多赚1%，小银行存钱安全吗？

有钱人

星级打分

• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

平均分:0  参与人数:0  我的评分:未评

上周，央妈宣布了房贷降息，这对银行本就不多的净息差来说，是个挑战。
7 L7 k  R. g( a8 Z8 C1 ~
. N2 p3 R& s5 R: [1 A5 I
/ A4 N; R  _  o, G% y* s9 o果不其然，不少银行开启了新一轮存款端降息。存款利率，又得往下降一降。
$ \9 ]5 p* b( N) V6 D
有小伙伴问：能不能买小银行的存款呢？

7 n+ K8 r4 V% v7 b* P) o9 D一来，小银行的利率即便降了，还是比大银行高，甚至能多1%+；

二来，单银行存款50万以内，有存款保险保护，也挺安全的。
% c! v. z/ Z3 \- [: G
今天想和你仔细聊聊这个话题，把风险和收益算清楚，再做决策。

现在有这样一个游戏：
9 }+ _+ C0 c0 _
( h+ p" d- O4 F* [9 d2 \# a2 U有人拿枪顶着你的太阳穴，和你打赌，枪里有100万发弹仓，其中1发是真子弹。

+ P& ]' N" x( E每扣动一次扳机，你可以获得1个亿。你会参与吗？

1998年，巴菲特在佛罗里达大学演讲时，提出了这个有趣的思想实验。
9 B" X+ ]! o! j' a' B
他的答案也非常果断：不管扣动扳机给1个亿，还是10个亿，我都不会玩。
/ P" S* E  \& o# {
因为如果赢了，他也不需要这1个亿，还是吃麦当劳、喝可乐；而一旦输了，结果如何，大家都知道。

「但是，在金融领域，人们经常做这样的事，都不经过大脑。」
4 s7 N; v6 ?8 {3 B& N
6 k5 o# T' p/ r  t; e0 z/ B巴菲特说这番话的背景，恰逢长期资本管理公司（LTMC）破产，找他救急。
' b  F5 s, V  b: e
这家基金公司由一群数学天才管理——
  x3 [7 u- c  h) X6 E: t1 T
包括诺贝尔经济学奖得主、和金融、学术界的顶尖人物，团队合计拥有超过300年的投资经验。

他们根据历史数据推算概率，如果获胜概率大，就猛加杠杆，多赚一点。
- V. H/ D# Q. y
1994年-1998年，长期资本公司年化收益率为41%。
  J: |+ J7 Y: B; F6 H! X
不出意外的是，意外总会发生。
) Y! q5 Y2 Q/ w& i  ]. B! I
说明：长期资本管理公司（蓝线）1994-1998年净值走势

1998年俄罗斯国债违约，这个小概率事件让押注新兴国家债券的长期资本管理公司，损失惨重。
4 B$ y  E) Y' _0 m7 e" T6 e
基金资产150天内跌去90%，最终美联储出面，才平息了债券抛售风波。
/ T* @8 w9 |: V7 _# F  T% h
巴菲特对此，留下了一句忠告：「永远不要冒着失去你拥有且重要的东西，去追求你没有且不需要的东西。」

02
8 K. z, l% `9 R6 H5 ^在我看来，这句话适用于任何投资分析：先判断手枪里有没有子弹，再算清子弹带来的后果。

/ m" v. t. t$ y7 a2 t8 h% w# h回到存款的话题上，大家之所以犹豫，就是因为小银行确实有过风险事件。

1 R* Z& i* d( `' @* }: S4 r/ f# J8 |22年，河南、安徽7家村镇银行取款困难，大批储户心慌不已。
( L* Z( K7 g1 I3 [- G% o; F
  t/ m2 Z% ^) U& n警方立案侦查，发现大股东以「存款」名义吸金，将募集的资金挪作他用，属于非法集资。
, h6 }$ V& v1 M" O$ ?1 [) @9 K7 k
也就是说，这些钱根本不算银行存款，也不在存款保险的保障范围内。

% }9 u$ }' K" ~# w4 P, G, l但要普通人判断存款是否为真、是否被挪用，难度显然太高了。

好在历经几个月的赃款追缴，最终对50万以内的存款进行了兑付。
8 A- @& ^$ L2 r5 e
再来说说子弹的后果。

有朋友估计会想，不管是存款保险赔付，还是警方追缴的，能拿回钱不也挺好的吗？

除了经济账，我们还要考虑心理账。
' T1 Y0 G* z0 k) r" a
一是资金的取回时间是未知数。
0 {; F2 T) c( [, e9 h
6 k/ y: I6 K9 i. [& d参考P2P、信托「暴雷」的处理流程，快的可能几个月能拿回本金，慢的等上几年也不一定，打乱接下来的资金安排。
/ r: Q2 y' P/ b) X+ Z, P7 }) z
二是等待还款期间，情绪上的崩溃，可能会对工作、生活产生负面影响。
* T6 |2 T+ n4 j7 l; F1 i
当然，这里说的是极端情形，咱们也不必对银行安全太担心。
5 S5 F4 N) l  X: [
/ ]# X) f6 v- ^+ O" }3 L去年底，央行发布了一份《中国金融稳定报告（2023）》，按照绿黄红的安全等级，从高到低，给3992家银行排排坐。
8 ^) b: [' F' {7 v$ D
: a) X* U: J& L4 |( E; y*评级由低到高划分为11级（1-10和D级），1最安全，10最危险，D级已倒闭。
! m1 j. G6 R- o7 ^) e- C8 C6 b
整体挺稳健的，其中——
" Q4 A2 v3 J# K$ b
大型银行评级较好，全部在安全线以内（绿区+黄区）；

