继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。

) P: G4 }' ?$ M; |" N+ I. `6 M; Z! m: M这个利率全国统一。
' r* Y. ]# T$ L$ v) a4 g就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
, w; L5 a) o# p6 V! |进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
2 I( s: L2 N/ H% D; w9 S乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
/ e" k9 V/ Z: X+ h, T* q- \5 V/ G但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
8 b$ r- E1 i. d8 H% X: E7 L

5 [; ?/ H1 W* o4 p
本质上还是利率下行的锅——
9 D) z5 p  e: F0 k' c这两年，市场的无风险收益率接连走低，
$ Z; Q! _# ~; }9 w; X大A在3000点，反复横跳，
6 v5 w8 Z& B3 I9 U* K# H2 i指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
6 {0 Z  r, {2 [虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
7 K/ E% A: e. U; A5 e$ M但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
, M  j8 Q4 V# @2 a1 h
$ Z4 K% ^0 A% ]/ ]9 y- F$ _# b4 u二.
# s- L. W1 ?! ?" Z% q# Q+ O' ^# W我们未来的退休金来自两方面：
个人账户+统筹账户。
# z0 r$ z1 {5 k进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
7 \. d6 O( F4 R9 h2 i( Z' n5 A5 L而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
# m( Z* v6 v, j" A# b# x假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
2 I1 R& w4 |, q0 k而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
. J- `, y5 U) \: L: f那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
这有个公式：
3 I- v( t0 U( C1 x& G5 J8 ~月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
! Z. i, ^# @1 j问题就出在缴费指数平均数上，

简单理解——
; E1 L1 p# @( j' c5 m" k如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
0 k3 ?3 q) P' l如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
如果一直交的最高标准，指数就是3。
* S: j4 p) ?! J+ P. q5 M$ s带进公式：
（1+1）/2=1；
; n3 ]8 Y1 p2 v6 w6 v+ n: g（1+0.6）/2=0.8；
9 w1 `1 p1 f8 D* Q2 ~（1+3）/2=2；
所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
多出的部分，其实是被统筹了一半。
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
5 D3 X  i% |0 h$ H! R; g# G: U& P社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
5 I: ?0 w6 d2 |4 h3 a不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

三.
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
% Z2 K" H  D7 X0 \9 }' V......
但随着老龄化的加重，
养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
去年退休的人，出生于1963-1973年。
" H- J" R  Z* Q7 ^' S) a1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
' s  ^( P, B/ ~2 _也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
8 R) K- @( Z7 w' e( X相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
# L8 ^5 V8 n% v8 E+ m$ A- g+ ]劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
) u8 R  |# N' \6 _  Z如果把社保比喻成一个大池子，
; Y( Y" x- i8 x( L. `+ E随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。

$ ?# t6 x! W$ w* S  t, s5 L* l- C四.
0 {. ]! Y  ]2 ^, \此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
但很多自由职业者，需要自己交社保，
以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
! ?6 _- ~! H, |, `( _' x% ^按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
. [+ P, s' o1 W' W0 N比19年，每年多掏6500多。
) H3 Q$ b1 R% o& b5 q对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
% j1 y- e' i7 w) r0 i) R其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
3 d" x. J! `# v如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
反过来影响的是：退休人员的工资。
" ]; u4 X$ G3 Z# ?% c….
) V! ]0 c! s8 V/ M) R5 i) ~4 Z总结一句话，未来社保的不确定在增大。
但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
& f3 `5 n) m* n! O毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。

关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。

不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
7 t( k6 W  B4 h随着老龄化和少子化的加重，
延迟退休，可能会来的更早一些。
1 h$ h/ \% X% i+ c  y' @但延迟退休≠工作到最后一天。
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
孩子结婚要用钱；
父母要养老；
自己的体能在下降；
赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。

所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。

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