星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
( O2 @( D9 s9 O4 Y1 k8 e
9 k2 B) R8 u& V
. {9 p! o/ ~/ Z有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
+ n' ^/ ?8 [ m% C7 |$ e8 J
5 D+ O$ V9 a8 u& G% q1 V
A博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
" m1 b$ e: F! d1 r. j1 j. Z- Q9 y3 `) x5 u9 j
B博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
% m6 O+ V- b$ \* S' k0 Z; y
, e1 U( w* K. E Z$ |. F4 L9 u然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
( l6 l9 \% a2 c( L
2 r2 b4 `" Y- C- l
本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
6 n# \6 h4 W; y' [/ B: e. n
, l* \0 x! @" s/ K9 y01
& c: n+ u; j7 nA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
# n W: D8 ?7 D& }- Y
p2 A& o( T' O- H" F( M
B博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
. N3 {- i/ `5 L! H. Y. `+ y$ ^
+ }5 u, N! p% T9 z
缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
; f2 m1 m2 Z1 R6 m/ _
' X e3 V/ X1 L) A9 g
. _) \# J/ u- b) X4 j) _6 t
8 G* ?: L M, U1 v% L* f4 @% d. Y4 v6 J2 {0 r2 n$ f
根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
# L$ B! L) j; y7 a# i" h
4 g4 T" r6 ~* x0 @6 X- o! ], F那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
B- [/ f3 p& y4 u' o2 P
+ I4 ]* M. @' Q9 u, b我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
. b. z( J& `' |* I' ]* ?
9 W0 y7 F4 d( y在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
; i6 C2 ?' D2 f* V- o* {
( |" E2 v% i" h! W' e- s* ~6 SA博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
: c# D) a$ D, ]; o0 x
/ g; c. I0 R( \$ Z0 s, Y
对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
D$ F/ O- [* W8 U, T6 E
- j& i1 A) K( l8 }# \' vB博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
' p$ m, E, A% x3 d4 `7 e$ T! k z
0 l" Y8 I: R$ ?: \+ q除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
w2 I4 W( U2 K, F7 B1 m
% B: b1 n4 P8 s2 X3 N
所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
4 e$ V" [" R" Z& E7 M: Z+ \: z# f# s- J0 Z: ]5 y0 Z! Z/ u
02
& i' W& X+ m6 o3 K3 `$ ?% v8 `0 g" U
, V7 a2 D& ], Z在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
8 M) N5 {- k) b, o) k
% N' O1 i1 K7 P! Z( x
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
9 F, Q. B9 s" o$ X* F6 \6 g- |) y0 A* q: Z1 ^2 a
1）银行买保险，可行
, H% p2 a* e5 C3 ?6 P
% u0 p; p7 t1 E% I银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
* o$ [# Y- c- `, X1 b2 E8 f! @& v! u9 f( p7 E( s$ J# ?
大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
* T% ~ f0 D2 J+ [4 v; E4 ?; {, m2 k" I6 c/ s2 a* D
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
% B' ~4 N5 _. N% I" M
" X" O1 K2 \- s无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
, x+ W$ @/ l* z3 h% x/ G/ j
2 M$ @9 g3 t7 F8 C2 v$ n就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
+ T' ^+ O7 J! j" F$ N0 T F/ y8 z6 \* ^) S
2）关注产品的IRR
4 x. `& t4 w' e- A" ~, P
: D+ i* l& e. h) t) m. j银行卖的储蓄险，也有很多形态。
+ K, M$ F' o+ e4 j7 U" ]! b t3 t" m, c, j! Q: I T7 n j
有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
! N: _1 S$ B7 r" ]3 {/ d* K) H3 s2 q- f
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
( s+ |4 A' q% A% n5 x
$ p2 m. p* Q; j* p& A
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
% d: _4 \( O r
0 L P0 \" n j3 K1 P在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
9 ?6 Y+ m& O0 {+ O
* v4 y9 \( q' Z% z& @03
0 g* V- d ]* p9 g0 S
& ]( \ z+ G5 b& @( D) e* t打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
5 H% M3 F3 `% ^# G: Q" Y( H
9 G { ^; I P4 y1 y, n1 l1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
% Q" E$ {& ~8 e- ]" }0 Q1 `1 q1 e5 |6 h6 Z) Q
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
% i/ a6 W' N1 p+ J! t
1 g( s7 b: D2 M0 R1 M很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
4 R8 G/ v9 ~# I, c
# Y5 U7 f, O# K0 C& A
但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
/ \1 p ~$ r- o) R1 J) ]( u5 K/ I$ e' ^9 @
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
, {- e; D! j1 ?0 ~, v- P+ l
- h4 [& U* @/ h/ f. Q1 B$ K: t2）关注IRR
0 G' a' @0 Q" B7 _0 x; {: q
6 a% U9 R- Z7 q1 }$ a b' w! X6 t
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
$ K& F8 C, R C7 z7 v& r( t$ E! n9 e& H7 A3 u2 x
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
( c& j D- H; z; } y( W; h; ~3 I$ C( h, U% `& j
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
2 ?! T3 a) W6 F1 R5 ~$ Y! d
$ Q+ p: m8 Q+ @: _6 t. }& g+ r9 w然后回车一下，结果就出来了~
* f* N# M, A1 l6 n* M/ O+ N$ W- h- G- D( u; a8 ?4 j
发表于 2024-2-22 13:29:39