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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
Q4 G/ @% A6 _) N7 w: ~$ @# G6 G就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
) x/ r# ]$ o/ v7 K进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
& r+ c7 W0 m4 r/ c) y+ {) P4 e) K( d乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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# o6 E3 k5 N" T本质上还是利率下行的锅——
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这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
& k0 C/ L0 ]9 g! I! h: d指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
" N- r7 D: T9 v1 e8 Q/ Y8 S虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
! u5 O! \: u4 S但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
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我们未来的退休金来自两方面：
6 ~% f* e* T: u& h1 s个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
7 s. c% o i6 y8 d' @而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
) `" R; E( L6 ~- _& J% n假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
! e5 f, Q( G& p4 ~1 A4 p. _: [那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
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这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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8 ]; _+ ~5 M r( h3 T( Y) a8 e简单理解——
) D' E$ q/ w; i' T) ^如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
( r3 B0 W. @; ?: Q如果一直交的最高标准，指数就是3。
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带进公式：
! I" ]) I) C& f/ y（1+1）/2=1；
6 R! f; p- i0 X$ m（1+0.6）/2=0.8；
1 ?9 {: w. D& G（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
5 u5 }& Z3 m. ] I5 L4 N! b8 f( D多出的部分，其实是被统筹了一半。
( |, H- K: M/ s/ u0 t7 h相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
' i6 T) U" [& g+ g. e+ X8 e1 C社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
4 `% M5 d' k' u# c# }1 s4 w9 v总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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三.
* A8 M" [& [6 |3 j4 e j" o4 R9 s虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
8 z6 w H# ?* p3 R( z没错，但是增速却在下滑——
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9 t" Q% g( B' R2 c+ `# n+ p去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
* I& _) ~( W$ c2 S' g退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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......
* {# K$ u {4 i/ F+ ?: [; K* @% Z但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
/ ]8 r- q+ l' Z% U5 y去年退休的人，出生于1963-1973年。
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1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
6 h5 P, s$ @, w% K劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
4 U- o) R4 f% |6 v; J3 i如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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8 [. _/ L9 n5 t3 q$ q4 l) F4 F四.
6 T% |. Y0 w0 u此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
/ q1 u. N* h9 o4 t% n3 J5 {7 B平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
( _& i9 O4 i- a% c+ H对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
. A4 i0 |. s/ T8 b. o以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
. g: o3 ^9 T' ~, x8 j- R% ?按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
6 H, \# O: S: Q6 G5 |- k5 V# v6 Z1 y( K其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
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相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
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如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
: t0 m# h, J5 N; e1 o( g反过来影响的是：退休人员的工资。
5 j C( O% {2 t% k….
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总结一句话，未来社保的不确定在增大。
. u- d/ f4 F7 A3 L% w) P但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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j) C* V2 }% N6 _3 D$ ~+ [0 H1 d关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
5 @3 Z5 M+ y, ?% h2 d% |1 v" Y延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
8 o' v. H9 g7 P Q: ]0 z3 W尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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( v7 ]; \- N5 W社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
9 g7 N( g: h- }( U父母要养老；
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自己的体能在下降；
: U% G+ H- R/ E! t: a赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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" o; H$ v7 c9 b所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
& l$ i, j4 K% y% m8 J! S$ l9 z Z, P2 A# ^( [( n8 w. |
在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40