继续下行！社保巨变！

有钱人

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一.
2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。

+ z/ j0 p, O( ^这个利率全国统一。
& ~; W) N8 |, ~就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
+ ?+ [7 {: g6 S+ |4 b6 o: W0 T: V2 l进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
. u9 Y+ _- m- @乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。


0 y1 i' M' A/ F/ {. R3 B6 N% X
本质上还是利率下行的锅——
7 f  K0 s: C5 L4 V这两年，市场的无风险收益率接连走低，
大A在3000点，反复横跳，
指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。

二.
5 V/ J$ V! t& H, x+ T+ g我们未来的退休金来自两方面：
个人账户+统筹账户。
进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
& |4 ^+ @' b0 X0 `如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
2 v& O5 C  O8 c0 D3 L3 p1 l1 C而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
) m3 _" r" w3 }: n! m5 P那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
$ I; n) Q) y+ |1 y+ T这有个公式：
月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
2 N0 D! i7 \- w虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
9 D( b6 L- \2 T8 ]+ @8 S  v) {问题就出在缴费指数平均数上，

简单理解——
4 G* ?9 _) T# ?+ G, u如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
9 I5 F! Q* t2 @! |如果一直交的最高标准，指数就是3。
/ v% W1 @4 ~; r带进公式：
（1+1）/2=1；
（1+0.6）/2=0.8；
（1+3）/2=2；
! \6 _+ Y4 D: F& J/ x& z+ A4 p所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
多出的部分，其实是被统筹了一半。
相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
) G" W3 f, H* C" m社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
& `. u/ g1 f. }0 C2 M此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
  X' z6 y' y% C- m不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
+ o1 H- _8 S8 Y! C; b. C总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。

% {( z1 I: p: J; j三.
虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
0 y$ J) B7 C, t$ N/ @没错，但是增速却在下滑——

去年，养老金总涨幅为3.8%，
这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
( o! V+ _, _' M; z( m# p......
但随着老龄化的加重，
养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
去年退休的人，出生于1963-1973年。
1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
% ]% q0 g  D5 i: ~也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
如果把社保比喻成一个大池子，
3 z: ~5 Z% X: X: B' g随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
8 g5 B- R& J  B$ B* K等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
  `9 C! ~- w* \& z0 S
, u! k0 U) c6 l* c# B/ X四.
此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
0 K9 a8 s7 U2 D1 O& g# d: O比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
) l; |" P6 y3 X平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
+ ]' R+ Q) @% G, b0 e  J5 c但很多自由职业者，需要自己交社保，
8 W- N! \. i( i! w! v* B以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
4 Y7 Z: f! c: H, d- ?按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
- ~! ^# H. Q% R+ L, p9 y比19年，每年多掏6500多。
, \( @2 P: A$ s3 N3 Q对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
( I9 X# P% h6 j* T% R% q: g5 W) R其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
4 z& B0 |% q9 n. U' F相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
反过来影响的是：退休人员的工资。
) h; n9 i1 l- t$ _" A" d) {….
5 f1 k3 I0 @( v6 @6 f总结一句话，未来社保的不确定在增大。
1 D0 m7 i" T. H1 {但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
0 B: J+ d% J3 o. |! @  E% M毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
3 `7 Q( C; r; g
关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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/ O; P& `; O9 _. K9 ?不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
随着老龄化和少子化的加重，
9 \! d4 f2 u- M: ~, A6 Y延迟退休，可能会来的更早一些。
* T, b: C2 {( G但延迟退休≠工作到最后一天。
; u# c0 E- Z$ @) X: H, Z: ]3 e尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：

社保养老金还未发放；
8 a0 |8 U$ J# J5 @5 h孩子结婚要用钱；
父母要养老；
自己的体能在下降；
赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。

+ N7 Y2 x/ [9 x5 ^8 }$ e2 w所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。