去银行存钱，要小心这 1 点

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。


0 S. `) m5 p) Z; r. g有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
; R  U- q5 X7 B1 J
" U8 ~  Z% x$ d( U5 ]; Q& n" PA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
9 P8 i2 P) w1 Z; h) R' N
2 v1 X& s) I% p; W5 i, LB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
' o9 b# T2 e3 {: b' o' w* \; ^
) u/ i1 R7 E1 t+ j' ~然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
9 K8 i( Z3 W* A( @* y0 X& e
( e! F" w" j- X. y2 @4 L本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。

, C4 H6 s3 r. M; ?, t: m01
% E2 @, \: g% J% V; I+ j- jA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；

( s5 \) m- z. Z3 x. \7 i7 b2 s# WB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
5 V5 r  _% J# E3 W; s- t' e6 P
0 e# L" s& h  l缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。

1 i6 Q' g) Z# Q, a# K
) {7 p/ B: r! ]2 E4 w% I
; m, x- Z( X& _7 N4 D" I; j/ }
' Z" f9 U6 R2 w3 }! }3 }9 u5 Y+ i! z根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
4 T) D8 a9 ^+ T' p: O% K
那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？

6 h% i$ h' ~" X; P/ W% G  @- Z我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
9 M% l( b$ {- s2 d/ l% ?! W& C
9 X% B# J* v9 i0 ^& {0 z+ G% Y" ?. k在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。

3 I. A/ w) g6 @. m; o! v. O5 BA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
4 z7 D/ ^8 P! p( f1 C# O
+ Y7 @3 k+ r/ I6 W% o" [7 x对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。

B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。

  Q2 b1 W# r* f2 Y  J% o$ L除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
1 u- r% r2 p$ c' b
6 n* {: V! U# a; _所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
/ w8 j+ R+ R- E1 _: F8 }* F
  B2 P( ^# h8 S8 Y2 Y02
) x8 J( L. }: ~
) P1 F/ o$ z# t) I9 ?在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。

9 }8 }* H1 l5 _我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
/ \! V9 I/ j3 I
1）银行买保险，可行
# J5 X0 x$ X, Q9 P0 c. s- h% [
" U0 K8 O5 w3 z4 Q! o' W( u, D. e2 h银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。

大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？

这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。

" D/ z- s- C" O0 j无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
3 [% [! `, t% J5 _8 h; S
+ Y8 i2 k8 f1 Z8 c! Y7 |7 ]1 X/ B就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
* n% R" D1 H: n' [% {, w
2 H) {; u& Q2 n1 q& l4 x( @9 d; z2）关注产品的IRR

$ L( k7 n) w& ^( d银行卖的储蓄险，也有很多形态。

有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
) u9 C/ ~: ?0 s# V
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
9 b. S0 N! o3 N4 b
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。

在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。

( t7 J( Z' \+ f03
: p* i$ g" ?$ i% p; `" p
8 w# i( f6 [9 d打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
+ `4 P) s6 f' g5 b8 z* i3 C- w
" C2 u) A. a- J0 p2 ?: r/ c1）当下的产品中，「养老年金」更有优势

6 W) g; o  ~9 J! f5 u增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
8 x% Z. a% S) I9 T4 Q' q
, W1 [9 t# }6 f$ }7 z很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。

但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。

所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
3 @+ c. P  F; [$ D: T4 o9 i3 |
9 R- I0 K$ y; s* C1 H  [2）关注IRR
9 }+ c  h+ M1 J# S# _- S3 x
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
9 D4 h; F5 B. t* u% h; g8 X
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。

! n& w5 u3 L- B1 }2 l大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。

3 t/ o2 f5 Q- C' E- {  ^0 M然后回车一下，结果就出来了~
0 k7 [. p  i. L- E" S) Z6 f  s3 B
- c6 v. m; r8 I' [3 m: G" F' [