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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
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9 o% _0 B* D7 @& T$ W! J# M9 r3 K# Q
- e0 G& ]5 R- Q# P6 D9 \有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。
9 K+ x( T/ V/ Z% q
1 C8 l' O6 p2 k0 M. C3 v2 ?8 UA博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;8 [) @# a  b. _" T9 i( L

! o* N7 u* h5 |9 l; HB博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。
7 ]% [- Q3 N. L+ M. f& x% A! G. q, I2 a, k9 T, P
然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;9 v# e- g2 K& J
5 w0 I" p0 D. l
本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。9 ?+ h; c+ d4 w) B+ p5 n
0 K- h& Y5 K7 `6 f. w
01. o  ~' {) ~- b. d# t( q# m
A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;# V% F$ ]2 O3 E
. Z$ {* x1 z/ W3 F8 E
B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
. ~7 D  L8 |0 z* T) r
- K1 Y7 K% |$ A缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。. y4 T" _$ f9 B% w

3 a1 ]7 ]( X5 j8 `# w& c 640.png
% l; Q- M9 `) G  {: a( ]- v5 H& T, [9 F8 u8 t6 H

2 \5 Z( u( C' l$ I根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。- X' N5 e7 ?3 q: A; ?
/ h$ w, V  |: R2 |9 x
那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?) D. c- O+ Q) k9 d) {4 P6 K9 Y' u
2 \1 W7 c  |9 d) Q3 T! K
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
4 P' ~! W+ [! ?% Z" X7 ~" M7 E6 J& ?  `/ T+ E
在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。
  Y0 W8 l2 C4 O& u3 X, G  i/ I, J8 |$ N
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。0 r4 z$ D$ D5 y; t: F

3 M6 m! x. R% P- i- W) n1 ^( C对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
7 V, Y! p; y5 F$ g+ k7 \1 P% P, H7 e; X6 Y1 u
B博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。
2 x- {6 f' ]4 {' |) S) h" R( c7 f* O
& d6 P% q. k- ?除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。& h: n6 D& ?; ?6 o

/ \: g7 ~' {/ I& W6 y3 b3 o所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。: }9 v5 n  w! Z4 [9 `
( O7 `' D: f6 T
02
9 S& s# Q2 ?" W% O% n! z! c& r6 M  K% A1 `" t
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
: _8 X+ I7 X' w, b3 ]$ Q* N
! y# g, v' e! I) a" V我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:
2 k! \* O$ V$ R3 X8 z
& S; R/ i, _7 W6 e1)银行买保险,可行
0 N( C1 j8 m. T7 \0 X
" H6 ]/ p3 W0 A; }0 S. W( O. L银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。  ?4 q+ f3 z$ }# [

) i; f* F) `; H3 j+ @. v9 O5 _4 ^1 o大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?
( u# M) j8 D! b' S7 d% ^, h
( f* ~$ @8 h" Q% R这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。7 H# M. _$ d: x! E% l2 |: W5 E! ^
8 ~1 {' M& B, u1 B! W
无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
( k% u: Y' T3 `6 p  {6 Y3 Z2 v8 f9 [, ~8 a! z  Q7 Y; ]
就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。5 j2 d" Q6 t" X+ w( W2 R2 F
" j2 q0 l4 P$ ~" c
2)关注产品的IRR
: {$ e' z. l: V6 m* J0 m( H1 h/ [; O& @. r' m( ^% k1 U# I
银行卖的储蓄险,也有很多形态。
- o8 T2 f9 O" B+ r6 z# P! P' C  b! a& C' k+ F) ~: F& q
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
; c8 K2 R* U4 t% M; @0 ^! p8 s1 f
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。! z8 H. Y7 I# Y4 o: M
, J6 G3 `- d3 p6 l& }
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。: K5 ^% ^5 p1 X: c/ O
2 C7 n3 F1 x, J: \1 g4 z6 M
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。# w8 G$ D/ w) w6 x" q* }$ @
7 r( `9 l1 ^+ B  ?8 I3 }
03/ J0 R  O2 U! {5 n+ m
5 H$ f* P9 x+ x8 e! Y
打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
4 v& m% ~2 x4 n, I4 J8 X" }$ p9 |7 A, K& g$ y" V! C* E
1)当下的产品中,「养老年金」更有优势' m% X5 V6 M7 S+ y( C/ p" \- C" h% e
5 A7 |8 n3 x) O- `" T* s3 C/ M
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。' _8 t5 t/ b: c4 j# B

* x7 B2 _1 p0 j很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
5 T( \7 r  s) a. H- E$ l* ~1 V' j
但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。. y/ k5 ~6 i% \' I# Q4 P) K6 H

, p% F/ D3 E; _) B; u所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。
9 s6 d0 o7 ~  ~1 Z* N; [5 Q/ I6 I% X9 c& p% b  j
2)关注IRR
7 U+ L( M3 x$ e
! k- H) {# x1 j+ a! O+ N4 X无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
/ K3 K6 }( S2 p; i4 B* I
6 q9 s! b8 p( V8 Z$ l最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
" a0 G! k8 _" q% \) l. X' u; O0 E6 u4 j
7 g+ f( R2 b3 M# f: f( u大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。& l$ p9 }2 S( S" n7 s$ ^
1 w$ V  A, K1 Y! b. `. H
然后回车一下,结果就出来了~: [2 p+ o8 |: M5 G6 g% o, n2 a. W+ ^
6 x2 l' O& Y3 c/ \% D1 N
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