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去银行存钱,要小心这 1 点

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发表于 2024-2-22 13:29:39 | 显示全部楼层 |阅读模式
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最近网上冲浪时,被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
! v2 X/ U6 [  v4 }4 r& [5 @% f" o/ N3 ^- s* W8 g3 l. Q& }3 M

6 N, m. Q) T( M+ X7 m有趣的是,连续看到两位博主,分别展示了不同的体验。  Y9 f5 |# t8 ^9 O4 R
) u& ]8 M: b! v" W3 `3 y% P
A博主说「银行卖的储蓄险真香,大家快冲」;2 m' _; _1 o& d# @
  d5 V1 {$ Q) u2 d
B博主说「去银行存款,被骗着买了保险,大家紧急避坑!」。
9 N0 c9 F2 [' F2 _9 ]
8 Z1 l, H) F3 v+ H8 h2 b1 N然后我循着两位博主po出来的保单现金价值,进行了收益测算;$ ?1 L. o; r5 x/ V, ^7 Z8 U

% M4 @2 @( n2 V5 |0 M本来是想看看银行卖的储蓄险,收益是啥情况,然而算出IRR(内部收益率)时,结果让我有些吃惊。
' I; j# }7 ?- n6 e
7 B* j7 n% k2 P8 Q01  d. k' m7 q/ c' g. C8 a: |& ^
A博主的保险方案是每年交3万,连续交5年;
( B  P9 L! C; y) \5 l& g+ w( I2 O
9 I. M/ Y, a: e8 x4 \B博主的保险方案是每年交10万,连续交5年。
& O; G  q* d1 {% I/ ?7 Z2 F. b2 t3 s" U4 S
缴费期一样的情况下,每年交费金额不同,也不会影响IRR的基本测算,因此,我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
  S; y+ n$ O+ g+ |/ Z, _- P8 K/ O! y; }3 Y! ^: E
640.png
% Y, L5 G( V9 M& {' d2 S' `" T7 u( f$ e. |' h- X2 H

7 d. t- @' B! o* w5 @3 I+ e/ p根据表格我们可以看出,在保单的相同年度,两份不一样的产品,拿到的IRR收益非常相似,而且B博主的收益还要略高一些。
- ]2 W6 ]+ j; W/ _* p1 n0 J
* X9 ~& e1 A# b0 u* U& q那既然两款产品收益都差不多,为什么会有A博主向大家安利,B博主却让大家避雷这么大的差别呢?& F0 W8 y( F- e* i) i( h
8 a: o) Q6 _; B+ J4 ^* W+ `
我发现,主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
( H$ A- w* B* \8 |+ t5 w% G) r- f
  @  S. n6 ]+ ~1 D7 D2 s2 w在第10个保单年度,两款产品的单利分别是:2.62%,2.7%。/ ^: v9 L0 \* Z6 ^. C) R) v) \
# i5 d  }1 X1 v/ T: N) F% f
A博主刚大学毕业不久,短期内不会用到这笔钱。; [, W$ o; A- O( Z
" J- l: l( r! @2 g1 ~$ z
对于「闲钱」理财来说,可以把这份保单看成存10年,年化利率2.62%的存单;在利率持续走低的大背景下,能提前锁定长期收益,还是非常「划算」的。
! V; {/ F; O. ?. V
0 H2 T2 _& `* l# P/ y" J3 GB博主的宝宝刚过完周岁生日,小家庭花钱的日子刚刚开始。0 d( U+ \; A) e1 a: @  N, B$ [
1 I9 H. \2 |; Y5 W+ C4 @" i1 \8 E
除了一家三口的正常花销,每年还要继续往这个账户存10万,压力未免有些大了;即使是2.7%的年化收益,看起来也没那么「香」。( x0 g6 y6 U# ~- z+ ^
. X+ ^. Z% ?+ u$ ~  b* z4 j4 G
所以,哪怕是同一款产品,不同的人生阶段,金额投入,带来的后续答案,都会有很大的差别。  Q" l9 @9 r/ Q

4 c  C: @7 o2 X1 X02
. y: C' l8 N9 Q1 j' A% z) f2 f! q" I/ M& x( F+ E
在我浏览了几个「银行买保险」的案例后,大数据开始疯狂推送类似的帖子。
6 x! h4 R8 P( l7 X2 N9 U  ~0 j
% N& t- h0 @3 v5 v2 U7 a. w我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益,总结出两点:
# K+ X9 t% p0 T3 c/ K. c& j0 D) Z9 l% e3 \  T- M1 N
1)银行买保险,可行7 o% f8 Y6 Z8 k( U0 w" }9 {
$ w) l; k' S9 g7 U3 ?5 Y
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道,有些银行会自己出产品,有些则是和保险公司合作代销;从销售渠道来说,是靠谱的。" D0 @' p) l+ Z, a7 z" l1 }# ?

