去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。


$ Y. S. l! q0 g/ Q. g7 B3 @( h1 V$ {1 Y有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
+ m1 J( {1 a3 M; i
6 t, ?2 f; S3 V7 [/ ~A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；

B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
) L' n/ u& J- r8 F7 H
5 c& E, C$ U1 N9 ^" y然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；

, i% W. e5 b; k本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
% _. L0 l" H  A4 j
01
A博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。

/ E0 m& P: [9 X- M缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
2 R3 T) l/ j& `6 O+ p; k- S" o6 {
3 w8 Y7 G0 `9 |0 W6 ?: F

" ^$ R, w; _" t, n  ~( v4 K, y
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。

- F( z4 ~: p! L# P2 t4 h那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
/ `7 P1 Z% ?$ m% k2 j  G8 b; g- i
) e+ C( X, L7 U, T+ O我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。

在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
; M% }9 C" O, V- T
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
! E1 C  C& q1 b
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

- P  u: z; m7 o$ ?+ _B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
3 ~4 {+ I7 j: F2 D4 |- Y! h
9 ?+ ?+ ~' j6 A+ }* j9 W" i除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
! F$ }0 g# R( g  e* N2 w
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
3 O* e# @+ b0 z3 D) }) h
+ y, ?( @: L$ i2 P02
6 M7 y, L4 j; R: j" g6 r+ L
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

. ^7 M) y" g! U1 X% k; `& C我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
( p& C7 C, D3 h1 a
1）银行买保险，可行

0 q; J# k& H3 X! D5 u银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
3 A% X% W- v! P$ P& F* Z
5 O/ m' O0 L% x' |大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
* l- i6 F. d3 `0 Q
1 S8 W: g# R/ v$ u/ ~; a: W- G% i这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
; }/ P- U1 ~! _7 V3 ]
  m! {" o4 p2 A& m就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。

2）关注产品的IRR

银行卖的储蓄险，也有很多形态。

7 }- S/ S4 d' u4 Q6 V# A有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
: `6 _4 k/ |/ W4 W3 Z8 j
* e# m; B  n+ D) G比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。

再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

4 q1 _- p: M* X% F: I2 _2 y* H在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
: H" |- Q/ V9 K' N& Z, ^
) T' e6 H" C; b03

打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
8 `- y5 q- Z) |0 l! v9 B+ V+ o/ S
$ @) ]8 F. J* P1 c# v$ |. m' [1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
7 H& }: h# }9 E% D2 H/ t
$ N0 W3 E8 f: n/ }增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。

3 H: c: K% u0 ?. W" \很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
) y7 D8 L5 H& F
* z1 o3 p$ {& l9 m+ I6 Q但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
$ ^7 g9 ?- S$ K* B% S2 Z
8 U6 }; C5 }1 R& x所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。

) X' q+ q3 H6 X2 R+ i$ y9 I, h2）关注IRR
/ S5 z5 r* e; _* j
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
2 y. A7 \" P) V5 F
! ]5 G$ t, c( I' Z最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

! `! ^; K9 Y% q6 S. Y5 F& p" g大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
  F/ R6 C" x0 r6 X2 u) C# W1 ]# ~
然后回车一下，结果就出来了~
8 A7 }, x' X9 I( W9 O- x. ~