《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定(征求意见稿)》发布,该新规对纳入个人养老金投资的公募基金行业的产品、投资、销售等方面提出了制度性要求,标志着我国个人养老金的发展从单纯的“储蓄养老”进入“投资养老”的全新时代。 ! i0 v: m% K% x7 Y) ]' U( Y 3 e' ^/ K+ b. U' W+ R如果说,传统的养老理财工具保险、储蓄及银行理财突出的是风险保障和资金安全,那么公募基金的加入,则为养老理财规划提供了更多想象空间。投资者可以结合自己生命周期、风险偏好以及资金使用需求来选择合适的养老产品,通过适当投资于权益类资产,充分发挥“长钱效应” ,减少老年之后资产积累不够的风险。事实上,许多发达国家如美国,都已将权益资产作为养老金的主要投资类别。 " y- f/ o% H I D( f8 g4 |9 f3 X$ W9 w* h! g; h# O% ^/ G& e% k; @# V
通过投资基金进行养老理财,在中国依然是个新事物,可能有不少朋友都还比较陌生,不知道应当如何规划。为了解决这个问题,我们将分别通过5期内容,分享包括养老支出测算、中外养老三大支柱及新规解读、养老金储备计划及产品选择等内容,帮助大家更全面地了解如何使用基金来进行养老理财规划。 + j' N g6 K! Z" z. b# K) f% d' G, w } }& P5 N
在规划之前,总得先有个“目标”。因此第一期的内容,我们打算先讲一讲,到底需要给自己的“第二人生”准备多少钱?一般来讲,养老费用包含四个方面:9 F b; J: S) e( h- A4 Y
/ k+ Q3 N6 i! C' ]- F2 P1 I$ W/ X一是日常的衣食住行所需的费用;二是医疗费用;三是请人照顾日常起居所需要的费用,包括让子女照料的机会成本、雇护工支付的劳务费或者到养老院养老的费用;四是用于提升生活品质所需的费用,如参加聚会、出门旅游等等。 : r& S0 ~' p* g, Q1 O" s- c% F# a% n
为了简化计算,我们可以先做出4个假设:& h, a$ B1 {, m, p" P3 d+ A- E
. w8 p% i/ G& n$ T假设1:退休后生存年限,按60岁退休、80岁告别世界计算,那退休后生存年限就是20年。; }) q; H i) \
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假设2:年均通胀率,参考中国近年CPI粗略估计为2.5%。, d4 }/ l0 y. i
C2 |) O0 x- x; N# w9 g假设3:退休时点,默认在当前时点退休。( i. ~& V1 s7 e i; q% y2 \8 n
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假设4:退休后第一年每月支出默认为5000元。 3 ^" C t9 [. J8 v$ x9 B. I/ M4 w; M5 l& X) y
我们大致估算下每项支出所需要的费用,汇总之后可以得到下面这张表。 " u. a, I) C# P1 d3 h. W
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