星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
一.
2 ?8 N ~0 r, L0 i
2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
0 l9 W0 O2 j1 r* G8 l" } y+ S
D5 h$ n" Z V; M4 f C这个利率全国统一。
4 p& N" G Q ]
就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
. D$ }' K% X, B$ C' [2 V' a
进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
2 b2 m" b, o8 e) H: r& Q6 I$ I乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
: e3 v- R. O4 T3 Y: {2 B+ d& v( [
但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
* p$ q% A. i! s
+ a# h, ^$ A% U) L
2 S+ A/ K7 T* K! q R! M b# M. l: Z9 a; H2 L4 P# ~
本质上还是利率下行的锅——
0 x4 ~! ~' H( A: P
这两年，市场的无风险收益率接连走低，
1 Y9 N# M; l( H0 Q J: y
大A在3000点，反复横跳，
, j4 L! [1 `* I5 z# Q指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
* d. w" u& M! W0 |* k
虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
3 d2 F& g r7 ~
但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
5 Z1 y8 i Q/ b& H i* [# D这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
! t/ O0 C4 C) ]4 F. V/ W5 d1 g# q
4 q9 P8 d8 n* ~2 r6 E
二.
* G" N) Y$ j8 Q' N A$ d! [
我们未来的退休金来自两方面：
) K$ i/ F# H8 s- w3 A
个人账户+统筹账户。
5 d$ v. U7 Q3 O
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
8 h$ x8 G+ U$ p( P! {! ~2 O如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
; i5 j& I% t* _, x$ w% ~+ s( x
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
4 @0 s& z# M4 X9 o4 L$ i
假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
( w; m: d8 ^) X8 l而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
$ ~# T) h2 x3 p6 \
那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
4 n1 d0 y" c0 V4 s
这有个公式：
+ w/ q/ N. o) y& w8 k/ E T2 q, U月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
: S0 |. \5 |- x虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
( `+ B) A7 l3 J问题就出在缴费指数平均数上，
0 b4 k0 H" U/ P6 L* u6 C. q
) i; W+ ], T! [8 x( R: J简单理解——
. F3 K5 Q- |1 Z6 W. O; z t$ U如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
. E2 o7 U& H! p
如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
: H' x6 a: B* G6 \7 B% b
如果一直交的最高标准，指数就是3。
2 O' j) T- f( l. D/ c带进公式：
- r) S' P3 I" f/ _
（1+1）/2=1；
9 w7 B- F2 S# Z（1+0.6）/2=0.8；
7 f I# T9 d( n$ ]! q% l, N（1+3）/2=2；
3 | Q5 A( F/ w! @4 f, |所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
8 d% H1 o; {) s) g( _) I
多出的部分，其实是被统筹了一半。
- Y% O2 s- v+ m
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
" {1 X+ U6 Q6 e. B- ?3 x) h
社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
. ^ q6 `) y' `- g此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
( Y+ r4 N9 a: ?+ |& @1 ] t- J不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
4 _4 s1 N. b2 k7 `% y6 J n% ^总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
+ j; I5 Y' Z( i0 h3 q
5 P4 P O( |& w! }三.
0 G8 E* E5 W S% f7 F
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
: U( C: S+ ^4 P没错，但是增速却在下滑——
7 K( T! Z" G: Y/ R
F% S6 Y' j1 i! Z4 {" A/ O5 X
去年，养老金总涨幅为3.8%，
) g$ x4 U" }- z, W# I3 R这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
; a$ A& d& Y2 r如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
8 O; J' B% C1 T0 I( x
比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
. i' \# W( b! M" l' @3 \% L7 N
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
2 t/ @ f9 e) t+ H& o
......
& U) ?4 e& w& u5 N2 Y( X
但随着老龄化的加重，
" _0 u- ]. i* J1 ~
养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
9 ]4 a) b8 ~5 D/ u
去年退休的人，出生于1963-1973年。
W3 D2 m2 k5 m8 P) ^
1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
0 |! y9 ]- J. h' h+ N也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
" S. ?" ^5 d! N b; b7 g) D
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
4 O- e- c3 n1 i. o0 j8 @: ^
劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
2 n5 n' v8 R+ `! N3 e' a% H
如果把社保比喻成一个大池子，
4 P' D' Q: h- E/ J. A1 a& O随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
6 e0 [0 q2 E- Q# x0 k* ]) ?9 H; D等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
# f, e- S0 O" C. b. x
. y& |2 p# `( m5 u四.
7 {$ M& r* U; }) V* a. M8 h2 t9 q
此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
; M4 B: H* O" N# `8 Q0 u比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
# V9 H3 e; S. T1 b8 _7 L平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
8 {2 K$ g' } y7 H2 }
对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
( d& J5 ~1 R s
但很多自由职业者，需要自己交社保，
& i) ~; s! x1 k8 E+ l+ |
以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
' z; S0 Y* z6 \, ^按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
, |- r+ A+ K7 [8 n2 V! O
比19年，每年多掏6500多。
5 v0 N: u# f" S2 i# Q' X对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
9 m9 d& [5 x. ~. }
其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
& t* j+ z9 D- d H) j
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
v% {0 e, X$ k$ e8 L相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
5 p' c1 ]0 |& |# m- E, p, y, n如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
& x. U: A( f- M$ u反过来影响的是：退休人员的工资。
* e5 \9 A0 F! @
….
; p- m; L7 ]; j' H. h
总结一句话，未来社保的不确定在增大。
0 @# }3 _( C2 e0 n# Z$ U% N但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
4 J; s: i& y7 o! R6 J; v
毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
/ N2 {% J+ K" s' ]$ X/ {* v! k: G l% }2 p* A4 x7 c
关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
, d* M, B: e. o3 g
4 \6 S) [) e+ M5 M% L不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
7 Y/ w2 \$ V1 g/ ^; Y6 p# H
随着老龄化和少子化的加重，
- N( v Y. r( }& a5 m m! W延迟退休，可能会来的更早一些。
! l* U4 n0 c: r2 D) B但延迟退休≠工作到最后一天。
' b9 }7 m) Q: ]/ F/ c
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
% d& w. m( w9 j) d/ x
; G, o Y. ?4 E0 G
社保养老金还未发放；
3 M- Y1 T x6 L; Z/ e
孩子结婚要用钱；
( }9 t1 c7 Z$ h6 l# e( m
父母要养老；
9 a- [1 y6 V1 T% D# W自己的体能在下降；
. D3 A" S! U: C& H$ R赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
! t ]; r6 ]9 p) x# b
9 a& k/ q$ M% B6 B; \所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
' s* ~& C7 B) Y4 r) Z( [ t3 A' @! g ~& v
在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
! I3 P+ Q5 e* {; }! I% p5 I; K8 a/ U* I( f3 N% o
发表于 2024-1-18 16:14:40