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一.
; H; ~; b- {! @8 a7 L6 R B2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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: D5 N! I9 O* |8 x7 S这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
# t) h+ A5 V6 A# q% R% w$ ~进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
; ~1 q2 [& j1 m, S5 D) x乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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- [' @6 @5 m( }, R* `6 o G0 u本质上还是利率下行的锅——
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这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
- X& z9 |( L9 t但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
# B* n# [2 G2 D9 W我们未来的退休金来自两方面：
" ?5 C$ I- \% z2 x6 H6 U* o- }& W个人账户+统筹账户。
, m/ l8 T+ i* ?" Y; a" x进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
: @' l( [. W* p4 o而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
$ J- a) F, N2 J6 ]0 I假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
1 D+ k W/ {3 ]* S4 G1 a" K. H那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
% ]( f3 R6 N' ^这有个公式：
@$ i) j# l. e/ x" h月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
0 b" B* G0 A$ ~) w ^5 u虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
3 W1 P2 g8 i, _) Q! N" |& I如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
+ T; p$ _) p5 [% ~3 y" \2 h8 T如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
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（1+1）/2=1；
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（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
* Z0 P( e) @* Y5 X F8 S; J多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
$ ?2 p- Q( _& O+ d# K/ @; o2 A总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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' F5 @9 ^: x: Q2 d8 V6 g L三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
. \9 K% ?: c4 N% O- R2 x这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
, }/ B5 H9 G0 C3 S' J* B& m& ^如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
; Y; X8 ?- E) N/ [1 F比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
. y$ c- Q9 n3 X! S8 i" \但随着老龄化的加重，
4 u8 ~2 h" x0 i: T, }* O+ c6 i. v养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
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去年退休的人，出生于1963-1973年。
+ u2 `) h/ x9 p, d5 q# D5 B( o1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
7 b/ s, v- \# z: e3 U& P也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
l. A9 }! R1 Y相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
9 Y5 h8 e! h) Q+ v( W; ?等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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0 W+ _7 |- o3 \) J5 l6 r5 R四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
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平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
+ N J8 c: Q# A0 l对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
+ [3 v" {: K" T1 ]; ?其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
7 Z7 N5 m; K: k5 [1 T% v/ {反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
* Z% ~) ]1 X* Q0 F7 d2 [; x总结一句话，未来社保的不确定在增大。
1 m# X- C+ H4 I# T但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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$ X7 k% ?$ Q7 n' |关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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% \# I8 w+ ?+ N) C* G8 ~5 U社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
9 l9 r- N% x# q) n+ ?父母要养老；
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自己的体能在下降；
' ?& U, a2 Z9 W9 F5 r/ Z* W9 ~3 q赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
* w0 I+ m7 C+ ^# q, O5 z: ~2 P0 F1 F
# p! k7 I Y- P- v$ X+ \所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
3 x; z1 @) ^0 Y$ \6 x1 O
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发表于 2024-1-18 16:14:40