银行卖的储蓄险，也有很多形态。
5 Z) c& O, n O" f+ t: Q& B
2 _$ \( p0 ~ Y6 S有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
+ q3 ?5 ?9 t" \$ U: f; q$ ~
5 G+ v& R" [' c9 x比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
5 D; G* Y$ g' Z& F* Z: d8 `8 T5 @% {
7 \+ U7 S- B# @$ \1 ^: L" C
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
( y3 b: {$ g# ^% g2 l
+ e: n2 g, K) Q: W( Y6 n9 r在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
4 }2 _1 H/ A0 X# |+ i8 u P% |
$ W0 g( H# x7 X3 k3 @ A03
5 n$ [; H7 x+ c$ h2 U0 V: F1 _4 l) r& d! T* ^2 ^$ K1 \
打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
. Q: o: b4 ~8 `, E0 H
( E, K% P1 s7 d$ o1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
/ I/ U: ^$ R/ m$ g. C8 g
8 ^+ Z* p2 h, D" x2 t& F增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
& m( r( O/ z$ Q/ J0 _# G* P, N8 W8 l3 s
很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
! K. j) Q3 D0 C8 Q) p9 j
/ ?1 i3 m$ K3 ]1 p5 P' M但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
2 Z' N6 D9 m9 n0 Z; g7 g/ K- X+ G9 \9 w. s3 p5 N
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
$ B% w( [4 k. C R
/ S, o. V( F( O! H) x6 }
2）关注IRR
3 ]3 h' I$ t- Q
; T$ _5 Z2 p5 h2 ~. q8 {
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
. }, w6 ?5 r' t/ T, ^( _1 A. P3 F* Y5 U/ l
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
8 J% s% _6 E5 e( z, `
+ V# y7 R+ o( F" a大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
/ u5 z" A; s) p) l) I
9 T. ~, l9 D# T6 f( u0 T: w然后回车一下，结果就出来了~
$ }0 M+ H+ n3 V' |
: K( m0 j+ v4 @: ~ a, s8 W
发表于 2024-2-22 13:29:39