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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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这个利率全国统一。
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就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
. M* \- j! }& b! U" W进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
3 }8 h1 i$ T% }! L乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
6 g9 m' k: f. ]1 t: r这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
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指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
3 k6 ]9 z+ Y* a# v" A9 m虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
" u2 D1 J! _# S; R. \这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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二.
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我们未来的退休金来自两方面：
% S5 R; r. K1 V- E: @% w, E个人账户+统筹账户。
/ `. ?4 x7 P! ?进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
$ ]/ D; U0 b* d如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
9 X. t I1 x X7 R+ r+ {而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
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假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
6 H; x0 @: _: F1 y- \1 M这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
6 d% q/ t' l. u虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
# G; M: k: J3 h O" l( E4 c+ o如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
/ b" M' i0 t. j" G- ?如果一直交的最高标准，指数就是3。
3 R( m2 S/ \( C( S带进公式：
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（1+1）/2=1；
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（1+0.6）/2=0.8；
3 q4 y* s a. C' o {3 ?( G+ ~+ i" B（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
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社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
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此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
; Z& N B6 s7 p) p& M6 N不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
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总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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' P2 E1 B( y7 p9 K* O8 S三.
1 l/ @# I8 T7 f/ V, E' l虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
0 F9 k' d$ g; M( D) j$ }* x如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
; h @4 ?- {0 M v- T6 e比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
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退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
) T1 m% J3 ^: T r......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
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去年退休的人，出生于1963-1973年。
e) ~7 W6 E+ j8 u, D1 r' G1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
" n& Z% G8 T# k相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
' ^6 s6 n. A* a6 n8 \劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
' l# j/ B9 o6 C如果把社保比喻成一个大池子，
5 m. B6 U, O: S1 `. D随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
4 ^8 s# v' O0 s6 F等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
; w0 i" D1 B4 k平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
2 M! O A% v% x/ `$ k5 v) F按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
' {9 V4 A7 O8 S+ q: [. X* P而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
& F+ w3 D, D$ M6 R! j相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
7 ^0 z$ s0 c; y9 q/ Q1 Q, w+ }6 ^, Y如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
2 K1 @1 c9 O2 Y$ I反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
- ?! {3 A& ?; a C% u$ I总结一句话，未来社保的不确定在增大。
1 L" [, d0 Z* g# s但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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8 _0 P* d% V, Q& {" ]( \# d1 J不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
3 [; }3 r6 x5 t延迟退休，可能会来的更早一些。
2 ^' ]# p/ G% e( K4 l5 B但延迟退休≠工作到最后一天。
! U( }$ ?; Y3 _; I* ?+ Z尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
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父母要养老；
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自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40