人过了60岁，若存款高于这3个数，养老基本没问题

翔宝

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很多人到了快退休的年纪，心里都会冒出一个特别现实的问题：

“我到底要存够多少钱，老了才敢说一句‘不慌’？”
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有专家按城市、农村、有没有养老金这些情况，帮大家算出了三个“数”，不少文章现在也都在转。
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今天我就用大把这三档讲清楚，顺便告诉你，光看存款还不够，有三笔“隐形账”更要算明白。
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一、有房有养老金，30万打底，基本不慌

你有自住房，不用再操心房租或还房贷；有职工养老保险，每个月能领两三千块钱养老金；

有职工医保或者居民医保。
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  i& R: u% j% h* `1 d! z6 [这类人的日常开销主要是什么？
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8 ~$ K' @$ A/ \0 ~, v吃穿用度、水电物业、电话网费，偶尔买件衣服、看个病拿个药。
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按现在三四线城市的物价，一个人一个月3000元，日子过得不算富裕，但也过得去，一年大概3.6万左右。

+ z: Z4 h3 c, V" ]7 _: N你可能会问：那存款还要干嘛？

7 a/ u0 Y! W" S% g" ]养老金不是够花了吗？

问题是，老年阶段有三个“大坑”：医疗、意外、偶尔的添置大件。
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7 t2 A* @/ y  `" Z比如做个小手术、住院一阵子，医保报销后自己还要掏一部分；又比如家里家电要换、偶尔出门旅游一下，这些都得有一笔“备用金”。

$ h- C* u, O) \8 {5 A有统计显示，在大医院看病，平均自己要承担的比例大概在30%～40%之间。

% y& U/ q: S. P+ r也就是说，30万存款，大约可以帮你扛好几次较大疾病的冲击，算是一个相对安全的医疗“缓冲垫”。
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所以，对这部分人来说，结论很简单：

6 J! ?' [' M. n+ ^4 x: k! `有房 + 有养老金 + 有医保 + 30万存款，在中小城市基本生活是不用太担心的。
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二、没养老金、想在城市体面养老，大概要70万
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# ~: p/ @8 p8 v接下来这一档，就比较吃力了。
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9 R" s8 p) Z% }8 m这类人大多是灵活就业、自己做生意或者早期没交职工社保的人：

* i$ w; n( q7 s9 `  q  H6 C$ Z没有职工养老金，退休后每个月没有稳定的“进账”；但又不想回农村，仍然想在城里养老。

3 O$ R, G- A) w我们按最朴素的一笔账算：
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, n) _" p7 O3 |- K生活费：
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在城市里，一个人每月至少2500～3000元，才能维持基本体面。
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一年就是3～3.6万，如果你准备养老到80岁，从60岁开始算，大概要过20年。
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光是生活费这块，就需要60万左右。

& A1 S3 |9 d9 f( O2 }( G医疗备用金：
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: e9 F' Q6 w. o2 N# R/ I3 P* ~# Q老年阶段是医疗花销的高峰期，人一生中大约70%的医疗支出，都发生在65岁以后。
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再预留10万左右当看病备用金，不算夸张。

3 s. u* b- f& q7 n; B0 M2 v加在一起，就是70万上下。
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有人会说：70万也太多了，普通人哪存得够？
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% r% F* h" ^+ z这就是现实：

有养老金和没养老金，是两个世界；有养老金是“活多久领多久”，抗通胀、抗长寿风险能力强；
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/ P9 ^, p. w9 @9 O" s% L3 w6 W! [完全靠存款养老，是“越花越少”，遇到长寿或者大病，很容易“人还在，钱没了”。

所以，如果你现在还没社保，能交一定要尽量交，哪怕按最低档交，也比一分钱没有强得多。

/ h1 q2 n* z. ^. P$ f0 n' ?三、在农村养老，有房有地，45万左右就能过得很稳
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很多在城市打了一辈子工的人，到了60岁会选择回农村老家：

自家房子，不用房租；前后有空地，可以种点菜、养点鸡鸭，自给自足；物价比城里低不少，生活节奏慢，压力也小。

1 Z9 j, A0 o& ]8 g生活费怎么算？
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在农村，一个人一个月1500～2000元，就能吃得挺不错了。
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米面油、肉蛋菜、水电煤、人情往来，加一起一年大概2万左右。

- W# J; p: p  |% a2 Y同样按20年算，生活费40万上下。
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再预留5万左右当看病备用金，整体就是45万左右。
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3 S' P* _% h7 y; E看起来数字比前两档小，但前提是：
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0 ]( L! o( B9 C+ z$ a身体相对健康，别一上来就碰特别大的病；
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农村新农合报销比例不如职工医保高，大病自费部分可能比较多，一场大手术就可能吃掉很多存款。
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也就是说，农村养老“45万稳不稳”，关键看两个字——健康。

6 U/ c5 t, [) j. c% `$ s" x8 F四、比“三个数”更重要的，是这三样“看不见的资产”

很多人一听“30万、70万、45万”，第一反应是：我存不到，是不是就完了？
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其实不是。

' {/ z1 p0 ]0 y& h+ U这三个数，只是帮大家建立一个“大概的坐标”，告诉你：
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“在现在的物价和普遍的医疗水平下，大概在哪个区间，日子会相对安心。”

- T4 `8 F& q2 ^+ \" Z/ c$ @5 C比这更重要的，是三样“看不见的资产”：
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第一，要有基本养老保险和医保
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3 Y7 M' p, n8 }. B) H能交职工社保就尽量交职工社保；

# p; D+ K6 X* X% Q  T7 a; X# ?' B条件不允许，至少也要参加城乡居民养老和新农合。
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6 J  e3 m7 J6 K1 L. p' X( c+ H8 A这是国家给每个人都留的一条“底线养老钱”，先把它占住。
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第二，身体别太早垮掉
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/ a- u  i9 r) p  s2 }0 F拼命赚钱，最后把身体搞垮，存款大半给医院，是最不划算的。

适度运动、控制三高、少熬夜、定期体检，比多存几万块重要得多。
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身体好，就是给儿女减负，也是给自己省钱。

3 G& V$ V5 N1 m第三，身边要有“人”
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" T; {0 G3 n1 H2 Y$ e老伴在，是最好的互相照应；

' M% O% R2 @% w没有老伴，也要有自己的朋友圈、老同事、老邻居；
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, Z- N$ A; a, v" ~7 |. D: p至少要有人知道你有高血压、糖尿病，知道你药放在哪，知道突发情况该联系谁。

钱很重要，但“有人”是养老的第二大安全感来源。
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写在最后：
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9 e' ], K! {2 l8 W这三笔账越早算清楚，等到60岁的时候，你就越敢说一句：

“我这辈子，没白忙活。”
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# k4 N+ g# u% T  L; N养老不是等到快退休了才想起来着急的事，而是从现在就开始，一点点准备、一点点调整的事。
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早一点算明白这三笔账，你老了以后，能安安心心晒太阳的日子，就会多一天。

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