星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
一.
" A D6 Q6 P. b6 d+ _2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
: Q6 k2 c! |- k0 {+ H1 d: a8 h
" w \% E1 V' m/ k这个利率全国统一。
! y2 Y$ x7 F5 B$ D( l# b就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
, t* S" W6 C: `4 p' @5 A7 d
进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
7 m' B! x' }4 @% n) g+ b$ {
乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
6 x+ w5 a6 S; d但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
) q) P& w+ g1 ]! s" ^# b
' r9 n" w) e) y
1 G1 |/ ]4 S. Q2 r8 G8 [1 w. K! v# v* c4 p. Z2 f5 O
本质上还是利率下行的锅——
1 v0 u5 i1 F* q0 i+ J6 ]! [3 ]
这两年，市场的无风险收益率接连走低，
- _7 `* h" z# _- K" l大A在3000点，反复横跳，
' w4 |+ F. I( t9 O, p$ i指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
1 N2 r: F {) G) W虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
2 K8 `9 M& [- h9 N) u/ p但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
0 F$ ~7 ~1 R. Q0 Y
这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
- ]; ^4 G3 N: \; j: R* B3 O
$ y& z* ]: O4 Y- M# v4 O8 |5 h二.
# p& p* [4 C" y H) U+ _" J% E我们未来的退休金来自两方面：
" L2 g3 o( R7 ^- ?9 p2 l# g
个人账户+统筹账户。
1 z2 P9 i1 [0 Y, _* r0 a
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
' `2 J" r3 x4 ]* N$ Z4 e
如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
% N2 a) w* F( i; o+ O; u
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
0 Q: A+ a0 B6 i" |假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
7 f6 j2 v* q5 V2 Z, u) p% t
而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
$ V& Q- ~9 `$ U* J8 B! Z
那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
! m& x$ Y4 @/ h- x2 l! U9 X这有个公式：
( L0 n# M9 z% e/ D! t' {; w月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
( b- u) Z3 ?) k. i虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
: N* j7 a4 U# s1 S问题就出在缴费指数平均数上，
* D \, ?; Q$ y$ ` x/ f; [, W, \3 Z* G- J: Y M; p, M
简单理解——
# \2 F8 Z' f( @* C如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
, v( U3 c. F+ T7 [" l
如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
, O& v( z% v! v/ k2 Y) E2 y2 n, m1 I如果一直交的最高标准，指数就是3。
; i9 k+ O/ \+ U# c3 }1 I带进公式：
0 v2 i- O9 \* [" \+ c( l, O$ r. e9 [" p（1+1）/2=1；
& P1 V4 k8 M, O4 G& l. B（1+0.6）/2=0.8；
1 d' i/ a5 X3 ] {1 i（1+3）/2=2；
+ M" c2 Z8 F$ c4 }: d7 t
所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
( k( v; [. n) \% j0 K9 i多出的部分，其实是被统筹了一半。
8 u) Z9 m, e7 L. W# C相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
' G9 C4 w+ Z% G, V0 N
社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
8 m' l- R9 A1 h/ v8 m& N: n1 J- O0 x
此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
6 P; e* y- r8 y6 t
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
1 L8 _5 u$ V6 |' u) e3 a6 Y' S; I
总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
: ^1 v( B6 J7 W! }, u* u5 E
( V l! L$ A( X4 _) P7 H三.
0 N, B4 S; J9 H
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
5 E/ G% [2 m, a$ M
没错，但是增速却在下滑——
- W3 I( W' I0 D9 n2 Z3 O1 z
3 Q: _) e; @$ y8 V7 j9 g
去年，养老金总涨幅为3.8%，
! H/ o2 V( s! U7 @; P这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
, L/ U$ P0 W' x
如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
0 w$ Z4 b' T) g8 F比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
* r4 B2 H% Z: L& e# X* p9 \/ R1 _
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
y9 y6 o$ @* r- P: l( x6 ?; V
......
) ^' T3 j9 g6 Y" m- t2 V/ X但随着老龄化的加重，
% O( @( n+ p% Y养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
, _/ e) f* K; k) Y; W去年退休的人，出生于1963-1973年。
+ @/ e3 d4 l7 Y, Y) E& K/ v
1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
7 ^7 F9 x, g# F, ^2 @也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
2 w$ F. T" u1 k6 |2 [: r0 ^# \
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
: q7 y. N, i) [$ J1 x劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
0 i8 q* D. m: V3 F! g$ f
如果把社保比喻成一个大池子，
' q& D" r2 c: M1 {6 h随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
0 Z' p: y" m' k) o4 m等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
5 D$ X! D1 i! h! K. b! {
, `7 g8 ^: n" J/ [0 w m$ z. N四.
4 ?( V4 a/ x% Q- x1 ?9 L此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
$ s3 _( R% P. |: B比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
; r9 V- ^5 T4 w6 w ^4 \) D5 ?. B平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
1 u1 z! j$ {9 g/ U- q
对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
8 ~4 \2 q# e, X* d3 [但很多自由职业者，需要自己交社保，
0 E( C, z$ G' m" s: U1 ]# P8 A以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
2 U' l8 Q6 d7 C3 @" Q9 X: h
按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
- v6 B3 P* ]! B0 q- n1 {比19年，每年多掏6500多。
{1 z2 G! v) I
对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
* M8 g( Z! G3 G8 d
其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
0 [8 T1 t5 ]1 _* p9 s) j h
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
8 U" A6 V: C @
相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
5 b1 S2 \( P: f' }+ S/ X1 a
如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
. }% q' g) \3 J! Y6 J反过来影响的是：退休人员的工资。
& a+ a8 K) P) |; ?
….
; ^- J; M+ V3 h总结一句话，未来社保的不确定在增大。
$ f2 ]. Z0 Z4 C" x但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
( D. [9 a. G) j$ H0 b毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
* R( F0 P: J8 R# b. ~, m6 P- b0 q2 d. r9 q* ^& @
关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
8 ~7 j# x# k5 {3 k: U6 B- H# l: ]7 A7 x
不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
$ U' `6 T, b2 C$ t( T( C' Z+ m随着老龄化和少子化的加重，
5 e4 S7 |6 w: C( F% Z& x- ~延迟退休，可能会来的更早一些。
( s- _" }( B0 z/ A
但延迟退休≠工作到最后一天。
5 G3 ^4 e: L. B9 @5 Z# q; \9 m0 k5 n
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
. x: W2 U% t6 o- J2 x8 Y' L7 e. G& A9 \ t% h
社保养老金还未发放；
; r6 k% X. f5 r- F5 {孩子结婚要用钱；
) }' `2 h6 v n" o- A父母要养老；
$ t3 B$ s, W6 U7 I8 t$ m/ \自己的体能在下降；
+ a, G+ T; E4 w: D& ^. S' n( E; V* ]; e赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
" a0 v6 U0 K0 i1 q( X
7 T- M/ B; ^8 @所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
1 t" X* U; o" v J& _! \0 z4 h7 j! X% O
) f% m8 T( M' k: S1 V7 }# f1 _: ~4 ]在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
- R, l% J$ ~1 V, O) H
, i' O' H' {9 x 
发表于 2024-1-18 16:14:40