星级打分
平均分:0 参与人数:0 我的评分:未评
一.
5 k, g' K. V2 y: V2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
2 h9 U6 m P9 X# ^ ?8 u
) w* F. _4 ^9 g0 U* u这个利率全国统一。
/ S$ `3 @# `" z
就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
% H! Z4 \) g9 B" n4 I# j+ v
进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
6 H- @* }6 Z7 U- C1 k- D# i2 t
乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
( F% }8 z3 o5 j5 ^$ }" ?; k
但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
0 Y+ o: q- [8 Z5 \" ~
4 |5 M: o* r- N+ b( j q% K2 a P# J: c/ s
. J) ~: M' n, E' M本质上还是利率下行的锅——
' x; _/ b0 R8 \$ h. [4 r; P
这两年，市场的无风险收益率接连走低，
! l; g1 Q. P6 K) Z- ^) P4 p$ g大A在3000点，反复横跳，
/ F6 _% s# z! R( r; K0 |
指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
+ y Z5 T; h) _! }5 C
虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
7 y8 K8 ~$ _$ Z# y5 W9 G, {& K+ [
但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
) Z# o0 o+ b0 x' |" p4 S+ X
这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
- X1 i5 m( h0 b7 K7 h' a. ?" b9 u
' j* d! K- M; o二.
2 ?6 ~2 k0 Y% q% Q' O; K
我们未来的退休金来自两方面：
- K+ v( |- P- Y. E( D
个人账户+统筹账户。
$ U4 G5 v( e% K) z$ _) w( O8 U
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
{/ T% u* k7 f! `/ x
如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
7 R4 e% _( r! [! y
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
0 m9 D: U3 W. n( I假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
) U. m# E1 j- D/ M; T1 F: e* k8 o
而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
; O' e2 J1 w+ U( F' r- k
那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
$ E! g! v, O3 S+ n/ H& i6 i
这有个公式：
* a i" R; y8 [9 E, b
月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
- T6 ?7 ` D' ?& z1 r. p6 @虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
8 d+ f* K" R4 h- p问题就出在缴费指数平均数上，
9 A6 f! P8 b5 _9 q# d& g: P0 f
. q! f! a8 c3 ]$ x( ]8 Q+ y& u简单理解——
0 ~1 M" t* W: u) q
如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
4 S, B; z+ s" a5 `5 X如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
. b# s# q) P4 m* v" Z
如果一直交的最高标准，指数就是3。
: j$ j; [; k& E K3 w# N. u带进公式：
, [$ i0 _) |/ r0 w1 D4 F' T; Z
（1+1）/2=1；
9 U4 g4 `3 x$ K0 W+ Y
（1+0.6）/2=0.8；
! M" ~: E4 B; e; _
（1+3）/2=2；
' j7 k, U3 f4 k- o4 {所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
; L2 |" W% q. b( n/ u多出的部分，其实是被统筹了一半。
5 B$ t: g( f4 ^# D7 j
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
$ p* M. c" W7 F1 C4 }5 K$ m1 ~9 V社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
) o$ W7 _, @6 E- O0 p9 { D8 R此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
& i% }+ o1 i9 O% \5 p/ i
不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
6 `8 r2 w9 S6 E! _0 y) j# J' {
总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
. ?2 o; |0 F0 f$ z) B3 w* v% e4 m7 u8 R* G; h
三.
7 e* F: ~% ]6 Z; v) q虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
& S( ]- Y, I, y
没错，但是增速却在下滑——
2 u ]8 J4 U8 G2 K/ N7 H( h+ b9 H
: Y1 s, a* v3 d! N3 c# N- e: x( l去年，养老金总涨幅为3.8%，
& ^4 e7 t8 W4 D1 p: w+ x
这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
$ b) J' _0 h Y j& D- n2 |# o4 b如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
* n7 E- A1 a: v0 _& \; _4 T. E7 g' F比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
) W. y* x s! d9 P退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
( `9 r* h, V8 k9 ?5 Z. w......
( u, I+ A5 |7 H3 n0 w
但随着老龄化的加重，
! v$ L% o8 {+ S养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
! T& Q, F0 h# V( L& G
去年退休的人，出生于1963-1973年。
' O' V# ^. V) W5 f' H# b6 i% H, }1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
/ [0 y' E; V; E4 y& q
也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
8 H0 q& _5 }4 h, p2 t# h2 Y相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
1 Q* h: n6 l0 Z, G- U* B2 ~' E
劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
. h8 K, V9 g @% t1 K; F如果把社保比喻成一个大池子，
% ~1 x/ s# o! ]: k/ k5 I$ f随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
2 l* A. N) F J等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
9 A, f8 F5 [8 x. _
4 L7 j! i: _/ c
四.
5 V/ ^" Y% @& y! a此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
# ^5 Q% y7 a2 I) u比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
N% M! j0 u- \% E4 x平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
! H4 }$ I0 i( z, b. U# r对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
- J* ^' b z6 A+ I
但很多自由职业者，需要自己交社保，
# j4 |) x5 R4 L1 V2 E- N
以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
% S9 A! N3 S, N$ G' _8 t3 b! g
按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
" m7 m( ^, ?( [2 w3 [7 M0 I2 l, m比19年，每年多掏6500多。
0 u, `7 c8 y- S对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
/ m9 O) c8 f. a" M+ Q: B6 b! {
其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
9 j) C$ ]: h5 T$ C4 u% f6 B
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
/ n9 n+ h# L1 J, r+ d! O7 i6 R相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
, |3 a0 E$ @+ `4 a
如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
0 f( y2 d/ a/ P反过来影响的是：退休人员的工资。
X& H) {2 I' J" u$ B6 j( h' L
….
" |: V+ R/ e+ g( | p# e! T
总结一句话，未来社保的不确定在增大。
8 p9 [* j7 v) \+ R' [4 U+ K8 U
但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
4 G% s2 o. }* j2 B6 ]6 v3 e毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
( E5 p- d4 `( z' L" d6 E
M8 h& M' E& r关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
7 g7 `* N6 I! X6 K) {; B& {! e6 ]4 Y! x+ C" B
不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
" _9 F; E! m! M3 {
随着老龄化和少子化的加重，
: B6 q4 I7 [5 i8 j8 z% e延迟退休，可能会来的更早一些。
, j* K' D; C5 O但延迟退休≠工作到最后一天。
# }8 n/ x2 |2 J( d. y" J1 \
尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
. a+ P- s" P3 i* x0 F+ B" ^, G
8 ^% B Q8 Y6 x; L& o社保养老金还未发放；
0 O2 l, n# o4 d# E% B+ H) R0 ^
孩子结婚要用钱；
* `! r- }& {6 ^6 X% K1 E父母要养老；
( `. |7 M, ]% q0 q( S自己的体能在下降；
0 O/ S8 N9 {" t$ z# z5 g* V
赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
0 ~7 D( @) H1 G! R6 a; w/ Q' Z
3 O( H- o% Y0 g1 S所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
/ ]0 F5 _ V) Y L+ _* T+ F+ t7 A; l' _. C8 O) V! g! A* v
在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
7 y& d, [/ ?- d7 E2 j: g: z
3 w4 J# s# h6 _9 w: o 
发表于 2024-1-18 16:14:40