继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
2 K: O/ \% q" v4 ^4 J2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
: s( e- S2 [7 X  K' a
这个利率全国统一。
就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
- G' i; _' R, b7 H9 t进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
$ w) e0 F6 U% |9 e7 W- @2 A2 j乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
* t  N6 W/ o' g7 G0 H+ @但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。



! R7 V$ T: _; ]* n本质上还是利率下行的锅——
) Z: P- u* D8 F4 `' E* C这两年，市场的无风险收益率接连走低，
. b& P) J; q5 g& r大A在3000点，反复横跳，
指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
9 v" F5 q  e6 w9 R: `! A5 j! o- N但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
7 R+ q+ y7 D1 x7 |: x这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
* O; g. b0 Q5 S  r" q% A. G  O
: F, f) X+ ?! G, w二.
我们未来的退休金来自两方面：
个人账户+统筹账户。
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
# ?; c2 ^5 b( Z5 w如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
$ }+ f2 T# U5 R, N+ L: v' h那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
这有个公式：
月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
7 c/ {# {0 s! g虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
# M. {% B1 k/ [( f问题就出在缴费指数平均数上，
0 M9 N9 x* Z) ~% i* R- G* X5 k
. H% q+ C, `0 J" `; n简单理解——
如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
: _4 Y6 F1 B7 ~3 e% R% c* @! I如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
2 q7 w: R, b; H: S2 p如果一直交的最高标准，指数就是3。
带进公式：
/ y+ P5 p! _  G" G  a（1+1）/2=1；
3 M# }5 I8 x$ s! Q( p" ?0 l（1+0.6）/2=0.8；
（1+3）/2=2；
所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
) [- E, [; o% R% w4 Q1 ~多出的部分，其实是被统筹了一半。
8 s5 K: p; q* v$ W7 m) |相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
3 M. x9 O- i, L  |. r社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

% r# b7 Z- T* v7 V三.
% ], I4 C0 K, Z虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
7 G" a- w  [+ {0 @2 F6 K% S: K没错，但是增速却在下滑——

, {7 g: j" p& X8 }去年，养老金总涨幅为3.8%，
这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
8 @  d# A. [4 R% V) Q* q5 o8 M比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
......
9 }/ @& Z2 e; i# b/ Q9 b. X但随着老龄化的加重，
养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
去年退休的人，出生于1963-1973年。
. V* w  ?  v' c9 }7 e8 ?1 V1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
% U6 M7 Q# C" Y! Y4 q4 L9 }# t也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
" b) m& _0 T/ t, Y如果把社保比喻成一个大池子，
, @/ v7 d* I/ \- H随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
  J0 f! c; q( I$ i5 B等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。

' M6 K% M/ W2 C) P5 ~四.
此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
) T& L2 i1 q  r& \# V, R比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
! h; K& e7 C4 M8 `% r1 R; w对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
/ _! a% {) f$ s* R但很多自由职业者，需要自己交社保，
5 D0 F$ e; p0 I以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
+ F0 l  a# @; K按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
比19年，每年多掏6500多。
对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
7 |/ D/ U4 I& S& s& M) e6 Q6 W8 c: d其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
, I. z7 l$ S. F0 X& f而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
2 h2 ^2 W$ h% }. Q8 J6 z7 |$ o相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
( q# m& y" p* j$ l& v2 p如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
3 r" X5 H; C/ v4 G5 V5 G  Z9 S8 t反过来影响的是：退休人员的工资。
….
+ M! G, X+ K) o5 r+ H; h总结一句话，未来社保的不确定在增大。
6 y, P- w4 W7 `6 Q但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。

; t. J2 Q" I# ]2 L关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。

/ R8 l( o0 M2 d+ h  h4 |- v, y不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
随着老龄化和少子化的加重，
延迟退休，可能会来的更早一些。
8 [/ N; U; K; @+ _2 [8 M但延迟退休≠工作到最后一天。
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
+ m) \- b# c3 ], k% w1 B, f5 R
社保养老金还未发放；
孩子结婚要用钱；
/ z! E! L1 a5 {& y5 U父母要养老；
自己的体能在下降；
赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。

. G7 {  @2 M0 @% j* B) ^: A. _所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，

在面对未来的不确定性时，也会更加从容。