星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
最近网上冲浪时，被精准推送了一波「在银行买保险的心得」。
4 p6 J7 ~- p$ G7 |
) a& E5 \, b @8 n, o; X0 u) e' _0 _1 h9 [" b3 ~
有趣的是，连续看到两位博主，分别展示了不同的体验。
* l7 F0 e5 U& n) L7 R/ Q: z$ ^1 G
0 n; `' {+ X8 L% G, [ H/ ^1 b3 jA博主说「银行卖的储蓄险真香，大家快冲」；
; e( E H# i$ e; x$ y4 ?) A5 O) b5 G
3 w; d6 S3 X! y" y# bB博主说「去银行存款，被骗着买了保险，大家紧急避坑！」。
5 x" h2 Z% r( ?3 R
+ Z3 {& p' q. s+ M( f; V然后我循着两位博主po出来的保单现金价值，进行了收益测算；
- `( r9 j; l1 c
0 F6 R: p+ e$ j6 U" \; E本来是想看看银行卖的储蓄险，收益是啥情况，然而算出IRR（内部收益率）时，结果让我有些吃惊。
8 `3 [1 E0 k; w" e+ E6 b* a5 r! h* `1 ~2 K7 f: y
01
( J0 |4 c8 E: tA博主的保险方案是每年交3万，连续交5年；
* ~. U3 S4 W3 e
4 K7 U' D* p, _. u; G; O7 YB博主的保险方案是每年交10万，连续交5年。
: R) C. ^. z! G0 z Z A
, d, g$ B% m8 U$ L缴费期一样的情况下，每年交费金额不同，也不会影响IRR的基本测算，因此，我们可以把A博主和B博主的现金流&现金价值演示贴在一起进行对比。
1 H/ ?3 q! n" O2 b$ r: S
! b! \* f) N* R+ a: Y' f% Z; x9 H% f
! @+ v+ c% Y& @; y2 l% a
# h* T+ L$ m5 z0 l9 g0 O3 P6 \( z
h5 h- ?# [7 k$ U" Q) C根据表格我们可以看出，在保单的相同年度，两份不一样的产品，拿到的IRR收益非常相似，而且B博主的收益还要略高一些。
: C8 H& q$ r% x6 u
) o- I3 y. x; A8 l那既然两款产品收益都差不多，为什么会有A博主向大家安利，B博主却让大家避雷这么大的差别呢？
* A% _% d: o: [) Y0 c3 a
' \. R3 p# D7 H
我发现，主要问题是两位博主对于「现金流」的看法不一样。
" s1 i3 N, [) R% ^" Y* q: m. f" R6 q; l X( `4 Q7 }
在第10个保单年度，两款产品的单利分别是：2.62%，2.7%。
6 ^; T) [4 l6 r k7 w W8 s+ N0 o4 f1 D K; C8 J& W
A博主刚大学毕业不久，短期内不会用到这笔钱。
+ U( m( U( f+ q5 I# Y
/ c& [6 h, y0 I; o$ e4 L4 ~对于「闲钱」理财来说，可以把这份保单看成存10年，年化利率2.62%的存单；在利率持续走低的大背景下，能提前锁定长期收益，还是非常「划算」的。
* J3 e( W9 \: _
$ _" H* A. |- V0 k3 a6 e4 [. G2 c
B博主的宝宝刚过完周岁生日，小家庭花钱的日子刚刚开始。
& }2 R- p1 Z9 V# m/ ?5 P& j; k1 H+ b2 O- N2 s
除了一家三口的正常花销，每年还要继续往这个账户存10万，压力未免有些大了；即使是2.7%的年化收益，看起来也没那么「香」。
7 @- X6 G( R6 y
! ?% \4 y3 i N: e所以，哪怕是同一款产品，不同的人生阶段，金额投入，带来的后续答案，都会有很大的差别。
9 R( l. e1 _' ?- Q
. D$ |- i6 [; z( f. H d& V9 f02
( q. ^$ q% r0 S: I9 u0 Y
: @: Y; q7 `* W$ ]* W( U2 w在我浏览了几个「银行买保险」的案例后，大数据开始疯狂推送类似的帖子。
6 j" ?* \# x( s; w' r* w. J0 _% {+ j( J
我又算了几款来自不同银行、不同保险公司产品的收益，总结出两点：
3 `, E9 ` Q* S5 M2 e
" [* J& X# Y; D1 ^2 g& {6 w
1）银行买保险，可行
9 V6 n9 d$ W R9 ]5 s7 L2 e$ \ @- ?. f% b9 w! _- z
银行在很早之前就是保险销售的一个重要渠道，有些银行会自己出产品，有些则是和保险公司合作代销；从销售渠道来说，是靠谱的。