, k& q1 F* S- F4 |: P& H大家不满意的点在于:明明我是来存定期的,你凭什么私自给我存成保险?" |$ t' h$ U  [, X
- _& J1 o) w: ?! G
这当然是误导销售,不靠谱的既不是银行,也不是保险,是业务员。5 r7 {# R! B% Q; @* @5 p

% K2 d0 p1 L+ E2 Y" [- `无论产品收益有多强悍,违背了我们消费者意志的操作,都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
1 C! i' H+ O4 p. R% s4 H- a
' v  }" R+ N  |9 n! s* h就像上面说的B博主的案例,产品不错,但人家存不了那么长时间,人家就想5-6年取出,这产品满足不了人家的需求,甚至会带来负担,就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。/ a2 ]& f9 q3 z

7 P2 K7 [2 G3 F$ w6 T2)关注产品的IRR
! V, f( V4 T( m- \: j5 f
/ V' f# R( q$ L银行卖的储蓄险,也有很多形态。
+ A: _+ B4 _; g( t( V, x  v0 Z9 r7 S; R( k
有的海报上印着IRR(内部收益率)突破4%,这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
8 e0 [* J- o+ D1 t$ X$ \3 H: J5 h7 t% \! q' S& d
比如,这款产品可能是养老年金,但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益;调整到被保人80岁,那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。# ^8 L5 k, j) T, t; {. D
/ u/ H3 k. d: z0 @# e+ k6 M5 ]) k
再比如,这款产品还有可能是分红险,分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的,4%是演示收益,并不完全代表我们最终拿到手的收益;可能低于这个演示结果,也可能高于。% x7 m) L5 Z4 j- s( X( S
) }! N0 n! v3 N2 S2 y! o
在定期存款、国债利率连续下调的背景下,「打个时间差」的储蓄险,依然很值得入手,但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。, X/ m& X+ |" I: g( E% h7 u

, m8 l4 z& H' U$ J03) k! |* W! w* I$ w# E" W

1 }/ |- S5 X  f0 W, `打算存点「安心钱」的朋友,我有两个建议分享给你。
& M$ ?6 D/ ~) ~* h4 M5 x7 ^1 T* B! k
3 E) |2 Z1 G3 C8 R& X! @" @! ^; h1)当下的产品中,「养老年金」更有优势, {. K, `2 Y! b' A, D& S
% L- S! J/ v( Y) m) u4 n
增额寿受限于预定利率3%的影响,目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头,而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%,甚至4%。$ c. D. i( y4 g$ w' K8 n

7 x2 W" R6 Y. S7 r8 }很多朋友对于养老年金的印象可能是:需要到退休年龄才能领钱,缺乏流动性。
  W+ \; A) D- `' _! y8 ?
: D% a" @" Y; }但现在的产品,一样可以做减保、退保(退保单现价,相当于直接把钱拿回来),甚至有的产品比增额寿还要灵活。7 w& f5 \; R6 Y

, k+ x" u3 Z; S+ c所以,养老年金来到了一个进可攻(收益上限更高,保证老年期的现金流)、退可守(第10个保单年度IRR就超过增额寿)的位置;无论是中期持有,还是长期持有,都很合适。9 j+ o8 O, q- v* _

  l% A) ?5 D% u3 S7 N# V2)关注IRR
6 w" V+ P. i. @" z3 B7 A+ t* f- `! c+ J/ a) c# s/ c
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金,还是分红险,万能险。
# Q0 }- w0 f5 Q; }7 G* F! D3 I1 n+ z% c, n* h5 Z) Q& M
最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。/ j$ R- Z. G. M1 F

! p2 k5 r9 h0 {2 w2 I1 [大家可以打开Excel,建立3列数据表,分别是:保单年度、现金流、IRR。5 }1 C8 Y% i) I7 Z5 J
. N3 F' R6 r7 M4 D
然后回车一下,结果就出来了~
/ P1 T$ |7 D2 X8 r8 e- C8 K+ o9 }; {5 ^
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