8 l4 q1 p, H. B* g& A! [具体到车贷的问题上,贷款手续费的提前一次性收取究竟会如何抬高实际利率?而这笔汽车贷款是否真的如经销商所宣称的那样是“零利息”?我们可以来算一笔账。' L% J* _! j, J( d4 b' `! R" n9 s" b
- Y/ t. M. {! Z以某合资品牌旗下一款紧凑型轿车为例,这款车的总价是12.6万元,经销商给刘岩提供的金融方案是,可以贷款5.5万元,贷款为零利息,贷款期限为1年半,每个月还款3055.56元,但是需要刘岩在首付车款的时候一次性缴纳3300元的“手续费”。- q# g, _; ~* H0 m) j7 R. I
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由于这笔手续费是提前一次性收取的,所以实际上刘岩的总借款金额要减去这笔手续费。也就是说,刘岩实际上只借了51700元,但是需要还55000元。 ! \, K8 L7 W% C* v/ ]( D$ ]' K: L8 U * }6 s7 D* b! j- A- S E# x用内部收益率(IRR)计算可以得出这笔贷款的实际利率(单利,下同)为7.92%,并非经销商所宣传的0利率。 $ Y T& ]+ S. x. _ 1 P" X$ l( t6 ^$ Z. h2 |# c5 l" m/ B$ ~7 v
借款5.5万元,提前一次性交3300元手续费现金流状况 * Y% e, [2 r/ g( v M值得注意的是,不管是金融服务费还是贷款手续费都属于“灰色地带”。此前,银保监会原非银部副主任庞雪峰曾表示,要进一步加强对经销商的管理,要求经销商不得以为汽车金融公司提供金融服务的名义收取费用,切实保护消费者合法权益。1 A5 u2 I! w; K0 R) i4 J
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记者致电某国有大行咨询购车分期业务时,客服人员表示,购车人可以有手续费一次性缴纳或者按月缴纳两种选择。但在记者走访的上述4S店中,销售人员均要求贷款购车人必须提前一次性缴纳手续费。9 p) O* z% S& j& e5 v
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分期付款的实际利率高于名义利率( X$ Z$ {6 z" R4 W @8 z
; y J( r7 g# ?, C/ j A% b# K除了“砍头息”以外,还有一个“猫腻”藏在还款方式上。 3 t) k4 c. J- e* g ( i" C" Z/ v4 {$ a在记者走访的4S店中,销售人员提供的贷款方案通常是先计算一个总利息后分摊到每个月,这种还款方式对于贷款购车人实际支付的总利息没有什么影响,但是会让实际利率高于名义利率。 4 v/ A: P7 X2 y' h7 |$ e* T8 Q: @* `/ @* G( {3 x
以某豪华品牌旗下的一款紧凑型车为例,这款车的总价是24.38万元,了解了4s店的贷款方案之后,刘岩想要贷款10万元,贷款期限为两年,贷款总利息为3144元,平摊到每个月后,本金+利息的月供金额为4298元。以此计算,这笔贷款的年化名义利率就应该为1.57%(3144/100000/2)。 4 L1 S$ z- e+ c: F; G, ~$ w ' T* v" x5 v& I+ K但是按照IRR内部收益率计算公式来计算,这笔贷款的实际利率却可以达到2.99%。. }4 P% \4 m) g# T/ _! X- m+ U
+ c/ i. |+ ~; m* D Z 2 a1 P$ T3 u/ M$ q" i3 `10万元贷款分24期偿还现金流状况 7 f7 g* y+ _; b2 i# w; e8 g《每日经济新闻》记者致电咨询了多家股份行和国有大行的车贷业务,发现其普遍的贷款名义利率在3%~6%不等,而汽车金融公司的利率水平要高于银行。( F/ @# v( g. k
# {6 N2 \. P, i6 N* ]' b就一家汽车金融公司为某豪华品牌旗下的一款紧凑型车的标准信贷金融方案来看,这款车的总价为21.37万元,选择首付30%也就是6.41万元,贷款金额为14.96万元,期限为两年,月供为7033.34元。经过计算可得知这笔贷款的名义利率为6.42%。) h Z. o7 i, t/ [% b
8 ?! M; d$ b& L+ }# m j9 k3 z; a2 q可以看到的是,银行和汽车金融公司的车贷利率都普遍高于4S店所提供给消费者的贷款利率,那么4S店为何可以将利率压到如此之低?除了上述所提到收取贷款手续费和在还款方式上“做手脚”以外,记者发现,4S店还可以通过其他的渠道来补足售车利润。 ( K& a; Y- _7 G% s; K3 J5 Q( j. c
超低利率的背后援手8 E8 _+ o+ q1 ?1 Q
9 Z {5 J+ ?6 v记者手记|汽车经销商要顺应行业变局 6 D ]$ i& u( E6 c # I E: A! n; G( ~近年来,国内汽车消费市场的持续下滑,让不少汽车经销商落入亏损漩涡。传统经销商业务盈利能力下降,市场竞争加剧,在“以价换量”的大趋势下,经销商的毛利率进一步萎缩,大部分经销商出现价格倒挂,形成了“销售即亏损”的状况。7 l' o- s2 ]# j& Z+ l$ Y