5 i- E5 W1 u8 J( @" z
8 ?, A( ~+ L4 y1 K大家不满意的点在于：明明我是来存定期的，你凭什么私自给我存成保险？
, O9 r# Y. {8 F d
7 h2 m+ Y1 @. e% i* ?/ d
这当然是误导销售，不靠谱的既不是银行，也不是保险，是业务员。
. k9 |; f. {7 o4 @: a
) E1 {) e' d, A5 H无论产品收益有多强悍，违背了我们消费者意志的操作，都建议大家打12378进行投诉、撤销保单。
6 e/ j9 E4 E9 H; A
9 i8 i& \: Q/ C, E5 ]& J
就像上面说的B博主的案例，产品不错，但人家存不了那么长时间，人家就想5-6年取出，这产品满足不了人家的需求，甚至会带来负担，就会出现「甲之蜜糖 乙之砒霜」的局面了。
$ j8 f9 v7 }/ U) ?. V- l( A& _% ^' @1 f0 S5 x4 F. g" x
2）关注产品的IRR
0 |, I# O3 j3 ~7 Y6 p# Q6 U
8 Q8 K0 k5 x+ _银行卖的储蓄险，也有很多形态。
7 f$ x9 ~% i! M2 I. I W
4 f( [( ~5 f4 u$ [. m有的海报上印着IRR（内部收益率）突破4%，这个收益很可能是真的。但是需要在一定条件下才能满足。
G7 R! c% R6 ]* o' ]% G, _. |5 e# ~. S6 U$ j( Y3 b% Y* {) m5 e2 X
比如，这款产品可能是养老年金，但是需要被保人满100岁才能拿到这个收益；调整到被保人80岁，那可能顶格IRR也就是3.5%左右了。
* B; a7 T/ e" T- t! t" Z
, ]* T, ]1 O4 U0 B: L9 Y
再比如，这款产品还有可能是分红险，分红险的收益是由「保底部分」+「分红部分」组成的，4%是演示收益，并不完全代表我们最终拿到手的收益；可能低于这个演示结果，也可能高于。
/ B, w8 S& S: ^- ~2 z4 t) F& [' p
5 P* i3 o Y0 t# D1 G* Z5 j在定期存款、国债利率连续下调的背景下，「打个时间差」的储蓄险，依然很值得入手，但现在也不再是可以「闭眼入」的时代了。
9 Y W% I0 J$ N8 l* q/ Q
; U, c2 H$ T a9 {( N, \, X8 Y03
7 d ]( E' L- B) i8 C
' R* m2 X# P3 _9 v打算存点「安心钱」的朋友，我有两个建议分享给你。
" A0 d% R: Q4 x& U% F
: S" E3 v7 O" g7 i5 e: o9 ]; R
1）当下的产品中，「养老年金」更有优势
) A1 f# r* q* f! K# M
2 C" L" `: A/ v4 [
增额寿受限于预定利率3%的影响，目前最佳产品的长期IRR也只能做到2.9%出头，而养老年金依然有大把能突破3%、3.5%，甚至4%。
0 {# [0 K: Q4 g7 D# R3 ?
- U9 L3 E* J; A+ G) j: c7 |# d4 C7 `很多朋友对于养老年金的印象可能是：需要到退休年龄才能领钱，缺乏流动性。
, D2 [* B5 R5 S, b( U0 ^
7 E! {5 _' Y' r8 N$ }2 G但现在的产品，一样可以做减保、退保（退保单现价，相当于直接把钱拿回来），甚至有的产品比增额寿还要灵活。
9 S- x4 n D3 c' n( }0 o; H+ H8 {9 B
所以，养老年金来到了一个进可攻（收益上限更高，保证老年期的现金流）、退可守（第10个保单年度IRR就超过增额寿）的位置；无论是中期持有，还是长期持有，都很合适。
9 I( Q% c7 W9 U
# x( K# ^; q, |9 d3 U5 O/ n
2）关注IRR
9 z6 Z% W) g* @: x- w8 u
* u, \3 n6 V. q% |) g; o, B1 t
无论是增额寿、护理险、养老年金、快返年金，还是分红险，万能险。
9 Y* E$ S& ?: M/ y. Q4 B7 W' |
4 S3 @# n% e4 v9 R2 ^最重要的是聚焦到产品保证收益部分的IRR。
% e/ C( F7 S' P4 U
4 B5 M! X( ^9 u& c4 t
大家可以打开Excel，建立3列数据表，分别是：保单年度、现金流、IRR。
5 E) ?* G, l4 {+ y
% }9 E! n7 {& D1 e0 A
然后回车一下，结果就出来了~
1 J& u' m K" ~
& H) R; o; h0 M7 V* c 
发表于 2024-2-22 13:29:39