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一.
2 ~: r: W$ b* l2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
/ A% K# H3 _" {% e& f6 H( E( I进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
/ Q8 c( f; i" G$ P乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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% w: L5 U- ^0 V# d7 j; n本质上还是利率下行的锅——
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这两年，市场的无风险收益率接连走低，
( E0 g9 j' @7 } f6 F1 C大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
' v- w5 R0 B, _0 k: d' N我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
9 X. v2 n1 ]$ W0 u如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
7 \. u: F# n+ E0 u, O% s假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
% D0 J; q1 P3 J0 ]0 l! ]* C+ X; E4 d6 E* r这有个公式：
5 |+ u3 e f6 k8 @5 J1 a4 D月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
4 J1 Y* G9 ]' e Y虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
9 @' f, l0 C$ |+ E问题就出在缴费指数平均数上，
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) G6 s# n6 J& k( |简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
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（1+1）/2=1；
: b9 ~# O* x% g. C f; E. _) A（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
' B/ L9 R, G& l9 W相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
& n7 Q* T' O6 _( K" B不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
3 W6 X" Q+ X+ E2 x+ ]/ V总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
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虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
( j8 e( t/ N0 B7 m: ]+ ^; O这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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但随着老龄化的加重，
/ q% u2 z0 ^) l8 l4 Z5 W% r! ~养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
/ \+ A+ K, _% Z1 j" D* G: E1 {去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
4 x5 @# g2 Z$ L4 M2 J& J: ~2 @, A相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
# l2 \3 p' c U如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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2 ?1 P" D: g+ }$ W( {, A四.
' b. `% P9 x" i1 G0 E, J此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
- Z0 J1 E2 m p; n9 |, F比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
6 P! I% g0 a6 w平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
9 a' ^! p' j) m" l8 B但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
9 l2 G" y! T7 }& o- J `按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
4 \$ q; B5 I& M, t! q而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
5 i- `8 q1 I0 o# e0 l. K/ c1 w( Q相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
0 B' |$ _3 b/ f- r4 {8 D如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
' q& t+ W. \7 A反过来影响的是：退休人员的工资。
, A: Z, B! } ]: t* Q9 S* h….
; B0 G/ R5 l, e- Z0 |$ |* ^) O总结一句话，未来社保的不确定在增大。
3 C% C8 [3 F9 N1 x6 v# Z但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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1 ]+ ]1 `/ n. F7 P T关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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; a7 P- b( n3 [" m不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
. n! i+ i/ l0 Q随着老龄化和少子化的加重，
+ V9 k& I% M) F6 p& j4 w延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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1 i H d% J5 }2 p! E" _! |社保养老金还未发放；
4 ^0 u; [5 ~. g; s$ j3 |2 c; S孩子结婚要用钱；
, V, |; o. Y N3 R父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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# Q3 k% \! D. ^ b所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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4 L0 c& M; d8 ?/ P0 M d. X在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40