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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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! ]( A2 l( l1 W9 G6 ~1 k: s这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
. N3 {) n4 o6 n. t进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
. Y$ x3 [, O6 K' U( P这两年，市场的无风险收益率接连走低，
* @4 I7 n& H& D* J$ A, [大A在3000点，反复横跳，
# Z B5 F: P9 k# S( T' a指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
( v) X1 H8 F$ P4 T$ h我们未来的退休金来自两方面：
" l. _, e `5 \+ U( s5 b! R个人账户+统筹账户。
3 n1 z: ]) t8 S* z" }进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
; @2 f+ y- P+ `) T/ O' r而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
1 C! Z, ^+ E* G7 q+ f那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
+ n9 K, g7 l7 Q" j0 K这有个公式：
2 {- O! B5 F" U2 f9 V. Z月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
6 l; G7 c- K# c. k0 q" ~% U问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
8 }! n% u6 q+ E, U如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
C; B0 @- A% T如果一直交的最高标准，指数就是3。
+ Z" v V3 e. T* R2 A& x( e$ f3 ~带进公式：
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（1+1）/2=1；
% v% r* z* l% ^( _1 @' M0 l* C7 G7 P/ Z（1+0.6）/2=0.8；
& E* b! H3 o: C$ Q/ [; ^2 T% [. T（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
7 i4 X" T6 b7 M. _4 C7 h多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
$ I# {' k+ M/ _- H+ _9 f社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
" K9 x, h1 G! H1 h9 Y; l不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
1 N( G. y2 v% W2 u虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
# h; S: y4 X+ F- ^, \这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
8 d; I" S! g9 z! N& r如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
/ x8 |1 o$ H# E, c" J' I7 [. a退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
, V& v4 F4 |9 D' Z% H去年退休的人，出生于1963-1973年。
$ A7 O( L7 b0 O- J b1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
. r, h1 I* b5 P" H也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
; C, w, \, Y2 e; D相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
! B: t+ ]' r/ s$ k: r0 _2 e随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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0 e' r" H+ t' l1 M O四.
& N; V8 c; L% Q: h6 |. X- a* I ?此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
6 F: p- y: F5 h. z% @比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
) L( a/ c/ I3 ^% D" a9 r6 X平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
6 X" i2 M `: V6 `* g% }; M0 t对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
& I% p; B/ L. M G& a其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
4 l8 r+ [. w: U2 a相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
2 v- ~8 r& d7 T; D5 j9 Q如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
. Z+ e# t1 n" i. d: H$ V反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
9 E2 C$ ~8 N/ N8 Q5 E# [- i但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
7 {( J8 m3 v7 l: ~% z+ ^随着老龄化和少子化的加重，
9 C0 j+ s* i& x/ P# W延迟退休，可能会来的更早一些。
$ r2 d/ { D' L* |, s+ w2 \+ R4 z9 z$ w1 Z但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40