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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
. G3 J3 K" O; L! s" N1 j就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
5 Q3 i( G- I' H+ }进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
0 Y1 v# V, d6 N* O7 Q4 K( ]但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
1 [. j% n6 e7 b这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
' t8 ~( z5 Z& n指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
' q9 _5 N% W& ]虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
# I9 T4 P f" [5 s; v- J8 S8 [但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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! _" v# w: o- u( S3 S二.
; X# {1 D( ^* y5 r6 ^2 E3 x我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
# a: _ h6 R0 }: N2 D而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
: t9 ?7 b2 p. o- x T# F0 T S/ T虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
9 @0 w$ [ [! ?6 Z8 l如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
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（1+1）/2=1；
1 e: b3 F; {- ]5 G. e# \（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
5 @1 l; b, m- D' I- g% a) W& q所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
2 r' Y( t8 N) B7 `# M多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
- a0 @! b- O$ |& v1 A% l( v. Q* h% P社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
0 ^# ]4 a4 j7 n: M- X8 G6 b此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
+ Y) |6 x& e0 G! B4 F# L4 ]( d不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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; H& e5 Y6 g1 f6 F# Q三.
; }: s+ _+ T# M! T9 q- h. j9 y. A虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
; X& F* [3 Z+ k; S没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
* i0 a n' n2 y9 q; K如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
9 ~( G, ?6 p; Y1 B但随着老龄化的加重，
0 x+ J1 l) u8 A. K" i9 E养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
1 s. A7 m4 b5 e* i, s4 T0 u* V* j# k去年退休的人，出生于1963-1973年。
?2 Q$ l. f* c( e1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
6 i! ?& x$ M a: j) K t相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
. h* u3 B$ J! u$ a2 X- ~4 o0 E劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
, C1 v* K9 V% J随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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! v [# H4 B' w4 w8 W0 R$ M四.
3 V7 L z# r+ j此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
! o/ T9 z7 `: Q- ~7 D5 u4 G比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
9 u& g! \6 W: l- N0 z1 ?平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
, ~. r) B# Y5 K6 n9 D但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
; M2 t: \3 p& S" T5 M6 F7 m按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
9 r6 h4 J; i, [5 s比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
6 ~% W' ?' @$ v; V其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
9 P! O/ Y& G- Y! {而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
3 [4 t, i+ _/ C' q8 R1 s' X, s反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
& w/ ]% g- ~! l" j g; P; v% Y但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
( h3 z7 W- H/ q3 F5 P8 R毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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! {0 B5 |0 \1 e7 i) j/ P关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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( g! M% @8 F- S( Z5 v. P. `2 t- z不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
' N% N) P7 X. T- W但延迟退休≠工作到最后一天。
; _7 ^2 [' M c) V$ T) G) Z尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
o& v$ G5 }7 B; {孩子结婚要用钱；
( k7 y' h: D! M% N$ p+ r+ n父母要养老；
$ [8 C7 e4 `# g自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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* q& o- Q+ q% [) p3 w! ]在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40