: {3 S2 |, ~+ |: L: q- l除了用存款提前还贷外,记者采访了解到,也有贷款人此前申请银行的消费贷去提前还房贷。不过,随着房贷利率的多次下调,这样操作并不具备操作空间,并且存在法律风险。 : y: ?4 r1 z: {) h ]% l+ C4 x/ Y% f* Z Z
11月LPR的报价显示,1年期LPR保持在3.1%,与上月持平;5年期以上LPR同样维持在3.6%,与10月一致。3 W/ F3 E9 K) [' N# s' H* h
3 P; X/ R( L) u' ^5 n2 L+ z2 a以上海为例,目前上海首套房贷利率为3.15%,二套房贷则根据区域不同,房贷利率分别是3.35%和3.55%。 ' t- t4 x, I& x7 X ! a2 C. J% ~7 f/ W中国人民银行数据显示,2024年第三季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%,较2024年第二季度末下降0.12个百分点。9 p" O# s% @/ ^
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9月24日,央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示,引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近,预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例,将全国层面的二套房贷款最低首付比例由25%下调到15%。 1 p8 v9 P1 a* h7 m - B p5 `3 s0 u' @, h1 m在存量房贷利率下调后,居民提前还贷的现象有所缓解。据媒体报道,从某国有大行的情况来看,10月以来房贷提前还款人数,较政策出台前的9月减少了20%。 9 @7 p3 L. j/ c2 R. D, h, t- N6 h: \. b, p1 n$ \
浙商银行指出,10月RMBS条件早偿率录得11.7%,环比下行1%,逐步向水平常态收敛。另外权益、房地产市场在“924”新政组合拳后明显修复,10月30个大中城市商品房成交套数/面积较9月环比回升20.81%/15.89%,同比降幅明显收窄,市场预期改善,叠加消费品以旧换新政策持续推进,居民端资产负债表短期内修复明显。 ' s) }9 ^. h; m4 N, l% s7 p( x8 p& s6 o( f2 E
三种情况不适合提前还贷) G; }4 r Q5 w. m0 _, n) B
' V: R l, Y5 G在当前背景下,该不该提前还房贷? ( k5 ^; T0 V2 S. J( p q0 o8 }9 R
“关于房贷,有一个常见的误区需要澄清。很多人觉得每个月要还那么多利息,是因为利率很高,但其实并不完全是这样。利息多的主要原因在于贷款期限较长,比如,贷款30年。即使不是30年,哪怕是10年,利息都会明显增加。这是因为长期贷款的周期性特点决定了累计利息的总额较大。因此,单纯将还款压力归咎于利率,这是不理性的。”严跃进指出。 1 D v. j. o& v8 B) b6 ~' l ]3 ?5 F1 q9 e
董希淼告诉记者,住房贷款“提前还贷”是居民资产配置的调整,提前还贷增多是居民投资理财“资产荒”的结果之一,是否适合提前还房贷,每个人情况都不同,需要根据个人房贷利率高低、投资理财能力、风险偏好以及近期和中期资金安排等多方面因素综合考量。简单地说,如果投资收益高于存量房贷利率,那么不需要提前还贷;反之,可以考虑提前还贷。 p n! R/ D6 a x, _- b4 T
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董希淼详细指出,从贷款本身来看,如果房贷是以等额本金的形式还款,意味着开始还本金多而利息较少,这种方式提前还贷相对有利;如果是等额本息,则意味着借款人先还的利息多,如果还款已经到一半,不建议提前还贷。同时,如果购房者是使用公积金贷款,或者利率显著较低的房贷,同样不建议提前还贷。1 `7 B: Z! `6 r! A+ g- r1 }