子女给父母购买百万医疗险，该怎样如实告知

骑白马的王子

子女通过互联网的方式给父母购买百万医疗险，此时子女可能并不了解父母的身体健康状况，父母又不在身边，对于保险公司的投保询问该如何告知？保险公司指责投保人未如实告知时，又该怎样应对。


【参考案例一】

* a& W) r" i' V; ~& i投保情况：2020年3月9日，原告李某的女儿张某作为投保人通过支付宝为李某在被告保险公司处投保悠享保个人医疗保险。投保流程页面显示，保险公司曾询问是否有“甲状腺结节”，张某回答“否”。

: a- e1 F6 `, ?' @6 `8 s0 x纠纷情况：现李某因“甲状腺癌”向保险公司申请理赔医疗费用保险金。保险公司调查发现李某投保前曾两次在医院的体检检查结果显示为“甲状腺结节”。故以投保人张某未如实告知为理由拒赔。

法院审理：投保人李某属于重大过失不告知，保险公司有权解除保单。因李某投保前所患的“甲状腺结节”对现在确诊的“甲状腺癌”有严重影响，故保险公司也有权拒赔保险金。

【参考案例二】

4 P: e' d7 e# b' Y投保情况：2019年1月8日，投保人肖某为其母亲原告秦某投保医疗险，投保时保险公司询问“被保险人是否有糖尿病”，投保人肖某未向秦某核实，直接回答“否”。

9 w8 x1 ?( x0 t. z! f* E纠纷情况：投保后，被保险人秦某于2020年5月9日入院治疗，出院诊断为：双糖尿病性视网膜病、高血压3级、2型糖尿病，既往史记载有高血压病史7年余、有糖尿病史7年余。住院时做“左玻璃体、白内障部位手术”。出院后，秦某申请理赔此次住院的医疗费用。保险公司主张此次住院既往史显示秦某在投保前即患有高血压病史、糖尿病病史，属故意违反如实告知义务，故拒绝理赔。
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法院审理：法院认为即便投保前秦某未被确诊糖尿病，但从秦某病历自述糖尿病史7年余来看，能够证明秦某早已出现相关症状，其本人已有所察觉。投保人肖某系被保险人秦某之女，对相关情况理应知晓，但并未逐一与被保险人秦某进行核实而直接投保，存在重大过失。保险公司未举证证明糖尿病与左玻璃体、白内障部位手术存在因果关系，故对于保险合同解除前发生的住院医疗费用及住院前后门急诊医疗费用，仍应理赔。

【律师认为】

当投保人、被保险人不一致的情况下，如实告知义务如何履行比较复杂。按法律规定，被保险人不负有如实告知的义务，投保人才负有该项义务，所以保险公司不得主张被保险人没有如实告知而拒赔。但是，投保人应当向保险公司如实陈述其所了解的被保险人的各项情况，如有不明的，应当向被保险人核实清楚。
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投保人未向被保险人核实情况，可能被认定为重大过失不告知。像【参考案例二】提到的，在投保时，投保人肖某未与被保险人秦某进行核实而直接回答保险公司的投保询问，导致出现未如实告知，肖某存在重大过失。根据法律规定，投保人重大过失不告知的，保险公司只能在未告知的情形对保险事故的发生有严重影响的条件下才能拒赔，由于保险公司不能举证证明投保前的糖尿病病史与现在申请理赔的左玻璃体、白内障部位手术存在因果关系，所以法院判决应当理赔。
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2 I, h' E8 \' J7 j1 _3 @6 D但如果像【参考案例一】那样，前后疾病（甲状腺结节与甲状腺癌）有关联，则容易遭致拒赔成立。

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