( h( x- h0 e% Z: U$ ?! Z外资（95%绿区）、民营及直销银行*（76%绿区）的评级也不错，无高风险银行；
  M: Y7 w7 N9 B8 L* o
3 i% l! b4 ^+ D, P2 ?*直销银行：不设线下网点的「互联网银行」，如网商、微众银行

城商行有67%在绿区，也有11.5%为高风险银行；

农合机构（农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）、村镇银行则是风险「高发」区。
- n/ L) |+ T/ h: V
2140家农合机构有191家高风险；1643家村镇银行有132家高风险。

$ h$ G: }5 D  n2 _2 s* N, u! k目前，监管也在积极排雷、拆雷。近一年来，中小银行掀起了合并潮，用更大的体量抵御潜在的风险。
. [. C* k8 V* t* L( I7 I9 k
8 X  A+ b/ J# x* u2 f03

! v& m. R# K8 G/ L9 v说完风险的可能性和后果，开头的手枪问题可以具象为：

- g4 k1 I+ r+ E: p0 v' T3 \: G. F假设你有50万存款，是否愿意承担小概率暴雷带来的心理负担，换取一年多拿5000元（1%）收益。

因为每个人的风险偏好、对本地银行的了解程度不同，大家会有不一样的判断。

这里聊聊我的看法：存款最重要的就是安全、省心。

: w* u/ C1 H! P, K9 N7 {$ N套用巴菲特的话来说，50万的本金是我「拥有且重要的东西」，至于利息能否多5000元，属于「不需要的东西」。

因此，从当下的情况来看，我倾向于把钱放在大银行。
8 N0 h8 g8 F2 z" i4 G
这里说个小贴士，国家每年会更新一份系统重要性银行名单，组别越高，代表重要程度越高。

) w( i' T  p/ o: l我们在存款和投资时，也可以参考这份「高质量」银行名单， 择优而行。
8 M, a; e1 T) n, S( v$ {, c
5 F! Z$ N# S7 ^' i; x

另外，换个思路想，一年多攒5000块，不一定要靠存款挣，可以采用「开源+节流」的思路——
# ~; z6 g4 _8 F; C, e3 C" i
# M, U, S2 @8 j1 A" C开源：
) s9 |( ]8 G9 E$ \2 f' ?7 f
1）参加活动
( |1 S2 \  c* p: Q: D  U$ \8 i
大银行（如建行、工行）会不定期举办福利活动（如资产提额）送积分，也能当钱花。
; N7 }6 R' C% v6 O; j+ a
对于一直有活动的银行，你不妨仔细研究研究规则~

  N  S6 _1 z9 w+ k2）资产配置

; U" j1 X% j$ G% a; `8 y8 P将部分存款换成债券、股票。
) h! F' d- y' e, F% F) Z
比如买一些债券基金，用低波动换取更多收益；或是将小部分资金配置到股市里，享受公司成长的价值。
+ I3 \7 W8 ^7 ~* ?  {0 h* _0 R8 B
节流：

一年省下5000元，相当于每天省14元，每月省416元。

% r7 j# d1 l/ I3 R- H* A我们可以找到每天的「拿铁因子」，比如奶茶、咖啡，砍掉这些成瘾性的、不必要的开支，身体还能更健康~

或是每个月少买一件衣服、多用几件二手物品，省到就是赚到。

0 v2 [! I  \4 d9 p" b% ~; f04

& R3 P7 v* `  f) l上周末，巴菲特公布了最新的股东信，强调伯克希尔采取的是「极端财政保守主义」：
* {. a& Y$ n$ H$ _
/ k6 K7 \2 p  K2 D5 G0 m2 H永远不会冒着永久损失资本的风险去投资；

在大多数情况下，我们的谨慎可能被认为是不必要的，就像为防火堡垒式建筑购买保险一样。然而，我们坚信，这种谨慎是保护股东利益的关键；

6 @$ B8 n  p, G4 s5 O: F) d我们绝不想对任何信任我们的个人造成永久性的财务损失...伯克希尔哈撒韦是为持久运营下去而创建的。
. f/ T) |2 H. f
尽管普通人不太可能积累到股神这样体量的财富，但行稳致远的思路是一脉相承的。走得慢点，也能走得更远。

' c6 q9 g" E; o* q  q8 S