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一.
; g) G8 I7 [! C* g% R1 }2023年社保个人账户的记账利率出炉了——3.97%。
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/ d* @; {5 `- b0 d2 i这个利率全国统一。
6 K& Z9 Z% {/ n3 w就是咱每月发工资前，扣走的养老保险（个人承担部分，通常是工资的8%）：
' a4 D: K2 d3 m进入个人账户后，按照上面的利率，给咱算利息。
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乍一看，年化近4%，还不错，跑赢了大多数银行定存。
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但和往年的利率相比，可谓是遭遇了滑铁卢。
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L* d4 R. C; R& T$ b本质上还是利率下行的锅——
* R$ ]. T! X$ Z% ?这两年，市场的无风险收益率接连走低，
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大A在3000点，反复横跳，
' q- o7 |. t8 S* R指望着养老保险基金跑出超额收益？臣妾做不到啊…
# r j9 s a3 T& l8 s4 ` V虽然国家规定，这个利率不能低于同期银行定期利率。
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但未来如果存款利率继续下行，个人账户的记账利率很难独善其身。
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这会直接影响到，咱打工人的退休金待遇。
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5 T& a- v# U# T7 M& w9 J7 I二.
: M/ Z9 i6 A% U! j: l( g我们未来的退休金来自两方面：
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个人账户+统筹账户。
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进入个人账户的钱，退休后连本带利，按月发放。
! s' N0 F0 B+ \3 n \如果活太久，钱领完了，国家还会继续给你发；如果没发完就去世了，剩下的钱会给到家人。
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而记账利率的高低，直接关系到个人账户钱的增长速度。
( _! p6 ]% G6 Q$ h. b4 P7 H假设账户里有20w，年化3.97%比6.12%，每年少了4300元利息，老铁们可以感受下。
8 ?6 V9 ~% x1 d. I! Z3 W6 ~: e而统筹账户发的钱，来自于公司交纳，通常是工资16%，进入大锅给所有人吃。
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那未来，咱能从大锅饭里分多少钱呢？
( Q' w4 u; K- c/ Y/ I9 g这有个公式：
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月基础养老金=退休时当地上一年在岗月平均工资(1+缴费指数平均数)/2*缴费年限*1%
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虽然缴费基数越高，领取的养老金越多。但投入产出比却不是最高的。
- T! T" m8 ^! h8 @问题就出在缴费指数平均数上，
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简单理解——
5 s( K; f" d6 K I如果一直按社平工资交社保，指数就是1;
) R& q @+ w" h4 S3 v. x e% m- g如果一直按最低标准交社保，指数是0.6.
1 p# e7 D& O8 K2 U8 [. i$ j, W1 \如果一直交的最高标准，指数就是3。
0 @0 E. E9 i" u+ [" B带进公式：
a9 G6 ?3 M. ~4 {
（1+1）/2=1；
! l0 ^9 F/ R7 y4 r; v& E/ ?（1+0.6）/2=0.8；
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（1+3）/2=2；
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所以，如果你的社保基数，高于社平工资，
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多出的部分，其实是被统筹了一半。
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相反，如果按最低基数交，还薅到了0.2倍羊毛。
. {. R3 {& s4 {# t社保虽然解决了低收入人群没钱养老的困境，也会一定程度增加高收入的养老金缺口。
& `) @7 x s$ V* r4 @2 V此外，进入统筹账户的钱，是不“保证领取”的，未来一旦去世，只能领取一部分丧葬费和抚恤金。
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不像个人账户，没领完的钱，家人能一次性领走。
- s( B: V K) S1 j! q/ _, v4 a总之，退休金能不能领回本，本质上拼的还是寿命。
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. A, J$ p$ I% }3 J, A( {# v三.
