《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定(征求意见稿)》发布,该新规对纳入个人养老金投资的公募基金行业的产品、投资、销售等方面提出了制度性要求,标志着我国个人养老金的发展从单纯的“储蓄养老”进入“投资养老”的全新时代。 b* o, J# K+ a: G. C
! o6 |/ Z. Y7 h如果说,传统的养老理财工具保险、储蓄及银行理财突出的是风险保障和资金安全,那么公募基金的加入,则为养老理财规划提供了更多想象空间。投资者可以结合自己生命周期、风险偏好以及资金使用需求来选择合适的养老产品,通过适当投资于权益类资产,充分发挥“长钱效应” ,减少老年之后资产积累不够的风险。事实上,许多发达国家如美国,都已将权益资产作为养老金的主要投资类别。 p" S5 r* t9 J' D/ y7 A. g
B6 v- M3 N4 r) w
通过投资基金进行养老理财,在中国依然是个新事物,可能有不少朋友都还比较陌生,不知道应当如何规划。为了解决这个问题,我们将分别通过5期内容,分享包括养老支出测算、中外养老三大支柱及新规解读、养老金储备计划及产品选择等内容,帮助大家更全面地了解如何使用基金来进行养老理财规划。1 a7 p6 N5 h1 w: u
- \8 h( u2 `1 {* o* B# H2 G" S$ v
在规划之前,总得先有个“目标”。因此第一期的内容,我们打算先讲一讲,到底需要给自己的“第二人生”准备多少钱?一般来讲,养老费用包含四个方面:+ M% e/ H6 k* Z$ _/ m
2 l$ @: X. |) X( i; d/ O8 _一是日常的衣食住行所需的费用;二是医疗费用;三是请人照顾日常起居所需要的费用,包括让子女照料的机会成本、雇护工支付的劳务费或者到养老院养老的费用;四是用于提升生活品质所需的费用,如参加聚会、出门旅游等等。 9 t7 V7 L" Y7 x# j | 9 ]' n0 a, p. e为了简化计算,我们可以先做出4个假设:; E: e, m, l7 {1 r+ u& K; C
% N, t7 G0 x9 C. b# w- W" p. y假设1:退休后生存年限,按60岁退休、80岁告别世界计算,那退休后生存年限就是20年。 1 e M. Q; h+ s- ]* N8 D/ c 9 m$ `- R" `. w假设2:年均通胀率,参考中国近年CPI粗略估计为2.5%。 5 y$ @; M) p5 F( E" W | ( S5 }; l# X% S假设3:退休时点,默认在当前时点退休。* h; R' y0 W2 ]- M: n# @8 d. b2 k7 U2 i
y* J) ]: q) r; l1 L b3 j假设4:退休后第一年每月支出默认为5000元。 & F( c( }- Z* h3 a " M2 r5 f- ^$ }" ]8 ~" u8 H6 q我们大致估算下每项支出所需要的费用,汇总之后可以得到下面这张表。 7 H* e" O5 @) e J7 k
5 H- D: x9 M+ V0 u) D! g* z* n; W