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一.
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2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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8 I# Y& {4 l' ?" B& p+ {5 O6 M这个利率全国统一。
) A+ X0 Y# u) c/ E2 n就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
Z. w$ h0 I: T- k" H进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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本质上还是利率下行的锅——
& E7 v' Y! a8 `5 J8 Y) _" a, G# t这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
8 v: F, [9 M) S* q/ W& \( I3 M指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
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虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
, r( ^, t' l. Z& A这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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& e) o: n; G4 |2 N y# Z% f4 o) x3 }二.
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我们未来的退休金来自两方面：
6 E2 J% ^/ u! s个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
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如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
4 k; J+ y8 S! S( U7 |7 E而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
1 v; q0 r: X& E0 |假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
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而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
& T5 Z, ?. ^+ q( P% F1 m0 I' J这有个公式：
/ A; d# {1 r% F1 }1 T* E& |月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
1 @3 d4 Z$ y' h- v$ }虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
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问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
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如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
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如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
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如果一直交的最高标准，指数就是3。
1 p( P! Y, v: R" w1 ?带进公式：
- ]+ B. K$ d. G( ^/ y: d（1+1）/2=1；
& l1 P' a! r0 j7 n$ [（1+0.6）/2=0.8；
$ G5 Y) |: B% y4 b（1+3）/2=2；
6 H2 M/ T2 f7 T& g& e; v4 h所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
) Y1 P% b3 G) ^7 R相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
8 M; M2 z6 [' ?6 \1 G: }9 f社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
8 C1 O/ T/ O* \, [; _- }此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
0 r9 a& D5 ]" E/ Y* q- }. [总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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+ D' b2 v J J) z! {三.
- B$ [( G$ K2 s8 ^虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
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没错，但是增速却在下滑——
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去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
2 b8 T( ~: G% W4 s6 u退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
. T0 G# b1 j1 V( B5 |1 l w3 ^去年退休的人，出生于1963-1973年。
" \/ T4 r- ~* m5 r1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
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也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
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随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
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等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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: Z7 b. v& a; l7 V+ w+ P+ n四.
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此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
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平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
( h5 v& g0 T, E8 K5 a+ {9 j# o对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
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但很多自由职业者，需要自己交社保，
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以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
* Z- u/ [& H2 x* L- g按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
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比19年，每年多掏6500多。
- \! k: [, Y& Z' D对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
1 c* P" a1 d' E& L5 J其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
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而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
, F% f7 ]4 U0 h- ]/ i相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
Y8 w& t# m' c如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
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反过来影响的是：退休人员的工资。
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….
3 o1 b( } c! Y( d总结一句话，未来社保的不确定在增大。
, ?2 w: i8 @6 }( c2 I1 z但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
+ F% b1 x0 [7 F! v2 B% v毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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/ I8 W2 J* k+ S& m0 p0 f. Y关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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. L6 z2 g# r/ G5 L. }+ Z; a不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
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延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
8 I0 M: O& d. N9 \尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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( H9 }; N% N' j/ n3 G社保养老金还未发放；
4 S2 o8 D( q$ f. d% L9 k孩子结婚要用钱；
2 H2 r, U6 g5 s ~父母要养老；
) e1 x5 U, s6 C0 Q自己的体能在下降；
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赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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+ Z8 m' M# e' M. s所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40