9 ?: w2 _7 t/ D; v, @- a9 ]虽然经常有老铁说，我们国家的退休金年年上涨，
2 y6 _; G/ L2 l6 s3 _没错，但是增速却在下滑——
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4 R/ g9 |5 Y) Q( |- w1 j; B去年，养老金总涨幅为3.8%，
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这个数据，是2005年以来，增幅最低的一年。
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如果赶上过去19年的养老金上涨，那养老金能涨到最初的6倍，
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比如我大姨，50周岁退休，上周刚过完67岁生日，
^ d* a: ?( P3 m退休金从最初的600块，涨到了3000多。算得上幸运一代了图片
1 ] U: t7 e8 A g! t6 l......
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但随着老龄化的加重，
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养老金涨幅的增速，大概率会持续下滑，后面年增一两个点，甚至负增长也是有可能的。
1 v: P4 p* P9 y1 J% D& t7 H去年退休的人，出生于1963-1973年。
, a, g8 m& Y- N% s$ ^6 E9 C1963年开始，我国进入了长达十几年的婴儿潮，年均新生儿人达2000万以上。
- Z [; g c7 v3 \+ I' T也就是说，未来十几年，新增退休人员，将越来越多，
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相比之下，20-60 岁人口，从 2020 年后，步入负增长时期，
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劳动力在减少，灵活就业人口在增加，交社保的人在减少。
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如果把社保比喻成一个大池子，
- M8 ]4 y3 ^6 m" g e/ U随着老龄化的到来，加水人会慢慢减少，抽水人会慢慢变多。
$ d, F9 l! e* _& S3 }等咱80，90后退休，能拿到多少退休金，还真说不准。
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四.
* j- v( w. i6 F0 Z9 l2 z+ P$ K. N此外，近些年，各省市陆续上调了平均工资。
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比如上海，2019年社平工资是9580元/月，而2022年是12183元，上涨27%。
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平均工资的上涨，意味着社保缴费基数也得涨。
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对大多数人来说是好事儿，攒的养老金变多了。
8 p# W, R* j3 [! }8 R, n5 o2 g但很多自由职业者，需要自己交社保，
' i2 ^4 d. ?- |以上海为例，灵活就业参保，养老缴24%，医疗缴11%。
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按60%基数缴纳，两项每月要花2558.5元；
0 r- }3 k6 p9 V+ Q( K9 }比19年，每年多掏6500多。
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对于收入不稳定的朋友来说，压力不算小。
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其实，不仅是上海，其他城市像北京，深圳，黑龙江等，社保缴费基数也在涨。
( z& ?- u7 U* f W! T8 \; d" ]而且，自己要社保，还要承担原本企业缴纳的部分，
7 C! D& ]; h W( Z8 X$ p相当于自己的米进大锅饭，给所有人吃了。
; d% E; e, ^) n2 G* H如果未来社平工资继续涨，那这部分群体，有没有可能断保呢？
7 I* p$ X0 U1 e$ }反过来影响的是：退休人员的工资。
+ q, I: ~1 C# |( q0 C- d….
7 T9 S0 n' L! q1 h i' ?总结一句话，未来社保的不确定在增大。
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但，该交还是得交，保障基本生活不成问题。
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毕竟医保和养老金，是国家的保底福利。
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8 Z, }+ T% Y+ W. z, B4 `0 w关乎最基础的国计民生，政府轻易不会让它断档。
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. e* ? p/ |$ P/ Z: w9 T不过，想体面有尊严的养老，还是要靠自己提前储蓄。
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随着老龄化和少子化的加重，
) i6 \+ @& E& Q. i延迟退休，可能会来的更早一些。
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但延迟退休≠工作到最后一天。
1 }0 A6 }7 B3 A: e# ~4 d尤其在私企的朋友，如果50岁不幸“毕业”，到时候：
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社保养老金还未发放；
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孩子结婚要用钱；
r* Q N" b7 O% w父母要养老；
. v8 D% v2 m4 X+ I0 t自己的体能在下降；
% a! C; D) x q赚钱高峰期已过，社会上适合的岗位也在减少。
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U1 y$ D* i" s8 \; a. O$ W所以，起码给自己提前准备好，10年甚至15年的生活费，
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z! {6 f% R9 u1 c在面对未来的不确定性时，也会更加从容。
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发表于 2024-1-18 16:14:40