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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
1 N4 Y3 x' r6 M5 u就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
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进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
3 O- @+ h' p! Z3 @: r乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
( f/ C# A% ?. ^0 {但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
4 Y2 x. z/ b# l. x" ~这两年，市场的无风险收益率接连走低，
$ i4 X$ r: m6 |, O: i t大A在3000点，反复横跳，
~+ h" a2 L, ?0 j( V指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
) H2 z! T5 Q7 u+ @. G0 i但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
+ Y- N u8 { |6 _( Y: [0 v我们未来的退休金来自两方面：
{4 M& D( L4 V) u! M个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
/ H/ k" S& c( K9 G" E月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
9 x5 l7 J4 P3 F0 C# K- \问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
! f. O" q; S9 k如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
3 ?4 x C; H! g/ _ G带进公式：
* g$ a0 J+ t9 U" z（1+1）/2=1；
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（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
M. \5 d9 W: X% T相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
0 H8 h5 T6 u* V: O! A0 K7 }+ M社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
5 B5 ^' G' e4 G总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
( _- U' O: @% C. Y5 f* Y& z8 k u+ l- q$ Z1 _2 x& V% l# `
三.
; m" X; M! K5 x5 g6 c虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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9 Y" a" N$ l( L6 ~1 A. k, d% p+ ^去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
: n' t1 r. b$ h$ u- i如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
. P. V9 M. j0 J8 G退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
6 L2 h5 T- o; l0 R0 p" L去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
/ ^' E9 I/ H/ R8 X劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
# G' W( R1 z2 }0 Z5 N等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
# D H6 A) s! c, L, J2 N! X8 r; S+ P' r此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
9 Y, |' T W, M# d# H2 i平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
- h' {# Q$ _. a+ Y对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
$ T7 ^( S8 J; H0 I: U按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
) O5 {5 {' f7 r) A n对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
$ Q) |6 P) C* d; e' g1 J P其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
3 l0 f- p8 ~% d7 y+ t相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
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反过来影响的是：退休人员的工资。
. t5 K+ `1 Z3 z/ v' s5 K4 e….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
6 ^! d8 o4 A$ N毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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% r3 K0 J f0 H; c' W7 K关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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. B; N- m) u2 T' B; ?! q1 N不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
. u! b- `( O: C+ G8 D延迟退休，可能会来的更早一些。
& j& v6 r0 B5 z( Q但延迟退休≠工作到最后一天。
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尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
$ c; V6 F+ Z- l G孩子结婚要用钱；
# `9 T$ S$ r% h7 S+ S父母要养老；
( t n7 W! ~- U# ^' @' @& n) J" G自己的体能在下降；
8 }+ d8 z( H7 l. n: i9 u, V4 ?赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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) j4 m4 U8 V: c, `4 o% A T在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40