继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
* ]6 e9 q0 P% V7 _1 j4 R; D( m2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
6 L4 c8 M2 F: g& }2 a8 u- S, \
2 Q, X0 m3 B0 y  n6 E6 K/ y& a8 I* |这个利率全国统一。
$ h" g2 i+ F6 q- _. ?就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
4 a6 Z; c* P& c' r. h0 d进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
0 A+ P* t2 h# B' U- H5 G5 A# n乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
9 l5 X" m8 \6 w5 E' d但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
4 S+ T7 T! `* x+ g. {" z( _' J, C) U
9 ]* |4 d/ ]. M2 |' l: _
1 k: X& k* X8 {4 Z- h
! C  E9 h% a8 M3 ~8 \本质上还是利率下行的锅——
这两年，市场的无风险收益率接连走低，
大A在3000点，反复横跳，
* t3 e9 F9 G* g6 I' Q7 J指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
9 L% a1 F  l% n8 i) @& x: v虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
' P0 `. h+ O' F1 ?( A$ ^2 O但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
: P4 a1 g) J* b0 B! W8 x
) t  x0 D. F; J6 J# C二.
我们未来的退休金来自两方面：
' c% U8 i: P7 J3 r: S7 R个人账户+统筹账户。
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
# T; w! o! K. x5 j如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
7 f" ~  f, P0 q4 J: r& l1 ?( x而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
: z6 A( [4 @/ f4 }. n  b假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
/ e, Y4 ^) }; P; T而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
: _9 P1 g# U" Y3 t, A这有个公式：
月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
问题就出在缴费指数平均数上，

简单理解——
如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
如果一直交的最高标准，指数就是3。
! `( o  x. ~8 X. I* r带进公式：
（1+1）/2=1；
$ T+ r4 ?  J) W' d6 h" T' t, p* _（1+0.6）/2=0.8；
; k1 W" u/ a  u) f（1+3）/2=2；
所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
( U& [" w2 T" V2 z% `多出的部分，其实是被统筹了一半。
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
, S: X& ]# R1 Z. D$ B社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

三.
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
9 t! U5 l' a% c( p没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
, g( J3 [6 I6 g* P这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
/ S" H+ B# `5 ]& j( e! W如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
......
5 N; }; e' u, X但随着老龄化的加重，
养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
去年退休的人，出生于1963-1973年。
1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
  |% o7 F7 I2 k2 o- D+ l% f也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
7 q* Y* J* H+ R, B8 e. c: _劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
* s9 I+ A# [# F, g" g( d如果把社保比喻成一个大池子，
随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。

四.
此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
: O, M. u& z: }比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
4 L8 v2 C; R4 k: S9 d" X5 `2 R! ~1 {1 j平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
, |! }' G+ c8 _- ~- ~但很多自由职业者，需要自己交社保，
以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
9 X8 B( c/ V( M; ?+ e4 Y按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
+ x- d/ x1 c' j) @: o( M) ]! \! V比19年，每年多掏6500多。
对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
. E3 }2 l, p% v, r9 L9 j) ]其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
9 G5 N3 @: W. l( {0 i& z4 X相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
5 L- n8 s& \& Q如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
反过来影响的是：退休人员的工资。
' y" j! o. f; M1 ~9 s….
6 t; s% B# Y8 ~+ l9 y0 B0 F1 m% F总结一句话，未来社保的不确定在增大。
但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
9 _8 G; g7 T- f毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
( K: Z+ `" H" ]2 t4 L2 E
关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。

! s  L3 b4 u5 F$ n不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
) H  w% u# Y8 v+ X0 v# x" g) T随着老龄化和少子化的加重，
延迟退休，可能会来的更早一些。
' ~( w2 W2 f: P) F  i. A1 r但延迟退休≠工作到最后一天。
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：

社保养老金还未发放；
孩子结婚要用钱；
父母要养老；
自己的体能在下降；
赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。

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